L’utile della tua azienda NON è GARANZIA di solvibilità ….!!!
Chiudere il bilancio in utile..
Ma veramente è l'unico obiettivo per un'azienda?
Ma veramente è l'unico dato che interessa ad una banca?
Sei ancora convinto che chiudere il bilancio in utile sia garanzia di solvibilità?
Purtroppo, non basta più!!!
Non basta più dire “tranquillo Direttore, le rate le pagherò tranquillamente. Da 3 anni la mia azienda è in utile!!!”
Questo è quello che mi ha detto stamattina un imprenditore al telefono che si era recato nella sua Banca per chiedere un finanziamento ed il Direttore gli aveva detto che l’Azienda non aveva le carte in regola per essere affidata.
Questa cosa mi ha lasciato un po’ basito perché ancora una volta ascolto qualcuno che ragiona su elementi che non corrispondono a quelli che la banca analizza
Certamente avere un bilancio in utile da 3 anni è sicuramente un dato positivo. Non voglio dire il contrario.
Ma dimostrare alla banca che la tua azienda è in grado di pagare i debiti è “tutta ‘nata storia” come diceva il grande Pino Daniele.
Che peso hanno le garanzie sulle decisioni delle banche
Una Banca quando valuta se finanziare o meno un’impresa, vuole sapere una ed una sola cosa.
Se hai pensato alle garanzie, ti dico subito che la tua risposta è SBAGLIATA!!!
La prima grandezza che influenza la decisione sono gli UCFs (Unlevered Cash Flows prospettici).
Non ti spaventare. Non è un termine astrattoSono semplicemente i flussi di cassa che la tua azienda produce prima dei finanziamenti bancari.
Significa che le banche, quando decidono di darti i soldi, valutano se la tua azienda sta in piedi prima dei loro soldi.
Qualcuno dirà che questa è una cosa scontata…
Posso garantirti che è il primo errore che commettono il 95% delle aziende
Dobbiamo renderci conto che la Banca presta denaro e vuole indietro denaro, non l’utile e le garanzie…
Se ci sono i flussi di cassa futuri, allora l’azienda è bancabile a prescindere dall’utile e dalle garanzie tue, dei tuoi nonni, ……
La negoziazione che metti in atto quando hai a che fare con la banca è Impresa-Impresa
La banca è un’impresa, non è obbligata a darti i soldi e se decide di darteli vuole sapere NON quanto utile produce la tua azienda, ma vuole sapere 3 cose fondamentali:
- cosa ne fai dei suoi soldi
- se glieli restituisci
- in quanto tempo glieli dai
Esistono, e già da tempo, regole chiare e precise per ottenere le risorse di cui l’impresa ha bisogno.
E tu, caro imprenditore, conosci queste regole? sei in grado di rappresentare alla Banca una situazione previsionale di cassa? sei in grado di rappresentare la tua azienda utilizzando le 4 leve fondamentali che muovono il profilo della redditività?
Ricordati, inoltre, che se devi chiedere un finanziamento o devi rinnovare i fidi devi presentarti in Banca molto preparato sulla tua azienda. Non è giustificabile non sapere i tempi medi di incasso clienti, il dettaglio delle banche, gli utilizzi degli affidamenti, …
Se pensi che ci siano ancora Banche che si accontentano di leggere un bilancio in utile allora devo dirti che vivi in un mondo immaginario...
Se invece vuoi capire quali sono le nuove regole del gioco nei rapporti Banca - Impresa allora posso darti una mano.
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Oggi, venerdì 23 ottobre, ho avuto il piacere di essere ospite di Due di denari , la trasmissione di Radio 24 condotta da Debora Rosciani e Mauro Meazza, dedicata all'economia quotidiana, al risparmio e alle decisioni finanziarie che riguardano da vicino le famiglie. Un'occasione preziosa per riportare l'attenzione su un tema che accompagna da sempre la mia attività professionale: il mutuo non è soltanto un finanziamento, ma una scelta che può influenzare gli equilibri economici di una famiglia per molti anni.
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Il 10 settembre 2026 il Consiglio direttivo della BCE ha deciso di alzare di 25 punti base i tre tassi di riferimento. Da martedì 16 settembre il tasso sui depositi sale al 2,50%, quello sulle operazioni di rifinanziamento principali al 2,65%, quello sulle operazioni di rifinanziamento marginale al 2,90%. La motivazione ufficiale è chiara: il conflitto in Medio Oriente continua a generare pressioni sui prezzi, e la BCE prevede un'inflazione che resterà sopra l'obiettivo del 2% ancora per un po' (3,0% quest'anno, 2,5% nel 2027, 2,1% nel 2028). La crescita economica, va detto, regge meglio delle attese (0,9% nel 2026, fino all'1,5% nel 2028). E la Banca centrale ha ribadito che non si vincola a un percorso predefinito: ogni decisione futura dipenderà dai dati, riunione per riunione. Fin qui la notizia. Ora la parte che conta davvero per chi sta valutando un mutuo.