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Hai 127.000€ in banca? Il paradosso del mercato immobiliare italiano

Sat, 18 Apr 2026 07:18:07 GMT

Redditi fermi, prezzi in salita e criteri bancari sempre più selettivi: perché acquistare casa è diventato quasi impossibile per una generazione intera.

Se stai leggendo questo articolo e non hai 127.000€ liquidi da parte, probabilmente acquistare un bilocale in una grande città italiana è, oggi, matematicamente

impossibile. Non è una provocazione. È aritmetica.

Un paradosso strutturale, non una crisi passeggera

Il mercato immobiliare italiano nel 2025 ci consegna un'immagine contraddittoria.

La domanda di acquisto è alta , il desiderio di avere una casa di proprietà è radicato nella cultura del Paese, eppure le barriere all'ingresso sono diventate,

per molti, insormontabili.

Non parliamo di un problema temporaneo legato ai tassi d'interesse. Parliamo di una combinazione tossica di fattori strutturali che si sono sedimentati negli

ultimi quindici anni:

I numeri: facciamo parlare la matematica

Prendiamo un esempio concreto che ho letto in una analisi recentemente pubblicata con dati emblematici sulla città di Milano.

Il ragionamento, con le dovute proporzioni, si applica a tutte le principali città italiane.

Scenario: un bilocale da 60 mq, valore di mercato 227.000€ .

Acquirente: un single o una coppia giovane con un reddito netto familiare di 2.100€ mensili .

Non è un reddito basso per gli standard italiani. Eppure, non basta.

Cosa significano questi numeri per te

Prima di continuare, fermati un momento.

Questi tre numeri non sono statistiche astratte: sono la fotografia della tua situazione, o di quella di qualcuno che conosci.

Qual è il dato che ti riguarda davvero?

Se hai un reddito familiare netto intorno ai 2.100€, la prima cosa da capire non è il prezzo dell'immobile. E' quanto puoi permetterti di pagare ogni mese

senza mettere a rischio il resto della tua vita finanziaria . La rata del mutuo è solo una delle uscite fisse, ci sono le spese di condominio, le bollette, la manutenzione,

le emergenze. Una rata al limite del 30% del reddito non lascia margine per nulla.

Se invece il tuo problema principale è il capitale iniziale , allora la domanda giusta non è " quando riuscirò ad avere 127.000€? " ma " esiste un percorso alternativo, un immobile meno costoso, un Comune diverso, un prodotto bancario con garanzia statale, che mi permette di entrare nel mercato con meno liquidità senza compromettere la

mia solidità futura? "

I dati parlano chiaro.

La regola del 30%, il vincolo prudenziale per cui la rata non dovrebbe superare il 30% del reddito netto, è il primo muro.

Con 2.100€ netti, la rata massima accettabile è 630€. Questo comprime enormemente il potere d'acquisto immobiliare.

Ma è lo scoglio del capitale iniziale il vero discrimine.

Con un mutuo al 50% del valore dell'immobile, anticipo e spese accessorie (notaio, imposte, perizia, intermediazione) portano la liquidità necessaria

a oltre 127.000€. Una cifra fuori dalla portata della stragrande maggioranza dei giovani lavoratori italiani.

Anche nel caso in cui la banca conceda un mutuo all'80%, servirebbero comunque circa 59.000€ di liquidità immediata . Per un giovane senza il supporto della

famiglia di origine, entrambe le soglie sono inaccessibili.

Per un giovane, senza l'aiuto della famiglia, l'acquisto è matematicamente impossibile.

Non è una questione di volontà, è una questione di numeri.

Il costo reale della casa: quello che non trovi nel prezzo al metro quadro

C'è un errore che vedo ripetere spesso

Quando si guarda un immobile, l'attenzione va quasi inevitabilmente al prezzo di acquisto e alla rata stimata. È naturale.

Ma il prezzo al metro quadro racconta solo una parte della storia . Il costo reale della proprietà è molto più ampio, e conoscerlo in anticipo è la differenza tra un acquisto consapevole e una sorpresa che si paga per anni.

Le spese di acquisto: il conto che arriva subito

Ancora prima di entrare in casa, ci sono spese che vanno pagate in contanti, non finanziate dal mutuo.

Sul bilocale da 227.000€, preso come esempio, ecco cosa si trovano di fronte concretamente un acquirente prima casa:

Questo denaro non viene finanziato dal mutuo. Va trovato in aggiunta all'anticipo.

Ecco perché, anche con un mutuo all'80%, servono comunque 59.000€ liquidi : anticipo + queste spese, tutto da pagare prima di ricevere le chiavi.

I costi di gestione: quello che paghi ogni mese, per sempre

Una volta entrato in casa, la rata del mutuo è solo una delle uscite legate alla proprietà.

Chi affitta spesso non percepisce questi costi perché sono inclusi nel canone o a carico del proprietario. Chi compra li scopre sulla propria pelle.

Ad esempio:

IMU (Imposta Municipale Unica): non si paga sulla prima casa (abitazione principale), ma se l'immobile è classificato in categoria A/1, A/8 o A/9 (ville, castelli) sì. Attenzione anche a chi acquista come investimento o seconda casa: l'IMU può pesare centinaia di euro all'anno.

Spese condominiali: in un condominio ordinario, si va da 80 a 200€ al mese. Se l'edificio ha ascensore, portineria, giardino o è datato e richiede manutenzione frequente, si sale facilmente oltre. Su base annua: 1.000–2.500€ che escono indipendentemente da tutto il resto.

Manutenzione ordinaria e straordinaria: impianti, caldaia, serramenti, tetto (nelle villette). Un fondo di riserva prudenziale è circa l'1% del valore dell'immobile

ogni anno. Su una casa da 227.000€: ~2.270€ annui da accantonare , che raramente si mettono da parte con disciplina, e poi arrivano come emergenza.

La classe energetica: il fattore che cambia tutto

Questo è l'aspetto che i clienti intercettano sempre meno, ma che nei prossimi anni avrà un impatto enorme sia sulla qualità della vita che

sul valore dell'immobile .

La Direttiva Europea "Case Green" (EPBD - Energy Performance of Buildings Directive) prevede che gli immobili residenziali raggiungano progressivamente

standard energetici più elevati entro il 2030-2033.

Per chi acquista oggi un immobile in classe F o G, questo significa potenzialmente dover affrontare in futuro interventi di riqualificazione energetica onerosi

(cappotto termico, sostituzione degli infissi, impianto di riscaldamento).

Non è un dato marginale, può valere decine di migliaia di euro.

Pensate che la differenza di bolletta tra una classe A e una classe F può arrivare a oltre 3.000€ all'anno . In 20 anni di mutuo, stiamo parlando di 60.000€ in più

solo di energia. Eppure, quando si confrontano due immobili con prezzi simili, raramente si fa questo calcolo.

Piccolo suggerimento:

Prima di acquistare chiedi sempre l'Attestato di Prestazione Energetica (APE), verifica la classe dell'edificio (non solo dell'unità) e fatti stimare il costo degli

interventi necessari per portarlo in classe D o superiore. Questo dato deve entrare nel calcolo del prezzo che sei disposto a pagare.

La tenuta dell'investimento nel tempo

Comprare casa non è come acquistare un titolo di Stato. Il valore non è garantito, e dipende da fattori che spesso non controlliamo.

Quello che conta davvero, e che raramente si valuta con sufficiente profondità, è la capacità dell'immobile di mantenere o aumentare il proprio valore

nei 15-20 anni successivi .

I fattori che incidono di più sulla tenuta dell'investimento ci sono: la posizione e le infrastrutture del quartiere (connessioni, servizi, qualità urbana), la classe

energetica e lo stato manutentivo dell'edificio, la composizione demografica dell'area (zone in spopolamento perdono valore), e la presenza di un mercato degli

affitti attivo (che garantisce liquidabilità). Un immobile in classe F, in un quartiere che si sta spopolando, acquistato al massimo delle proprie possibilità finanziarie

è un rischio su tre fronti contemporaneamente.

Tutto ciò che ho riportato nelle righe precedenti ha conseguenze sul tessuto sociale ed economico del Paese.

Vediamo le principali ricadute di questo scenario.

L'affitto come scelta forzata, non libera

Chi non riesce ad accedere al mutuo non sceglie liberamente l'affitto, lo subisce.

L'effetto segregazione: il ceto medio si allontana dal centro

Chi non può permettersi il centro, o la città stessa, si sposta verso la periferia o i comuni limitrofi. Questo fenomeno, evidente a Milano ma in espansione verso Bologna, Roma, Firenze e altri grandi centri, sta ridisegnando la geografia sociale delle città italiane.

Il patrimonio immobiliare resta appannaggio di chi lo ha già

Il più sottile, ma forse il più profondo, degli effetti è quello sulla mobilità intergenerazionale della ricchezza . Chi nasce in una famiglia con immobili eredita un vantaggio competitivo enorme. Chi parte da zero vede quella distanza diventare sempre più incolmabile.

Cosa servirebbe per invertire la rotta?

Alcune riflessioni:

✔️ Housing sociale evoluto
✔️ Potenziamento delle garanzie statali (Fondo Consap) per mutui LTV elevati. A tal proposito ricordo che a inizi 2025 sono state apportate modifiche che hanno praticamente tagliato fuori una buona fetta di mutuatari.
✔️ Politiche fiscali: introduzione sgravi fiscali reali e studio di nuove misure in grado di accompagnare i profondi cambiamenti demografici e sociali in atto.

�� E non dimentichiamoci dell’alleato ancora troppo sottovalutato, l’ Educazione finanziaria .
Dobbiamo incentivare la pianificazione e puntare sulla consapevolezza, accompagnando le persone a fare scelte informate e sostenibili.
Comprare casa non è un salto nel buio, è strategia. Il mutuo non è un debito, è un progetto.
Se non ci sono le condizioni, non è scritto da nessuna parte che devo essere proprietario di una casa e, magari, in centro città.

Il mio punto di vista

Lavoro con le famiglie italiane da oltre 25 anni. Ho visto mutui diventare trappole e mutui diventare leve di emancipazione.

La differenza, quasi sempre, non stava nell'immobile, stava nella preparazione .

Ci sono domande strategiche che dovrebbero precedere qualsiasi valutazione immobiliare e che raramente vengono poste:

Quali devono essere le condizioni economiche tali per cui l'acquisto diventa sostenibile senza compromettere i progetti futuri? La sostenibilità non è solo

la rata. E' la rata + gestione + manutenzione + emergenze, e deve lasciare spazio al risparmio.

Il mio reddito è stabile nei prossimi 10 anni? Un contratto a tempo determinato, un'attività avviata da poco, un settore esposto a forti cambiamenti. Questi fattori cambiano radicalmente la valutazione.
Ho verificato la classe energetica dell'immobile e il costo degli interventi che potrebbe richiedere nei prossimi anni? Questo va sottratto dal prezzo che sei

disposto a pagare.

Il mutuo si inserisce in un piano finanziario complessivo , con un fondo di emergenza già costituito, o è una scelta isolata che assorbe tutto il mio patrimonio liquido?
Ho valutato la posizione non solo per come è oggi, ma per come potrebbe evolvere? Quartieri in crescita e quartieri in declino non sono sempre evidenti prima di comprare.

Due scenari a confronto: acquistare ora o costruire prima le condizioni

Non esiste una risposta universale. Ma esiste un modo per capire in quale dei due scenari ti trovi davvero.

Questi non sono giudizi di valore, sono conseguenze concrete di due percorsi diversi.

Il mutuo non è un debito da temere, ma semplicemente un progetto da pianificare.

Ma non è per tutti, non in ogni momento della vita, non in ogni contesto di mercato. E, soprattutto, non è scritto da nessuna parte che essere proprietari di casa,

e per di più in centro città, sia un obiettivo universale o perseguibile a qualunque condizione.

Se non ci sono le condizioni giuste, rimandare non è rinunciare, è scegliere.

Scegliere di non compromettere la propria stabilità finanziaria, di costruire prima il capitale necessario, di attendere il momento in cui l'acquisto diventa

davvero un asset e non un peso.

Buona educazione finanziaria

Longevità e Denaro. Perché l'Educazione finanziaria può cambiare tutto!

Tue, 14 Apr 2026 13:20:23 GMT

Ci ho pensato tante volte, soprattutto nelle conversazioni con le famiglie che incontro ogni giorno nel mio lavoro.

C'è un momento preciso, non sempre uguale per tutti ma sempre riconoscibile, in cui le persone capiscono che il tempo è una variabile finanziaria.

Non solo biologica e non solo emotiva.

Il tempo è denaro , diceva qualcuno.

In realtà questo principio è errato. Il tempo è infinitamente più prezioso del denaro.

Il denaro si può sempre riguadagnare, un secondo che passa invece è perso per sempre.

Ma, se riflettiamo meglio, la verità è più sottile, il tempo è rischio . E nessuno ce lo insegna davvero.

L'aspettativa di vita è salita. I piani finanziari no.

Oggi un italiano di 65 anni può ragionevolmente aspettarsi di vivere altri 20, forse 25 anni. Ed in certi casi anche di più.

Questo è, oggettivamente, un risultato straordinario della medicina moderna, degli stili di vita migliorati, dell'accesso alle cure.

Eppure quasi nessuno, quando pianifica il proprio futuro, parte da questa premessa.

Si pensa alla pensione come a un traguardo, non come a un punto di partenza di una fase che potrebbe durare quanto un'intera carriera lavorativa.

Non è voler essere catastrofista, è pura matematica.

Benessere fisico e finanziario: due facce della stessa medaglia

Negli ultimi anni, la ricerca scientifica ha iniziato a mappare in modo sempre più preciso il legame tra salute e condizione economica.

Non nel senso banale "c hi ha più soldi vive meglio " (anche se, purtroppo, spesso è così). Ma in un senso più profondo, lo stress finanziario cronico ha effetti fisiologici misurabili sull'organismo .

Cortisolo alto, pressione, disturbi del sonno, sistema immunitario indebolito. Non sono sintomi psicologici "di serie B", sono risposte biologiche a una condizione

di incertezza protratta nel tempo.

Ho conosciuto persone in salute oggettivamente buona che, di notte, non dormivano per via di un mutuo mal strutturato, di un fondo pensione mai aperto,

di un risparmio che non sapevano dove mettere.

Pensaci bene. Quando parliamo di salute, pensiamo subito al corpo o alla mente.
Eppure esiste l’altra forma di benessere spesso trascurata, la salute finanziaria . Cioè, la capacità di vivere serenamente le proprie scelte economiche, gestendo

il denaro con equilibrio e consapevolezza.

Essere in salute finanziaria non vuol dire essere ricchi , ma avere:

una gestione sostenibile delle entrate e delle spese
un margine di risparmio costante
un debito sotto controllo
un piano di protezione e previdenza adeguato
obiettivi economici chiari e realistici

Una buona salute finanziaria e una buona pianificazione (sapere dove sei, dove vuoi andare e come arrivarci) migliora la qualità della vita, rafforza la sicurezza personale, produce una forma di serenità difficile da quantificare ma facilissima da percepire. Questo vale nelle persone, nelle coppie, nelle famiglie.
Chi sa gestire i propri soldi con consapevolezza vive con più libertà e meno ansia .

L'educazione finanziaria non è per ricchi

Questo è forse il malinteso più diffuso che riscontro quotidianamente.

L'idea che parlare di investimenti, pianificazione, gestione del patrimonio sia roba per chi ha i conti in banca a sei zeri.

No anzi, è esattamente il contrario.

Chi ha poca liquidità può permettersi ancora meno di fare scelte sbagliate. Un errore, un mutuo mal negoziato, un prodotto finanziario inadeguato, una polizza inutile, pesa molto di più su un bilancio familiare modesto che su uno abbondante.

L'educazione finanziaria è uno strumento di equità, di protezione, di libertà. E' la chiave per scelte consapevoli e responsabili

Eppure in Italia siamo agli ultimi posti in Europa per alfabetizzazione finanziaria, e non è colpa delle persone.

Nessuno a scuola ci ha mai spiegato come funziona un piano di ammortamento, cosa significa il tasso di sostituzione previdenziale, o perché tenere tutto la

liquidità in banca non è sicuro ma è un modo lento di perdere soldi.

L’educazione finanziaria non si rivolge esclusivamente a specialisti del settore, ma rappresenta una componente fondamentale per garantire stabilità e benessere personale. In un contesto economico in costante trasformazione, sviluppare competenze nella gestione delle risorse finanziarie costituisce una scelta consapevole

e un investimento nel proprio futuro.

Perché l’educazione finanziaria è fondamentale oggi

In un contesto economico caratterizzato da costanti cambiamenti, in cui ogni decisione finanziaria può generare ripercussioni rilevanti sia nel breve che nel

lungo termine, una solida educazione finanziaria costituisce una competenza fondamentale.

Una preparazione adeguata consente di:

✔︎ gestire le risorse economiche con maggiore tranquillità,

✔︎ prendere decisioni informate,

✔︎ ridurre il rischio di errori onerosi e di possibili frodi,

✔︎ pianificare obiettivi specifici, individuali o familiari.

In assenza di una cultura finanziaria approfondita, esiste il concreto rischio di adottare comportamenti impulsivi o di sottovalutare elementi critici che possono compromettere la stabilità economica personale.

Cosa succede se ignori tutto questo

Concretamente? Vuoi saperlo davvero?

Arrivi a 70 anni con una pensione insufficiente e nessun piano B.

Scopri che i tuoi risparmi, lasciati fermi per vent'anni, valgono meno in termini reali di quanto valevano quando li hai depositati.

Ti trovi a dover chiedere aiuto ai figli, che hanno i loro problemi, i loro mutui, e a loro volta i loro figli.

Oppure, gestisci male la fase di decumulo (il momento in cui smetti di accumulare e inizi a spendere ciò che hai) e finisci le risorse troppo presto. O troppo tardi, e questo è meno ovvio ma altrettanto doloroso. Ci sono persone che hanno vissuto con eccessiva parsimonia per tutta la vecchiaia, per paura di esaurire i risparmi, quando in realtà avrebbero potuto permettersi di vivere meglio.

Ecco perché la pianificazione non è un lusso.

Longevità come progetto, non come sorpresa

La parola che mi viene in mente, quando penso a tutto questo, è intenzionalità.

Viviamo in un'epoca in cui l'aspettativa di vita continua ad allungarsi, e questo ritengo sia un regalo enorme. Ma come tutti i regali importanti, richiede che

tu sappia cosa fartene.

Occuparsi della propria salute non basta, se poi a 75 anni ti ritrovi senza risorse e dipendente da altri.

Accumulare soldi non basta, se non sai come gestirli nel tempo, se non hai una strategia, se non conosci nemmeno le basi di come funziona il sistema pensionistico in cui sei immerso.

Longevità, benessere e educazione finanziaria non sono tre argomenti separati.

Sono un unico sistema interconnesso che funziona, o non funziona, nel suo complesso.

Pensa ad una bicicletta. Puoi avere le ruote migliori del mondo, ma se il cambio è rotto o non sai pedalare, non vai da nessuna parte.

Dove cominciare (davvero)

Non ti chiedo di diventare un esperto di finanza. Non è questo il punto.

Ti chiedo di fare una cosa sola, oggi. Ripeto, oggi non domani.

Fermati cinque minuti e rispondi onestamente a queste domande scomode (ma necessarie):

Sai quanto prenderai di pensione? Non un'idea vaga, il numero preciso.
Sai per quanti anni dovrai (potenzialmente) viverci sopra? Hai mai fatto un calcolo, anche approssimativo?
Hai un piano , non necessariamente preciso e perfetto, per integrare quella cifra se non fosse sufficiente?

Se le risposte ti mettono a disagio, non è un problema. È un punto di partenza.

L'educazione finanziaria non inizia dai mercati o dagli strumenti di investimento.

Inizia da queste domande semplici, un po' scomode, che la maggior parte delle persone rimanda di anno in anno, finché rimandare non è più un'opzione.

Se hai necessità di un confronto, scrivimi

Immobili donati e mutuo: cosa cambia

Fri, 10 Apr 2026 07:40:51 GMT

Donazioni, finalmente le banche possono concedere il mutuo con più tranquillità.

Quante volte hai sentito qualcuno raccontare di una trattativa immobiliare andata in fumo all'ultimo momento? Casa trovata, prezzo concordato, acquirente

entusiasta. E poi: blocco totale. Il motivo? L'immobile era stato ricevuto in donazione.

Per anni, e intendo davvero tanti anni, questa situazione ha paralizzato migliaia di famiglie italiane. Oggi, finalmente, qualcosa è cambiato davvero.

E vale la pena capire cosa, perché riguarda molte più persone di quanto si pensi.

Il problema che nessuno spiegava chiaramente

Partiamo dal principio, senza tecnicismi inutili.

Quando qualcuno riceve una casa in donazione, dal genitore, da uno zio, da un nonno, e poi decide di venderla, entra in gioco una dinamica legale un po' complicata. Gli eredi del donante, quelli che per legge hanno diritto a una quota dell'eredità (figli, coniuge), possono in certi casi contestare quella donazione.

E non solo al donatario, cioè chi ha ricevuto il bene, ma anche al terzo acquirente: la persona che ha comprato in assoluta buona fede.

Le banche, vedendo la propria garanzia a rischio estinzione, chiudevano i rubinetti del credito.

In pratica, se la casa poteva essere "ripresa" dagli eredi, l'ipoteca della banca diventava carta straccia. E gli istituti di credito, giustamente (dal loro punto di vista),

si tutelavano rifiutando il mutuo o chiedendo garanzie supplementari costose e complesse.

Negli ultimi anni, l’unico modo per vendere o finanziare un immobile donato era sottoscrivere polizze assicurative che coprivano proprio il rischio di restituzione.

Tali polizze, oltre a premi spesso elevati, ponevano comunque dei limiti.

Stiamo parlando di un segmento enorme del patrimonio immobiliare italiano, sostanzialmente congelato. Un mercato bloccato non per mancanza di domanda,

ma per un rischio legale che pesava su ogni transazione.

La svolta: Legge 182/2025

A dicembre 2025 è entrata in vigore la Legge 182/2025 , contenuta nel DDL Semplificazioni.

Non è una di quelle riforme di facciata, questa cambia davvero le cose sul piano pratico.

Il punto centrale: la riforma modifica in modo sostanziale gli articoli 561 e 563 del Codice Civile, abolendo di fatto l'azione di restituzione contro i terzi acquirenti

a titolo oneroso.

Tradotto in italiano comune: chi compra una casa proveniente da donazione non rischia più di vedersi sottrarre l'immobile dagli eredi del donante .

Una precisazione.

La nuova disciplina si applica a tutte le successioni aperte dopo il 18 dicembre 2025.

Qui si genera una domanda che mi hanno fatto in tanti negli ultimi mesi: " cosa succede se la donazione è avvenuta prima del 18 dicembre 2025? "

è possibile proporre l'azione di restituzione degli immobili anche nei confronti degli aventi causa dai donatari, a patto che sia già stata notificata e trascritta la domanda di riduzione
è possibile proporre l'azione di restituzione se questa è stata notificata e trascritta entro sei mesi dalla data di entrata in vigore della legge n. 182/2025

(scadenza 18 giugno 2026).

è possibile proporre azione di restituzione a condizione che i legittimari entro sei mesi dall’entrata in vigore della legge analizzata, procedano a

notificare e trascrivere nei confronti del donatario e dei suoi aventi causa un atto stragiudiziale di opposizione alla donazione.

In sintesi:

La tutela degli eredi non viene eliminata, si trasforma da "reale" (diritto sul bene fisico) a "obbligatoria" (diritto di ottenere un valore equivalente in denaro).

Un cambio di prospettiva enorme, che riequilibra il sistema senza azzerare i diritti di nessuno.

L'impatto sui mutui: qui sta la vera novità operativa

Con la legge 182/2025, se anche dovesse verificarsi un'ipotesi residua di contestazione, le ipoteche iscritte mantengono la loro efficacia.

In parole semplici, la garanzia della banca non scompare più . E questo cambia radicalmente la disponibilità degli istituti di credito a finanziare questi acquisti.

Gli immobili di provenienza donativa diventano pienamente ipotecabili . Le banche possono accettarli come garanzia senza le riserve del passato.

Il mutuo torna ad essere uno strumento accessibile anche in questi casi.

Detto così sembra semplice. E in effetti, nella sostanza, lo è. Il problema è che ci abbiamo messo decenni ad arrivarci.

Cosa cambia concretamente per te

Dipende dalla tua situazione. Facciamo qualche scenario pratico, perché i concetti astratti non aiutano nessuno a prendere decisioni.

Una cosa che mi preme sottolineare

La riforma non è una sanatoria automatica e universale. La legge prevede una disciplina transitoria per le successioni apertesi prima del 18 dicembre 2025.

I dettagli della singola situazione contano ancora moltissimo.

In questo periodo di transizione, alcune banche potrebbero ancora richiedere polizze assicurative o verifiche aggiuntive come prassi interna.

Ogni istituto si adegua con i propri tempi.

Per questo, prima di lanciarsi in trattative o firmare proposte d'acquisto su immobili di questo tipo, ha senso fare una valutazione attenta della singola

situazione. Non esiste la regola universale, esiste la tua situazione specifica, con la sua storia, i suoi soggetti coinvolti, le sue tempistiche.

Il quadro d'insieme: perché questa riforma arriva al momento giusto

Il mercato immobiliare italiano ha bisogno di fluidità.

I tassi stanno scendendo, la domanda di mutui sta tornando a crescere, e molti nuclei familiari stanno rimettendo mano ai propri piani di acquisto o di riorganizzazione del patrimonio.

In questo contesto, sbloccare un segmento che per anni è rimasto paralizzato è una buona notizia, non solo per chi compra o vende, ma per l'intero ecosistema del credito.

Non è una riforma che risolve tutto. Ma è un passo concreto nella direzione giusta.

La mia lettura, da consulente

Ho visto negli anni situazioni paradossali.

Famiglie con un patrimonio immobiliare ricco sulla carta ma di fatto inutilizzabile, perché bloccato dalla provenienza donativa.

Immobili che non si riuscivano a vendere, finanziamenti negati, opportunità perse.

Il problema non era la volontà delle persone, era la norma.

Adesso quella norma è cambiata. E questo apre scenari nuovi, che vale la pena esplorare con calma e con le informazioni giuste.

Se hai un immobile donato in famiglia, o stai valutando di acquistarne uno, questo è il momento di fare chiarezza sulla tua situazione specifica.

Non lasciare che la burocrazia passi davanti alle opportunità.

Per qualsiasi informazione e/o chiarimenti scrivimi

Monitorare Entrate e Uscite: perché il budget da solo non basta più

Wed, 01 Apr 2026 19:09:36 GMT

Monitorare entrate e uscite non è un optional. È il punto di partenza per non perdere il controllo della tua vita finanziaria

Ma...

Ha ancora senso fare budget quando i prezzi continuano a salire e lo stipendio rimane uguale?

Questa domanda mi viene posta con una frequenza sempre maggiore, e nelle ultime settimane ha cominciato ad arrivare anche in forma quasi rassegnata.

È una domanda legittima. Anzi, è la domanda giusta, perché mette il dito esattamente dove fa male.

Il problema non è il budget in sé.

Il problema è che molte famiglie italiane continuano a usare uno strumento di controllo statico in un contesto economico che è diventato profondamente dinamico e, per molti versi, ostile.

Questo genera frustrazione, senso di impotenza e, alla lunga l'inevitabile abbandono di qualsiasi tentativo di pianificazione.

Quello che voglio fare in questo articolo è aiutarti a rimettere le cose nella giusta prospettiva.

Partendo dai numeri reali, quelli che spiegano perché la sensazione di "arrivare a fine mese con sempre più a fatica" non è una percezione distorta,

ma una risposta razionale a una situazione oggettiva.

Il divario che non vediamo sulla busta paga

Iniziamo dai fatti, perché i fatti, nel bene e nel male, sono l'unico terreno solido su cui costruire decisioni finanziarie consapevoli.

Quasi sette punti percentuali di divario tra inflazione e salari.

E non sono punti astratti: si traducono in potere d'acquisto reale che ogni famiglia ha perso, silenziosamente, ogni mese.

Chi nel 2023 percepiva uno stipendio netto di 1.600 euro avrebbe dovuto ricevere, a parità di potere d'acquisto, almeno 1.636 euro nel 2025.

Una differenza di 36 euro al mese, che su base annua supera i 430 eur o.

⚑ ATTENZIONE

Quattrocentotrenta euro l'anno evaporati, non per colpa di scelte sbagliate, non per cattiva gestione, ma per effetto di dinamiche macroeconomiche su cui il singolo lavoratore non ha alcun controllo diretto.

→ COSA SIGNIFICA PER LA TUA SITUAZIONE

Questi numeri non devono spaventarti, ma devono orientarti. Il dato che conta davvero per te non è l'inflazione media, è quali voci della tua spesa stanno crescendo più velocemente delle altre. Se affitti in una città grande, se hai figli in età scolastica, se sei proprietario di casa con bollette non ancora ottimizzate, il tuo costo della vita reale è probabilmente cresciuto molto più del +1% che leggi sui titoli dei giornali.

Il dato marginale, quello che puoi ignorare, è la variazione mensile dello 0,4%. Non cambia nulla nelle tue decisioni di oggi. Il dato critico è il cumulato degli ultimi quattro anni. Quello sì pesa sul tuo bilancio.

Detto questo, e qui viene la parte che mi preme di più, la consapevolezza di questi numeri non ci deve paralizzare.

Deve spingerci a fare una cosa precisa. Smettere di gestire le finanze familiari come se il contesto fosse stabile, e iniziare a pianificare tenendo

conto di come stanno davvero le cose.

Monitorare non significa controllare ogni centesimo. Significa capire dove stai andando

Uno degli errori più comuni che vedo nelle famiglie italiane è confondere il monitoraggio con il razionamento.

Tenere traccia di entrate e uscite non significa ossessionarsi con ogni caffè al bar o con ogni acquisto impulsivo. Significa costruire una mappa fedele della realtà finanziaria di casa tua, in modo da prendere decisioni informate invece di procedere a sensazione.

Senza una mappa, ogni tempesta sembra uguale. Non sai distinguere una spesa straordinaria da un problema strutturale.

Il monitoraggio costante ti permette di rispondere a tre domande fondamentali che poche famiglie sanno davvero rispondere:

La pianificazione in un mondo che cambia: tre scenari da tenere a mente

Fare un piano finanziario senza tenere conto del contesto in cui si vive è come navigare con una mappa del 1990.

Lo strumento è lì, ma il territorio è cambiato. Ecco tre dimensioni che ogni famiglia italiana dovrebbe considerare nel costruire il proprio piano.

1. Il costo della vita non si è stabilizzato. Si è semplicemente rallentato

Secondo i dati ISTAT di inizio 2026, i servizi relativi all'abitazione segnano un +4,4% su base annua, i beni alimentari non lavorati un +2,5% , i servizi ricreativi e culturali un +3,0% . L'inflazione generale è scesa rispetto ai picchi del 2022–2023, ma le voci che pesano di più sui bilanci familiari continuano a crescere più velocemente dei redditi.

La pianificazione deve quindi includere un'ipotesi di adeguamento annuale delle uscite, non come voce di budget aggiuntiva, ma come variabile strutturale.

Se stai pianificando la tua spesa su base mensile usando cifre dell'anno scorso, stai già lavorando con dati obsoleti.

COSA CAMBIA IN PRATICA NEL TUO PIANO

Una famiglia con 3.200 euro netti mensili che ha costruito il budget due anni fa sul costo medio di quell'epoca sta operando con un margine reale che si è ridotto di

circa 120-150 euro al mese rispetto a quanto crede. Non perché abbia speso di più, ma perché le stesse voci costano di più. Se non rivedi il budget almeno una volta l'anno,

stai lavorando con dati sbagliati.

2. Il sistema pensionistico pubblico promette meno di quanto molti immaginano

Un divario di quasi 17 punti percentuali tra il tasso di sostituzione di oggi e quello dei giovani lavoratori di domani.

Significa che la distanza tra l'ultimo stipendio e il primo assegno pensionistico, per le generazioni più giovani, raddoppia rispetto a quella dei pensionati di oggi.

�� IL PARADOSSO ITALIANO

L'Italia spende già il 15,5% del PIL in pensioni, contro una media UE del 12,3% . Eppure le pensioni future per chi oggi ha 30 o 40 anni saranno proporzionalmente più basse. Più spesa pubblica, meno copertura individuale: è la matematica di un sistema sotto pressione demografica.

TRADUZIONE CONCRETA: COSA CAMBIERÀ PER TE

Il 64,8% di tasso di sostituzione non è un numero astratto.

Significa questo: se oggi guadagni 2.200 euro netti al mese, con le proiezioni attuali la tua pensione sarà intorno a 1.425 euro. Una differenza di circa 775 euro mensili da colmare in qualche modo, con risparmi accumulati, con un fondo pensione, con entrate da investimenti.

Se hai 35 anni e inizi oggi a versare 150 euro al mese in un fondo pensione con un rendimento medio del 4% annuo, a 67 anni avrai accumulato circa 150.000 euro che, trasformati

in rendita, ti garantiscono un'integrazione di circa 500 euro al mese. Non è la soluzione completa, ma è la differenza tra arrivare alla pensione in affanno o con un margine di

sicurezza reale.

Cosa significa per la pianificazione?

Che chi non costruisce una forma di previdenza integrativa, un fondo pensione, un piano di accumulo, una strategia di risparmio a lungo termine, si espone

a un rischio concreto di impoverimento nella fase della vita in cui la capacità di lavoro è ridotta e le spese sanitarie tendono ad aumentare.

3. La finestra temporale per le decisioni importanti si restringe

C'è un principio che in finanza personale viene ripetuto spesso, e che purtroppo viene spesso ascoltato tardi.

Il tempo è la variabile più potente che hai a disposizione .

Non il rendimento, non il prodotto giusto, non il momento perfetto per investire. Il tempo.

Una famiglia che inizia a costruire un piano finanziario a 35 anni ha possibilità di manovra molto diverse da una che inizia a 50.

Non perché a 50 sia troppo tardi, non lo è mai, ma perché le scelte che si fanno nei decenni centrali della vita lavorativa hanno un impatto sproporzionato

sulla qualità economica della vita nella sua

seconda metà.

Questo vale per la previdenza complementare, per i piani di risparmio, per la revisione del mutuo, per la gestione del TFR.

Tutte decisioni che si tende a rimandare perché " ci penserò quando ne avrò bisogno ", ma che funzionano precisamente perché vengono prese prima di averne bisogno urgente.

4. La casa: un'attività o una passività nascosta?

È la variabile che più spesso manca dalla pianificazione finanziaria delle famiglie italiane, eppure è quasi sempre la più grande.

La casa assorbe il 30-35% del reddito familiare netto tra rata del mutuo, utenze, manutenzione e tasse. Eppure raramente viene analizzata nella sua interezza.

Si considera la rata, ma non il costo totale. Si guarda al prezzo d'acquisto, ma non al costo d'uso nel tempo.

Sostenibilità nel tempo: non solo la rata di oggi

Una rata mutuo "sostenibile" oggi può diventare insostenibile domani, non perché cambia la rata, ma perché cambia tutto il resto. Inflazione che erode il

margine disponibile, figli che crescono e aumentano le spese, spese straordinarie sull'immobile che si accumulano. La domanda giusta non è "riesco a

pagare questa rata?", ma "riesco a pagare questa rata tra 10 anni, con le spese aggiuntive che avrò?"

Una regola pratica: la rata del mutuo non dovrebbe superare il 28-30% del reddito netto familiare. Ma questo è un punto di partenza, non un traguardo.

Se sei al 35-38%, non significa che sei in crisi oggi.

Significa che hai pochissimo margine per assorbire imprevisti. E gli imprevisti, su orizzonti di 20-25 anni, non sono una possibilità: sono una certezza.

I costi accessori che nessuno mette nel budget

Il prezzo di acquisto è solo l'inizio. Eppure è quasi sempre l'unico numero su cui ci si concentra in fase di decisione.

Nella realtà, acquistare una casa comporta costi accessori che mediamente incidono tra il 7% e il 12% del valore dell'immobile, notaio, imposte, agenzia,

perizia, spese di istruttoria mutuo.

Su un immobile da 250.000 euro, parliamo di 17.000-30.000 euro aggiuntivi che devono già essere disponibili.

E poi ci sono i costi ricorrenti spesso sottostimati: IMU sulla seconda casa, TARI, spese condominiali, manutenzione ordinaria (tetto, impianti, facciate),

e, sempre più rilevante, l'adeguamento energetico.

Chi acquista oggi un immobile in classe energetica F o G sta comprando anche il costo futuro di una ristrutturazione che, con la Direttiva europea

Case Green, potrebbe non essere più opzionale.

L'impatto delle scelte energetiche sul valore e sui costi

La classe energetica dell'immobile non è più una nota tecnica nei documenti del rogito.

È un dato che incide direttamente su tre dimensioni che interessano ogni proprietario di casa.

Sul costo mensile : un appartamento in classe A può costare 30-40% in meno in bollette rispetto a uno in classe D o E della stessa superficie.

Su base annua, la differenza può valere 800-1.500 euro, soldi che escono dal bilancio familiare ogni anno, senza fare rumore.

Sul valore nel tempo : gli immobili a bassa efficienza energetica stanno già mostrando segnali di deprezzamento relativo rispetto agli immobili efficienti.

Chi acquista oggi un immobile in classe E con l'intenzione di rivenderlo tra 10-15 anni dovrà fare i conti con un mercato che nel frattempo avrà ulteriormente spostato le preferenze verso l'efficienza.

Sul rischio normativo : la Direttiva europea sulle Case Green prevede che gli edifici residenziali dovranno raggiungere la classe E entro il 2030 e la classe D

entro il 2033. I tempi di attuazione in Italia sono ancora incerti, ma la direzione non lo è. Chi acquista oggi un immobile in classe F o G sta potenzialmente acquisendo anche l'obbligo di una ristrutturazione importante nei prossimi anni.

→ COME LEGGERE QUESTE INFORMAZIONI RISPETTO ALLA TUA SITUAZIONE

Se stai valutando un acquisto: la classe energetica e i costi accessori devono entrare nel tuo calcolo di sostenibilità prima ancora di guardare la rata.

Non considerarli significa costruire il budget su dati incompleti.

Se hai già un mutuo in corso: la domanda non è solo "quanto pago?", ma "le condizioni attuali sono ancora le migliori disponibili?" e "il mio immobile è

efficiente o sta diventando un costo crescente?". Queste due domande valgono potenzialmente migliaia di euro l'anno.

Se non hai una casa di proprietà e stai affittando: considera che i canoni di locazione stanno crescendo nelle città al ritmo dei servizi abitativi

(+4,4% annuo ISTAT 2026).

Non è scontato che affittare sia sempre la scelta più onerosa, ma è importante che sia una scelta consapevole, non una default.

Il monitoraggio come abitudine, non come punizione

Monitorare entrate e uscite non richiede strumenti sofisticati. Richiede metodo e costanza.

Basta una tabella Excel ben impostata, o uno dei tanti strumenti digitali disponibili (vedi il mio tool "Budget familiare").

L'importante è che il monitoraggio diventi un'abitudine mensile, non un esercizio estemporaneo fatto una volta e poi dimenticato.

Ecco le aree critiche su cui concentrarsi:

Le uscite fisse "invisibili

Abbonamenti attivi, polizze mai riviste, commissioni bancarie, canoni. Smettono di essere percepite ma continuano a esistere, e a pesare

2. Il costo reale del mutuo

Un mutuo a tasso variabile contratto in un contesto di tassi bassi e mai rivisto può costare oggi molto di più di quanto si immagini.

Il mio servizio Tagliando Mutui è uno strumento molto utile per chi ha un finanziamento in corso

3. Il TFR parcheggiato

Spesso lasciato in azienda per inerzia, senza valutare il confronto reale con il fondo pensione. Non decidere è comunque una decisione, e spesso non è quella ottimale

4. Le entrate straordinarie

Bonus, rimborsi, eredità, contributi. Il modo in cui si gestiscono le entrate non ricorrenti è spesso più determinante di come si gestisce lo stipendio mensile

Il punto non è fare il budget perfetto. È costruire una strategia

Torno alla domanda di partenza: " Ha ancora senso fare un budget quando tutto costa di più? "

La risposta è sì, ma con una precisazione importante.

Il budget, da solo, non basta. Non basta una fotografia statica delle uscite se il quadro esterno continua a muoversi.

Quello che serve è qualcosa di più ambizioso. Una strategia finanziaria familiare che tenga insieme il presente e il futuro, le entrate e i costi, il mutuo e la pensione, il risparmio e la protezione.

Che cos'è una strategia finanziaria familiare

E' un piano strutturato e dinamico che mette in relazione tutte le componenti del tuo patrimonio e dei tuoi flussi di denaro (entrate, uscite, debiti, risparmi, investimenti, protezione) con gli obiettivi reali della tua vita nel breve, nel medio e nel lungo periodo.

Non è un foglio Excel. Non è una lista di rinunce.

È una visione d'insieme che ti permette di prendere decisioni consapevoli, coordinate tra loro, invece di reagire agli eventi uno alla volta.

La differenza con il semplice budget è sostanziale.

Il budget fotografa il presente. La strategia costruisce il futuro.

Il budget ti dice quanti soldi hai speso il mese scorso. La strategia ti dice se stai andando nella direzione giusta, e cosa correggere se non lo sei.

Perché è diventata indispensabile proprio adesso

Per decenni, per molte famiglie italiane, la formula ha funzionato senza troppa pianificazione esplicita: stipendio stabile, casa di proprietà, TFR in azienda, pensione pubblica garantita. Un equilibrio fragile ma sufficiente.

Quel contesto, però, non esiste più.

Come abbiamo visto nei dati, oggi convivono simultaneamente: un'inflazione strutturale che erode il potere d'acquisto, un sistema pensionistico pubblico

che garantirà sempre meno alle generazioni più giovani, tassi di interesse che hanno cambiato il peso dei mutui, e una demografia che non promette

nulla di buono per la sostenibilità del welfare.

In questo scenario, non avere una strategia non è una posizione neutrale. È una scelta che ti espone a rischi che potresti invece anticipare e gestire .

Chi non pianifica non è libero: è semplicemente in balia degli eventi.

E gli eventi, negli ultimi anni, si sono dimostrati particolarmente poco generosi.

Monitorare è il primo passo, indispensabile, non negoziabile.

Ma è un mezzo, non un fine. Il fine è costruire una posizione finanziaria che ti renda resiliente ai cambiamenti del contesto, e non eternamente in balia di essi.

I 4 passi per costruire la tua struttura finanziaria

Non si costruisce una strategia in un pomeriggio.

Si costruisce per livelli successivi, ciascuno che stabilizza il precedente. Ecco la sequenza logica che utilizzo con le famiglie con cui lavoro.

3 azioni pratiche da fare subito

La strategia si costruisce nel tempo, ma si inizia oggi.

Ecco tre azioni concrete che puoi fare nelle prossime settimane senza aspettare il momento perfetto, perché il momento perfetto non arriva mai.

Monitorare è il primo passo, indispensabile e non negoziabile.

Ma è un mezzo, non un fine. Il fine è costruire una posizione finanziaria che ti renda resiliente ai cambiamenti del contesto, e non eternamente in balia di essi.

E' proprio questa la vera differenza tra gestire i soldi e pianificare la propria vita finanziaria.

Comprare casa a Bologna nel 2026 è impossibile?

Wed, 01 Apr 2026 10:11:40 GMT

Volendo affrontare il tema "Comprare casa nel 2026", ho scelto volutamente di analizzare il mercato immobiliare di Bologna, città dove vivo e lavoro da molti anni.

Vi racconto un episodio.

Il costo dell'esitazione non si misura solo in rincari nominali. Si misura in capitale che evapora, mese dopo mese, senza costruire nulla.

Ed è esattamente da qui che voglio partire.

Non voglio convincerti a comprare, non è questo il punto. Il punto è guardare i numeri veri, capire le forze che muovono il mercato bolognese nel 2026,

e permetterti di decidere con lucidità, senza confusione e senza farti trasportare dall'ottimismo di convenienza né dalla paralisi della paura.

Il paradosso bolognese: prezzi su, vendite un pò altalenanti

Bologna è una città per certi versi strana, dal punto di vista immobiliare.

Non è Milano, dove il mercato è praticamente blindato per la classe media. Non è Lecce, dove i numeri corrono veloci.

È qualcosa di intermedio, con dinamiche che vale la pena capire bene prima di prendere qualsiasi decisione.

I dati di Immobiliare.it a febbraio 2026 fotografano un prezzo medio di 3.785 euro al metro quadro , con un aumento del 5,84% rispetto a marzo 2025.

In meno di un anno, comprare lo stesso appartamento è costato mediamente 200 euro in più per ogni metro quadro. Su un 80 mq, stiamo parlando

di 16.000 euro in più .

Ma c'è una cosa interessante che i numeri grandi non raccontano. Il prezzo varia enormemente a seconda della zona.

Il Centro storico supera i 4.645 euro/mq, mentre aree come San Donato o il Pilastro scendono intorno ai 3.093 euro/mq.

Tradotto, ci sono ancora mercati dentro il mercato.

Sul fronte delle compravendite , il quadro è più sfumato.

Nel primo semestre del 2025, i volumi a Bologna hanno raggiunto le 2.950 transazioni , con un incremento del 7,5% rispetto allo stesso

periodo del 2024. Dato positivo.

Però, Bologna resta il capoluogo con la crescita percentuale più contenuta dell'intera regione, segnando un +4,4% nei primi nove mesi del 2025,

ultima tra i capoluoghi emiliani. Modena, Rimini, Ravenna corrono tutte più veloce.

Dati contraddittori? Non proprio. Sono il riflesso di un mercato che cresce, ma che sente il peso dell'accessibilità ridotta.

Cosa significa tutto questo per te, concretamente?

Dipende da dove ti trovi.

Se stai cercando casa per abitarci, il dato che conta davvero non è il prezzo medio, è il prezzo della zona dove vuoi vivere, rapportato al tuo reddito disponibile.

Un appartamento a San Donato a 3.093 €/mq è un'opportunità completamente diversa da uno in zona Irnerio a 4.200 €/mq, anche se entrambi sono a Bologna.

Se invece stai ragionando da investitore, la crescita del +5,84% annuo è interessante, ma da sola racconta meno della metà della storia.

Il resto lo raccontano i rendimenti da affitto, i costi di gestione, l'efficienza energetica dell'immobile e la liquidità del mercato in quella zona specifica. Su questi aspetti torneremo con numeri precisi nelle sezioni che seguono.

Il segnale nascosto: quando i numeri ci dicono cose diverse

Per capire questo paradosso, prezzi che crescono, volumi che arrancano, ho trovato utile pensare a un laboratorio artigianale di pasta fresca, uno di quelli

storici che resistono ancora in qualche angolo del centro di Bologna.

Ecco: è esattamente quello che succede con molti proprietari immobiliari in Italia.

Lo stock disponibile a Bologna cresce di appena di +1,5%, non perché manchino case, ma perché mancano proprietari disposti ad adeguare il

prezzo alla realtà.

La trattabilità si è ridotta, forse non è questo il mercato degli sconti facili.

Chi è esperto di mercato immobiliare italiano queste dinamiche le conosce bene. La sottile linea di confine tra calo dei volumi e calo dei prezzi

può rappresentare un primo campanello d'allarme nelle fasi di pre-crisi.

Questo non significa che siamo in crisi. Significa, semplicemente, che bisogna stare attenti ai fuffaesperti, alle narrazioni semplificate (cioè quelle

che promettono crolli imminenti o rimbalzi garantiti).

Per chi sta cercando casa oggi, la conseguenza pratica è questa

La trattabilità media a Bologna si è ridotta al 3,5% per gli immobili nuovi o ristrutturati, e può arrivare all'11-12% per l'usato in semicentro e periferia.

Tradotto, su un appartamento richiesto a 300.000€, puoi ragionevolmente trattare tra i 10.000 e i 36.000€ a seconda delle condizioni dell'immobile.

Questo margine non è uniforme, dipende da quanto tempo l'immobile è sul mercato, dalla motivazione del venditore e dalla qualità dell'edificio.

Un immobile fermo da oltre sei mesi è, quasi sempre, trattabile. Uno appena pubblicato, di buona qualità, in zona richiesta, quasi certamente no.

Sapere questo prima di fare un'offerta vale già qualcosa.

I tassi nel 2026...Una finestra aperta (ma potrebbe non restare tale)

Ricordate il 2023?

I tassi BCE erano schizzati al 4,5% in poco più di un anno. Una vera e propria doccia fredda per tutti coloro che avevano mutui a tasso variabile e per chi era alle prese con la ricerca della casa e la scelta del mutuo.

Poi, nel 2024 e 2025, la marcia indietro: la BCE ha tagliato con regolarità, portando il tasso sui depositi fino all'attuale 2%.

Il 19 marzo 2026, la Banca Centrale Europea ha confermato i tassi invariati: depositi al 2% , rifinanziamento principale al 2,15%, prestiti marginali

al 2,40%.

È la sesta riunione consecutiva senza variazioni. Una fase di pausa che, però, potrebbe non durare.

Il contesto geopolitico complica le previsioni. La BCE ha rivisto al rialzo le s time di inflazione per il 2026 , portandola al 2,6% , principalmente a causa dell'incremento dei prezzi dell'energia.

E questo apre uno scenario che fino a qualche mese fa sembrava lontano. Ci potrebbero essere rialzi dei tassi già nella seconda metà del 2026.

Le rate dei mutui a tasso variabile potrebbero tuttavia aumentare già da aprile, con un incremento stimato di circa 10 euro mensili nell'immediato e

di 30 euro entro fine 2026, se dovessero arrivare interventi al rialzo della BCE.

Morale: la finestra è aperta. Ma potrebbe non restare spalancata a lungo.

Fisso o variabile: cosa scegliere oggi?

È la domanda che mi sento fare più spesso in questo momento, e non ha una risposta univoca.

Il tasso variabile parte da circa 2,64%, più basso del fisso (3,34%), ma espone a rialzi futuri. Il tasso fisso blocca la rata per tutta la durata del mutuo, indipendentemente da quello che succede alla BCE. Su un mutuo da 200.000€ a 20 anni, la differenza attuale tra fisso e variabile è di circa 80 euro al mese.

Se i tassi restano fermi, il variabile conviene. Se salgono di mezzo punto, il vantaggio si azzera. Se salgono di un punto intero, il fisso diventa chiaramente preferibile.

La vera domanda non è tecnica, è personale: puoi permetterti di vedere la tua rata crescere di 100-150 euro al mese senza che la tua stabilità finanziaria venga compromessa?

Se la risposta è no, il tasso fisso non è un capriccio, è una protezione necessaria.

C'è poi un aspetto che pochissimi considerano davvero: il costo totale del mutuo , non solo la rata mensile.

Un mutuo da 200.000€ a tasso fisso del 3,34% su 20 anni ha un costo complessivo di interessi di circa 75.000€. Su 25 anni, a parità di tasso, gli

interessi salgono a oltre 100.000€. Ogni anno in più di durata costa circa 5.000-6.000€ di interessi aggiuntivi. Questo non significa che una durata più lunga

sia sbagliata, riduce la rata mensile e migliora la sostenibilità nel breve periodo.

Significa che la durata del mutuo è una variabile che va scelta con consapevolezza, non per default.

L'Affordability Index: il termometro che nessuno vuole leggere

Questo è un indicatore che non tutti conoscono, ma che secondo me è tra i più onesti per capire davvero lo stato di un mercato immobiliare.

L' Affordability Index misura la capacità reale delle famiglie di accedere all'acquisto di un'abitazione.

L’indice si basa su tre fattori chiave:

Reddito disponibile, cioè quello che resta alle famiglie dopo aver pagato le spese essenziali
Costo del mutuo, cioè i tassi di interesse
Prezzo delle abitazioni, ovviamente nelle diverse regioni, città

L'indice pari a zero rappresenta lo spartiacque tra poter acquistare o meno.

Affordability Index>0%

La famiglia media è in grado di acquistare un’abitazione al prezzo medio di mercato

Affordability Index<=0%

La famiglia media non è in grado di acquistare un’abitazione al prezzo medio di mercato

Questi dati raccontano una verità amara, comprare casa oggi è un lusso che non tutti possono permettersi .

E a Bologna cosa dicono i dati .

Diciamo che fanno riflettere

Attualmente un single può permettersi solo il 4% delle case in vendita a Bologna.

Per le coppie con doppio reddito , l'accessibilità sale al 41,2% per l'acquisto.

Suona già abbastanza male così, ma diventa ancora più pesante se lo confrontiamo con i dati di pochi anni fa, ad esempio il 2021. In quell'anno le famiglie con

doppio reddito potevano accedere al 62,5% degli immobili in vendita .

In cinque anni, la possibilità di comprare casa si è quasi dimezzata.

Come si arriva a questo?

La formula è semplice: i prezzi sono cresciuti molto più velocemente dei redditi.

E quando i tassi erano alti (2023–2024), la combinazione diventava quasi proibitiva per le famiglie della fascia media.

Il miglioramento dei tassi nel 2025 ha aiutato. L'Affordability Index è risalito rispetto ai minimi di quel biennio, ma siamo ancora lontani dai livelli del 2020–2021, quando comprare casa era strutturalmente più accessibile.

Il dato più sottovalutato, però, riguarda chi è nella fase di "attesa".

Ogni anno trascorso in affitto a Bologna, dove i canoni sono aumentati del 4,5% su base annua, è un anno in cui il "risparmio per il futuro acquisto" deve

correre più veloce dell'aumento dei prezzi e dell'aumento degli affitti.

Una rincorsa difficile, spesso impossibile.

L'Affordability Index non è solo un numero astratto, è la misura di quanto tempo abbiamo prima che la finestra si chiuda del tutto.

E per Bologna, quella finestra si sta restringendo.

Facciamo un calcolo concreto che spesso non si fa

Una coppia che oggi affitta a Bologna a 1.200€ al mese e sta risparmiando per comprare, tra due anni avrà versato al proprietario 28.800€.

Nel frattempo, allo scenario base di crescita dei prezzi del 4% annuo, l'appartamento da 300.000€ che stanno guardando sarà salito a circa 324.480€.

Il loro risparmio aggiuntivo, ipotizzando 400€ al mese accantonati, è di 9.600€. Bilancio netto dell'attesa: hanno speso 28.800€ in affitti, l'appartamento è

costato 24.480€ di più, e il loro risparmio è cresciuto di 9.600€.

Risultato netto: hanno perso oltre 43.000€ di posizione. Non per aver fatto qualcosa di sbagliato, solo per aver aspettato. Questi numeri non sono assoluti,

variano con le condizioni di mercato.

Ma l'ordine di grandezza è quello, e vale la pena averlo chiaro prima di decidere di "aspettare ancora un po'".

La casa non è solo un investimento: la dimensione emotiva che non troviamo nei grafici

Le emozioni è uno di quegli aspetti che tanti sottovalutano.

Eppure, hanno un peso non indifferente quando si è alle prese con la decisione di acquistare casa.

La casa è la prima decisione davvero adulta che molti di noi prendono.

È il luogo dove immaginiamo il futuro, i figli, il cane, le cene con gli amici, i pranzi in giardino o in terrazza, le domeniche mattina.

È il posto dove piantiamo radici, anche quando tutto intorno sembra precario.

In italiano abbiamo persino un'espressione che non si traduce bene in nessun'altra lingua, " mettere su casa ". Come se fosse un atto di costruzione di sé,

non solo di muri.

Questa dimensione emotiva produce effetti economici concreti.

L'attesa, il rimpianto del mancato acquisto, la paura di sbagliare che paralizza la decisione per anni.

Ma produce anche l'opposto: l'acquisto impulsivo, fatto sotto pressione emotiva, senza una valutazione lucida della sostenibilità finanziaria.

Nella mia esperienza ventennale ho visto entrambe le situazioni. Ma posso dirti che il secondo scenario è più pericoloso del primo perché si manifesta

proprio quando tutto sembra andare bene (mercato in crescita, tassi in calo, ottimismo diffuso). È il momento in cui è più facile sottovalutare il rischio.

La salute finanziaria nell'acquisto di una casa non significa eliminare l'emozione. Significa farla coesistere con la lucidità.

Rispondersi onestamente a domande scomode: quanto posso permettermi davvero? Se perdo il lavoro per sei mesi, riesco a pagare il mutuo con tranquillità?

La casa che ho acquistato/voglio acquistare è il posto giusto tra dieci anni, non solo oggi?

L'acquisto della casa, soprattutto a Bologna, dove i prezzi non sono per tutti, è forse la decisione finanziaria più importante che una famiglia prende nella vita. Trattarla solo come un'operazione immobiliare sarebbe un errore. Trattarla solo come un atto emotivo, anche.

I costi che nessuno (o pochi) ti dice prima

Uno degli errori più frequenti che vedo fare alle famiglie è calcolare il budget sull'importo dell'appartamento e basta.

Ma il prezzo di acquisto è solo il punto di partenza.

A Bologna, su un appartamento da 300.000€ come prima casa, i costi accessori tipici ammontano a:

Imposta di registro (prima casa): 2% sul valore catastale rivalutato
Spese notarili: 2.000-5.000€ a seconda della complessità dell'atto
Agenzia immobiliare: 2-3% del prezzo di vendita, cioè 6.000-9.000€. In alcune situazioni si arriva anche al 4%
Spese banca (perizia, istruttoria, ecc): 500-3.000 euro (a volte anche oltre)
Consulente del credito: 1-3% dell'importo di mutuo
Eventuali lavori immediati: imprevedibili, ma da preventivare sempre almeno il 5-10% del valore

Totale costi accessori su un acquisto da 300.000€: tra 15.000 e 30.000 euro , che si aggiungono all'anticipo.

Chi entra in trattativa con una liquidità "giusta al centesimo" rischia di trovarsi in difficoltà prima ancora di firmare il rogito.

Il grande passaggio generazionale: una rivoluzione silenziosa che cambierà tutto

Questo è uno dei temi che mi affascina di più quando penso al mercato immobiliare dei prossimi anni.

È una storia che si intreccia con la demografia, la longevità, i cambiamenti sociali, e che avrà riflessi interessanti, anche qui a Bologna.

Il 75% della ricchezza nazionale è detenuto da individui over 50 : ben il 40% dai pensionati over 65, mentre meno del 9% è in mano alle generazioni più giovani.

Nei prossimi vent'anni, si stima un passaggio intergenerazionale di circa 6.460 miliardi di euro . Una cifra quasi impossibile da visualizzare.

E il mattone è la voce principale di questa storia.

Il valore complessivo degli immobili posseduti dalle famiglie italiane supera i 5.400 miliardi di euro, e una fetta molto consistente appartiene a nuclei con componenti anziani: case ereditate, appartamenti acquistati negli anni del boom, seconde case al mare o in montagna.

Il problema, e qui per certi versi sta la complicazione, è la longevità.

Gli italiani over 60 sono campioni mondiali di sopravvivenza. E la loro ricchezza appare di fatto parcheggiata, in attesa di un passaggio generazionale che

richiede più tempo che mai. Gli eredi ricevono la propria quota successoria spesso quando sono già alle soglie dell'età matura. Quindi, con molta probabilità.

i giochi della loro vita, compreso quello della casa, sono già stati fatti.

Un Baby Boomer alla soglia dei quarant'anni possedeva un patrimonio circa il 50% superiore rispetto a un quarantenne di oggi.

I Millennials e la Gen Z, quelli che avrebbero più bisogno di acquistare casa adesso, quando formano la famiglia e arrivano i figli, partono strutturalmente svantaggiati rispetto a chi li ha preceduti.

Tutto questo ha implicazioni dirette anche per il mercato bolognese.

Una quota crescente di acquisti è sostenuta da liquidità familiare, da donazioni inter vivos o da anticipi sull'eredità.

Chi ha genitori o nonni proprietari di immobili compra. Chi non li ha, affitta.

Una dinamica che, se non contrastata con politiche pubbliche adeguate, rischia di cristallizzare le disuguaglianze generazionali per decenni.

Comprare o aspettare? Il verdetto

Quando mi fanno domande come " Compro casa o vado in affitto? ", oppure " Conviene fare mutuo? ", io ripeto sempre la stessa cosa.

Non esiste una risposta valida per tutti.

Chiunque ve ne dia una senza conoscere la vostra situazione specifica sta facendo un torto alla vostra intelligenza.

Detto questo, alcune indicazioni di carattere generale mi sento di darle.

Inoltre, non ignorare il discorso efficienza energetica .

E' uno di quegli aspetti che il compratore percepisce, ma spesso non riesce a tradurre in numeri concreti prima di firmare. Le normative europee (la cosiddetta direttiva Case Green) prevedono che entro il 2033 gli immobili residenziali debbano raggiungere almeno la classe energetica E, con ulteriori step fino alla

classe B entro il 2050. Chi compra oggi un appartamento in classe F o G non sta solo acquistando una casa che "scalda male d'inverno", sta acquistando un problema futuro che avrà un costo reale e misurabile.

Facciamo un esempio concreto.

Un appartamento bolognese in classe G consuma mediamente 180-220 kWh per metro quadro all'anno in energia primaria.

Un appartamento equivalente in classe B ne consuma meno di 50. Su un 80 mq, la differenza in bolletta può essere di 1.500-2.500€ all'anno . Su dieci anni, parliamo

di 15.000-25.000 € in più di costi energetici, che si sottraggono direttamente alla convenienza dell'acquisto. E questo prima ancora di considerare

che un immobile a bassa efficienza energetica sarà sempre più difficile da rivendere, e che le banche cominciano già a prezzare il rischio climatico nelle valutazioni peritali.

Un adeguamento energetico serio (isolamento del tetto, sostituzione degli infissi, impianto di riscaldamento a pompa di calore) costa mediamente tra i 30.000

e i 60.000€ su un appartamento di medie dimensioni.

Non è una cifra da trascurare in sede di trattativa. Se stai valutando un immobile energeticamente obsoleto, quel costo futuro va detratto dal prezzo che sei disposto a

pagare oggi, oppure va inserito nel tuo piano finanziario come spesa certa nel medio termine.

E poi è opportuno guardare con attenzione al tema mutui . Proprio i mutui green hanno condizioni agevolate.

Come dicevo, i tassi nei prossimi mesi potrebbero subire qualche variazione.

Questo significa solo una cosa. Al di là della soluzione al tormentone “tasso fisso o variabile?”, è opportuno che chi si trova alle prese con la scelta di un

mutuo valuti attentamente la sostenibilità dell’operazione nel tempo, non il tasso o il numero in sé.

Prima dei numeri viene la consapevolezza

Ho condiviso dati, scenari, calcoli.

Ma c'è una cosa che nessun dato può sostituire, e che nella mia esperienza fa la differenza tra chi affronta l'acquisto di una casa con serenità e chi invece ci finisce dentro senza rendersene conto, la consapevolezza di partenza .

Al di là degli scenari che il mercato immobiliare e creditizio potrà presentare nei prossimi mesi, e abbiamo visto che le variabili in gioco sono molte, ciò che conta davvero è come ti avvicini a questo passo.

Comprare casa è probabilmente la decisione finanziaria più importante che tu prenderai nella tua vita. Non si improvvisa, non si delega interamente a qualcun altro, e non si decide sull'onda dell'entusiasmo di un open house di sabato mattina.

Quello che serve, prima ancora di andare in banca, prima ancora di cercare su Immobiliare.it, è un lavoro su quattro livelli.

Il primo è un' analisi onesta della propria situazione attuale.

Quanto reddito netto ho disponibile ogni mese, quante riserve di liquidità ho al netto dell'anticipo, ho debiti in corso, ho una situazione lavorativa stabile? Non le risposte che vorremmo dare, quelle reali.

Il secondo livello è una visione chiara dei propri obiettivi futuri .

Questa casa dovrà ospitare una famiglia che cresce? Potrei cambiare città per lavoro nei prossimi cinque anni? Voglio tenerla a lungo o potrei doverla rivendere? Gli obiettivi di vita pesano sulla scelta immobiliare tanto quanto i prezzi di mercato, e spesso vengono completamente ignorati.

Il terzo livello è la pianificazione dell'obiettivo .

Quanto tempo ho per arrivare all'acquisto, quante risorse posso accantonare ogni mese, quale budget posso sostenere senza compromettere il resto del bilancio?

Il quarto, e più sottovalutato, è la costruzione attenta del mutuo su misura .

Non il mutuo che la banca propone di default, ma quello che si adatta alla tua situazione, alla tua durata ideale, alla tua tolleranza al rischio sul tasso, alla tua capacità di rimborsare il finanziamento nel tempo.

Un mutuo costruito male su un immobile comprato bene è comunque un problema. Un mutuo costruito bene su un immobile comprato in modo consapevole è la base di una scelta che regge nel tempo.

Il mercato di Bologna nel 2026 offre ancora finestre di opportunità.

La differenza tra chi le coglie bene e chi le coglie male non sta nella fortuna del momento, né nella capacità di leggere i grafici. Sta nella preparazione con cui ci si arriva.

Se senti di non aver ancora fatto questo lavoro su te stesso, questo è il posto da cui partire, non il portale immobiliare.

La differenza la fa una corretta pianificazione, la qualità delle informazioni, la figura professionale che eventualmente affianca il mutuatario. 

Le domande alle quali devi saper rispondere prima di comprare

Non come un esame, ma come uno strumento di chiarezza.

sto decidendo sulla base dei titoli dei giornali o dei miei bisogni, obiettivi, priorità, numeri?
la rata mensile è sostenibile anche se uno dei due redditi si interrompe per tre-sei mesi?
ho calcolato i costi accessori e li ho sommati all'anticipo richiesto?
ho verificato la classe energetica e ho stimato gli eventuali costi di adeguamento?
so qual è il piano B se tra cinque anni devo vendere?
ho un fondo di emergenza che copre almeno tre mesi di rata, indipendentemente dal mutuo?

Se a qualcuna di queste domande non hai ancora una risposta, non è un problema, ma è esattamente il lavoro da fare prima di firmare qualunque cosa.

Dedica un po' del tuo tempo a capire bene come scegliere la TUA CASA e ‘confezionare’ il MUTUO PERFETTO per te.

Tassi di interesse BCE: cosa cambia per mutuo e risparmi

Tue, 31 Mar 2026 09:34:55 GMT

C'è una scena che si ripete con puntualità quasi comica.

Ogni volta che la BCE annuncia una variazione dei tassi, milioni di italiani cambiano canale.

"Roba da economisti" , dicono.

Eppure quella decisione, presa in una sala riunioni a Francoforte, arriva direttamente nelle tasche di chi ha un mutuo, di chi sta valutando di comprare casa,

di chi ha risparmi fermi sul conto corrente da anni.

L'obiettivo di questo articolo è semplice.

Provo a spiegarti come funziona il meccanismo dei #tassi, perché viene usato, cosa è successo nella storia quando è stato usato male o in ritardo, e soprattutto

cosa significa per te nella gestione concreta del tuo patrimonio e del tuo credito.

Cos'è un tasso di interesse, e chi lo decide

Il tasso di interesse è il costo del denaro nel tempo. Quando chiedi un prestito, paghi una percentuale sul capitale ricevuto.

Quando depositi denaro, la banca ti corrisponde una percentuale.

Ma esiste un tasso "madre" da cui derivano tutti gli altri, il tasso di riferimento della banca centrale. In Europa, lo fissa la Banca Centrale Europea (BCE) con sede a Francoforte.

Il c ompito principale della BCE è mantenere stabili i prezzi .

Ma cosa intendiamo per “prezzi stabili”?

Significa che i prezzi non devono aumentare in misura rilevante (inflazione), né diminuire per un periodo prolungato (deflazione).

Ciò significa che la BCE si prefigge di mantenere l' inflazione al 2% nel medio termine.

Come le altre banche centrali, la BCE utilizza uno strumento tradizionale per influenzare i prezzi: il tasso di interesse a breve termine al quale presta denaro alle banche commerciali.

Manovrando questo tasso la BCE cerca di influire sull’ammontare e sul costo del credito che le banche concedono a famiglie e imprese, ossia all’economia in generale.

Quando l’economia è in fase negativa e l’inflazione è più bassa rispetto all’obiettivo della BCE, un tasso di interesse contenuto (“politica monetaria accomodante”) favorisce il flusso di credito rendendolo meno costoso. Così facendo, la domanda riprende vigore in tutta l’economia e l’inflazione torna via via verso l’obiettivo della BCE.

Quando l’economia si surriscalda e l’inflazione è al di sopra dell’obiettivo, un tasso di interesse elevato (“politica monetaria restrittiva”) produce l’effetto opposto. Il credito diventa più costoso e quindi l’economia rallenta e il tasso di incremento dei prezzi diminuisce.

Il nemico che i tassi cercano di combattere: l'inflazione

L'inflazione è la perdita progressiva del potere d'acquisto del denaro. Con gli stessi euro, nel tempo, compri meno cose.

Come dicevo, una piccola inflazione, intorno al 2% annuo, è considerata sana.

Il problema nasce quando accelera oltre ogni soglia.

Come funziona il meccanismo

Quando la banca centrale alza i tassi, mette in moto una catena di effetti che si propaga dall'alto verso il basso, fino a raggiungere il bilancio delle famiglie.

È un meccanismo logico. Quasi elegante, sulla carta.

Ma come ogni strumento potente, ha effetti collaterali importanti, e non sempre vengono distribuiti in modo equo.

Qualche esempio

Le quattro conseguenze concrete per te

I tassi, naturalmente, non rimangono alti o bassi per sempre.

La storia lo dimostra.

Nella seconda metà del 2024 , la BCE ha iniziato a tagliare i tassi in risposta al rallentamento dell'inflazione.

Questo apre scenari interessanti, ma anche alcune trappole da evitare:

chi ha un mutuo variabile vedrà le rate scendere progressivamente
chi ha un fisso contratto ai massimi del 2022/2023 potrebbe ritrovarsi con un tasso superiore a quello di mercato, e dover valutare se vale la pena

valutare una #surroga o una #rinegoziazione. Sul tema della surroga ne ho parlato in questo articolo (puoi leggerlo qui )

"I tassi si muovono in cicli. Chi capisce in quale fase del ciclo si trova, e si posiziona di conseguenza, prende decisioni migliori."

Non prevedere la BCE. Prepararsi al cambiamento

Inseguire le previsioni sui tassi è un gioco che anche i grandi operatori di mercato perdono spesso.

Gli economisti della BCE stessa si sono trovati a rivedere le proprie proiezioni più volte nel giro di pochi mesi durante il 2022 e il 2023.

Quello che puoi fare, e che fa la differenza nel lungo periodo, è costruire una struttura finanziaria capace di reggere scenari diversi: tassi alti, tassi bassi,

inflazione elevata, deflazione.

Non una scommessa su uno scenario, ma una posizione robusta rispetto a più scenari possibili.

Concretamente, questo si traduce in quattro aree di lavoro:

1) Struttura del debito

Sapere quanto del tuo debito è a tasso fisso e quanto a variabile non è un dettaglio tecnico — è la base della tua esposizione al rischio. Un mutuo variabile

con un tasso che potrebbe salire ancora va gestito attivamente, non ignorato.

2) Liquidità di riserva

In un contesto di tassi variabili, la liquidità non è denaro "fermo", è il tuo ammortizzatore. Avere un cuscinetto (fondo di emergenza) equivalente

a 3–6 mesi di spese fisse ti permette di non prendere decisioni sbagliate sotto pressione.

3) Rendimento reale vs nominale

Quando valuti un investimento o un conto deposito, la domanda giusta non è " quanto rende? " ma " quanto rende rispetto all'inflazione? ".

Un 3% con inflazione al 4% è una perdita reale, non un guadagno.

4) Revisione periodica

Le condizioni cambiano. Il tasso che hai oggi non è necessariamente quello giusto tra 18 mesi. Una verifica annuale della struttura del tuo

indebitamento (ad es il mutuo) è un'abitudine che può valere centinaia di euro l'anno.

A tal proposito ti ricordo che è operativo il mio servizio Tagliando Mutui .

La gestione del rischio finanziario non richiede strumenti sofisticati. Richiede consapevolezza della propria esposizione, un metodo di revisione regolare,

ed il supporto di qualcuno che non ha conflitti d'interesse nel darti un consiglio.

Capire per non subire

I tassi di interesse non sono un argomento da lasciare agli economisti.

Sono il meccanismo con cui una banca centrale gestisce la salute di un'economia, e ogni variazione si traduce in effetti concreti sulla rata del mutuo, sulla

capacità di acquistare casa, sul rendimento dei risparmi, sul costo del credito per le imprese.

Conoscere il meccanismo non ti rende un economista.

Ti rende una persona in grado di fare domande migliori, prendere decisioni più consapevoli, e non farsi trovare impreparata quando il ciclo cambia.

 Perché le decisioni che non capisci, le subisci.

TFR: lasciarlo in azienda o versarlo nel fondo pensione? Novità 2026

Wed, 25 Mar 2026 09:00:34 GMT

Qualche tempo fa mi ha contattato un signore, chiamiamolo Luca, con una richiesta apparentemente semplice.

Stava per comprare la sua prima casa e aveva bisogno di coprire l'anticipo. Mancavano alcuni soldi.

La soluzione che aveva in testa? Chiedere l'anticipazione del TFR.

Devo essere onesto, io non sono un grande sostenitore dell'idea di toccare il TFR, se non per ragioni davvero serie.

Non perché non si possa fare, la legge lo consente, e in certi casi ha senso, ma perché prelevare da un capitale che si è costruito anno dopo anno, e che

beneficia di una tassazione agevolata proprio per via dell'orizzonte lungo, è una scelta da fare con gli occhi aperti e non per tamponare un buco di liquidità

che si potrebbe risolvere diversamente.

Detto questo, prima di entrare nel merito della sua richiesta, gli ho fatto una domanda.

"Dove si trova il tuo TFR?"

La risposta è stata vaga. " Credo in azienda... o forse nel fondo, non ricordo bene. Ho firmato qualcosa quando ho iniziato a lavorare ".

Luca lavorava per la stessa azienda da dodici anni. Dodici anni di TFR che si era accumulato, e lui non sapeva né dove fosse, né quanto ammontasse,

né come venisse tassato al momento dell'erogazione.

Non è un caso isolato. È la norma.

Il TFR è probabilmente l'asset finanziario più frainteso d'Italia. Milioni di lavoratori lo accumulano per vent'anni senza capire come funziona, dove finisce

e soprattutto se stanno facendo la scelta giusta.

Prima di decidere se e come usarlo, bisogna sapere cosa si ha in mano.

Questo articolo parte da quella domanda fatta a Luca, e prova a dare le risposte che nessuno si è mai preso la briga di fornire davvero.

Prima di tutto: di cosa stiamo parlando

Il TFR non è un bonus. Non è una concessione del datore di lavoro.

E' una retribuzione differita , cioè soldi tuoi che ti vengono trattenuti ogni mese e restituiti alla fine del rapporto di lavoro.

La formula è fissata per legge dall'articolo 2120 del Codice Civile.

Ogni anno matura una quota pari alla retribuzione lorda annua divisa per 13,5 . Circa il 7,4% (lordo) della tua RAL, ogni anno, si accumula da

qualche parte.

" Da qualche parte " è già il primo problema, come dimostra la storia di Luca.

Un lavoratore con RAL di € 34.000 accumula ogni anno circa € 2.516 di TFR.

In vent'anni, con la rivalutazione prevista dalla legge (1,5% fisso più il 75% dell'inflazione ISTAT annua), superano abbondantemente i 50.000

euro lordi.

Il secondo patrimonio più grande della maggior parte dei lavoratori dipendenti italiani, dopo la casa.

Eppure, viene trattato come una nota a piè di pagina.

La scelta della destinazione, e le novità 2026

La scelta su dove mandare il TFR è la più sottovalutata in assoluto nel panorama della finanza personale italiana.

Fino a fine 2025, i nuovi assunti avevano 6 mesi di tempo per decidere.

Dal 1° luglio 2026 quella finestra si riduce a 60 giorni .

Le novità della Legge di Bilancio 2026

finestra ridotta a 60 giorni per i neoassunti. Se non si decide entro quel termine, il TFR confluisce automaticamente nel fondo previsto

dal CCNL (silenzio-assenso)

nuove soglie dimensionali per il Fondo di Tesoreria INPS: almeno 60 dipendenti nel 2026-2027, scende a 50 nel 2028-2031, poi

a 40 dal 2032

tetto deducibilità sui contributi ai fondi pensione: da € 5.164,57 sale a € 5.300 annui dal 2026

Fondo pensione o azienda: cosa scelgo?

Permettimi di essere diretto. In tanti casi, il fondo pensione complementare è la scelta finanziariamente più vantaggiosa.

Per tre motivi difficilmente contestabili:

contributo del datore di lavoro. Se il tuo CCNL lo prevede, stai lasciando sul tavolo soldi gratuiti ogni mese che non aderisci al fondo.

È come rifiutare un aumento di stipendio

tassazione finale agevolata. TFR in azienda: aliquota IRPEF media 23-43%. Fondo pensione: dal 15% (dopo 15 anni) fino al 9% (dopo 35 anni).

Su € 40.000, la differenza vale migliaia di euro netti

deducibilità fiscale in entrata. I versamenti volontari fino a € 5.300 sono deducibili. Per chi è nello scaglione al 33%, ogni 1.000 euro

versati ne recuperi 330 in dichiarazione

Detto questo, e qui vengo smentito spesso da chi vuole soluzioni universali, ci sono situazioni in cui ha senso valutare diversamente.

Tieni sempre bene a mente che non esiste una risposta giusta per tutti.

Come si calcola: i numeri che contano davvero

Formula: RAL annua divisa 13,5 , ogni anno.

Il TFR gia' maturato viene rivalutato al 31 dicembre: 1,5% fisso piu' il 75% dell'inflazione ISTAT (con imposta sostitutiva del 17% sulla rivalutazione).

Facciamo un esempio.

Giulia, 32 anni, RAL 26.000 euro, inizia oggi.

Attenzione: RAL costante, senza scatti di carriera. Con gli aumenti nel tempo i numeri salgono. E siamo ancora al lordo delle tasse.

La tassazione del TFR

Parliamo di soldi veri. La differenza fiscale tra TFR in azienda e TFR nel fondo è il dato più sottovalutato di tutta questa storia.

TFR in azienda:

tassazione separata con aliquota IRPEF media degli ultimi cinque anni.

Per la fascia 20.000-50.000 euro di reddito, l'aliquota effettiva si colloca tra il 23% e il 35% (o 33% nella media dei prossimi 5 anni se non cambia nulla).

TFR nel fondo pensione:

15% dopo 15 anni, con riduzione progressiva fino al 9% minimo dopo 35 anni.

Facciamo un esempio.

Riccardo, 55 anni, TFR lordo 42.000 euro:

scenario A - TFR in azienda , aliquota 28%: tasse ~11.760 euro, netto ~30.240 euro
scenario B - TFR nel fondo da 18 anni, aliquota 11,7%: tasse ~4.914 euro, netto ~37.086 euro

Differenza netta: 6.842 euro . Quasi il 17% in più nel secondo scenario.

Non un dettaglio.

Le anticipazioni: puoi usare quei soldi prima?

Ed eccoci al punto che aveva in mente Luca.

Sì, è possibile chiedere un'anticipazione del TFR prima della fine del rapporto di lavoro.

Ma è una scelta da fare con criterio, non come prima soluzione al primo problema di liquidità che si presenta.

Vediamo come funziona:

TFR in azienda

fino al 70% del maturato, dopo almeno 8 anni con lo stesso datore
solo per spese sanitarie straordinarie o prima casa (acquisto o ristrutturazione)
una sola richiesta ammessa nel corso del rapporto
l'anticipazione è tassata come il TFR ordinario: aliquota IRPEF media, non quella agevolata del fondo

TFR nel fondo pensione

spese sanitarie urgenti: fino al 75%, in qualsiasi momento, tassata al 15%
prima casa: fino al 75%, dopo 8 anni di iscrizione, tassata al 23%
altre esigenze: fino al 30%, dopo 8 anni, tassata al 23%

Un aspetto che vale la pena conoscere.

Le somme prelevate dal fondo possono essere reintegrate successivamente, e la reintegrazione è deducibile fiscalmente.

In azienda questa flessibilità non esiste.

Tornando a Luca.

Una volta capito dove si trovava il suo TFR e quanto aveva maturato, abbiamo ragionato insieme sull'alternativa e se quell'anticipazione fosse davvero

la mossa più conveniente o se ci fossero altri strumenti per coprire l'anticipo sulla casa senza intaccare un capitale che, lasciato crescere, avrebbe avuto

un trattamento fiscale decisamente più favorevole.

Il percorso migliore non è uguale per tutti. Ma si può trovare, se si parte dai numeri giusti.

La liquidazione e chi paga

Alla fine del rapporto di lavoro, dimissioni, licenziamento, pensionamento, scadenza contratto, scatta il diritto alla liquidazione.

Entro 30 giorni di regola per dimissioni o licenziamento; qualche CCNL prevede termini più lunghi per il pensionamento.

Se il TFR è nel fondo l’iscritto potrà scegliere tra:

100% in forma di rendita vitalizia
40% in forma di rendita vitalizia + 60% in forma di capitale ( novità 2026 )
100% in forma di capitale, ma a determinate condizioni.

Questa scelta ha implicazioni fiscali rilevanti, non va decisa nell'ultima settimana di lavoro.

Chi eroga concretamente:

Il datore di lavoro (aziende sotto soglia, senza fondo)
Il Fondo di Tesoreria INPS (aziende sopra soglia, per il TFR maturato dal 2007 in poi)
Il fondo pensione (se il lavoratore ha aderito)

Nella realtà, moltissimi lavoratori hanno il TFR spezzato tra due o tre soggetti.

Sapere dove si trova ogni quota è fondamentale, come ha scoperto Luca.

Come tenere tutto sotto controllo

Controlla almeno una volta all'anno.

TFR in azienda: guarda i cedolini o chiedi per iscritto all'ufficio HR, è un tuo diritto.

TFR al Fondo INPS: accedi a MyINPS con SPID, CIE o CNS. TFR nel fondo pensione: area riservata del fondo; ogni anno ricevi una comunicazione periodica, leggila, non buttarla.

Una domanda che si fanno in molti: " E se l'azienda fallisce? "

In questo caso, esiste il Fondo di Garanzia INPS (L. 297/1982). Interviene quando il datore è insolvente (fallimento, liquidazione coatta, concordato preventivo) oppure semplicemente inadempiente. Copre l'intero TFR senza massimale, più le ultime tre mensilità di stipendio arretrato.

La domanda si presenta online tramite portale INPS con la documentazione che attesta la situazione. La procedura richiede tempo e pazienza burocratica, ma funziona.

Conclusione: la scelta giusta non esiste, esiste la scelta giusta per te

E' proprio così. Non esistono soluzioni standardizzate, esiste la soluzione che si costruisce su misura.

Il TFR non è solo una voce di busta paga. È un capitale che stai costruendo ogni mese , e le decisioni che prendi su di esso, dove destinarlo, se

e quando anticiparlo, come farlo erogare, hanno un impatto reale sulla tua sicurezza finanziaria futura.

Ho ascoltato storie di lavoratori che hanno perso migliaia di euro in tasse evitabili perché nessuno li aveva informati sulla differenza fiscale tra

fondo pensione e fondo azienda.

Ho visto anche persone come Luca, pronte a smontare un capitale costruito con pazienza per coprire un problema che si sarebbe potuto risolvere diversamente, semplicemente perché non sapevano cosa avevano in mano e non conoscevano le strade alternative.

Il problema non è mai la complessità della normativa.

Il problema è che nessuno si prende il tempo di spiegarla in modo chiaro, onesto e trasparente.

Le novità del 2026 rendono la scelta di destinazione del TFR ancora più urgente.

Il meccanismo del silenzio-assenso è diventato più rapido, la finestra per decidere si è ridotta da 6 mesi a 60 giorni per i nuovi assunti,

e non scegliere equivale ora a una scelta automatica verso la previdenza complementare.

Non lasciare che siano altri a decidere per te.

Se vuoi farti una prima idea sulla destinazione del TFR, contattami. Ho messo a punto un simulatore semplice che ti restituisce una prima analisi

comparativa personalizzata.

Il rischio finanziario: quando la posta in gioco è la stabilità familiare

Tue, 24 Mar 2026 07:39:29 GMT

Ogni giorno sento parlare di rischio finanziario .

I consulenti lo misurano, le banche lo impacchettano in questionari standardizzati, i media lo amplificano.

Eppure, c'è una domanda che quasi nessuno si ferma davvero a fare:

Rischio per chi? Rischio cosa, esattamente?

Non è una domanda banale.

È, anzi, la domanda più importante che un consulente dovrebbe porre, e che ogni risparmiatore dovrebbe imparare a fare.

Il rischio finanziario non è un numero su un foglio

La propensione al rischio non è una sigla, non è la volatilità di un indice, non è il rating di uno strumento finanziario.

Il rischio, quello vero, quello che pesa, è qualcosa di molto più concreto.

Per un padre di famiglia, ad esempio, è prendere una parte di ciò che ha costruito negli anni, mattone dopo mattone, rinuncia dopo rinuncia,

e metterla in gioco.

Non stiamo parlando di percentuali o grafici. Stiamo parlando di una parte della sua vita.

Eppure il sistema finanziario fa sempre la stessa cosa

Ti consegna un questionario. Ti assegna un profilo. "Lei è un investitore moderato, prudente, ecc."

E lì si ferma.

Nessuno ti chiede:

Cosa rappresenta per te quel capitale che stai mettendo in gioco
Quanti anni hai impiegato a costruirlo
Cosa succederebbe alla tua famiglia se lo perdessi, anche solo in parte
Se quello che stai facendo è davvero coerente con i tuoi obiettivi di vita

Sia chiaro, esistono professionisti seri che svolgono questo lavoro con grande attenzione e competenza. Ma non sono la regola. Sono l'eccezione.

E sul fronte mutui, il problema è ancora più concreto

C'è un ambito in cui il tema del rischio diventa ancora più urgente, e spesso più sottovalutato. È quello del mutuo .

Il mutuo è, nella maggior parte dei casi, la decisione finanziaria più grande che una famiglia italiana si trovi ad affrontare nell'arco della propria vita.

Un impegno che si misura in decenni, che condiziona il bilancio familiare mese dopo mese, e che porta con sé un tipo di rischio del tutto particolare,

il rischio familiare .

Non si tratta soltanto di un rischio finanziario in senso stretto. Si tratta della stabilità della tua casa, della serenità dei tuoi figli, della qualità della

tua vita quotidiana.

Eppure, quante famiglie firmano un contratto di mutuo senza aver davvero capito cosa stanno rischiando?

Nel mio lavoro quotidiano di consulente creditizio indipendente , ho incontrato situazioni in cui nessuno aveva posto le domande fondamentali:

"Se i tassi salissero ulteriormente, la tua rata mensile rimarrebbe sostenibile per il tuo bilancio familiare?"
"Se uno dei redditi in casa venisse meno, anche solo temporaneamente, riusciresti comunque a far fronte all'impegno mensile?"
"Conosci lo scenario peggiore del mutuo che stai per firmare? Sai esattamente a partire da quale punto potrebbe diventare un peso insostenibile?"

Queste non sono domande catastrofiste.

Sono le domande che ogni consulente serio dovrebbe porre prima di qualsiasi firma .

La scelta tra mutuo a tasso fisso e mutuo a tasso variabile , ad esempio, non è mai una questione puramente matematica. È una scelta che riguarda

la tolleranza reale al rischio di quella specifica famiglia, in quella specifica fase della vita, con quel reddito, con quei figli, con quegli obiettivi.

Un tasso variabile potrebbe anche essere una scelta per una famiglia con redditi solidi e margini di manovra, ma può diventare un'esposizione pericolosa

per chi non ha cuscinetti di liquidità o dipende da un unico stipendio.

Io, da diversi anni, ho ideato il servizio " Tagliando Mutui ", la revisione periodica del mutuo già in essere E' uno strumento di monitoraggio, attraverso il quale

in questi anni abbiamo aiutate tante famiglie a tenere d'occhio le condizioni del mutuo e cambiarle quando si è presentata l'occasione giusta, risparmiando

così decine di euro al mese sulla rata e migliaia di euro di interessi (cioè soldi non regalati alle banche).

Eppure, nonostante tutto, è uno strumento ancora troppo poco utilizzato dalle famiglie italiane.

Verificare periodicamente se il proprio mutuo sia ancora adeguato alle condizioni attuali del mercato e alle mutate circostanze familiari è un atto

di responsabilità finanziaria concreta.

Il rischio del mutuo, in definitiva, non si esaurisce nel momento della firma. Evolve nel tempo, insieme alla vita della famiglia. E va monitorato con la stessa attenzione con cui si seguono gli altri aspetti del bilancio domestico.

Famiglie italiane e rischio finanziario: un gap di consapevolezza

Nel mio lavoro ho incontrato famiglie che avevano accettato rischi che non avevano davvero compreso.

Non perché fossero sprovvedute. Ma perché nessuno aveva mai tradotto il concetto di rischio in parole semplici e concrete.

Nessuno aveva detto loro:

" Questo mutuo che ti proponiamo, in uno scenario avverso, potrebbe impattare in modo rilevante sul tuo bilancio familiare. Ne sei consapevole? "
"Questo strumento finanziario, in uno scenario negativo, potrebbe costarti X anni di risparmio. Lo sai? Lo accetti davvero?"
"Questo è il divario che separa la vera consulenza dalla semplice vendita di prodotti finanziari."

Il ruolo dell'educazione finanziaria nella gestione del rischio

La vera educazione finanziaria , quella di qualità per essere precisi, non insegna a non rischiare.

Aiuta a sviluppare le capacità e la fiducia necessarie per diventare più consapevoli dei rischi e delle opportunità, per effettuare scelte informate, capire a chi chiedere consulenza e mettere in atto azioni efficaci per migliorare il proprio benessere finanziario .

n parole semplici: insegna a riconoscere il tuo rischio , a dargli un nome, a capire esattamente cosa stai mettendo sul tavolo prima di sederti a giocare.

Vale per un investimento. Vale, forse ancora di più, per un mutuo.

Perché solo quando sai davvero cosa rischi, puoi decidere, in piena libertà, se vale la pena rischiarlo.

Come riconoscere una vera consulenza finanziaria

La prossima volta che qualcuno ti parla di rischio finanziario, su un investimento, su un mutuo, su qualsiasi scelta economica che riguardi la tua famiglia,

fai una sola domanda:

"Ma rischio cosa, esattamente?"

Se non sa risponderti in modo chiaro, personale e concreto, quello che hai davanti non è consulenza finanziaria.

È vendita.

Hai mai avuto la sensazione che nessuno ti avesse spiegato davvero cosa stavi rischiando, su un investimento o su un mutuo?

Condividimi la tua esperienza.

Buona educazione finanziaria

La tua pensione non può aspettare. E il 2026 potrebbe essere l'anno della svolta

Sat, 21 Mar 2026 15:08:41 GMT

Te lo dico subito, senza giri di parole: la maggior parte delle persone con cui parlo non ha ancora un fondo pensione. E quasi tutte

me lo giustificano con la stessa frase: "Ci penserò più avanti."

Capisco quella sensazione. La pensione sembra lontana, astratta, un problema di un "te futuro" che per ora può aspettare.

Ma dopo 25 anni di consulenza alle famiglie italiane, ti dico una cosa con la stessa certezza con cui ti direi di allacciare le cinture in macchina:

ogni anno che passa senza costruire una previdenza complementare è un anno che pagherai carissimo.

Non lo dico per spaventarti. Lo dico perché ho visto con i miei occhi cosa succede a chi arriva alla pensione senza un piano.

E ho visto cosa succede a chi invece ha avuto la disciplina, e la fortuna, di iniziare in tempo.

La buona notizia?

Il 2026 porta con sé una riforma importante. La Legge di Bilancio 2026 (Legge n. 199 del 30 dicembre 2025) introduce novità strutturali sulla previdenza complementare che potrebbero davvero cambiare le cose.

Ma come sempre, le opportunità non si colgono da sole.

Prima di tutto: perché la pensione pubblica non basta più

Partiamo dal problema reale. Il sistema pensionistico pubblico italiano sta reggendo, ma sotto pressione crescente.

Il progressivo invecchiamento della popolazione, il calo delle nascite e la transizione al sistema contributivo stanno abbassando il tasso di sostituzione ,

cioè la percentuale del tuo ultimo stipendio che riceverai come pensione.

Per molti lavoratori sotto i 45 anni, quel numero potrebbe fermarsi tra il 50% e il 60% .

Il che significa una cosa molto concreta: se oggi guadagni 2.500 euro al mese, potresti trovarti a vivere con 1.250-1.500 euro.

Riesci a immaginare come cambia la tua vita?

Non è catastrofismo. È matematica. E la soluzione non è sperare che qualcosa cambi, ma costruire fin da oggi quel "secondo stipendio" che ti permetterà

di vivere la pensione con dignità e serenità.

La grande novità del 2026: l'adesione automatica

Veniamo alle novità. La misura più importante introdotta dalla Legge di Bilancio 2026 riguarda i lavoratori dipendenti neoassunti.

Dal 1° luglio 2026, il tempo a disposizione per scegliere se destinare il TFR a un fondo pensione si riduce da sei a due mesi.

Se entro 60 giorni dall'assunzione il lavoratore non esprime alcuna scelta, scatta il meccanismo del silenzio-assenso e l'iscrizione alla previdenza

complementare diventa automatica.

In pratica, si inverte la logica: non devi più attivarti per aderire. Devi attivarti se vuoi non aderire.

E qui c'è una differenza enorme rispetto al passato. Con l'adesione automatica confluiscono nel fondo pensione il TFR maturando, il contributo a

carico del datore di lavoro e quello del lavoratore, nella misura prevista dagli accordi collettivi.

�� Questo vuol dire che il silenzio-assenso non porta più solo il TFR nel fondo, porta con sé anche il contributo del datore di lavoro ,

che fino ad oggi tantissimi lavoratori stavano semplicemente perdendo per inerzia.

È come rifiutare un aumento di stipendio senza neanche accorgersene.

E se non voglio aderire?

Puoi rinunciare espressamente entro i 60 giorni. Ma sappi che chi sceglie una forma pensionistica diversa da quella negoziale perde il diritto al

contributo datoriale. Una scelta lecita, ma da fare con piena consapevolezza.

In quale comparto finiscono i miei soldi?

Dal 1° luglio 2026, le somme confluiscono nel comparto più coerente con l'orizzonte temporale e l'età anagrafica dell'aderente.

Se il fondo ha adottato il modello Life Cycle, che prevede il passaggio automatico tra comparti al variare dell'età, le adesioni vengono indirizzate

in quella linea.

Un dettaglio importante: la finalità è evitare che i lavoratori più giovani vengano collocati in comparti garantiti che, pur offrendo stabilità nel breve periodo, presentano nel lungo termine aspettative di rendimento molto più contenute rispetto ai profili bilanciati o azionari.

Chi ha 30 anni davanti a sé può, e deve, permettersi di investire con un orizzonte più lungo.

Il vantaggio fiscale: un esempio concreto

Parliamo di numeri, perché i numeri convincono più delle parole.

Con la Legge di Bilancio 2026 , il limite di deducibilità dei contributi versati alla previdenza complementare sale da 5.164,57 euro a 5.300 euro annui .

Per chi ha iniziato a lavorare dopo il 2007, il limite dell'extra-deducibilità sale fino a 7.950 euro annui.

Ma cosa significa in pratica? Facciamo un esempio semplice.

Immagina di guadagnare 35.000 euro lordi annui e di versare 5.300 euro nel tuo fondo pensione.

Sono quasi 155 euro al mese che lo Stato ti restituisce sotto forma di minori tasse. In sostanza, stai costruendo la tua pensione integrativa "scontata"

di quasi il 35%. Non è un'opportunità: è un privilegio fiscale che in pochi stanno sfruttando davvero.

Più libertà quando vai in pensione

Oltre all'adesione automatica, la riforma introduce maggiore flessibilità nel momento in cui si arriva alla pensione.

Viene aumentata la quota del montante accumulato che si può riscuotere in capitale al momento del pensionamento: si sale dal 50% al 60%.

Più liquidità immediata, più libertà di scelta su come usare i tuoi risparmi.

Vengono inoltre introdotte nuove modalità di erogazione della rendita, tra cui la "rendita a durata definita" basata sull'aspettativa di vita e la

possibilità di prelievi programmati.

Non più solo la classica rendita mensile a vita, ma soluzioni più flessibili e adattabili alle diverse esigenze personali.

La portabilità del contributo datoriale: finalmente liberi di scegliere

Questa è una novità che pochi stanno sottolineando abbastanza. Fino ad oggi, chi voleva trasferire la propria posizione a un altro fondo rischiava di perdere

il contributo del datore di lavoro. Una catena invisibile che limitava la libertà di scelta.

Dal 1° luglio 2026, in caso di trasferimento della posizione dopo almeno due anni di partecipazione , il lavoratore mantiene il diritto al contributo del datore

di lavoro anche verso la nuova forma pensionistica scelta.

Più concorrenza tra i fondi, più potere nelle mani del lavoratore. Una battaglia di civiltà che era attesa da anni.

L'adesione automatica non è la soluzione, è solo il punto di partenza

Voglio essere onesto con te, come lo sono sempre con i miei clienti.

L'adesione automatica è una buona notizia perché abbassa le barriere all'ingresso e spinge molte persone a fare qualcosa che avrebbero rimandato all'infinito.

Ma aderire "per inerzia" non è pianificare . È il minimo indispensabile.

Scegliere il fondo giusto, il comparto adatto alla tua età, l'importo corretto in funzione del tuo reddito e degli obiettivi che hai, tutto questo richiede una visione d'insieme che va ben oltre il silenzio-assenso.

La previdenza complementare è uno strumento potente. Come tutti gli strumenti potenti, funziona davvero solo se sai come usarlo.

È il momento di agire. Non domani, adesso

Ogni anno che rimandi è un anno in meno di capitalizzazione, un anno in meno di contributo datoriale, un anno in meno di risparmio fiscale.

La matematica del tempo lavora per te se inizi presto, e contro di te se aspetti.

Il 2026 ti offre un'opportunità concreta: nuove regole, più vantaggi, meno scuse.

Puoi approfittarne davvero solo se capisci cosa stai facendo e perché.

Mutui a Bologna 2026: Tassi BCE e Mercato Immobiliare

Fri, 20 Mar 2026 19:09:52 GMT

Il mutuo che hai firmato è ancora il migliore possibile?

Negli ultimi anni il mercato immobiliare italiano è stato influenzato in modo significativo dall’aumento dei tassi di interesse deciso dalla #BCE

(Banca Centrale Europea) per contrastare l’inflazione.

Questo ha avuto alcune conseguenze importanti:

aumento delle rate dei mutui
maggiore attenzione delle famiglie nella valutazione dell’acquisto
crescente preferenza per i mutui a tasso fisso.

Per molte famiglie questo ha significato una riduzione della capacità di spesa.
Di conseguenza, alcune persone hanno deciso di:

rimandare l’acquisto della casa
cercare immobili con prezzi più bassi
valutare soluzioni nei comuni della provincia.

Nonostante questo, il mercato immobiliare di Bologna ha dimostrato una buona capacità di adattamento.

La forte domanda abitativa continua, infatti, a sostenere il numero delle compravendite.

La BCE conferma: tassi invariati e scommessa sulla stabilità

Nell'ultima riunione, la BCE ha deciso di lasciare il costo del denaro invariato, mantenendo i tassi invariati.

Deposit Facility Rate a 2,00%
Marginal Lending Facility Rate a 2,40%
Main Refinancing Rate a 2,15%

E cosa succede sul fronte tassi mutuo?

Il tasso medio dei mutui a Gennaio, secondo # Abi , ha fatto registrare un 3,42%.

Da inizio anno il parametro Euribor 3mesi è passato da 1,95% a 2,11% ed il parametro Irs 20anni è passato dal 3,29% al 3,12% (dati al 19 marzo)

Nonostante il tasso variabile vince la sfida con il fisso, la preferenza delle famiglie rimane ancorata alla sicurezza.

I dati aggiornati di # CRIF mostrano alcuni segnali:

Tassi BCE e Mutui: cosa aspettarsi nel 2026?

Dopo i picchi degli anni precedenti, il 2026 si apre con una BCE che mantiene i tassi di riferimento intorno al 2% . Questo ha portato a una stabilizzazione

del costo del credito:

Mutui a Tasso Fisso: Restano la scelta preferita, con offerte che oscillano tra il 2,6% e il 3,5% per i profili migliori. La sicurezza della rata costante attira la maggior parte dei risparmiatori bolognesi.
Mutui a Tasso Variabile: Grazie alla discesa dell'Euribor rispetto al 2024, il variabile è tornato a essere un'opzione valutabile, specialmente per chi punta

su un ulteriore allentamento monetario nel medio periodo.

La rivoluzione Green ��

I mutui green potrebbero arrivare a rappresentare circa il 30% del mercato nel 2030 e oltre il 50% nel 2050.

In una recente indagine di #Nomisma si legge che il 59% delle famiglie italiane è alla ricerca di abitazioni ad alta efficienza energetica. Ma la scelta non è solo

di matrice ecologica, offre anche vantaggi economici concreti.

I mutui Green oggi offrono tassi che possono essere più bassi di quasi un punto percentuale rispetto a un mutuo standard per una casa in classe G.
Le banche sono sempre più attente all'efficienza energetica.

Perché i mutui green convengono?

Rata più bassa, e questo consente di risparmiare qualche centinaia di euro
Bollette ridotte
Incentivi alle case efficienti e obiettivi ESG
Valore dell'immobile. Un immobile con un'alta efficienza energetica tende a mantenere, o addirittura aumentare, il suo valore nel tempo, diventando più attrattivo sul mercato immobiliare.

Prezzi delle case a Bologna: tra i più alti in Italia

Bologna è stabilmente tra le città italiane con i valori immobiliari più elevati.

Il prezzo medio degli immobili residenziali si colloca oggi intorno ai 3.700 euro al metro quadro , con valori che possono aumentare sensibilmente nelle zone

più centrali o nei quartieri più richiesti.

In alcune aree del centro storico o nei quartieri di maggiore pregio, le abitazioni ristrutturate o di nuova costruzione possono raggiungere anche 5.000 euro

al metro quadro o più.

Questa crescita dei prezzi è il risultato di diversi fattori strutturali:

forte domanda abitativa
presenza universitaria internazionale
mercato degli affitti molto dinamico
qualità dei servizi e della vita urbana.

Bologna è infatti considerata una delle città italiane con il miglior equilibrio tra opportunità lavorative, servizi e qualità della vita.

Per questo motivo la domanda di immobili continua a rimanere elevata anche in presenza di mutui più costosi rispetto al passato.

Secondo le stime di mercato, nel corso del 2026 i prezzi potrebbero continuare a crescere , arrivando a sfiorare i 4.000 euro al metro quadro di media .

Questo significa che acquistare un appartamento di dimensioni medie, ad esempio 80 metri quadrati , può comportare una spesa superiore ai

300.000 euro nelle zone centrali o semicentrali della citt à.

Prezzi delle case nella provincia di Bologna

Se ci si sposta fuori dal capoluogo, il mercato immobiliare diventa più accessibile.

Nella provincia di Bologna il prezzo medio degli immobili residenziali è attualmente intorno ai 2.700 euro al metro quadro , anche se le differenze tra i

vari comuni possono essere molto ampie.

Nei comuni più richiesti e ben collegati con la città, i valori immobiliari possono superare i 3.500 euro al metro quadro .

Al contrario, nelle zone più periferiche o montane è possibile trovare immobili anche sotto i 600 euro al metro quadro .

Questa forte variabilità rende la provincia una soluzione sempre più interessante per molte famiglie che desiderano acquistare casa senza affrontare i costi

elevati del capoluogo.

Negli ultimi anni, infatti, si è sviluppato un trend sempre più evidente. Molte persone lavorano a Bologna ma scelgono di vivere nei comuni limitrofi.

Le principali motivazioni sono:

prezzi delle case più accessibili
maggiore disponibilità di immobili
possibilità di acquistare abitazioni più grandi
qualità della vita elevata.

Compravendite immobiliari: Bologna resta un mercato dinamico

Nonostante il contesto economico più complesso, il mercato immobiliare bolognese continua a mostrare segnali positivi.

Il numero delle compravendite rimane sostenuto e conferma l’attrattività della città.

Diversi fattori contribuiscono alla solidità del mercato immobiliare locale:

un’economia territoriale dinamica
una popolazione studentesca numerosa
una domanda costante di affitti
interesse da parte di investitori immobiliari.

In particolare, gli immobili di qualità, nuovi o ristrutturati, continuano a registrare una domanda molto elevata.

Questo contribuisce a mantenere i prezzi relativamente stabili o in crescita anche nei momenti di maggiore incertezza economica.

Comprare casa a Bologna oggi: conviene?

Acquistare casa a Bologna nel 2026 può essere ancora una scelta interessante, ma richiede un’attenta valutazione del contesto.

I vantaggi

Il mercato immobiliare bolognese presenta diversi punti di forza:

domanda abitativa molto elevata
buona rivalutazione degli immobili nel tempo
mercato degli affitti molto attivo.

Questi elementi rendono Bologna una città interessante anche per chi acquista casa come investimento.

Le criticità

Allo stesso tempo esistono alcuni fattori da considerare:

prezzi di ingresso elevati
mutui più costosi rispetto a qualche anno fa
offerta limitata nelle zone più richieste.

Per questo motivo sempre più persone stanno valutando con attenzione le opportunità offerte dalla provincia.

Come scegliere il mutuo

Come dico spesso, il mutuo è come un cubo di Rubik!

Hai mai provato a risolvere il Cubo di Rubik senza una guida?

Gira, sposta, incastra... e puntualmente ti ritrovi al punto di partenza. Con una faccia sistemata e tutto il resto nel caos.

Chiedere un mutuo oggi dà la stessa sensazione.

Ti trovi davanti a banche, tassi che oscillano e clausole spesso incomprensibili. Cerchi di sistemare la rata, ma si sballa la durata. Cerchi il tasso fisso,

ma l'LTV non quadra.

Dopo anni passati a vedere alcune persone "girare il cubo" a caso, e spesso rimetterci migliaia di euro, ho deciso di scrivere questo libro.

Risolvere il cubo di Rubik non è fortuna, è metodo.

Comprare casa non deve essere un salto nel buio, deve essere una mossa calcolata.

Per facilitarti il compito, ho pensato bene di scrivere un libro sui mutui, " Mutuo su misura – Dal sogno alla firma "

In questo libro non troverai solo teoria finanziaria. Ti regalo tanti spunti su cui riflettere e domande scomode, ma utili se sei alle prese con questa

scelta importante.

Troverai strategie per:

✓ pianificare le mosse giuste , senza giocare d'azzardo.

✓ evitare i "colori sbagliati": riconoscere i costi, le assicurazioni inutili e le cose da evitare prima di fimare

✓ decodificare gli algoritmi delle banche: capire le regole del gioco . Cosa guardano davvero quando analizzano il tuo profilo e valutano il tuo

merito creditizio.

Puoi acquistare la tua copia in anteprima qui

https://simplybook.online/prodotto/mutuo-su-misura/

Conclusione

Il mercato immobiliare di Bologna nel 2026 si conferma solido e dinamico.

Nonostante il contesto dei mutui più costosi, la domanda di abitazioni rimane elevata e i prezzi continuano a crescere.

La città continua infatti ad attrarre famiglie, studenti e investitori grazie alla qualità della vita e alle opportunità economiche.
Allo stesso tempo la provincia sta diventando una scelta sempre più diffusa per chi desidera acquistare casa a prezzi più accessibili.

Qualunque sia la scelta di dove acquistare casa, è importante dedicare massima attenzione alla scelta del mutuo.

L'acquisto di una casa deve rappresentare la realizzazione di un sogno, non l'inizio di un incubo

Surroga mutuo 2026: quando conviene davvero cambiare banca

Thu, 19 Mar 2026 18:21:27 GMT

Il mutuo che hai firmato è ancora il migliore possibile?

Probabilmente no. Eppure, la maggior parte delle famiglie italiane non lo verifica mai.

Il mercato dei mutui cambia continuamente: i tassi salgono, scendono, le banche modificano le loro offerte. Quello che, ad esempio, era

un buon contratto nel 2022, 2023 o nel 2024 potrebbe oggi costarti centinaia di euro in più all'anno rispetto a quanto potresti pagare con una surroga.

E se pensiamo a mutui che hanno già qualche anno in più (prima dei tassi zero), allora la situazione potrebbe essere peggiore.

Eppure, su questo argomento regna una diffusa disinformazione. Molte famiglie pensano che cambiare banca sia complicato, costoso o addirittura impossibile.

Non è così.

La domanda da farsi non è "vale la pena surrogare?", ma "quanto mi costa aspettare?"

Il contesto: cosa è successo ai tassi

Tra il 2022 e il 2023 la Banca Centrale Europea ha alzato i tassi di riferimento al 4%, nel tentativo di frenare l'inflazione. Per chi aveva un mutuo a tasso

variabile, le rate sono esplose. Per chi stava per accenderne uno nuovo, le condizioni erano penalizzanti.

Poi, nel corso del 2025, la BCE ha invertito la rotta con una serie di tagli graduali, riportando il tasso di riferimento al 2%. Il risultato è stato immediato

sui mutui a tasso variabile e, con qualche ritardo, anche su quelli fissi.

Chi ha acceso un mutuo fisso nel 2022-2023 potrebbe avere ancora un tasso tra il 3,5% e il 4,5%. La differenza con le offerte attuali non è trascurabile,

può significare decine di euro al mese, e migliaia di euro sull'intera durata residua.

Perché agire ora e non aspettare

La tentazione di chi studia i mercati è sempre la stessa: aspettare che i tassi scendano ancora un po'. È comprensibile. Ma nel caso specifico di questo momento, quella strategia potrebbe rivelarsi sbagliata, per due ragioni concrete.

1. La BCE non taglierà ancora (almeno per ora)

La stagione dei tagli è finita. Nelle ultime riunioni del Consiglio Direttivo, la BCE ha tenuto i tassi fermi. E alcune voci interne, hanno lasciato intendere che la prossima mossa potrebbe essere un rialzo , non un ulteriore taglio. I mercati stanno già scontando questo scenario.

In assenza di nuovi tagli, le rate dei mutui variabili rimarranno sostanzialmente stabili, non scenderanno ulteriormente. Chi aspetta un'altra ondata di ribassi rischia di aspettare a lungo.

2. L'IRS, il parametro del tasso fisso, sta già risalendo

Il tasso fisso di un mutuo dipende dall'IRS (Interest Rate Swap), un indice di mercato. A metà marzo 2026, l'IRS a 20 anni si attesta intorno al 3,17%

(dato al 18 marzo) , in rialzo rispetto ai minimi toccati nel corso del 2025. Questo significa che il "prezzo" del tasso fisso sta già aumentando, e le banche lo trasferiscono sulle offerte ai clienti.

Chi vuole bloccare un tasso fisso conveniente ha ancora una finestra aperta. Ma non è detto che rimanga aperta a lungo.

Cos'è la surroga mutuo (portabilità)

La surroga, tecnicamente chiamata portabilità del mutuo, è il diritto, sancito dalla Legge Bersani (D.L. 7/2007), di trasferire il proprio mutuo da una banca all'altra senza costi e senza perdere le agevolazioni fiscali già maturate.

Significa che puoi portare il tuo mutuo alla banca che ti offre le condizioni migliori, con nuovi tassi e nuove rate, senza pagare l'atto notarile, senza

estinguere il mutuo originale e senza alcuna penale.

La banca di partenza non può opporsi. È un tuo diritto.

Quando conviene surrogare?

La surroga conviene quando il differenziale tra il tasso attuale del tuo mutuo e quello che potresti ottenere oggi è sufficientemente alto da giustificare

il risparmio nel tempo residuo del finanziamento.

Come regola generale, vale la pena valutarla se:

Il tuo tasso attuale è superiore di almeno 0,50–0,75 punti percentuali rispetto alle migliori offerte di mercato
Hai ancora almeno 5–7 anni di mutuo davanti
Vuoi ridurre la durata
Il tuo reddito e la tua situazione creditizia sono stabili o migliorati rispetto alla firma originale
Sei passato da variabile a fisso (o viceversa) ma le condizioni ora sarebbero più favorevoli
Hai fatto lavori di ristrutturazione che ti hanno permesso di aumentare l'efficienza energetica della casa, e quindi hai recuperato

classi energetiche (ad es: dalla classe D sei passato alla classe B)

Non ogni mutuo, però, si presta alla surroga con uguale vantaggio. Ci sono situazioni in cui il beneficio è evidente, e altre in cui l'operazione può non valere

lo sforzo organizzativo. Vediamo i casi concreti.

Surroga vs rinegoziazione: qual è la differenza?

Molti confondono la surroga con la rinegoziazione. Sono due strumenti diversi.

La rinegoziazione si fa con la propria banca attuale, che modifica le condizioni del contratto già in essere. Non è obbligata ad accettare e spesso propone miglioramenti marginali. L e modifiche devono avvenire con una scrittura privata. Quindi, non è previsto un nuovo atto di mutuo e di conseguenza non è previsto l’intervento del Notaio.

Ovviamente non si perdono i benefici fiscali già previsti nel contratto di mutuo originario.

La surroga si fa con una nuova banca, che acquisisce il mutuo. Qui la competizione è vera, le banche che accettano surroghe sono motivate a fare offerte competitive. Il risultato per te è quasi sempre migliore.

Tieni presente che la banca del mutuo originario non può opporsi alla surroga. Discorso diverso per la banca che subentra. Quest'ultima, non è obbligata ad accettare e prima di farlo procederà con una vera e propria istruttoria.

Il procedimento per la surroga è molto simile a una domanda di mutuo. Per richiederla, devi inviare la richiesta alla nuova banca fornendo tutta la documentazione necessaria, come il piano di ammortamento del mutuo attuale, l’estratto conto, i documenti reddituali e altro.

I costi della surroga

Grazie alla Legge Bersani, i costi della surroga sono praticamente azzerati:

Nessun costo notarile (la banca lo paga per tuo conto)
Nessuna penale di estinzione anticipata (vietata per legge sui mutui stipulati dopo il 2007)
Nessuna perdita di detrazioni fiscali sugli interessi passivi già maturati

Gli unici costi possibili sono perizie aggiornate o polizze assicurative collegate al nuovo contratto, ma anche qui, spesso la nuova banca

copre o compensa tali spese.

Un esempio concreto: quanto si risparmia

I numeri astratti non convincono mai nessuno. Vi riporto, allora, un esempio concreto su una situazione tipica.

Per qualcuno 96€ al mese possono sembrare pochi. Sommati su vent'anni, diventano oltre ventimila euro.

In molte famiglie sono cifre molto importanti. E soprattutto sono soldi che rimangono in tasca propria piuttosto che regalarli alla banca.

Il mio servizio: il " Tagliando mutui "

Ho chiamato il mio servizio di analisi del mutuo esattamente come si chiama il controllo periodico della tua auto: Tagliando Mutui .

Perché il mutuo, come la macchina, va verificato regolarmente.

Nel Tagliando analizzo le condizioni del tuo mutuo attuale, confronto le migliori offerte di mercato, calcolo il risparmio concreto in euro

e ti dico se la surroga conviene davvero, senza giri di parole e senza conflitti d'interesse, perché lavoro per te e non per nessuna banca.

Non rimandare, e soprattutto non regalare più soldi inutilmente alla banca.

Conclusione

Se non hai mai verificato se il tuo mutuo è ancora ottimale, probabilmente stai pagando troppo. La surroga è uno strumento potente e

gratuito, ma va usato con analisi precise, non con il passaparola o le promesse del promotore di turno.

Richiedi il Tagliando Mutuo gratuito: ti dico in modo chiaro e indipendente se conviene agire, e come farlo.

Non rimandare, verifica oggi stesso se puoi risparmiare

Consulente Bancario o Indipendente? Le vere differenze

Tue, 17 Mar 2026 14:08:23 GMT

Entrambi si chiamano "consulenti". Entrambi ti parlano del tuo futuro finanziario. Ma uno di loro ha un obiettivo che non sempre

coincide con il tuo. Capire quale è può valere decine di migliaia di euro.

Qualche anno fa un mio cliente, chiamiamolo Marco, mi ha raccontato una storia che sento spesso, con piccole variazioni.

Aveva bisogno di un mutuo per la prima casa. Era andato in banca, dove lo conoscevano da vent'anni.

Il direttore di filiale lo aveva ricevuto con calore, aveva ascoltato le sue esigenze, e in quaranta minuti gli aveva proposto una soluzione.

Marco aveva firmato.

Due anni dopo, quando abbiamo analizzato insieme il suo mutuo, abbiamo scoperto che quella soluzione era perfetta, ma perfetta

per la banca. Per Marco era costata circa 18.000 euro in più rispetto a prodotti disponibili sul mercato in quel momento.

Marco non era stato truffato. Era stato mal consigliato. E la differenza è sottile, ma importante.

Il problema si chiama conflitto di interessi

Un consulente bancario , che si chiami "gestore", "consulente di filiale" o "private banker", è un dipendente o un agente della banca.

Il suo reddito dipende, direttamente o indirettamente, dai prodotti che colloca e dagli obiettivi commerciali che raggiunge.

Questo non significa che sia disonesto. Significa che il suo sistema di incentivi non è allineato al tuo interesse.

Quando ti consiglia un prodotto, parte da un catalogo definito, quello della sua banca, non dall'intero mercato.

Un consulente bancario parte dai prodotti disponibili e trova il cliente adatto.

Un consulente indipendente parte dal cliente e trova il prodotto adatto. La direzione è opposta.

Chi è il consulente creditizio indipendente

Il consulente creditizio indipendente , o mediatore creditizio iscritto all' OAM , opera senza essere legato a nessun istituto bancario specifico.

Può accedere alle offerte di decine di banche e istituti diversi, confrontarle, e presentarti quella che risponde meglio alla tua situazione.

Il suo compenso non dipende da quale prodotto scegli, ma dal lavoro di analisi, consulenza e accompagnamento che svolge per te.

In Italia questa figura è regolamentata dall'OAM (Organismo degli Agenti e Mediatori) e deve rispettare precisi requisiti di formazione,

onorabilità e trasparenza.

Le 5 differenze concrete che cambiano il risultato

1. Il catalogo di partenza

Bancario: ti propone i prodotti del proprio istituto, mai di altri.
Indipendente: confronta l'intero mercato o un campione ampio di offerte, senza preferenze predeterminate.

2. Come viene remunerato

Bancario: guadagna di più se colloca prodotti con margini più alti per l'istituto (commissioni, polizze abbinate, conti correnti).
Indipendente: la remunerazione è slegata dal tipo di prodotto scelto o, in alcuni modelli, è a parcella pagata direttamente dal cliente.

3. Chi "possiede" il tuo dossier

Bancario: la tua storia finanziaria resta proprietà dell'istituto, che la usa per proporti altri prodotti nel tempo.
Indipendente: il tuo dossier serve esclusivamente a trovare la soluzione migliore per te, ora.

4. La durata della relazione

Bancario: il gestore cambia spesso, la relazione si interrompe, la continuità è difficile.
Indipendente: il rapporto è personale, continuo nel tempo, e si costruisce intorno alla tua evoluzione finanziaria.

5. Cosa succede quando la risposta è "no"

Bancario: se non sei "bancabile" per quell'istituto, difficilmente (anzi, impossibile) ti indirizza altrove.
Indipendente: può cercare soluzioni su altri istituti, o dirti con chiarezza perché il momento non è quello giusto e cosa

fare per migliorare il profilo.

La domanda che devi farti prima di qualsiasi consulenza

Prima di sederti al tavolo con chiunque si presenti come "il tuo consulente finanziario, creditizio, patrimoniale, ecc", fai

una domanda sola:

"Se mi consiglia questo prodotto e non quest'altro, chi ci guadagna?"

Se la risposta è "la persona che ho di fronte", non stai parlando con un consulente.

Stai parlando con un venditore. Che può anche essere bravo e onesto, ma è un venditore.

Quando ha senso rivolgersi a un indipendente

Non sto dicendo che la banca sia sempre il male. Per alcune operazioni semplici e standardizzate, il gestore di filiale può essere sufficiente.

Ma ci sono situazioni in cui l'indipendenza del consulente fa concretamente la differenza:

Quando stai valutando un mutuo per la prima casa e vuoi confrontare davvero le offerte sul mercato. Non pescare il

primo mutuo che passa. Devi 'confezionare' il tuo Mutuo su Misura. Ci ho scritto un libro su questo tema, puoi acquistarlo

in anteprima qui

Quando hai una situazione lavorativa non standard (autonomo, libero professionista, imprenditore) e le banche "normali" ti guardano con diffidenza
Quando stai valutando se rinegoziare o fare la surroga del mutuo attuale. Nessuna banca ti scriverà per avvisarti che puoi

risparmiare.

Quando vuoi costruire un piano finanziario che vada oltre il singolo prodotto
Quando hai già ricevuto un "no" da una o più banche e non sai come muoverti. Se la tua banca ti dice3 "no", non significa

il mutuo non puoi ottenerlo. E se ti dice "Sì", non significa che è la migliore condizione per te.

In tutti questi casi, avere qualcuno al tuo fianco che non ha nulla da vendere, e tutto l'interesse a trovare la soluzione giusta,

cambia il risultato

La tua banca sa tutto di te. Ma lavora per te?

Tue, 10 Mar 2026 16:09:37 GMT

La tua banca conosce le tue abitudini finanziarie meglio di te.

Ma..

Pensa per un momento a quante informazioni possiede la tua banca su di te.

Conosce ogni tuo movimento bancario. Ha traccia dei tuoi investimenti e dei tuoi debiti. Sa esattamente come e dove spendi

i tuoi soldi, mese dopo mese. Aggiorna questi dati in tempo reale, giorno dopo giorno.

Un patrimonio informativo enorme.

Eppure, l'unica volta che ricevi una comunicazione dalla tua banca è per notizie sfavorevoli: aumenti di commissioni, variazioni unilaterali di contratto, aggiornamenti tariffari.

Mai una comunicazione proattiva. Mai un consiglio non sollecitato. Mai un gesto a tuo favore.

Le lettere che non riceverai mai

Immagina di ricevere, invece, messaggi come questi:

✔️ "Gentile Cliente, questo mese ha gestito in modo oculato le sue finanze. La sua capacità di risparmio è migliorata del 15%

rispetto al mese scorso."

✔️ "Gentile Cliente, abbiamo notato che ha investito una certa somma in azioni X. Potrebbe valutare un confronto con queste

altre soluzioni, che storicamente hanno offerto rendimenti migliori a parità di rischio."

✔️ "Gentile Cliente, ha stipulato con noi un mutuo nel dicembre 2023. A seguito della discesa dei tassi di interesse, abbiamo

deciso di migliorare le condizioni del suo finanziamento. Dal prossimo mese, la sua rata mensile passerà dagli attuali 773 euro

a 654 euro."

Utopico? Forse.

Ma la domanda da porsi è un'altra: perché diamo per scontato che non debba mai succedere?

Il vero problema: la cultura finanziaria che non abbiamo

Il rapporto banca-cliente è, nella stragrande maggioranza dei casi, un rapporto sterile. Non perché le banche siano "cattive"

per definizione, ma perché il sistema non è strutturato per lavorare nell'interesse del cliente.

E noi, nel tempo, ci siamo adattati: accettiamo passivamente ogni comunicazione, senza leggere, senza chiedere, senza attivarci

per esplorare le alternative.

Le radici del problema sono tre:

▸ Mancanza di cultura finanziaria di base: non siamo stati educati a leggere i contratti, a confrontare le offerte, a capire quando

un prodotto non fa per noi.

▸ Delega cieca: affidiamo le decisioni economiche importanti a chi ha interessi potenzialmente diversi dai nostri.

▸ Passività di fronte ai segnali: non siamo abituati a leggere in modo proattivo la nostra situazione finanziaria, quindi non

vediamo le opportunità nemmeno quando ci passano davanti.

Il mutuo che paghi è ancora quello giusto per te?

L'esempio della rata del mutuo che scende da 773 a 654 euro non è casuale. È uno scenario reale, possibile per molti mutuatari italiani,

eppure pochissimi lo sanno.

I tassi di interesse sono scesi. Il mercato è cambiato. Le condizioni che hai accettato anni fa oggi potrebbero essere rinegoziabili

o sostituibili con qualcosa di molto più conveniente.

Ma la banca non te lo dirà. Tocca a te muoverti.

Come leggere i segnali prima che diventino problemi

La buona notizia è che non serve diventare esperti di finanza per gestire meglio il proprio denaro. Serve imparare a leggere la propria

situazione in modo proattivo.

Questo significa:

▸ Capire come spendi davvero i tuoi soldi — non a sensazione, ma con dati alla mano.

▸ Riconoscere i momenti in cui vale la pena chiedere, confrontare, rinegoziare.

▸ Smettere di aspettare che qualcuno ci dica cosa fare — e iniziare a fare le domande giuste.

▸ Costruire un piano finanziario coerente con i propri obiettivi di vita, non con quelli della banca.

La mia metodologia F.A.I.R. Plan è nata esattamente con questo obiettivo: guidare famiglie e privati lungo un percorso strutturato che

copre il budget, la gestione del debito, la protezione del patrimonio, la pianificazione previdenziale ed il passaggio generazionale.

Senza conflitti di interesse. Senza prodotti da piazzare. Solo chiarezza.

Quella lettera dalla banca non arriverà. Ma puoi scriverla tu.

La tua banca non ti manderà mai una comunicazione per dirti che hai gestito bene i tuoi soldi, che hai un'opportunità di risparmio,

che il tuo mutuo potrebbe costare meno.

Ma puoi smettere di aspettarla.

Puoi imparare a fare da solo quelle domande. Puoi chiedermi supporto.

Puoi, finalmente, avere una visione chiara e aggiornata della tua salute finanziaria.

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #mutuo #casa

Mutuo Casa 2026: Tasso Fisso o Variabile? Alfonso Paura in TV

Sat, 21 Feb 2026 09:06:09 GMT

�� In TV abbiamo parlato di mutui…

Ho avuto il piacere di essere ospite nella trasmissione “Mattino Norba” per un confronto sul tema che tocca milioni di famiglie,

il #mutuo casa.

�� Con il conduttore, Matteo Spada, abbiamo affrontato domande concrete. Eccone alcune:

meglio scegliere prima la casa o prima il mutuo?
dal sogno di una casa nuova alla firma quanti ostacoli bisogna superare?
in questo momento meglio scegliere il mutuo a tasso fisso o quello a tasso variabile?

Quando si parla di mutui, il punto centrale è uno:
il mutuo non è un modulo da firmare, né un semplice prodotto. E’ una decisione finanziaria strategica che ci accompagna

per 20 o 30 anni.

�� Durante l’intervista è stato presentato il mio nuovo libro “Mutuo su misura” , scritto per aiutare chi compra casa a:
✔ pianificare le mosse giuste, senza giocare d'azzardo

✔ comprendere i criteri bancari
✔ evitare errori frequenti
✔ negoziare con maggiore consapevolezza

Se stai pensando di acquistare casa, rinegoziare le condizioni o semplicemente vuoi capire meglio come funziona davvero

il mutuo, il libro ti sarà utile.

Il mutuo non è un debito, è un progetto. Ma molti lo iniziano dalla fine.

Vedo persone passare mesi a scegliere il colore del divano, per poi dedicare solo poche ore alla scelta del mutuo.

❌ L’errore più comune?

Avviare la ricerca di una casa senza aver previamente determinato la propria effettiva capacità di indebitamento.

Non è quello che ti dice il simulatore online.

E non è neanche solo quello che la banca decide in base a:

rapporto rata-reddito reale
policy creditizie (che cambiano frequentemente)
la tua storia creditizia

�� La “capacità di indebitamento” è quella che decidi tu, sulla base delle tue esigenze, obiettivi di vita, priorità.

Entrare in un’agenzia immobiliare senza sapere esattamente fin dove puoi spingerti è il modo più veloce per farsi male.

Nel mio nuovo libro ti spiego come pianificare al meglio questo passo importante, aiutandoti a compiere scelte informate,

consapevoli e sostenibili.

�� Puoi acquistare la tua copia in anteprima qui:

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#libromutuosumisura #mutuo #casa #educazionefinanziaria #simplybook #mutuoconsapevole #mattinonorba #telenorba

Comprare casa in contanti è davvero la scelta giusta?

Mon, 16 Feb 2026 07:29:32 GMT

Il paradosso del mattone: se più di una casa su due si compra “cash”, stiamo davvero facendo la scelta finanziaria corretta?

Negli ultimi giorni, il Sole 24 ore ha pubblicato un dato che impone qualche riflessione. Oltre il 51% delle compravendite avviene senza l’ausilio

di un mutuo.

Avete letto bene.

Nonostante l’incertezza geopolitica, il costo della vita, i redditi che sono fermi, più di un’abitazione su due viene acquistata in contanti,

attingendo direttamente ai risparmi o ai capitali familiari.

Da un lato, questo dato ci rassicura sulla solidità del patrimonio degli italiani.

Dall'altro, solleva qualche interrogativo sulla nostra cultura finanziaria e sulla gestione del rischio.

La domanda è d’obbligo:

comprare in contanti è sempre un affare, o è una trappola dorata per la nostra liquidità?

Tanti italiani vedono il "mattone" come porto sicuro

In Italia, la proprietà immobiliare è profondamente radicata nella cultura. Da generazioni, possedere una casa rappresenta sicurezza e stabilità. L'acquisto di una casa senza ricorrere a un mutuo viene visto come il simbolo della libertà. Niente rate mensili, nessun debito con la banca e nessuna preoccupazione per eventuali aumenti dei tassi d'interesse.

Ma la psicologia spesso cozza con la matematica finanziaria e fa sorgere un interrogativo: in un mondo in rapida evoluzione, l'idea

di "immobilizzare" centinaia di migliaia di euro in un asset illiquido come la casa è davvero la mossa più saggia?

Vi condivido qualche riflessione.

1️⃣ Il costo opportunità

Quando stacchi un assegno da 250.000 euro per acquistare casa, sicuramente ti senti leggero (in tutti i sensi).

Sì è vero, non hai debiti. Ma fermati un attimo.

Quei 250.000 euro, una volta trasformati in pareti, tetto, mura, smettono di lavorare per te.

Il costo opportunità corrisponde alla differenza tra il rendimento che ricevi dal tuo immobile e quello che avresti potuto ottenere investendo

quella somma in altri strumenti finanziari come azioni o obbligazioni. Ad esempio, se il mercato finanziario offre in media un rendimento

annuo del 5-7%, mentre il tuo immobile si rivaluta solo dell’1-2% (al netto di tasse e manutenzione), significa che questa scelta ti fa perdere potenzialmente migliaia di euro ogni anno.

2️⃣ Impegnare tutti i risparmi

Molti acquirenti svuotano i conti correnti per evitare il mutuo. Si ritrovano con una casa bellissima, ma poveri di liquidità.

Cosa succede se domani dovesse servire liquidità per un’emergenza, un problema di salute o una nuova opportunità di business?

Un immobile non si vende in 24 ore. Chiedere un prestito è paradossalmente più difficile e costoso. E non è detto che, solo perché abbiamo

una casa di proprietà, la banca sia disposta a concederci liquidità in prestito.

Siamo sicuri che la tranquillità di non avere rate da pagare valga il rischio di non avere ossigeno finanziario?

Io ho qualche dubbio.

3️⃣ Debito buono vs debito cattivo

Molti vedono il debito come qualcosa da evitare a tutti i costi. In realtà, non tutti i debiti sono uguali.
Capire la differenza tra debito “buono” e debito “cattivo” è fondamentale per gestire i soldi in modo intelligente e costruire un futuro solido.

Un debito ben gestito può diventare uno strumento di crescita, mentre un debito mal gestito può trasformarsi in una trappola finanziaria.

In finanza, il debito è una leva.

Qualche mese fa ha fatto notizia il mutuo di #Sinner. Sì, anche lui nonostante le disponibilità economiche ha deciso di accedere ad un

mutuo (di 4 milioni di euro) per completare l’acquisto di due appartamenti a Milano pagati 6,5 milioni di euro.

Questa decisione è stata il risultato di una valutazione strategica accurata. L'apertura di un mutuo, anche in assenza di una reale necessità,

può garantire maggiore flessibilità gestionale, consentire la conservazione del capitale per investimenti più vantaggiosi e favorire un'amministrazione ottimale del patrimonio.

La regola vale per tutti, non solo per i super ricchi. Accendere un mutuo, soprattutto quando i tassi sono favorevoli, permette di mantenere il

proprio capitale investito e diversificato. Invece di mettere il 100% in un unico asset (la casa), potresti utilizzarne una parte (20-30%), finanziare

il resto e lasciare che il tuo capitale cresca altrove.

4️⃣ Pianificazione patrimoniale: quello che spesso non si considera

Quando si decide se comprare casa in contanti o con mutuo, molti guardano solo alla rata o agli interessi. In realtà, c’è un’altra domanda che merita qualche attenzione, Come cambia il mio patrimonio dopo questa scelta?

Mi soffermo su due questioni.

�� Concentrazione del patrimonio

Se paghi in contanti:

gran parte del tuo patrimonio finisce in un unico immobile
riduci la liquidità
aumenti la dipendenza dall’andamento del mercato immobiliare

Se fai il mutuo:

mantieni parte del capitale investibile
hai più margine di manovra
diversifichi meglio

Come dicevo, la casa è un bene importante ma è anche illiquido, non si vende in una settimana.

�� Pianificazione successoria

La liquidità è facilmente divisibile tra eredi. Un immobile no.

Se tutto il patrimonio è concentrato nella casa:

in caso di successione può servire vendere per liquidare le quote
possono nascere squilibri tra eredi. Pensate ai figli, e oggi sono tanti, che per motivi di lavoro hanno costruito le loro vite lontano dalla città natia e quindi dai genitori

Una buona pianificazione patrimoniale guarda anche a questo. Quindi, la scelta non riguarda solo il costo del mutuo, ma la struttura futura del tuo patrimonio.

Alcune domande scomode per chi sta per comprare

Se sei alle prese con la scelta di acquistare casa con mutuo o in contanti, prova a porti queste domande:

1. la mia casa è l’unica proprietà nella quale vivo o è un investimento? Se ci abiti, è un bene al mio servizio (e ha dei costi).

Se è un investimento, deve produrre una rendita (o in taluni casi un guadagno che deriva da speculazione) e quindi il suo rendimento deve giustificare l'immobilizzo del capitale per un periodo più o meno lungo

2. ho attivato un "fondo di emergenza"? Se dopo l'acquisto della casa in contanti ti rimangono meno di 6-12 mesi di copertura di bisogni

primari ed imprevisti, ti stai accollando un rischio eccessivo

3. la diversificazione geografica! Compri la tua unica casa in contanti in una città. Devi essere consapevole che stai scommettendo tutto

su un unico quartiere, in un unico paese. Sei sicuro che tra 20 anni quella zona manterrà lo stesso appeal?

Il boom degli acquisti cash segnalato dal Sole 24 Ore è il termometro di un'Italia che ha poca fiducia nel sistema finanziario, ha paura dei

mercati e, consapevolmente e/o inconsapevolmente, si rifugia in ciò che può toccare con mano. È una scelta rispettabile, ma molto spesso inefficiente.

Il vero lusso oggi non è non avere debiti, ma avere la consapevolezza di poter ragionare su diversi scenari alternativi. E a volte, un debito ben gestito ti lascia molte più opzioni di un conto corrente svuotato.

E voi cosa ne pensate? Siete per la filosofia "senza debiti si dorme meglio" o credete che la liquidità sia un asset troppo prezioso per essere intrappolato nella quattro mura di una casa?

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #mutuo #casa

Proprietaria di Casa in 18 Giorni col Metodo Mutuo su Misura

Fri, 13 Feb 2026 16:00:04 GMT

Pensate che sia uno scherzo, vero?

Eppure, non lo è.

Ti condivido un caso studio che ti fa capire come una pianificazione impeccabile ed una maggiore consapevolezza riescono a

trasformare un obiettivo in un successo straordinario.

Comprare la prima casa spesso significa affrontare una burocrazia complessa, stress emotivo e numerose difficoltà.

Mesi di ricerca, trattative difficili, documenti mancanti e ritardi bancari sono frequenti.

E’ stato quello che ha vissuto Marcella (nome modificato per rispetto della privacy).

La storia

Lei è una mamma single, molto giovane. Lavora come dipendente.

Il suo sogno?

Acquistare la casa giusta per costruire un futuro stabile per loro due

L’abbiamo incontrata nei nostri uffici il 29 agosto.

La cosa che ci ha colpito immediatamente di Marcella è che una ragazza molto in gamba e con le idee molto chiare.

Una tosta, come si suol dire.

Ci chiede supporto perché deve completare l’acquisto di una casa ed ha necessità di un #mutuo.

In realtà, questo mutuo pensava di averlo già in tasca quando agli inizi di luglio una Banca, dopo una sommaria valutazione, Le

aveva garantito la fattibilità della pratica.

Ma poi quando la stessa Banca ha esaminato in modo approfondito la richiesta le ha restituito un esito negativo.

Ah dimenticavo, ovviamente impiegandoci più di un mese!!

L'incontro strategico

Abbiamo fatto con Lei una lunga chiacchierata con tante domande da parte nostra.

Il nostro “ Check-up Salute finanziaria ”, ci ha portato a delineare un quadro abbastanza chiaro delle esigenze e delle possibilità di Marcella.

Marcella, durante l’incontro, appare molto preoccupata perché rischia di veder infrangere il sogno di acquistare la casa che le piace molto

e probabilmente perdere anche dei soldi.

Cerchiamo di tranquillizzarla perché il nostro primo Check ha dato esito positivo.

Inoltre, la facciamo riflettere su 2 cose importanti quando ci relazioniamo con le banche per un mutuo:

se la banca non vuole concederti il mutuo, non vuol dire che il mutuo non puoi ottenerlo
se la banca ti ha concesso il mutuo non vuol dire che è sicuramente la migliore soluzione per te...

Ci facciamo una risata e ci diamo appuntamento al 2 settembre per raccogliere tutta la documentazione necessaria e procedere con le varie firme necessarie per la richiesta di mutuo.

Ve la faccio breve. In poco tempo abbiamo individuato la soluzione più adatta alle sue reali esigenze ed iniziato l’iter del mutuo con la Banca prescelta.

Esito

La storia di Marcella non è stata un miracolo, ma l’applicazione rigorosa di un metodo (Mutuo su Misura) costruito e testato in più di 20 anni di esperienza.

Questo metodo ci permette di essere chirurgici, dalla prima analisi all’approvazione finale del mutuo

Infatti, anche nel caso di Marcella, il risultato non ha avuto sorprese.

Mutuo approvato
Rogito firmato in soli 18 giorni lavorativi dal nostro primo incontro, esattamente il 29 settembre

Come dicevo, non abbiamo fatto nessuna magia. La differenza l’ha fatta il metodo e l’esperienza:

Analisi preliminare seria e completa
Scelta della banca più adatta al profilo
Gestione rapida e precisa dell’intero processo

Siamo molto felici di aver aiutato Marcella a realizzare il suo sogno .

La sua storia dimostra quanto sia importante non affidarsi solo alle “promesse” della pre-fattibilità, ma ad un Consulente

esperto che sappia leggere tra le righe e costruire un percorso concreto.

Perché quando si tratta della casa dei propri sogni, non ci si può permettere di perdere tempo, opportunità e qualche volta anche soldi.

Con un Consulente esperto, la strada verso la tua casa dei sogni diventa più semplice, veloce e sicura.

Buona educazione finanziaria

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #mutuo #casa

Finanze Personali: non serve Perfezione, ma Consapevolezza

Fri, 13 Feb 2026 15:31:49 GMT

Quando si parla di soldi, la parola che rovina tutto è “perfetto”.

“ Quando avrò messo tutto in ordine, allora inizierò a risparmiare” “Quando guadagnerò di più, allora mi occuperò delle mie finanze” “Quando capirò meglio, allora investirò”

E così, si rimanda. Giorno dopo giorno, mese dopo mese, anno dopo anno, aspettando quel momento in cui tutto sarà “a posto”.

Ma la verità è che quel momento non arriva mai. La vita è sempre in veloce movimento, e anche la nostra situazione economica lo è.

Quando si parla di finanze personali, la perfezione non solo è irraggiungibile, ma molto spesso è anche irrilevante

La salute finanziaria non richiede la perfezione, ma nasce dalla capacità di pianificare considerando la realtà, anche quando può essere difficile da affrontare

Il vero punto di forza, dunque, è la consapevolezza

Molti evitano di controllare le proprie finanze perché temono quello che potrebbero scoprire.

Tuttavia, affrontare la realtà, anche se spaventa, è il primo passo verso qualsiasi cambiamento. Finché non sai dove ti trovi, non puoi iniziare a cambiare.

L’ultimo rapporto Edufin Index , realizzato da Alleanza Assicurazioni e Fondazione Gasbarri, che misura la consapevolezza e i comportamenti finanziari degli italiani, ci restituisce una fotografia non proprio brillante.

Dall’analisi combinata di tre indici (Edufin, Longevity, Pension Index), emergono tre profili:

Miopi e inconsapevoli (20% della popolazione): hanno scarsa preparazione, consapevolezza e pianificazione
Avveduti e inattivi (49% della popolazione): hanno una buona preparazione, maggiore consapevolezza ma agiscono poco
Esperti e lungimiranti (31% della popolazione): hanno elevata competenza, buona consapevolezza e buona capacità di pianificazione

Allora viene da chiedersi. Cosa si può fare per rientrare nel profilo “Esperti e lungimiranti”.

Ecco, alcuni punti di attenzione che fanno in modo che la consapevolezza batte la perfezione.

Conoscere i tuoi numeri

Non devi conoscere a memoria i prodotti di investimento offerti, i mutui, i bilanci delle società quotate.

Devi conoscere i tuoi numeri:

quanto guadagni e quanto spendi (il tuo cash flow )
quanto puoi permetterti di rischiare senza perdere il sonno (la tua tolleranza al rischio)
quali sono i tuoi veri obiettivi (casa, pensione, educazione dei figli) e quando ne avrai bisogno (il tuo orizzonte temporale)

Capire le imperfezioni ed avere un piano B

Le carriere cambiano, la vita scorre veloce, i mercati finanziari sono volatili.

Il piano finanziario perfetto rischia di crollare al primo imprevisto, alla prima crisi.

Un piano consapevole, invece, include l'imperfezione. Questo significa, ad esempio, che prevede sicuramente

un fondo di emergenza, utilizza le risorse in modo oculato, ha una buona diversificazione per mitigare il rischio e viene monitorato periodicamente.

La consapevolezza consente di valutare eventuali sbandamenti e mettere in pista i correttivi che riportano in carreggiata.

L'importanza del "Fare" rispetto al "Timing"

Quante volte ti sei detto: " aspetto di accumulare un bel gruzzoletto ", " aspetto che i prezzi scendano " o " aspetto di guadagnare di più ".

Il timing perfetto non esiste. La persona consapevole sa che il tempo è il suo alleato più grande. Non ha aspettato di accumulare “il bel gruzzoletto”, ha iniziato ad investire regolarmente con piccole somme. Non ha aspettato lo stipendio "perfetto", ha iniziato a mettere da parte una percentuale fissa del suo reddito.

Agire con costanza, anche in modo imperfetto, è più efficace che rimandare aspettando la perfezione.

La gestione delle tue finanze non è un esame

Smetti di trattare le tue finanze come un esame in cui devi prendere 30 e lode.

Trattale, piuttosto, come un viaggio in cui devi avere una mappa chiara, un navigatore aggiornato, un percorso alternativo

in caso di imprevisti e la volontà di arrivare a destinazione.

La consapevolezza finanziaria è un processo, non un punto d'arrivo. È il motore che ti permette di agire oggi. E’ una forma di fiducia.

La salute finanziaria non è fatta di numeri perfetti, ma di attenzione continua verso sé stessi. Non c’è un punto d’arrivo, ma un

cammino da percorrere.

Cosa ne pensi?

Qual è stato il tuo primo passo "imperfetto ma consapevole" che hai compiuto e che ha fatto la differenza nella tua vita finanziaria?

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio

Educazione Finanziaria: perché l'alfabetizzazione non basta

Tue, 09 Dec 2025 14:53:16 GMT

Recentemente ho letto l'interessante articolo del Prof Enrico Maria Cervellati pubblicato su Wall Street Italia “Chi sa fa, chi non sa insegna”, ( https://emc3solution.it/news/chi-sa-fa-chi-non-sa-insegna/ ) in cui si affronta un dubbio fondamentale sull'educazione finanziaria : perché, nonostante se ne parli tanto, i comportamenti finanziari delle persone non cambiano?

La risposta, all’apparenza semplice, merita qualche riflessione.

Oggi il termine “educazione finanziaria” è abusato. Molti sono convinti di erogare #educazionefinanziaria ma in realtà propongono esclusivamente alfabetizzazione. Ci mancherebbe, non è un male, ma da sola non basta.

Pensateci bene:

se anche mi insegnano l’ABC della finanza questo non mi mette al riparo dal rischio di investire in una polizza, in azioni o obbligazioni che possono rovinarmi la vita
se devo sottoscrivere un mutuo per acquistare la casa non mi basta conoscere la differenza tra tasso fisso e variabile. Devo necessariamente fare una attenta valutazione sull’impatto di quel debito sul mio bilancio familiare (presente e futuro), devo valutare cosa potrebbe succedere in caso di mutamenti di scenari futuri (nascita di un figlio, cambio lavoro, ecc)
se voglio pianificare la mia integrazione pensionistica non mi basta qualcuno che mi spieghi solo le regole ed il funzionamento del sistema, ma mi serve qualcuno che mi aiuti a capire “quale sarà il mio fabbisogno pensionistico”, “quando potrò andare in pensione”, “se l’assegno pubblico mi basterà”…

Tutti noi abbiamo bisogno di qualcuno di cui fidarci e che ci aiuti a diventare maggiormente consapevoli dei rischi e delle opportunità finanziarie, per effettuare scelte informate, comprendere a chi chiedere consulenza e mettere in atto altre azioni efficaci per migliorare il benessere finanziario.

E forse è proprio questo uno dei motivi per cui le persone non sono interessate ad “educarsi”.

La stragrande maggioranza dei programmi di educazione finanziaria si traduce in eventi “one shot”. Ma dobbiamo prendere atto che non si aiutano le persone a modificare comportamenti poco efficienti con poche ore di qualcosa (evento, webinar, ecc).

L’educazione finanziaria, a mio parare, dovrebbe essere promossa attraverso il dialogo diretto con le persone,

affrontando le scelte quotidiane che si trovano a compiere, non limitandosi esclusivamente agli aspetti finanziari. È frequente leggere che “siamo il popolo più ignorante del mondo”. Sebbene tale affermazione possa riflettere una realtà, spesso manca un confronto costruttivo tra i diversi settori interessati per individuare e attuare strategie efficaci volte a superare questa criticità.

L’educazione finanziaria non basta se resta solo teoria . Non è un argomento da imparare, ma una competenza da allenare . È l'allenamento che trasforma la consapevolezza in azione.

La Consapevolezza è il primo passo, ma non il solo

Oggi, l'accesso a informazioni e strumenti di educazione finanziaria è vastissimo. Conoscere concetti come l'interesse composto o la diversificazione è fondamentale per costruire una base solida e fare scelte economiche consapevoli, ma dobbiamo aggiungerci qualcosa, educazione e consapvolezza.

una buona alfabetizzazione finanziaria (quella generalista e per un pubblico indistinto) fornisce le conoscenze di base
l' educazione finanziaria vera e propria, invece, è e deve essere ad personam , cucita sulla situazione e gli obiettivi specifici di ciascuno

Ma attenzione, conoscere le nozioni e le regole non ci salva dai nostri errori.

Daniel Kahneman e Richard Thaler hanno dimostrato che la mente umana è abilissima a sabotarsi da sola. Sapere che il rischio fa parte del gioco non impedisce il panico quando i mercati scendono. La finanza comportamentale è chiara: conoscere i bias non li elimina.

Per tradurre la teoria in risultati concreti, servono: metodo, disciplina, impegno, pianificazione e routine .

Il grande dubbio: vogliamo davvero essere educati?

Questo mi porta al cuore della riflessione: se la conoscenza non basta, perché le persone continuano a cercare solo teoria?

Marco Liera, in un video ( https://www.youtube.com/watch?v=4VGomYIMHOw ) dice: “l’educazione presuppone un rapporto tra adulti consenzienti, cioè interessati ad avere una educazione”.

Ha ragione!

Siamo onesti:

siamo sopraffatti: la vita è piena di priorità immediate. La finanza personale, spesso percepita come un argomento complesso e noioso, viene rimandata, ritenuta "poco utile" nel breve termine, specialmente quando non si vedono crisi imminenti
occuparsi di finanza personale è difficile: molto spesso fa emergere "debolezze" nascoste e/o trascurate
cerchiamo la "pillola magica": molti si limitano alla conoscenza generalista perché è più semplice e meno impegnativa di un percorso strutturato. Si cerca di sapere di più, pensando che basti a vivere meglio
il gap tra teoria e pratica è profondo: metodo e disciplina richiedono sforzo e, talvolta, la messa in discussione di abitudini radicate. Saper tutto sull'interesse composto non serve se poi non investi. E l'azione, per sua natura, comporta incertezza.

C'è il rischio di diventare "più educati, ma non più preparati", come "lo studente migliore... ma del corso sbagliato!".

L'educazione finanziaria non è un fine, ma il mezzo per conquistare la libertà economica .

L’Educatore finanziario fa la differenza

È in questo punto di rottura tra teoria e azione che entra in gioco la figura dell’ Educatore finanziario .

L’Educatore finanziario non è un professore, ma un vero e proprio coach :

è come un personal trainer , crea un programma di allenamento personalizzato e ti aiuta a implementare una strategia su misura
ti accompagna , ti guida, ti frena, ti spinge e ti protegge da te stesso, dalle tue paure e dalla tua impulsività e perché no, da chi ti vuole "ignorante finanziario" per tutelare i suoi interessi e non i tuoi

Si prende la responsabilità di accompagnarti nel tempo per gestire al meglio i tuoi bisogni, le tue finanze, il tuo patrimonio, il tuo benessere .

Riflessione

La conoscenza da sola non basta . La differenza tra chi parla di futuro e chi lo costruisce è l'azione, compiuta con metodo, fiducia e un pizzico di coraggio.

Se leggi tutti i libri e segui tutti i corsi, ma non passi mai al fare, non costruirai il tuo futuro finanziario.

Ed il futuro è quello che ho rappresentato nella foto, un foglio bianco con tanti pennarelli che dobbiamo immaginare, disegnare, colorare, riempire di contenuti e forme.

La domanda allora è: se la teoria è disponibile ovunque, cosa ci impedisce oggi di passare alla pratica? È la paura? L'indecisione? O semplicemente non hai ancora trovato il "coach" giusto per te?

Cosa ne pensi?

Parliamone

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale

Come creare un fondo di emergenza. Guida pratica

Sat, 06 Dec 2025 07:55:48 GMT

Se domani perdessi il lavoro, per quanti mesi potresti sopravvivere senza stress?

Viviamo in un’epoca in cui parliamo spesso di soft skills, leadership, crescita personale e carriera. Ma sottovalutiamo un aspetto

importante, la stabilità finanziaria personale.

Più nello specifico, non si da la giusta importanza ad uno strumento semplice quanto essenziale, il fondo di emergenza .

❌ Eppure, secondo una recente indagine di Bankitalia, oltre il 40% degli italiani non sarebbe in grado di far fronte a una spesa

imprevista superiore ai 1.000 euro senza ricorrere al debito o ai familiari. Un dato che dovrebbe far riflettere.

Spesso però si rimanda: “ne parlerò dopo il prossimo aumento”, “prima voglio finire di pagare il prestito dell’auto”, “tanto ho la carta di credito…”.

Ma l’imprevisto non aspetta il momento giusto, arriva…

Il momento migliore per costruire un fondo di emergenza era ieri. Il secondo miglior momento è oggi.

In questo articolo parleremo di:

Cos'è un fondo di emergenza
Perché è uno strumento essenziale, anche per chi ha un reddito alto
Come costruirlo e gestirlo in modo intelligente
Qual è la cifra giusta da tenere da parte

Cos'è un fondo di emergenza

E’ una somma di denaro accantonata per far fronte a imprevisti gravi e urgenti : licenziamenti, guasti importanti in casa o in auto,

problemi di salute non coperti dal sistema sanitario, o altre emergenze finanziarie che richiedono una risposta immediata.

Perché è importante avere un fondo di emergenza (anche se guadagni bene)

C’è un errore di percezione comune: pensare che “chi guadagna bene, non ne ha bisogno” .

Falso.

Avere un buon reddito mensile non garantisce la resilienza , se non esiste una riserva di liquidità in grado di coprire imprevisti.
E non serve una crisi globale per restare improvvisamente senza entrate: basta un licenziamento, una malattia, un cliente che non paga per mesi.

Il fondo di emergenza serve a:

Evitare il ricorso al debito
Ridurre lo stress
Prendere decisioni professionali più lucide
Gestire le transizioni

Come costruirlo e gestirlo con intelligenza

Ok, l’abbiamo capito: è importante.

Ma da dove si parte?

1 . Separato dal conto principale
Il fondo di emergenza va tenuto in un conto a parte , ad esempio un conto deposito con accesso immediato.

2. Piccoli passi, grandi risultati
Se non hai ancora nulla da parte, inizia con l’obiettivo di accantonare una certa cifra, ad esempio 1.000 euro .

Raggiunta questa soglia, punta a costruire una riserva maggiore.

3. Versamenti regolari (anche minimi)
Imposta un bonifico automatico mensile , anche di 50 o 100 euro. La costanza è fondamentale e fa una enorme

differenza..

4 . Nessun investimento rischioso
Il fondo di emergenza non va investito in azioni, criptovalute o fondi a lungo termine. Non è lì per rendere, ma per esistere. Deve essere disponibile, liquido, sicuro.

A quanto dovrebbe ammontare questo fondo di emergenza?

I l suggerimento che ti do è il seguente:

�� 3-6 mesi di spese fisse se hai un lavoro stabile

�� 6-12 mesi, se hai redditi variabili

Qualcuno mi dice che sono tanti. Altri mi confessano che sono pochi.

Io rispondo sempre che DIPENDE dalla situazione personale. Non esistono indicazioni standard. Certo, è importante almeno coprire 3/4 mesi di consumi familiari.

�� E tu, hai già il fondo di emergenza?

�� Ritieni che sia utile?

Se ti va parliamone insieme

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio #fondodiemergenza

Risparmio per il "non si sa mai": errore o saggezza?

Wed, 03 Dec 2025 05:52:26 GMT

Il falso mito del risparmio per il "non si sa mai"

Risparmiare è fondamentale, ma… con una strategia

Alla domanda “ perché risparmi? ”, molti rispondono “ …non si sa mai! ”

Ma cosa diavolo vuol dire “non si sa mai”. Me lo sono sempre chiesto ma non ho mai trovato una risposta convincente.

�� Se hai una spiegazione condividimela.

Per carità ognuno di noi ha la propria motivazione, ci mancherebbe. Non sono qui a giudicare nessuno.

Tuttavia, l'idea di "mettere da parte i soldi per il non si sa mai" personalmente faccio fatica a digerirla.

Molto spesso si confonde il “non si sa mai” con il “non so bene cosa voglio e perché”.

Tradotto: risparmiare senza un obiettivo chiaro, senza una strategia e, soprattutto lasciando i soldi fermi sul conto corrente

può limitare la crescita del tuo patrimonio e, in alcuni casi, farti perdere denaro.

Ma si può risparmiare in modo intelligente e strategico?

Diciamo innanzitutto che risparmiare è sicuramente importante, ma non basta.

Una gestione finanziaria responsabile deve includere anche l'accantonamento di parte del reddito per spese future, emergenze, investimenti.

�� Secondo Banca d’Italia, nel salvadanaio delle famiglie italiane ci sono circa 5,7 miliardi.

La liquidità dei privati sui conti correnti è pari a 1.57miliardi .

Ma come mai tutta questa liquidità rimane immobilizzata sui conti correnti?

Oltre al “non si sa mai”, c’è anche qualcuno che pensa i soldi non perdono valore.

A questo proposito torna utile un tool dell’#Istat che mostra il valore della moneta nel tempo.

Errore.

�� Un esempio pratico:

10.000€ oggi equivalgono a:

�� 12.180€ nel 2015

�� 14.370€ nel 2005

Quindi sì, i soldi perdono valore.

�� Facciamo un gioco

Supponiamo che l’inflazione nei prossimi 5 anni registri un valore medio del 3%. Quale sarà il valore dei tuoi 10.000€ se non fai nulla

e li lasci sul conto corrente?

�� Scrivimi la tua risposta nei commenti. Sono curioso!

Avere una strategia di risparmio

�� Risparmiare senza una strategia significa accumulare denaro senza dargli una destinazione precisa. Insomma, sarebbe buona

abitudine non spendere tutto il nostro denaro. E sarebbe anche interessante puntare ad una sua rivalutazione.

Qualche mio collega Consulente finanziario dice che il risparmio dovrebbe essere investito con l’obiettivo di generare rendimenti che

possano almeno battere l’inflazione.

I metodi e gli strumenti per gestire al meglio le nostre finanze sono diversi, ma non bisogna improvvisare.

Tra questi strumenti te ne suggerisco uno che è fondamentale. La conoscenza

Si, non stupirti se dico questo.

Ma se non hai chiari alcuni concetti come rischio, rendimento, diversificazione, interesse composto, tassi, costi, ecc sei in balia delle onde.

�� Il rischio?

Continuare a portarti dietro la patente di “ignorante finanziario” che da anni continuano a rinnovarci nelle varie classifiche internazionali

sul tema della cultura finanziaria.

Educazione finanziaria: il vero pilastro della sicurezza economica

Oggi, più che mai, dobbiamo essere consapevoli che diventare un pò “meno ignoranti finanziari” non è più un’opzione, ma è un

atto responsabile verso noi stessi che ci consente di acquisire maggiore consapevolezza evitando errori critici che possono

avere un impatto negativo sul nostro benessere presente e futuro.

In questo, l'#educazionefinanziaria è cruciale.

Il cambiamento deve partire da noi

Le risorse economico-finanziarie, poche o tante che siano, per poter essere utilizzate al meglio devono essere pianificate ed organizzate.

I vantaggi dell’educazione finanziaria sono molteplici ed è importante conoscerli.

Sarei curioso di conoscere il tuo pensiero al riguardo. Parliamone insieme.

Buona educazione finanziaria

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio

Come parlare di soldi in famiglia senza conflitti

Sat, 29 Nov 2025 17:30:14 GMT

Alcune volte parlare di soldi in famiglia è proprio un tabù.

Non lo dico io, ma lo confessano i tanti clienti che incontro.

E non solo…

Nell’ultima esperienza del percorso di educazione finanziaria in un liceo di Bologna, ho rivolto ai tantissimi studenti questa domanda:

“ ma in famiglia parlate di soldi, risparmio, pianificazione,…?"

La risposta della maggior parte di loro è stata “NO”.

Allora mi è venuto spontaneo pormi 2 domande:

1) “tenere lontani” i ragazzi dai discorsi di economia familiare è davvero utile per il loro futuro?

2) facendo così, non è che si corre il rischio di privarli di quella consapevolezza necessaria per crescere come adulti un po' meno “ignoranti finanziari”?

La capacità di gestire le proprie finanze non è una dote innata.

Si impara nel lungo percorso della nostra vita.

Questo fa la grande differenza

Parlare di soldi in famiglia è spesso visto come un argomento spinoso, da evitare o rimandare. Che si tratti di definire un budget,

affrontare spese impreviste o pianificare obiettivi a lungo termine, molte famiglie preferiscono non affrontare il tema per paura di

creare tensioni, per imbarazzo o semplicemente per una mancanza di abitudine.

Perché non si parla di soldi in famiglia

Ma perché è così difficile parlare di soldi in famiglia? E come possiamo migliorare questa conversazione?

Provo a condividervi alcune riflessioni.

�� Tabù culturali

molto spesso la causa è un retaggio culturale. Parlare di denaro è considerato magari sconveniente o addirittura poco elegante.

Solitamente questo tabù si tramanda di generazione in generazione, rendendo l'argomento un vero e proprio "elefante nella stanza"

�� Emozioni e paure

il denaro è spesso associato a emozioni forti come ansia, senso di colpa o vergogna. Per alcuni, affrontare l'argomento significa

confrontarsi con insicurezze personali, fallimenti

�� Mancanza di educazione finanziaria

purtroppo non tutti hanno gli strumenti per gestire e discutere di finanze in modo efficace.

Consob e Istat ci dicono che il 74% degli italiani vive in una condizione di analfabetismo finanziario. Questa è la verità. Ed è urgente

porvi rimedio. Senza una base di conoscenza, è molto facile che la conversazione degeneri in incomprensioni e/o conflitti

�� Dinamiche familiari complesse

ogni famiglia ha la sua storia e le sue dinamiche. Spesso, il denaro riflette equilibri di “potere”, ruoli e aspettative non palesate.

E questo non fa altro che rendere la discussione ancora più delicata

Come parlarne in modo costruttivo

Rendere il dialogo sulle finanze parte della routine familiare richiede un approccio strategico e rispettoso.

Ecco alcuni suggerimenti:

�� E' importante coinvolgere tutti i membri della famiglia : anche i più giovani devono partecipare. Spiegare ai bambini l'importanza

del risparmio e delle priorità economiche contribuisce a creare una cultura familiare di trasparenza e responsabilità

�� Creare uno spazio sicuro : è opportuno trovare un momento tranquillo e privo di distrazioni per affrontare l’argomento.

L’obiettivo è far sì che tutti si sentano a proprio agio e ascoltati, e soprattutto non giudicati. Bisogna concentrarsi sui fatti e non

sulle emozioni, utilizzando un linguaggio che abbia come obiettivo la collaborazione

�� Stabilire un piano d’azione : questo aspetto può essere davvero cruciale. Stabilendo un piano d’azione possiamo prevedere una

revisione periodica degli obiettivi e del budget, affrontare meglio i cambiamenti della vita, ecc

�� Stabilire obiettivi comuni : che si tratti di risparmiare per una vacanza, estinguere un debito o costruire un fondo di emergenza,

lavorare insieme verso un obiettivo condiviso può contribuire all’unità familiare

�� Studiare ed Educarsi insieme : leggere un libro, seguire un corso online o confrontarsi con un consulente finanziario può aiutare

tutti i membri della famiglia a sentirsi più competenti e sicuri nel gestire il denaro

I benefici di confrontarsi sul denaro

Affrontare l'argomento soldi in famiglia, se fatto nel modo giusto, porta con sé numerosi vantaggi:

✔️ Maggiore trasparenza: condividere informazioni finanziarie riduce incomprensioni e sospetti

✔️ Migliore pianificazione: un confronto sistematico permette di anticipare spese impreviste e lavorare verso obiettivi comuni

✔️ Relazioni più forti: parlare di argomenti delicati rafforza la fiducia reciproca e il senso di unione

✔️ Sviluppo di competenze finanziarie: coinvolgendo tutta la famiglia, si crea una generazione più consapevole e preparata a gestire

le sfide economiche future. Si lavora e ci si impegna insieme per diventare un pò meno "ignoranti finanziari"

Parlare di soldi in famiglia non è mai semplice, ma è essenziale.

Aprire un dialogo costruttivo sul denaro non solo aiuta a evitare conflitti, ma rafforza il legame tra i membri della famiglia e favorisce una

gestione finanziaria più responsabile.

Educare finanziariamente i figli significa gettare le basi per una futura generazione di

adulti molto più consapevoli e responsabili

Ho sempre sostenuto che in questo processo la scuola può giocare un ruolo fondamentale .

La Scuola, infatti, rappresenta una delle tante porte da aprire se si vuole condividere in modo efficace ed utile le conoscenze in materia

di educazione finanziaria e soprattutto se si vuole “attrezzare” questi ragazzi delle adeguate contromisure necessarie per acquisire

consapevolezza finanziaria e difendersi da notizie fake, truffe, fuffaguru, e rischi con cui convivono quotidianamente.

Tuttavia, non basta introdurre l’educazione finanziaria a livello teorico: serve un coinvolgimento pratico e multidisciplinare.

Buona educazione finanziaria a tutti

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio #surroga #mutuo

Summer Camp Educazione finanziaria: imparare i soldi d'estate

Tue, 30 Sep 2025 16:14:42 GMT

Occhi attenti, domande curiose, entusiasmo contagioso

Questa è la fotografia del Summer Camp #ANCP – “Finanza e Futuro ” che si è svolto a Bologna dal 8 al 12 settembre.

Oltre 50 ragazzi dei licei di Bologna hanno deciso di investire il loro tempo per riempire i loro zaini di “attrezzi” che consentono

di affrontare il futuro in modo consapevole e responsabile.

L'esperienza

Qualche numero che racconta l’esperienza:
�� 51 partecipanti complessivi
�� presenza media di 47 studenti e studentesse ogni giorno
�� 49 ragazzi hanno seguito almeno 4 giornate su 5 e ricevuto l’attestato
�� oltre 30 ore di formazione, tra lezioni, laboratori, prove pratiche e testimonianze di imprenditori.

Per cinque giorni, tra lezioni, laboratori interattivi e simulazioni pratiche, abbiamo visto ragazze e ragazzi confrontarsi su temi fondamentali come risparmio, investimenti, assicurazioni, pensioni, truffe finanziarie, finanza comportamentale , imprenditorialità.

Perché questa iniziativa

Uno degli obiettivi che abbiamo con A.N.C.P. (Associazione Nazionale Consulenti Patrimoniali) riguarda la promozione della crescita culturale e professionale delle nuove generazioni, attraverso la creazione di opportunità che consentano ai giovani di acquisire competenze spendibili nella vita quotidiana.

Riteniamo che l’istruzione rappresenti una vera e propria infrastruttura sociale, la cui funzione vada ben oltre l’ambito scolastico, includendo strumenti e percorsi destinati a supportare studenti e famiglie nella progettazione del proprio futuro.

L'educazione finanziaria per i giovani, e non solo...

Un’analisi di qualche tempo fa, eseguita da S&P e Banca mondiale, ha consegnato agli italiani la “patente di ignoranti finanziari”

relegandoli al 63° posto della classifica per ciò che riguarda la conoscenza finanziaria.

Solo il 37% dei nostri connazionali possiede conoscenze minime di finanza ed è in grado di rispondere a 4 delle 5 domande di base

identificate dal Global Financial Literacy Excelence Center.

E’ per questo motivo che diventare un po' “meno ignoranti” non è più un’opzione, ma è un atto responsabile verso noi stessi che ci consente

di acquisire maggiore consapevolezza sui nostri bisogni evitando errori critici che possono avere un impatto negativo sul nostro benessere

presente e futuro.

L’ educazione finanziaria è in questo senso un buon alleato. E lo è sia per gli adulti che per i giovani.

Soprattutto per loro, accrescere e migliorare la propria cultura finanziaria consente di comprendere meglio i cambiamenti sociali passati

e presenti e di affrontare con competenza le decisioni quotidiane. Tra queste si possono includere la scelta tra proseguire gli studi o

iniziare a lavorare, optare per un impiego autonomo o dipendente, posticipare un acquisto o richiedere un prestito, e decidere come

investire i risparmi.

Sono convinto che la Scuola rappresenta una delle tante porte da aprire se si vuole condividere in modo efficace ed utile le conoscenze

in materia di educazione finanziaria.

Riveste un ruolo molto importante perché può coinvolgere sia i ragazzi che le famiglie stimolando un maggiore dialogo e riflessioni .

Per i giovani, avvicinandosi alla maggiore età o avendola appena raggiunta, può essere utile acquisire strumenti per gestire le decisioni in

modo autonomo, informato e consapevole. Questo consente di valutare criticamente le informazioni o i consigli ricevuti.

Avere voglia di “investire” in educazione finanziaria significa una sola cosa: dare attenzione al nostro futuro ed avere cura del nostro benessere.

Esperienza vissuta dagli studenti

Durante la settimana sono stati trattati i seguenti temi:

Reddito, risparmio, budget e violenza economica di genere
Mercati, inflazione, diversificazione
Previdenza e gap pensionistico
Finanza comportamentale e bias cognitivi
Truffe online e pagamenti digitali
Mercato immobiliare: mutui e affitti
Sistema fiscale italiano
Avvio d’impresa, start-up e crowdfunding
Testimonianze di imprenditori

Un’esperienza viva, partecipata e coinvolgente, fatta di domande, riflessioni e dialogo continuo con tutti i Professionisti che si sono alternati.

�� Come sottolineato dal quotidiano #Restodelcarlino, che ringrazio anche a nome di Ancp per lo spazio dedicato, l’idea è stata di creare un ambiente formativo diverso dal tradizionale contesto scolastico, capace di stimolare confronto, curiosità e crescita personale dei ragazzi.

�� La mia convinzione, come già detto, è che la scuola è una delle tante porte da aprire quando si parla di educazione finanziaria. E questo è stato sottolineato anche nello spazio che #MariangelaPira e #SkyTg24, che ringraziamo, hanno voluto dedicare a questa iniziativa.

Dare ai giovani strumenti e conoscenze per gestire con consapevolezza il proprio futuro economico significa prepararli ad affrontare le sfide del mondo reale con maggiore autonomia e sicurezza.
Questo è uno dei motivi che deve spingere noi operatori del settore a fare molto di più sul tema dell’educazione finanziaria.

Un ringraziamento particolare ai miei colleghi ed ai relatori ospiti che hanno accettato il nostro invito e portato un grande valore aggiunto a questo percorso.

Un grazie immenso a tutti gli studenti che hanno reso speciale questo Summer camp .

A loro un plauso particolare perché volontariamente hanno scelto di dedicarsi a un percorso diverso dal solito.

�� Il futuro è nelle mani di chi sa scegliere, e questi ragazzi hanno dimostrato di voler imparare a farlo al meglio.

#educazionefinanziaria #ANCPsummercamp #ancp #finanzaefuturo #consapevolezzafinanziaria #formazione #nextgeneration

#scuola #giovani #genz #rebalancefin #restodelcarlino #skytg24 #mariangelapira

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Bonifici istantanei: cosa cambia dal 9 ottobre

Mon, 29 Sep 2025 16:14:16 GMT

Sei sicuro di aver inserito l’IBAN corretto? Ed il nome del beneficiario è giusto?

Questi sono i messaggi che potremmo ricevere dalla nostra banca se qualcosa non quadra nei nostri bonifici.

Negli ultimi mesi ne avete sentito sicuramente parlare.

A partire dal 9 ottobre 2025 i bonifici istantanei non saranno più un servizio riservato a pochi, ma diventeranno un’opzione per tutti.

Una vera e propria rivoluzione che:

✔️ renderà i trasferimenti di denaro più veloci e sicuri

✔️ ridurrà il rischio frodi

Tutto fantastico, ma non dimenticare che le truffe sono sempre in agguato e colpiscono quanto meno te lo aspetti.

Cosa cambia

Le novità importanti sono due:

1️⃣ Bonifico istantaneo per tutti

Tutte le banche europee saranno obbligate a offrire bonifici in tempo reale da ogni conto di pagamento e su tutti i canali.

Caratteristiche principali:

✘ Velocità : accredito in pochissimi secondi (max 10), operatività 24 ore su 24 e 7 giorni su 7

✘ Costi : le commissioni non possono essere maggiori a quelle applicate per un bonifico ordinario. In alcuni casi saranno pari a zero

2️⃣ Verification of Payee (VoP)

Si tratta di un servizio progettato per incrementare l’affidabilità dei bonifici SEPA, sia ordinari che istantanei. Il funzionamento prevede che prima di confermare un bonifico la banca verifichi obbligatoriamente la corrispondenza tra l’IBAN fornito dal pagatore e il nome del beneficiario registrato presso la banca ricevente.

L’obiettivo è prevenire possibili casi di frode e ridurre gli errori materiali che possono generare disguidi o contestazioni.

In pratica, prima di confermare l’invio del bonifico, l’app o l'home banking ti mostrerà un esito chiaro:

�� corrispondenza piena: tutto regolare, puoi procedere. Nome e IBAN corrispondono

�� corrispondenza parziale: il nome è simile ma non identico a quello associato all’IBAN

�� mancata corrispondenza: il nome inserito non coincide con quello associato all’IBAN

�� verifica non disponibile: in questo caso la banca del destinatario non è in grado di fornire le informazioni necessarie per completare la verifica

Attenzione però!!

La Banca è obbligata a verificare, ma anche noi dobbiamo fare la nostra parte.

Queste modifiche rappresentano un vantaggio ma teniamo presente che se da un lato è vero che i bonifici istantanei sono velocissimi,

dall’altra parte non dobbiamo dimenticare che sono irrevocabili . Quindi, una volta inviato il bonifico non possiamo più bloccarlo.

Capite bene che se sbaglio destinatario e chi lo riceve è una persona poco affidabile il rischio di perdere i soldi è elevatissimo.

Allora, come possiamo prepararci?

Sarà sicuramente capitato anche a te di ritrovarti a premere velocemente sul tasto invio, fare un bonifico di fretta, cliccare su un link ricevuto in un sms. Tutto questo in pochissimi secondi.

Ebbene, sappi che le truffe fanno leva proprio su questo, urgenza e panico.

E noi possiamo provare a contrastarle con un gesto apparentemente banale come, ad esempio bloccare l’azione che stiamo facendo in quel preciso momento e/o verificare le informazioni.

Posso garantirvi che questo può fare una enorme differenza tra cadere nella trappola o difendersi.

Per facilitarti il compito, ti condivido una check list pronta all’uso:

�� Verifica attentamente la tua rubrica

Chiedi conferma dell’IBAN alle persone che hai memorizzato nella tua rubrica, soprattutto se non hai scambiato con loro nessuna transazione negli ultimi mesi. Ricorda che se, ad esempio, portate a termine il pagamento e nominativo e iban inseriti sono diversi,

l’intermediario verrà esonerato dalla responsabilità della transazione errata.

�� Presta massima attenzione all’esito del controllo , prima di procedere con l’invio del bonifico.

In caso in cui l’esito non sia “verde”, contatta il beneficiario e assicurati che i dati in tuo possesso sono corretti

�� Diffida di richieste di bonifico urgenti

Oggi i tentativi di truffa sono sempre più frequenti. Ad esempio, un finto fornitore ti chiama per comunicarti che hanno modificato le loro coordinate bancarie per il pagamento delle fatture. E sono anche capaci di inviarti una fattura nella quale trovi le nuove coordinate.

Se qualcosa ti sembra strano, attiva la verifica tramite canali alternativi, ad esempio chiama direttamente il fornitore.

�� Usa solo i canali ufficiali della tua banca

Non cliccare su link esterni e/o condividere i tuoi dati di accesso (ad ese utente e password).

Un esempio ricorrente negli ultimi tempi è un sms o una email che mette in allarme: “Movimento sospetto sul tuo conto, clicca qui”. Il collegamento rimanda a un sito web che replica quello della banca; qualora vengano inserite le credenziali di accesso, i truffatori possono ottenere l’accesso diretto al conto corrente.

In caso di tentativo di frode, contatta subito la banca

�� Controlla i massimali

Imposta massimali per i bonifici non elevati. Devono rispecchiare le tue abitudini. Nel caso ti dovesse servire fare un bonifico di importo elevato puoi sempre modificarli all’occorrenza

�� Tieni sempre aggiornatissimi i sistemi di sicurezza

Non solo antivirus e sistemi operativi aggiornati all’ultima versione. Oggi è importante utilizzare anche strumenti che monitorano costantemente i nostri dati personali e bancari.

Una sorte di scannerizzazione continua di tentativi di truffe che provano ad utilizzare le nostre informazioni. In giro esistono alcune soluzioni interessanti

Per concludere ti riporto un dato che deve far riflettere.

Nel 2° semestre del 2024 in Italia il valore dei bonifici fraudolenti (ad esclusione di quelli eseguiti allo sportello) ha fatto registrare quota

 65,5 milioni di euro .

Quindi occhio!!

L’innovazione e la tecnologia contribuiscono significativamente a semplificare la nostra quotidianità. Tuttavia, è fondamentale ricordarsi

che la verifica rappresenta uno strumento essenziale per prevenire errori con possibili ripercussioni patrimoniali.

In presenza di operazioni finanziarie, è consigliabile dedicare il tempo e l'attenzione necessari a un controllo scrupoloso.

Ogni scelta economica parla di te, dei tuoi sogni e dei tuoi progetti.

L’educazione finanziaria serve proprio a trasformare le decisioni quotidiane in passi concreti verso la libertà e la serenità che desideri.

Se desideri approfondire questi temi o capire come applicarli alla tua situazione personale, contattami: insieme possiamo individuare

la strategia più adatta ai tuoi obiettivi.

Se questo articolo ti è stato utile, condividilo: potresti essere tu l’ispirazione per chi vuole iniziare il proprio percorso verso la libertà finanziaria.

Buona educazione finanziaria

Alfonso

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#bonificiistantanei #costobonifico #verificationofpayee #educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale

Black Friday: quando lo sconto diventa un rischio

Sat, 27 Sep 2025 09:53:11 GMT

Non farti acquistare, acquista con consapevolezza

Il 28 novembre è un giorno segnato in rosso per milioni di persone E’ il Black Friday il momento che tradizionalmente apre lo shopping natalizio. Sia nei negozi che online, gli sconti invadono ogni vetrina, creando una sensazione di eccitazione e urgenza.

Tuttavia, in mezzo a questa ondata di offerte, il rischio principale per le nostre finanze è l' acquisto impulsivo .

Se da un lato gli sconti rappresentano un’opportunità reale, dall’altro possono trasformarsi in trappole psicologiche e finanziarie.

La differenza? Sta nella consapevolezza.

Per questo motivo prima di cliccare sul pulsante "Acquista ora", prenditi un attimo per riflettere.

Il Black Friday rappresenta un’ottima occasione per risparmiare su regali o articoli necessari che avevi già intenzione di acquistare.

Ma non deve diventare una criticità per la tua situazione economica a causa di debiti e spese incontrollate.

Il meccanismo psicologico dietro gli sconti

Le offerte del Black Friday sono studiate per attivare leve cognitive che spingono all’acquisto immediato:

✔️ Scarsità : “Ultimi pezzi disponibili”, “Solo per oggi”

✔️ Urgenza : countdown, timer, flash sale.

✔️ Ancoraggio : il prezzo pieno spesso è esposto solo per far percepire lo sconto come imperdibile.

Il risultato?

Tantissimi decidono non in base al bisogno reale, ma all’emozione del momento. E, lo sappiamo bene, quando le emozioni prendono il controllo a risentirne è il portafoglio.

Bilancio familiare a rischio: i pericoli

Un Black Friday fuori controllo può mettere seriamente in difficoltà il bilancio familiare.

Ecco i rischi principali:

1. Uso improprio di risorse destinate ad altri obiettivi

Spesso si cede alla tentazione di usare il fondo di emergenza, o risorse messe da parte per altri obiettivi, per uno sconto troppo allettante su un prodotto desiderato.

Ricordatevi che tenere sempre ben separate le risorse destinate ad obiettivi specifici, imprevisti, spese sanitarie, ecc da tutto ciò che è non necessario.

2. Indebitamento facile

Un utilizzo poco ragionato di strumenti come carte di credito, BNPL (compra ora, paga dopo) può trasformare un affare in un debito oneroso. Se non puoi permetterti un acquisto in contanti, probabilmente non è il momento giusto per comprarlo.

3. Acquisti inutili

Il vero costo di ciò che compriamo in saldo è determinato dalla sua utilità. Quanti oggetti acquistati solo perché in offerta finiscono dimenticati in cantina? Sono certo che sono tanti.

Anche un articolo scontato del 50%, se non ti serve davvero, rappresenta comunque una spesa inutile.

Come gestire al meglio il Black Friday

Per sfruttare il Black Friday senza subire conseguenze negative, trasforma il tuo approccio: da acquirente impulsivo a gestore consapevole delle tue finanze.

Per facilitarti il compito ho preparato una CHECK-LIST che ti aiuta a preparati in anticipo ed a gestire al meglio le tentazioni del fatidico

giorno di inizio del black-Friday.

Ti riporto uno dei punti contenuti in questa check-list, sia per la fase preparatoria sia per il giorno del black friday:

Fase preparatoria

Definisci il budget totale: Stabilisci la cifra massima che puoi spendere senza intaccare i risparmi o indebitarti

Il giorno del black Friday

Rispetta la lista: Acquista solo gli articoli precedentemente inseriti nella tua lista delle cose essenziali

Se vuoi scoprire tutti e 10 i punti, commenta “check-list” e ti invio il link per scaricarla.

Contro gli acquisti impulsivi serve soprattutto metodo

Il Black Friday rappresenta un’ottima occasione per risparmiare su regali o articoli necessari che avevi già intenzione di acquistare.

Tuttavia, non dovrebbe essere un pretesto per spendere denaro che non possiedi su oggetti superflui.

Ricorda, il vero successo finanziario deriva dalla disciplina , non semplicemente dagli sconti. Effettua acquisti con consapevolezza e coerenza rispetto ai tuoi obiettivi economici a medio/lungo termine. Sicuramente il tuo bilancio familiare ne trarrà beneficio.

La promozione migliore non è quella che ti fa risparmiare oggi, ma quella che ti permette di rimandare gratificazioni superflue per salvaguardare la tua stabilità finanziaria.

Se vuoi ottenere la “ CHECK-LIST DI AUTODIFESA BLACK FRIDAY ”, commenta “check-list” e ti invierò il link per scaricarla.

Buona educazione finanziaria

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #blackfriday #meseedufin2025

L'uso del contante è fondamentale. Lo suggerisce anche la BCE

Thu, 18 Sep 2025 11:00:55 GMT

Il contante rimane fondamentale!

Quanto emerso tra le righe dell’ultimo bollettino della #BCE deve stimolare qualche riflessione.

Io mi sono soffermato su 3 aspetti:

1) Cosa ha realmente detto la BCE

2) Quali sono le ragioni per cui il contante non dovrebbe essere eliminato

3) L’uso responsabile del contante

Cosa c’è scritto nei comunicati BCE

Negli ultimi giorni si è letto di tutto di più, ed in alcuni casi molti hanno rappresentato una realtà diversa rispetto a quanto effettivamente

dichiarato da BCE.

Nel Report “ Keep calm and carry cash " ( puoi leggerlo qui ) , allegato al bollettino, la BCE analizza la domanda di contante in concomitanza

di 4 importanti episodi di crisi: la pandemia di COVID-19, l'invasione dell'Ucraina da parte della Russia, il blackout verificatosi in Spagna

nell'aprile 2025 e la crisi del debito sovrano in Grecia.

Questi diversi episodi di crisi hanno di fatto dimostrato che che l'utilità del contante si intensifica notevolmente quando la stabilità è

minacciata.

Infatti, come si legge nel bollettino della Bce, alcune tra le autorità europee raccomandano alle famiglie di dotarsi di una riserva di

contanti che consenta di effettuare gli acquisti essenziali per diversi giorni in caso di situazioni di criticità.

Questo è quanti riportato nel Bollettino (puoi leggerlo qui) : “ Attualmente, in vari paesi le banche centrali, i ministeri delle finanze e le agenzie

di protezione civile raccomandano alle famiglie di dotarsi di una riserva di contanti che consenta di effettuare gli acquisti essenziali per

diversi giorni. Ad esempio, le autorità di Paesi Bassi, Austria e Finlandia suggeriscono di detenere importi compresi approssimativamente

fra 70 e 100 euro per ogni membro della famiglia o sufficienti a coprire i bisogni essenziali per circa 72 ore ”

Ma il contante dovrebbe essere eliminato?

Da anni si parla della "fine" del contante, ma la realtà è molto diversa.

Pensate alle fasi di incertezza (crisi economica 2008, periodo Covid, ecc). E' proprio in quei momenti che la richiesta di contante aumenta.

Al di là delle fasi di incertezza, a mio parere, l'utilizzo del contante non dovrebbe essere eliminato.

Diverse sono le ragioni:

1. Resilienza del sistema

Ultimamente abbiamo assistito a blackout e malfunzionamenti di sistemi informatici che hanno paralizzato le transazioni digitali. Ci siamo

trovati a non poter utilizzare anche per più di 24 ore bancomat, carte di credito. In queste situazioni il contante è fondamentale. Ci consente

di non dipendere da nessuno.

2. Inclusione finanziaria

E’ palese, non tutti i cittadini hanno dimestichezza con la tecnologia. Il contante garantisce a tutti di gestire le operazioni quotidiane, anche

quelle che sembrano più banali.

3. Gestione emergenze

Avere a disposizione una somma di denaro contante (sicuramente più di 72 ore), ci consente di gestire senza ansia le emergenze.

4. Auto-educazione

Utilizzare il contante ci consente di avere maggiore contezza di ciò che spendiamo. Se alla mattina ho 100€ nel portafoglio e a fine giornata

solo 5€ visualizzo immediatamente ciò che ho speso. Se pago con bancomat o carta questa cosa è meno immediata.

E’ importante non perdere mai di vista l’utilizzo consapevole del contante

Avere una disponibilità di contante non implica necessariamente un impiego irresponsabile.

Sarebbe opportuno non perdere di vista alcune buone prassi.

Vediamone qualcuna.

1. Stima della riserva necessaria

Non esiste una regola generale.

Dipende da:

✔️ c omposizione nucleo familiare

✔️ c ondizione lavorativa (stabile o no)

✔️ a bitudini di spesa

✔️ u tilizzo costante di un budget familiare e quindi un controllo frequente delle uscite

✔️ c apacità (e possibilità) di operare tagli su alcune voci di spesa senza stress

Per ciò che riguarda l’ammontare, io suggerisco di tenere sul conto corrente una cifra non superiore ai 5.000 € e crearsi il fondo di

emergenza, cioè quella somma che in caso di imprevisti mi consente di far fronte ad almeno 3 mesi di consumi (affitto/mutuo,

bollette, alimentari, necessità figli,.). Questa somma non tenetela sul conto corrente ma in strumenti diversi e comunque prontamente

liquidabili.

2. Ripartizione sicura

È preferibile non custodire tutto il contante in un solo luogo. Se possibile, dividerlo in più aree sicure, mantenendo tuttavia la possibilità di

accesso in caso di necessità.

3. Monitoraggio della riserva

Controlla periodicamente la riserva di contante detenuta e se necessario ricostituisci il castelletto

4. Impiego appropriato

Il contante va utilizzato per piccoli pagamenti, acquisti giornalieri, o quando gli strumenti digitali non sono disponibili e/o convenienti. Per

transazioni di grande entità dobbiamo tener presente che esiste una normativa antiriciclaggio che va rispettata.

5. Sicurezza

Il tema sicurezza è un elemento da non trascurare quando parliamo di contante. Alcuni suggerimenti, all’apparenza banali:

✔️ e vitare di custodire ingenti somme in casa

✔️ n on esibire denaro contante in pubblico

✔️ i n caso di trasporto, suddividere le somme in più contenitori

✔️ mantenere anche una quota su strumenti digitali, da utilizzare nelle circostanze che lo richiedano

La vera sfida, dunque, non è scegliere tra contante o digitale, ma integrare entrambi in una strategia finanziaria consapevole e diversificata. Dobbiamo accettare il contante non come un nemico, ma come una risorsa di emergenza e un termometro del nostro controllo sulla spesa.

Solo migliorando la nostra cultura finanziaria e prestando attenzione alle fonti, saremo in grado di gestire in modo appropriato sia le monete

che i chip, garantendo la nostra sicurezza economica in ogni scenario.

La prossima volta che preleverete, ricordate: quei 70 euro non sono solo spiccioli, sono la vostra prima linea di difesa contro l'imprevisto.

E questa consapevolezza è il primo passo verso una vera e propria educazione finanziaria.

Buona educazione finanziaria

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio #bce #usocontante

Consulente del credito: chi è, come può aiutarti

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Mon, 01 Sep 2025 18:30:14 GMT

Un lettore tempo fa scrive: “ Onestamente non capisco bene cosa fate voi Consulenti del credito. Ho la sensazione che siete solo un costo ”. .

Osservazione legittima.

Allora, pensando alle cose da poter scrivere su questa figura professionale e ai mille argomenti da trattare, alla fine ho deciso semplicemente

di RACCONTARTELO.

Proverò a raccontarti questa fantastica professione che ha accompagnato gli ultimi 25 anni della mia vita. E ti posso assicurare che lo farà

ancora per tanti anni.

Quando si parla di credito, spesso si pensa a numeri, tassi, rate e scadenze.

Ma chi vive davvero questo mondo sa che, dietro ogni richiesta di mutuo o finanziamento, c’è quasi sempre una storia personale fatta di aspettative, timori e decisioni importanti.

È qui che entra in gioco il Consulente del credito .

Oggi, in Italia ci sono più di 8.500 mediatori creditizi.

Scegliere non è facile, quindi proverò a facilitarti il compito.

Chi è il Consulente del credito

Immagina di dover scalare una montagna. Non importa quanto tu sia determinato, se non hai esperienza rischi di perderti, scivolare,

o peggio, tornare indietro.

Il Consulente del credito è come quella guida esperta che hai scelto per accompagnarti in un percorso complesso. Conosce il terreno,

legge i segnali del “clima finanziario”, sa dove sono i passaggi facili e dove invece serve prudenza.

E’ un professionista regolarmente iscritto in un apposito albo tenuto presso l’OAM (Organismo degli Agenti e Mediatori) che è l’Organismo competente in via esclusiva ed autonoma per la gestione degli Elenchi degli Agenti in attività finanziaria e dei Mediatori creditizi.

Questa iscrizione non è un dettaglio.

E’ la garanzia che il Professionista che scegli conosce le regole del gioco, rispetta le normative vigenti e lavora nel tuo interesse.

Diffidate dei mediatori di piazza e verificate sempre che chi avete di fronte sia effettivamente autorizzato ad esercitare.

Di cosa si occupa un Consulente del credito

Mette in relazione il cliente (che ad es ha necessità di sottoscrivere un mutuo) con i vari interlocutori bancari.

E’ un professionista indipendente nel senso che non dipende da nessuna banca e quindi opera nell’interesse del cliente.

Su questo aspetto permettimi una considerazione personale.

Operare nell’interesse del cliente non deve significare assecondare qualsiasi richiesta e quindi di conseguenza agire in modo scorretto

nei confronti della banca. Tante volte un " NO " oppure un " NON ADESSO " è da considerare una risposta positiva. Ti evita di schiantarti contro

un muro facendoti molto male.

Quando entri in un negozio e scegli una giacca, puoi provarla, guardarla allo specchio e decidere da solo.

Una casa però non è una giacca.

È spesso il passo economico e psicologico più importante nella vita di una famiglia o di un individuo.

Il Consulente del credito non vende semplicemente un prodotto. È con te in ogni fase del percorso, dalla prima domanda fino al giorno in

cui si firma davanti al notaio e oltre.

Il Consulente del credito è lo “scalatore esperto” che può accompagnarti in tutte le tappe che ti porteranno ad ottenere il mutuo

perfetto per te.

Si preoccuperà di:

ascoltare le tue esigenze
raccogliere tutte le informazioni necessarie
verificare i requisiti
tracciare il tuo profilo cliente
studiare attentamente la soluzione
individuare la banca adatta a soddisfare le tue esigenze e la soluzione più adeguata al tuo profilo
raccogliere i documenti necessari richiesti dalle banche per l’istruttoria
presentare la pratica e relazionarsi con la banca per tuo conto
organizzare la fase finale dell’operazione
essere al tuo fianco il giorno dell’atto davanti al Notaio
seguire il cliente anche dopo attraverso un’attività di monitoraggio

Sembra tanto? In effetti lo è.

E se provassi a fare tutto da solo, potresti facilmente spendere mesi di tempo prezioso, sottraendolo al lavoro, alla famiglia, alla tua vita quotidiana.

Perché è utile affidarsi a un professionista

Quando non sto bene non mi metto a leggere e studiare i libri di medicina per cercare di trovare la cura adeguata.

Consulto un medico specialista, gli faccio tante domande, ascolto le risposte e se mi convince e mi da soluzioni adeguate allora mi faccio

seguire.

Ecco, nell’ambito creditizio è uguale..

Non possiamo pretendere di fare da soli, cioè adottare il famoso FAI DA TE..

Anche perché ogni cliente ha esigenze diverse, aspettative diverse, situazioni patrimoniali e finanziarie diverse e soprattutto ad ogni cliente

si possono associare soluzioni finali diverse.

Il Consulente del credito non è semplicemente una figura tecnica che “trova un prodotto”.

È un professionista che ascolta, traduce la complessità finanziaria in scelte comprensibili e accompagna le persone in uno dei momenti

più delicati della loro vita economica.

Acquistare una casa, ristrutturare, sostenere un progetto imprenditoriale, riorganizzare debiti: sono passaggi che generano entusiasmo,

ma anche ansia. La paura di sbagliare, di non essere all’altezza, di firmare qualcosa che non si comprende fino in fondo è reale e legittima.

Fare un mutuo non è solo scegliere tra tasso fisso o variabile. È comprendere come ogni dettaglio si intreccia con i tuoi obiettivi di vita:

stabilità, famiglia, futuro professionale, serenità finanziaria.

Un consulente indipendente , cioè non legato a una specifica banca, ha la possibilità di confrontare centinaia di soluzioni e proporre quella

più vicina ai tuoi obiettivi reali, non a quelli di un istituto di credito.

Non solo. Conoscere politiche di credito, condizioni, tempistiche e attitudini delle banche non è qualcosa che si improvvisa. È esperienza; è confronto giornaliero con il mercato; è saper leggere le sfumature dove gli strumenti online non arrivano.

E c’è anche un aspetto meno visibile, ma fondamentale, la relazione umana . Essere accompagnati da qualcuno che ascolta senza

giudicare, che spiega con pazienza e che si prende a cuore l’esito finale crea fiducia.

Una fiducia che riduce lo stress, aumenta la sicurezza e permette di guardare al futuro con maggiore lucidità.

Il Consulente del credito è anche un filtro attivo : sa quando è il momento di dire “no” o “non adesso” per proteggere te e le tue finanze da decisioni impulsive o poco sostenibili.

Il credito non è solo una leva finanziaria, è uno strumento che incide sul benessere personale e familiare.

Affiancarsi a un Consulente del credito significa scegliere consapevolezza al posto dell’incertezza, dialogo al posto della solitudine, equilibrio

al posto della paura.

Per questi motivi, ritengo che non sia una buona mossa affidarsi al “fai da te”, ai consigli dell’amico, o al primo consulente che passa.

La scelta di un mutuo non è cosa semplice.

I mutui non sono tutti uguali, le banche non sono tutte uguali e ognuno di noi ha caratteristiche ed esigenze diverse.

Per 'confezionare' il tuo MUTUO SU MISURA devi superare un pò di ostacoli.

Un Consulente del credito serio e professionale può essere il tuo valido alleato.

I consigli per scegliere un mediatore creditizio

✔️ Verifica che sia un soggetto iscritto nell’apposito albo presso l'Organismo di controllo (OAM) https://www.organismo-am.it/elenchi

✔️ E’ tuo diritto ricevere dal mediatore creditizio, prima della conclusione del contratto di mediazione creditizia: il foglio informativo del servizio

di mediazione, l’avviso di trasparenza, informativa privacy, copia contratto mediazione. Diffida di chi non ti consegna nulla

✔️ Verifica i costi che dovresti sopportare, oltre alle eventuali penali, se il mutuo non dovesse essere erogato dalla banca. Se sono previste

penali nel contratto con il mediatore creditizio, leggi bene le clausole. Le penali non dovrebbero esistere.

✔️ La mediazione va pagata solo dopo aver concluso il mutuo davanti a un notaio.

✔️ È tuo diritto avere i fogli informativi relativi al mutuo offerto dalla Banca prescelta. E’, inoltre tuo diritto, conoscere il dettaglio delle spese da sostenere

✔️ Il mediatore creditizio per agire per tuo conto è obbligato a farti firmare una serie di documenti in parte relativi al suo operato ed in parte

relativi alle autorizzazioni da dare alla Banca prescelta. Diffida di chi non ti fa firmare nessun documento.

Ricorda una cosa importante:

il consulente che hai di fronte deve aiutarti a trovare la soluzione che meglio si adatta alle tue esigenze, e soprattutto deve trovarti la soluzione adeguata ai tuoi obiettivi di vita. Per fare ciò il consulente deve fare un’analisi dell’intero ciclo di vita della famiglia prestando attenzione ai vari

aspetti; indebitamento, protezione, budgeting, previdenza, investimento.

Diffida di un Consulente che:

in 30 minuti di chiacchierata ti dice di avere la soluzione per te
ti promette risultati senza aver visionato i tuoi dati, senza aver ascoltato le tue esigenze, senza aver fatto un’approfondita analisi finanziaria, senza aver capito cosa realmente ti serve
ti propone un prodotto/strumento bancario qualunque, senza aver minimamente analizzato attentamente quello che fa al caso tuo
ti garantisce risposte in 4 giorni
·ti garantisce di farti ottenere i soldi non solo per l’investimento che devi fare, ma anche per cambiare l’auto, farti la vacanza, cambiare l’arredamento dell’ufficio

Un Consulente costa tanto!

Voglio chiudere con una frase che ascolto spesso, " Il Consulente costa tanto... "

La mia risposta è: " dipende ".

Voglio farti una domanda.

Nel tuo bilancio familiare pesa di più il costo della parcella di un Consulente che ti aiuta a pianificare le cose con serenità, oppure il costo

generato da un consiglio sbagliato?

Il problema è che ci preoccupiamo sempre di quanto costa un bene, un servizio, ecc

Mai però, o poche volte, ci preoccupiamo di chiederci anche: “ ma quanto costa non avere quel bene o non accedere a quel servizio? ”

Nei miei 25 anni di esperienza ho incontrato persone che hanno rinunciato ad investire X euro per affidarsi ad un Consulente ed alla fine

hanno dovuto gestire criticità che gli sono costate X+Y+Z. Sarebbe stato meglio pagare il Consulente, o no?

Il Consulente del credito non è un costo da aggiungere alla spesa. E’ un investimento che può salvaguardare la qualità della tua vita.

Chi decide di affidarsi a un Consulente del credito non delega la propria responsabilità, la rafforza. Acquisirà la giusta consapevolezza per prendere decisioni informate e coerenti con la propria situazione reale e i propri obiettivi di vita.

Se sei alle prese con il mutuo per acquistare la tua casa dei sogni e vuoi fare delle scelte consapevoli, contattami

Prima il mutuo o prima la casa?

Thu, 24 Jul 2025 19:13:53 GMT

La domanda giusta da porsi per non sbagliare l’acquisto più importante della vita.

L’acquisto di un immobile rappresenta una delle decisioni più importanti che un individuo si trova a gestire nella sua vita.

Questo passo è frutto di ricerca, tempo dedicato, confronti familiari, anni di risparmi.

Ma molto spesso è anche una decisione che scaturisce più da aspetti emotivi che da una vera e propria valutazione finanziaria.

Infatti, nella maggior parte dei casi, si affronta prima il tema “casa da acquistare” e solo successivamente ci si preoccupa di capire

se c’è qualche banca disponibile a finanziarci il mutuo. Questo, però, rischia di trasformare una bella opportunità in una complicazione.

Al mutuo ci penso dopo..

Molti iniziano la ricerca del mutuo solo dopo aver individuato l’immobile di interesse e magari essersi impegnati con qualcosa di scritto (proposta d’acquisto/compromesso).

Le ragioni sono diverse:

1) sono sicuri di poter ottenere il mutuo , magari perché la banca gli ha detto di “non preoccuparsi”, hanno fatto dei preventivi e non sembrano emergere criticità, qualche consulente gli ha promesso “con molta leggerezza” di fargli ottenere qualsiasi importo

2) non hanno consapevolezza sulla possibilità di verificare preventivamente le proprie capacità di accesso al credito e dell’importo di mutuo massimo ottenibile

3) non conoscono che esiste la possibilità di fare una proposta di acquisto vincolata al buon esito del mutuo

Proposta di acquisto vincolata

Mi fermo sul punto 3), la proposta di acquisto vincolata al buon esito del mutuo

Magari tanti operatori del settore immobiliare non saranno d’accordo con me perché non “gradiscono” le proposte di acquisto strutturate così.

Ma provo a condividere qualche riflessione e sono pronto ad accogliere i vari punti di vista sul tema per aprire un confronto.

Premetto che personalmente ritengo che, prima di impegnarsi in un acquisto casa, sarebbe buona prassi accertarsi di poter ottenere il mutuo.

Quindi, se qualcuno vuole fare a tutti i costi un’offerta per acquistare la casa dei sogni, allora farebbe bene a chiedere al venditore o agente immobiliare di formulare una proposta d’acquisto subordinata all’ottenimento del mutuo.

Ma è possibile? Assolutamente sì.

Si può fare facendo inserire all’interno della proposta d’acquisto una condizione sospensiva (art 1353 cc) . Questo articolo recita “le parti possono subordinare l’efficacia o la risoluzione del contratto o di un singolo patto a un avvenimento futuro e incerto”

Nel nostro caso, “l’avvenimento futuro ed incerto” è l’ottenimento del mutuo. Se la banca risponde positivamente allora l’acquisto della casa può aver luogo, altrimenti non si prosegue.

Preciso anche che (e su questo concordo con gli agenti immobiliari che non gradiscono questa prassi) la proposta d’acquisto così formulata NON può essere a tempo indeterminato e/o con tempi lunghissimi ma deve stabilire una tempistica precisa, deve trovare il consenso anche da parte del venditore, e deve essere gestita con professionalità sia dall’interlocutore finanziario (consulente del credito o banca) sia dall’agente immobiliare.

Perché è importante il vincolo sulla proposta

I n un mercato immobiliare e soprattutto creditizio come quello che stiamo vivendo attualmente, la proposta vincolata è una dichiarazione di serietà e trasparenza , non il contrario. Con le policy bancarie che cambiamo frequentemente nessuno ha la certezza di ottenere il mutuo che desidera e nei tempi corretti.

Per questi motivi, ritengo che acquistare casa è sicuramente un passo importante. Ma farlo senza una corretta pianificazione finanziaria è come costruire una casa senza fondamenta.

Gestire l’indebitamento in modo responsabile

I l mutuo non rappresenta un dettaglio, è la chiave per aprire senza problemi la porta di casa. E come ogni chiave, deve essere quella giusta, ritagliata su misura.

Indebitarsi con la testa significa garantire a te stesso e alla tua famiglia un futuro sereno.

Vuol dire, ad esempio:

valutare la tua situazione economica, finanziaria e patrimoniale
determinare il budget mensile che puoi dedicare al rimborso del mutuo
stabilire l'importo corretto del finanziamento di cui hai bisogno
analizzare con attenzione tutte le condizioni contrattuali del mutuo
avere previsto piani alternativi in caso di difficoltà

Fare questo (ed altro) presuppone un adeguato livello di cultura finanziaria, che purtroppo in Italia è carente. Ma c’è la possibilità di affidarsi a figure professionali esperte come i Consulenti del credito esperto che possono fare la differenza nel costruire un percorso di acquisto coerente con le tue possibilità e i tuoi obiettivi.

Concludo dicendo che chiunque si trovi alle prese con l’acquisto di una casa deve formulare una proposta subordinata al buon esito del mutuo. Ovviamente, prendendo accordi chiari con venditore e agenzia su tempistiche (non bibliche) e modalità.

E tu:

�� Hai già analizzato la capacità di spesa sulla base delle tue caratteristiche ed obiettivi ?

�� Conosci tutte le opzioni di mutuo disponibili?

Se le risposte sono negative, è il momento giusto per intraprendere il percorso: prima il mutuo, poi la casa

E tu cosa ne pensi. Ritieni che fare una proposta vincolata sia utile?

Condividimi il tuo pensiero

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Se decidi di verificare la tua capacità di indebitamento, contattami. Ne parliamo insieme

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio #mutuo #acquistocasa

Tutte le uova nello stesso paniere? L'errore da evitare

Mon, 14 Jul 2025 13:58:03 GMT

E’ una delle massime di buon senso più conosciute, “ non mettere tutte le uova nello stesso paniere ”.

La applichiamo in tante situazioni, ma ce ne dimentichiamo quando si tratta di gestire il nostro denaro.

E ne ho la conferma dopo una chiacchierata con un cliente di qualche giorno fa. Mi ha chiesto di aiutarlo a valutare

un mutuo per acquistare il terzo immobile. Sì, avete letto bene, la terza casa.

Mi sono sentito in dovere di dirgli “ma tu di diversificazione non ne vuoi proprio sentir parlare!”

Ma come lui, ci sono tantissimi italiani che continuano a concentrare una grande fetta del loro patrimonio in un unico asset, il “tanto adorato mattone”.

Non voglio demonizzare il settore immobiliare, e non ho nulla in contrario. Ma ritengo che sia importante essere consapevoli che

una gestione patrimoniale sana parte dalla diversificazione

Cos'è la diversificazione

Lo sottolineo perché è importante capire i rischi della NON diversificazione .

In giro c’è ancora tanta gente che pensa:

di vivere di rendita solo perché possiede un monolocale
di essere esperta perché conosce tutte le offerte dei conti deposito
che diversificare in modo coerente significa distribuire qualche risparmio tra conti deposito, Btp e libretto postale

Dico una cosa per tanti scontata, ma ripetere è importante.

Diversificare , non significa semplicemente distribuire le uova in vari panieri. Una gestione patrimoniale sana parte dalla diversificazione.

Vuol dire costruire una vera e propria strategia che mi consente di scegliere strumenti diversi che reagiscono diversamente agli eventi di mercato e che mi aiutano a ridurre il rischio complessivo

Perché si presta poca attenzione alla diversificazione

Spesso il motivo per cui non si diversifica non è l’assenza di opportunità, ma l’ incertezza e la mancanza di cultura e consapevolezza finanziaria .

E queste “debolezze” fanno si che una buona parte della ricchezza delle famiglie italiane sia rappresentata da immobili (5,5 miliardi) .

Siamo nel 2025. Abbiamo accesso alle informazioni più disparate ed esistono decine di strumenti per gestire al meglio il proprio patrimonio, e sono accessibili a chiunque.

Perché continuare a far finta di nulla?

Il vero cambiamento parte da un cambio di mentalità che ci porta a prendere consapevolezza che il nostro patrimonio, piccolo o grande che sia, merita attenzione, pianificazione, protezione e crescita.

E tu:

�� pensi che sia utile diversificare?

�� hai già diversificato il tuo patrimonio? O pensi sia inutile, perché “il mattone non tradisce mai”

�� hai qualche dubbio in merito alla diversificazione e/o agli strumenti?

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio #fondodiemergenza

Ciak, si cambia!!

Fri, 28 Mar 2025 09:15:57 GMT

Eh sì per tanti è arrivato il momento di pensare alla surroga del mutuo.

�� Scegliere il mutuo giusto e' fondamentale…

Ma ancora più importante è assicurarsi che il mutuo sia sostenibile nel tempo .

Mi occupo di credito da 25 anni ed ho sempre sostenuto che la rata del mutuo non dovrebbe mai metterti in difficoltà , costringendoti

a rinunciare ad altre spese importanti o a vivere con l'ansia di non riuscire a far fronte agli impegni economici.

❌ Eppure, sapete cosa succede?

La maggior parte di coloro che sottoscrive un mutuo, una volta uscito dallo studio del Notaio, contento di aver acquistato finalmente casa,

sapete cosa fa?

Prende i documenti, li ripone nella cartellina di colore giallo e li archivia nel faldone con la scritta “documenti casa”.

Non ditemi che non è vero…

Le condizioni possono cambiare...

Il problema è che negli anni le condizioni di mercato dei tassi cambiano, ed il #mutuo risulta “fuori mercato” .

Basta guardare quello che sta succedendo sul fronte tassi da qualche mese a questa parte.

�� Il suggerimento che voglio darti è questo:

Se hai un mutuo in corso, chiediti se stai “regalando” soldi alla banca

Ti anticipo la mia risposta: molto probabilmente sì, soprattutto se questo mutuo l’hai sottoscritto qualche anno fa.

Ti ricordo che hai a disposizione vari strumenti, tra i quali la #surroga

Cos'è la surroga

La surroga è il trasferimento del mutuo a un’altra banca per ottenere condizioni migliori

Vantaggi:

��nessun costo

��possibilità di ridurre la rata

��tasso più conveniente

��maggiore flessibilità

Quando conviene?

✅ se il tasso attuale del tuo mutuo è alto rispetto alle condizioni attuali di mercato

✅ se vuoi abbassare la rata mensile

✅ se vuoi ridurre la durata

Ma davvero conviene?

Proprio in questi ultimi giorni 2 clienti che sto seguendo hanno approfittato di questo strumento.

Ti riporto i casi pratici così hai la situazione più chiara e potrebbe stimolarti qualche riflessione.

CASO 1️⃣

Francesca (nome di fantasia)

Aveva stipulato il mutuo nel 2023.

Attualmente paga una rata di € 2.476

La nuova rata post rimodulazione del mutuo sarà di € 2.089

Sono ben 387€ in meno tutti i mesi , cioè 4.644€ all’anno .

CASO 2️⃣

Monica e Gilberto (nomi di fantasia)

Avevano stipulato il mutuo nel 2022

Attualmente pagano una rata di € 1.847

La nuova rata post rimodulazione del mutuo sarebbe stata di € 1.744, cioè 103€ in meno tutti i mesi , cioè 1.236€ all’anno.

Loro, però, hanno optato per ridurre gli anni del mutuo e lasciare la rata invariata. Così facendo hanno recuperato ben 3 anni di mutuo.

Niente male, vero?

⁉️ E tu, nella loro condizione cosa avresti fatto?

Cosa ci faresti con il risparmio mensile ottenuto?

Immagino tante cose…

��Ricordati, la banca non ti avvisa se le condizioni sono cambiate a tuo favore, né ti avvisa che stai pagando una rata troppo alta e

potresti migliorarla.

✅ Quindi, se vuoi smetterla di regalare soldi alle banche e capire come fare a migliorare le condizioni del tuo mutuo, attiva oggi stesso

un check-up del tuo mutuo.

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio #surroga #mutuo

Sicurezza finanziaria: perché tutto parte dalla pianificazione?

Thu, 27 Mar 2025 18:22:02 GMT

Sai qual è la vera differenza tra chi ha una vita finanziaria stabile e chi è sempre in ansia per i soldi?

La pianificazione .

Spesso si crede che sia una pratica riservata a chi dispone di grandi guadagni.

�� Non è così, vale per tutti.

Anche chi ha un ottimo stipendio può trovarsi comunque in difficoltà se non sa gestire il proprio denaro.

Un cliente recentemente mi ha detto: " Caro Alfonso, sembri rendere tutto facile. Oggi è impossibile pianificare. Con tutte le crisi,

guerre e imprevisti che si verificano ogni giorno, come si può pianificare? Perché dovrei preoccuparmi della gestione dei miei soldi? "

Condividete questa visione?

Io NO. Penso esattamente il contrario.

Ritengo che

La pianificazione ha un “compito” ben preciso, anzi più di uno…

Ecco alcuni aspetti fondamentali:

�� Aiuta ad affrontare e gestire l’incertezza, permettendoci di non perdere mai di vista il nostro obiettivo finale.

�� Consente di comprendere le conseguenze future delle scelte presenti, sia nel caso decidiamo di agire, sia nel caso non lo facciamo.

�� Permette di modificare il percorso quando necessario, implementando contromisure previamente organizzate.

Recentemente ho letto i risultati di una ricerca sul sentiment degli italiani riguardo a risparmio, investimenti, previdenza e scelte.

�� Dai dati emerge chiaramente che gli italiani percepiscono il futuro in modo complicato.

Il 66% di essi prova un senso di incertezza, mentre il 52% avverte preoccupazione e paura. La speranza e la fiducia animano rispettivamente

il 55% e il 29% degli italiani. Inoltre, il 60% dichiara di avere difficoltà a far quadrare i conti a fine mese. Per il 49%, risparmiare significa

principalmente proteggersi dalle spese impreviste.

Questi sono i motivi per cui ritengo fondamentale costruire una sicurezza finanziaria.

La sicurezza finanziaria significa vivere senza l’ansia del denaro

Significa che, in caso di imprevisti (spese mediche, perdita del lavoro), si ha già un piano B.

✅ Non vuol dire diventare ricchi

✅ Significa non dipendere dallo stipendio mensile per vivere serenamente

Chi non pianifica spesso si trova nelle seguenti situazioni:

❌ saldo del conto corrente a zero a fine mese, o prima

❌ non ha la benché minima traccia di come e dove spende i soldi

❌ convive con i debiti che aumentano

❌ non ha un fondo di emergenza

❌ mancanza di un piano per la pensione

Se anche solo uno di questi punti ti riguarda, è il momento di agire.

Pianificare le tue finanze potrebbe essere oneroso, ma gli errori possono causare perdite ingenti.

Come avviare oggi un piano per costruire la tua sicurezza finanziaria

Alcuni suggerimenti molto semplici, ovviamente da approfondire:

�� Analizza la tua situazione attuale :

Quali sono le tue entrate e le tue uscite?

Hai debiti?

Quanto hai risparmiato fino ad ora?

�� Definisci un piano finanziario :

Prepara un bilancio mensile

Costituisci un fondo di emergenza e un fondo di stabilità

Inizia a pianificare il risparmio e gli investimenti

�� Procedi con piccoli passi costanti :

Non è necessario cambiare tutto in un solo giorno

Inizia con una singola azione, ad esempio, metti da parte il 10% delle tue entrate

Ci hai mai provato?

Sono convinto che il più grande pericolo sia aspettare che succeda qualcosa ignorando i segnali e cadendo nella trappola della “rimandite”.

A tante persone capita di non pianificare per metà della propria vita ritenendo che sia troppo presto, per poi scoprire che è troppo tardi

per porvi rimedio.

Cosa ne pensi?

Ritieni utile pianificare?

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio

Truffe Finanziarie: come riconoscerle e proteggerti

Mon, 17 Mar 2025 16:45:42 GMT

��Truffe finanziarie: attacco ai risparmi… ��

“…ma come è potuto succedere? ….perché l’ho comprato?”

E’ ciò che magari stanno pensando le 5 mila persone coinvolte in quella che è stata definita la “truffa dell’oro”. Promesse di rendimenti

a due cifre, che hanno ingolosito tanti “investitori”.

Ogni giorno, purtroppo, leggiamo qualche nuova notizia di “truffa”.

Risparmi bruciati, famiglie rovinate e corsa a capire come rimediare.

Stiamo vivendo un periodo nel quale proliferano sul web “esperti” di ogni cosa.

Tanto che ci vuole…

Chiunque, anche senza titolo, può aprire un canale Youtube, un profilo social (Facebook, TikTok,…) e spacciarsi per esperto

consulente/investitore. Ti promette guadagni veloci, facili e sicuri. Ti mostra metodi infallibili seduto in spiaggia da qualche località esotica.

Ma cosa fare per difendersi?

Innanzitutto, diciamo che queste truffe proliferano grazie ad un concorso di colpa.

�� Da una parte i “truffatori” che agiscono in modo minuzioso curando sia i dettagli del raggiro sia facendo leva su alcuni aspetti psicologici.

Pensate ai cosiddetti bias cognitivi (effetto gregge, scarsità, overconfidence, FOMO fear of missing out,… solo per citarne alcuni).

�� Dall’altra parte, c’è una responsabilità delle vittime.

Dobbiamo prendere atto che in Italia circa il 74% delle persone “soffre” di analfabetismo finanziario .

Questo dato ci dice una sola cosa: milioni di persone sono seriamente esposte al rischio di fare scelte non consapevoli cadendo

nei “tranelli” e nelle truffe di ogni genere.

Questa purtroppo è la realtà

Alcuni rimedi

Di certo, possiamo provare a:

✔️ aumentare la cultura e la consapevolezza finanziaria. In questo un buon percorso di educazione finanziaria faciliterebbe il compito

✔️ non affidarsi totalmente al primo che passa ma verificare i titoli e/o l’iscrizione ad Albi professionali di chi propone investimenti o altro

✔️ cercare informazioni e recensioni on line

✔️ non condividere informazioni personali e dati bancari con leggerezza

Ma riflettendo sul tema mi sono posto anche un’altra domanda andando oltre quello che il solito “giudicare” gli errori altrui che da anni non ha prodotto nessun risultato.

Ma perché queste persone si sono fidate di qualcuno che gli ha promesso l’illusione di un rendimento?

E soprattutto, perché queste persone (vittime di truffe) NON hanno sentito nessuna esigenza di informarsi, di approfondire la questione

magari confrontandosi con un Consulente, con gli amici, con la famiglia? Per vergogna, per paura di essere giudicati, per orgoglio..?

A caccia di fiducia...

Oltre alle paure di giudizi altrui ed etichette, purtroppo, nella stragrande maggioranza dei casi entra in gioco la sempre chiacchierata FIDUCIA

O se vogliamo dirla meglio, la MANCANZA DI FIDUCIA

�� E se leggo i dati di alcune indagini, allora il quadro è ancora più chiaro:

☞ il 36% degli italiani , (soprattutto i giovani), si affida a mezzi come Instagram e TikTok per decidere dove allocare i propri risparmi

☞ solo il 35% degli intervistati giudica “affidabile” il rapporto di fiducia con il proprio consulente

☞ il 20% ritiene questo rapporto “inaffidabile” .

Tutto ciò mi fa pensare che la fiducia derivi anche dalla carente (o errata) informazione e dalla conoscenza.

✅ Ed è proprio in questo campo che il Consulente serio, ha un’arma importante da giocare.

I clienti hanno bisogno di QUALITA’ e non di improvvisazione.

Hanno bisogno di informazioni chiare, anzi cristalline, e non di opacità.

Hanno bisogno di ascolto e dialogo sincero.

Hanno bisogno di sapere QUALI informazioni cercare, COME e DOVE cercarle, COSA fare con le informazioni acquisite e a CHI chiedere supporto.

Bisogna smetterla di riempire il carrello dei clienti di prodotti inadeguati, di illusioni, di “spinte gentili” finalizzate a tutto tranne che ai suoi interessi.

Sarebbe interessante che noi Consulenti, non solo evitassimo di giudicare, ma prima di proporre soluzioni ai clienti, iniziassimo ad occuparci seriamente dei progetti di vita di quel cliente, della sua quotidianità, delle sue paure, dei suoi desideri.

Lo so, ripristinare la fiducia è compito arduo, ma assolutamente necessario per rendere le persone capaci di valutare la professionalità degli operatori e la qualità delle informazioni ricevute.

E, soprattutto, per indirizzarli verso un rapporto corretto con noi Consulenti.

Lavoriamo per posizione l’interruttore della fiducia su ON e ne avremo enormi benefici tutti.

Voi cosa ne pensate?

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#truffefinanziarie #educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio

L'ascensore dei tassi continua a scendere...

Mon, 17 Mar 2025 15:29:01 GMT

�� A che piano si fermerà?

Nessuna sorpresa sul fronte dei tassi. Tutto secondo le aspettative, anche se molti analisti non scommettono più su ulteriori tagli.

Il Consiglio direttivo della #BCE ha deciso di tagliare per la sesta volta consecutiva i tassi di interesse . E lo ha fatto nuovamente di uno 0,25%

Pertanto,

⁃ 2,50% per i depositi presso la banca centrale

⁃ 2,65% per i tassi di interesse sulle operazioni di rifinanziamento principali

⁃ 2,90% per le operazioni di rifinanziamento marginale

Questo taglio avrà impatti sia su coloro che hanno già un mutuo in corso, sia su chi è alle prese con la scelta del nuovo mutuo.

Alcune riflessioni.

�� Hai già un mutuo in corso

Beh, in questo caso se sei tra coloro che negli anni passati avevano acceso un mutuo a tasso variabile potrai beneficiare di un

adeguamento del tasso e quindi della rata. Questo aggiornamento però non sarà immediato perché i contratti di mutuo a tasso

variabile sono indicizzati e quindi l’effetto si vedrà tra qualche mese.

E se invece hai in corso un mutuo a tasso fisso ?

Anche in questo caso si possono valutare strategie per migliorare le condizioni.

In ambedue i casi mi auguro, però, che tu non sia tra coloro che sperano di ricevere dalla banca una letterina di questo tipo…

“Buongiorno Sig Mario, da un controllo effettuato sulle condizioni del suo mutuo per la casa, La informiamo che dal prossimo mese

adegueremo la sua rata alle condizioni di mercato e quindi la stessa passerà dagli attuali 823 euro a 734 euro…

Mi spiace però deluderti. Questa lettera non la riceverai mai..

�� Se ci tieni davvero ai tuoi soldi e vuoi smetterla di “regalarli” inutilmente alle banche, allora devi attivare tu le contromisure.

Fai immediatamente un check-up al tuo mutuo e scopri come puoi migliorare le condizioni e risparmiare.

Ti basta un semplice click

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https://www.mutuocasasemplice.it/tagliando-mutui

Pensa a cosa potresti fare con i soldi risparmiati sulla rata del mutuo..

⁉️ Stai valutando un nuovo mutuo

In questo caso è importantissimo fare scelte informate e consapevoli.

Scegliere il mutuo giusto e' fondamentale…

Ma ancora più importante è assicurarsi che il mutuo sia sostenibile nel tempo.

�� Ma è davvero possibile scegliere il mutuo perfetto per te senza commettere errori anche se non sei un esperto di finanza?

�� La mia risposta è ASSOLUTAMENTE SI’, se sai come fare!

Lavoro nel settore del credito da più di 20 anni e in tutti questi anni ho aiutato tantissime famiglie a realizzare i loro sogni.

Ho sempre pensato che indebitarsi è una cosa seria e la scelta di un mutuo merita molta attenzione.

Guarda questa tabella… Noti niente di strano?

Se non ci hai fatto caso, te lo dico io.

�� Da inizio anno i tassi fissi sono aumentati e, a mio parere, aumenteranno ancora. E se andiamo un po' indietro possiamo renderci

conto che, ad esempio il parametro EURIRS 20 anni è passato dall’1,99% di dicembre 2024 al 2,68% di oggi.

�� I tassi variabili sono diminuiti. Ma in prospettiva molti analisti sono cauti nel ritenere che si possano verificare molti altri tagli da

parte della BCE.

Ragione per cui chi sta valutando un mutuo dovrà rimanere vigile sull’andamento dei tassi.

Cosa fare?

Sicuramente non affidarsi al caso.

Le nuove dinamiche geopolitiche, l’incertezza dei mercati, le tensioni internazionali, ecc rendono difficile fare qualunque tipo di previsione.

L’unica certezza è scegliere il mutuo sulla base delle proprie caratteristiche, esigenze, obiettivi futuri, tolleranza al rischio.

Un errore di valutazione potrebbe costare anche migliaia di euro.

�� Ogni casa ha una storia da raccontare, ma la tua casa dei sogni può iniziare con una decisione informata sul mutuo.

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#surroga #mutuo #acquistoprimacasa #educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio

Polizze assicurative: spesa inutile o protezione necessaria?

Sun, 16 Mar 2025 16:55:12 GMT

Polizze: che spesa “inutile”….

Titolo provocatorio, ma che scaturisce dalla lettura di alcuni dati diffusi da #Ivass, #Ania, ed altri in alcune indagini.

Solo per citarne alcuni, in Italia:

✔️ solo il 46% dei proprietari di casa ha sottoscritto una polizza contro il rischio incendio e scoppio

✔️ solo il 13% ha in essere una polizza contro il rischio di calamità naturali

✔️ meno di 1 italiano su 5 possiede una polizza sanitaria

✔️ solo il 59% dei ventenni ha una polizza assicurativa

✔️ meno del 2% della popolazione ha coperture assicurative per la non autosufficienza (Long Term Care – Ltc)

Sono numeri, a mio parere, molto preoccupanti.

E poi ciliegina sulla torta, ricevo una telefonata di un cliente che mi dice:

�� “ Ciao Alfonso, sai ho ricevuto dei soldi in eredità e ho pensato di chiudere anticipatamente il mutuo che avevo. Avevo anche una polizza assicurativa stipulata qualche anno fa proprio in occasione dell’acquisto della nuova casa e dell’inizio del mutuo.

Ho deciso di chiudere anche quella così potrò ricevere il rimborso del premio non goduto ed utilizzare questi soldi per fare un piccolo lavoro di ristrutturazione che rimando da tempo ”

Si sottovaluta la finalità dell'assicurazione

Che dire…

�� Anzi, a dire il vero, ci sarebbero tante cose da dire.

A questa persona, ad esempio, ho semplicemente risposto che ha commesso una grande leggerezza.

�� Sapete perché?

Perché in tanti fanno fatica a comprendere il senso dell’assicurazione . Si sottovaluta la sua finalità e si riduce tutto a etichettare le polizze come “SPESA INUTILE”.

Ma se ci fermiamo un attimo a fare qualche riflessione magari ci rendiamo conto che in realtà, una polizza assicurativa ha i suoi benefici NON solo se si verifica l’evento per il quale è stata sottoscritta, ma al contrario ha altri interessanti benefici.

Te ne riporto almeno 2

1️⃣ Costa meno farla che non farla

Sì, perché al mondo d’oggi la tipica frase “a me non accadrà mai nulla” ha davvero poco senso. La probabilità che si verifichino determinati eventi (legati anche alla nostra salute) è purtroppo molto più alta e spesso sono provocati da cause esterne indipendenti dalla nostra volontà.

E allora la domanda da farsi è “qual è il prezzo che sarei disposto a pagare un secondo dopo che si verifica proprio quell’evento per il quale non ho voluto assicurarmi?”

L’impatto economico di alcuni eventi NON è purtroppo sostenibile neanche con tutti i risparmi che siamo riusciti ad accumulare in una vita intera.

2️⃣ Mette in sicurezza il nostro patrimonio, il nostro futuro e quello delle persone che amiamo

Comprare una casa, costruirsi un patrimonio, permettere ai figli di studiare e di essere autonomi, richiede tempo, duro lavoro, sacrifici, rinunce.

Davvero volete vanificare tutto ciò per qualche centinaio di euro?

Davvero riuscireste a sopportare che i vostri cari patiscano le conseguenze negative di un evento per il quale avete deciso di non assicurarvi?

Non credo

La polizza copre i grandi eventi con piccole somme e ci evita di mettere in gioco i nostri averi con il rischio che per alcuni eventi gravi non bastano neanche.

E quindi cosa si fa?

Le polizze (vita, perdita lavoro, invalidità, responsabilità civile, long term care) anche se non sono obbligatorie dovrebbe essere valutate e sottoscritte da ognuno di noi.

Personalmente ritengo che, indipendentemente dalla presenza di un debito (vedi mutuo per la casa), è importantissimo assicurarsi da tutti quegli eventi che possono impattare in modo significativo sul tenore di vita mio e dei miei cari e quindi sulla tranquillità.

Lo so, non è facile valutare l’utilità di una copertura assicurativa.

Tutti i giorni siamo bombardati da “spinte gentili” da parte di Banche, Assicurazioni, Broker, Consulenti, ecc ognuno dei quali vuole venderci a tutti i costi qualche polizza, a volte anche inutile.

Ma occhio, perché molto spesso la validità di una polizza non si misura con il suo prezzo (quella che costa meno) ma valutando il suo contenuto assicurativo (mi è davvero utile in caso di sinistro? E a quali condizioni?)

Teniamo sempre bene a mente che mettere in sicurezza il nostro patrimonio, il nostro futuro e quello dei nostri cari deve essere un obiettivo quotidiano.

Alcuni consigli utili per valutare il corretto fabbisogno assicurativo

Voglio lasciarti qualche consiglio che spero possa esserti utile:

1. se non hai una polizza, informati immediatamente

2 . se hai una polizza, verifica che ti sia veramente utile

3 . se stai valutando di sottoscriverne una, fatti spiegare nel dettaglio le coperture previste, i massimali, le franchigie......

Ma soprattutto definisci attentamente con l'aiuto di figure professionali ed esperte il tuo corretto fabbisogno assicurativo.

Il Professionista, serio e professionale, non dovrà "piazzarti" una polizza a tutti i costi, ma dovrà aiutarti a trovare risposta ad alcune domande, come ad esempio:

Chi devo proteggere? Per quanto tempo? Per quale importo? Da quali eventi? Come faccio a pianificare la mia protezione? Quali passi devo seguire? Posso condividere il mio rischio?

Concludo dicendoti che non sottoscrivere alcune coperture assicurative o sottoscrivere una copertura assicurativa sbagliata potrebbe costarci molto caro.

E se non ce ne occupiamo noi puoi star certo che non la fa nessuno per nostro conto.

Mi raccomando, la nostra tranquillità vale di più di una rata di uno smartphone...

E purtroppo molte persone che incontro tutti i giorni hanno lo smartphone di ultima generazione ma si rifiutano di investire una somma di denaro per la loro serenità

Buona educazione finanziaria a tutti

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio #surroga #mutuo

Long Term Care. L'airbarg per la non autosufficienza

Sat, 15 Mar 2025 17:06:59 GMT

��‍��‍�� L’Italia invecchia, e ….

L'Italia invecchia e ha sempre più bisogno di assistenza

Eh già, in Italia ci sono sempre più vecchietti e molti di loro necessitano di sempre maggiore assistenza.

Ci sono circa 3,8 milioni di anziani non autosufficienti e, i dati sono destinati ad aumentare arrivando a circa 4,4 milioni nel 2030 e 5,4 milioni nel 2050.

Mi ha colpito una notizia letta qualche tempo fa

Questa notizia che ci sbatte in faccia la cruda realtà di tanti anziani, e non solo.

Ma Bologna non è l’unica città in Italia in cui è presente il fenomeno.

Con il progressivo aumento dell'aspettativa di vita e il calo delle nascite, il nostro Paese si trova a fronteggiare una sfida impegnativa:

garantire un sistema di assistenza a lungo termine sostenibile per un numero sempre crescente di anziani .

Proprio i nostri nonnini hanno sempre maggiore bisogno di servizi di assistenza (cure, visite, badante, Rsa, …). E questo avrà un impatto

sul già instabile sistema di welfare.

Negli ultimi decenni l’Italia, a differenza di numerosi Paesi dell’Unione Europea, non ha fatto granché in tema di riforme del sistema di

welfare pubblico per la non autosufficienza.

Spesa assistenza

La spesa per l'assistenza agli anziani rappresenta un duplice problema:

�� da una parte chi necessita di assistenza adeguata alle proprie esigenze

�� dall’altra chi dovrà, direttamente o indirettamente, dedicarsi a quell'assistenza. Mi riferisco ovviamente ai familiari

E se guardiamo ai numeri delle pensioni ed al loro ammontare la cosa non ci tranquillizza per nulla

��Una badante può arrivare a costare anche 19.000 euro all’anno.

Una RSA addirittura circa 50.000 €

Soldi che tanti anziani non hanno e quindi attingono le risorse da altre fonti. In primis i risparmi, finché ce ne sono.

E poi qualcuno arriva addirittura a vendere casa, o meglio la nuda proprietà in modo da assicurarsi un tetto fino a quando è in vita.

▶️ In questo contesto, il ruolo della Long Term Care (LTC) diventa centrale per assicurare un futuro dignitoso agli over 65.

E il discorso è sempre lo stesso, bisogna pensarci prima non a 70 anni…

Per questa, ed altre ragioni, da molti anni sostengo che in Italia si dovrebbe rendere obbligatoria la polizza LTC (Long Term care) , un’assicurazione che copre le spese derivanti dall’impossibilità di svolgere autonomamente le normali funzioni della vita quotidiana

(muoversi, lavarsi, vestirsi, mangiare).

Questo contribuirebbe un pò a gestire il rischio che oggi si trovano ad affrontare i circa 3,8 milioni di italiani non autosufficienti.

E secondo le stime diventeranno 4,4 milioni nel 2030 e 5,4 milioni nel 2050.

Voi cosa ne pensate?

In che modo si dovrebbe gestire questa situazione?

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#educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio #surroga #mutuo

Surroga del mutuo: conviene valutarla?

Fri, 28 Feb 2025 12:34:22 GMT

Scegliere il mutuo giusto è fondamentale...

Si è vero...

Scegliere il mutuo giusto è importante.

Ma ancora più importante è assicurarsi che il mutuo sia sostenibile nel tempo.

Come?

Chiediti: il mutuo che ho scelto è sostenibile per il mio bilancio familiare?

�� La rata del mutuo non dovrebbe mai metterti in difficoltà, costringendoti a rinunciare ad altre spese importanti o a vivere

con l'ansia di non riuscire a far fronte agli impegni economici.

Per tantissime famiglie italiane, il # mutuo è una delle voci di maggior peso nel bilancio mensile e pochi o tanti euro risparmiati

sulla rata possono fare la differenza.

E, visto il calo dei tassi degli ultimi mesi, di euro ne potresti risparmiare davvero tanti.

Ma...

⛔️ Non penserai mica che, a proprio a seguito degli ultimi tagli dei tassi da parte della # BCE , la tua banca ti invia una

bella letterina per avvisarti che stai spendendo troppo

Non voglio deluderti, ma questa lettera NON la riceverai mai…

E allora cosa puoi fare…

Oggi hai la possibilità di migliorare le condizioni del tuo mutuo facendo semplicemente una richiesta di SURROGA.

Hai mai sentito parlare della surroga, sai come funziona?

La #surroga è il trasferimento del mutuo ad un’altra banca .

Cosa offre:

��nessun costo

��condizioni più competitive

��maggiore flessibilità (ad es durata personalizzabile)

Quando conviene:

�� se il tasso attuale del tuo mutuo è alto rispetto alle condizioni di mercato

�� se la rata del mutuo incide più del 35% sul tuo reddito

�� se vuoi diminuire la durata

�� se la tua casa (oggi) ha una classe energetica A o B

Adesso il punto è:

❌ vuoi continuare a far finta di niente mettendo a rischio la tua casa, la tua serenità ed il tuo futuro?

oppure

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A te la scelta

�� Se opti per la seconda strada allora ti invito ad attivarti oggi stesso e prenotare una prima consulenza

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#surroga #mutuo #acquistoprimacasa #educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale #risparmio

Fondo CONSAP Prima Casa: novità, requisiti e come accedere

Tue, 14 Jan 2025 16:55:34 GMT

Hai deciso di acquistare casa e hai necessità di un mutuo al 100%?

Bene, allora devi sapere che potresti accedere al fondo di garanzia statale.
Non sai di cosa sto parlando??

Sto parlando del FONDO CONSAP

Come avrete sicuramente letto, la Legge di Bilancio 2025 ha prorogato l'agevolazione fino al 2027 con una dotazione complessiva di 670 milioni (130 milioni per l'anno 2025 e 270 milioni per il 2026 e 2027).

L'obiettivo rimane sempre quello di offrire un supporto da parte dello Stato a giovani e famiglie.

La Legge di bilancio ha introdotto, però, una serie di novità.

Proviamo a fare un po' di chiarezza sul tema

Cosa prevedeva il Fondo Consap f ino al 2024

Fino al 2024 la garanzia del fondo era praticamente concessa ai cittadini residenti in Italia che erano in possesso di

determinati requisiti:

giovani coppie
nuclei familiari monogenitoriali con figli minori
conduttori di alloggi di proprietà degli Istituti autonomi per le case popolari
giovani di età inferiore ai 36 anni
nuclei familiari numerosi (cioè con almeno 3 figli ed un indicatore ISEE entro certe soglie)

Inoltre, i richiedenti devono rispettare altri requisiti:

non devono essere proprietari di altri immobili ad uso abitativo, salvo quelli di cui abbiano acquistato la

proprietà per successione a causa morte, anche in comunione con altro successore, e che siano in uso a titolo

gratuito a genitori o fratelli

devono avere un ISEE inferiore a € 40.000
la casa deve essere adibita ad abitazione principale e non deve rientrare nelle categorie di lusso
l’ammontare del finanziamento non può superare il limite di € 250.000

Ai soggetti elencati si concedeva una garanzia variabile tra il 50% e l'80% a seconda che gli stessi rientravano nella categoria dei " prioritari " o " non prioritari ".

Cosa cambia nel 2025

Da quest'anno sono intervenute alcune modifiche:

�� potranno accedere al fondo ESCLUSIVAMENTE i soggetti PRIORITARI , cioè le giovani coppie, i nuclei familiari

monogenitoriali, i conduttori di alloggi Iacp ed i giovani di età inferiore ai 36 anni

�� le Famiglie numerose diventano di fatto le uniche categorie che possono ottenere una copertura della garanzia

tra l’80% ed il 90% a seconda dei casi

�� sono tagliati fuori tutti coloro che fino all’anno scorso hanno avuto la possibilità di usufruirne, nonostante non

rientrassero nelle categorie succitate. In particolare, sono tagliati fuori tutti coloro che hanno più di 36 anni

Due precisazioni:

1️⃣ La garanzia al 50% può essere estesa fino all'80% per tutti coloro che appartengono alla categoria "prioritari"

che hanno un ISEE fino a € 40.000

2️⃣ Per le famiglie numerose (già rientranti nel 2024) si adottano le seguenti classificazioni:

nuclei familiari che includono tre figli di età inferiore a 21 anni e con un valore dell’indicatore della situazione economica non superiore a 40.000 euro annui
nuclei familiari che includono quattro figli di età inferiore a 21 anni e con un valore dell’indicatore della

situazione economica equivalente non superiore a 45.000 euro annui

nuclei familiari che includono cinque o più figli di età inferiore a 21 anni e con un valore dell’indicatore della situazione economica non superiore a 50.000 euro annui

Si precisa che l’agevolazione NON è ammessa, invece, per l’acquisto di un’abitazione appartenente alle categorie catastali:

A/1 (abitazioni di tipo signorile)
A/8 (abitazioni in ville)
A/9 (castelli e palazzi di eminente pregio storico e artistico)

Importante tenere presente che le agevolazioni previste dal Fondo Consap si applicano anche nel caso di

acquisto di immobile all’asta .

Come fare richiesta al Fondo Consap e le tempistiche di gestione pratica

L’interessato che vuole usufruire del Fondo Consap deve fare richiesta di mutuo esclusivamente alla Banca su apposito modulo predisposto da Fondo stesso.

Bisogna accertarsi che la Banca rientri tra quelle che hanno aderito a questa iniziativa.

Una volta presentata la richiesta, sarà la stessa banca a gestire tutto.

Per ciò che riguarda le tempistiche, considerate che il fondo risponde in massimo 20 giorni .

Spero di aver fatto un pò di chiarezza sul funzionamento del Fondo Consap per chi necessita di acquistare casa ricorrendo ad un mutuo al 100%.

Vista la particolarità dell'operazione ricordo sempre, come mia consuetudine, che è opportuno INDEBITARSI CON LA TESTA (ne avevo parlato qui ) L'acquisto della casa deve rappresentare la realizzazione di un sogno e non l'inizio di problematiche.

Per queste ragioni vi invito a fare ATTENTE VALUTAZIONI DI SOSTENIBILITA’ sulla base delle vostre caratteristiche

ed esigenze.

I mutui non sono tutti uguali e molto spesso i dettagli (“invisibili” a chi non è del mestiere) possono fare la differenza…

Se vuoi capire come fare a 'confezionare' il tuo MUTUO SU MISURA , prenota una chiacchierata informativa gratuita

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Ultima considerazione

Negli ultimi anni il Fondo si è rilevato una risorsa indispensabile per i cittadini tanto è vero che ha consentito

a più di 530.000 persone di acquistare casa proprio grazie al supporto della garanzia statale.

Ed è proprio la sua valenza sociale che avrebbe dovuto ispirare ed indirizzare meglio le ultime decisioni

del Governo.

Come dico sempre, l’acquisto della casa oggi è diventato uno dei tanti strumenti di previdenza complementare .

Un giovane di 25 anni che inizia a lavorare oggi molto probabilmente andrà in pensione a 71 anni e potrà contare

su un assegno pensionistico pari a circa il 60/70% dell’ultimo reddito. Questo significa, da dipendente guadagnavo

1.500 euro, in pensione ne avrò 900. Significa che se ho una casa di proprietà sono un pelino più tranquillo perché

non devo affrontare spese di affitto. Se invece devo pagare un affitto allora molto probabilmente avrò qualche criticità.

Rimango fiducioso auspicando una rimodulazione della norma, visto che è uno dei pochi strumenti a disposizione per ottenere un mutuo con una percentuale superiore all’80%.

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#consap #mutuo #acquistoprimacasa #under36 #giovani #fondogaranzia #educazionefinanziaria #consapevolezzafinanziaria #finanzapersonale

“ESCLUSIVAMENTE..” – il peso delle parole!

Fri, 10 Jan 2025 07:04:58 GMT

A volte un semplice termine può avere impatti indesiderati…

Eh già..

Il termine “esclusivamente” ha inaugurato questo 2025.

Il nostro Governo ha pensato bene di utilizzare questo avverbio per apportare una modifica inspiegabile al fondo Consap .

Le novità 2025

Come previsto dalla Legge di bilancio 2025, da quest’anno avremo qualche novità in tema di mutui assistiti da garanzia fondo Consap:

�� potranno accedere al fondo ESCLUSIVAMENTE i soggetti PRIORITARI, cioè le giovani coppie, i nuclei familiari monogenitoriali, i conduttori di

alloggi Iacp ed i giovani di età inferiore ai 36 anni

�� le Famiglie numerose diventano di fatto le uniche categorie che possono ottenere una copertura della garanzia tra l’80% ed il 90% a

seconda dei casi

�� sono tagliati fuori tutti coloro che fino all’anno scorso hanno avuto la possibilità di usufruirne, nonostante non rientrassero nelle categorie

succitate. In particolare, sono tagliati fuori tutti coloro che hanno più di 36 anni

Alcune considerazioni

✔️ da un lato, è vero che fino al 2024 le Banche disposte ad erogare mutui anche ai NON prioritari erano poche, ma dall’altro lato è stato

palese a tutti che questo tipo di operazioni ha consentito a questi soggetti di realizzare il sogno di acquistare la prima casa attingendo

proprio ai fondi non utilizzati dalle categorie prioritarie

✔️ tanti aspiranti acquirenti (NON prioritari) che nel 2024 avevano programmato di acquistare la nuova casa proprio grazie al supporto

del fondo Consap, purtroppo di fatto dovranno rinunciarci continuando a rimanere in affitto

✔️ sul tema delle famiglie numerose voglio sottolineare che per le Banche, ahimè, NON sono per niente operazioni facilmente gestibili.

Chi conosce il processo di “valutazione del merito creditizio” delle Banche sa che queste operazioni non sono per niente semplici

quando si tratta di finanziare una Famiglia composta ad esempio da 5 componenti (2 genitori e 3 figli) con un ISEE fino a 40.000€.

Dimenticano che le Banche nella loro valutazione tengono conto di una quota chiamata “soglia di sussistenza” che nel caso della

famiglia citata (5 componenti) che, ad esempio, abita in Emilia-Romagna è pari a circa 2.200€ (dati Istat). Rimane ben poco da finanziare…

Forse si dovrebbe studiare qualcos’altro

✔️ con il rinnovo della disponibilità economica del Fondo fino al 2027, di fatto questa misura diventa uno strumento di pianificazione per

chi (avendo i requisiti) vuole realizzare il sogno di acquistare finalmente la sua prima casa. Ovviamente la pianificazione ha senso se

almeno fino al 2027 il nostro Governo non ci riserva altre sorprese

Uno sguardo al futuro...

Visto il contesto economico che stiamo vivendo, i nostri cari governanti avrebbero potuto gestire meglio le modifiche al fondo Consap

magari rimandandole o prevedendo una rielaborazione più congrua.

Negli ultimi anni il Fondo si è rilevato una risorsa indispensabile per i cittadini tanto è vero che ha consentito a più di 530.000 persone

di acquistare casa proprio grazie al supporto della garanzia statale.

Ed è proprio la sua valenza sociale che avrebbe dovuto meglio ispirare ed indirizzare le decisioni del Governo.

Come dico sempre, l’acquisto della casa oggi è diventato uno dei tanti strumenti di previdenza complementare . Un giovane di 25 anni

che inizia a lavorare oggi molto probabilmente andrà in pensione a 71 anni e potrà contare su un assegno pensionistico pari a circa il 60/70% dell’ultimo reddito. Questo significa, da dipendente guadagnavo 1.500 euro, in pensione ne avrò 900. Significa che se ho una casa di proprietà

sono un pelino più tranquillo perché non devo affrontare spese di affitto. Se invece devo pagare un affitto allora molto probabilmente

avrò qualche criticità.

Rimango fiducioso auspicando una rimodulazione della norma, visto che è uno dei pochi strumenti a disposizione per ottenere un mutuo

con una percentuale superiore all’80%.

Tu cosa ne pensi?

Buona educazione finanziaria a tutti

�� contattami per scoprire tutti i dettagli e capire se anche tu puoi rientrare in questa agevolazione
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"Compro ora pago dopo".. Occhio alle rate!!

Thu, 21 Nov 2024 06:40:56 GMT

Non sono qui per salvare il B.N.P.L. da voi, ma voi dal B.N.P.L.

Titolo un pò scherzoso �� con una frase rivisitata di un noto film. Quindi, nessuna campagna contro lo strumento, ma solo alcune considerazioni sul fenomeno ormai molto diffuso anche in Italia.

In realtà questa "moda" merita attenzione.

Ne ho parlato spesso del B.N.P.L. (buy now pay later) , il fenomeno del “compro ora pago dopo, in 3/4 rate”.

Come scrive il #Sole24ore, “Il B.N.P.L. ti insegue durante gli acquisti”.

Ed è proprio così. Ormai ogni volta che siamo online (e non solo) e desideriamo acquistare qualcosa, ecco che spunta fuori la proposta di pagare in 3/4 comode rate mensili.

��Secondo una recente indagine di #Crif, il B.N.P.L. registra un incremento, nel secondo trimestre del 2024, del +133% rispetto al primo trimestre del 2022.

E sapete chi utilizza di più il B.N.P.L.?

Generazione X e Millennials.

Sempre secondo questa indagine di Crif, "la distribuzione dei contratti BNPL per generazione e classe d’età mostra una predominanza della Generazione X (con una quota del 42%) e dei Millennials (34%)."

Guardando poi all’evoluzione del fenomeno BNPL negli ultimi 2 anni, c’è un dato in particolare che mi fa riflettere.

�� Rispetto al primo trimestre del 2023 cresce la quota di utilizzatori con cinque o più contratti, aumentata dal 13% al 16% .

Avete letto bene, cinque o più contratti.

Immaginiamo, ad esempio, che ognuno di questi contratti abbia un importo finanziato di 300€.

Questo comporterà rate mensili di 100€. E se i contratti B.N.P.L. accesi sono 5 vuol dire che l'accumulo delle relative rate mensili sarà complessivamente 500€. L'incidenza di queste rate per un lavoratore con uno stipendio medio di 2.100€ sarà quindi del 24%. In un

bilancio familiare che impatto avrà questa voce?

Situazione un pò delicata secondo me ed è per questo che credo serva molta sensibilizzazione sull'argomento.

Ma quali sono i pro e i contro del B.N.P.L.

PRO:

✅ viene concessa la possibilità di dividere la spesa in 3-4 rate

✅ si ottiene un esito immediato sull’approvazione della dilazione di pagamento

✅ non si paga nessun interesse

CONTRO

⛔ si rischia di spendere più di quanto si può

⛔ si corre il rischio (altissimo) di fare acquisti impulsivi

⛔ in caso di mancato pagamento delle rate ci si ritrova segnalati nell’elenco dei cattivi pagatori

⛔ quasi tutti i prestiti BNPL sono a costo zero per i consumatori quando le rate sono rimborsate in tempo, ma possono risultare

estremamente costosi in caso di ritardo o mancato pagamento. Si rischia di versare commissioni per il ritardato pagamento che

possono arrivare anche al 25% del valore del prestito.

⚠️Quindi, occhio!

Come tutte le cose, non bisogna farsi prendere troppo la mano.

Errori di valutazione potrebbe avere impatti negativi sui bilanci familiari

Inoltre, le conseguenze dei mancati pagamenti delle rate generano un impatto negativo sullo scoring creditizio del cliente che può

avere esiti negativi anche sull’accesso a nuovo credito.

Il ricorso al credito può offrire opportunità per realizzare progetti ma, se non gestito bene, potrebbe esporre a rischi importanti come

quello del sovraindebitamento .

E Voi cosa ne pensate?

Se avete piacere, condividetemi le vostre riflessioni

#educazionefinanziaria #pianificazionefinanziaria #finanzapersonale #budget #risparmio #gestionedenaro #bnpl #buynowpaylater

#crif #meseeducazionefinanziaria #edufin2024 #oggiperiltuodomani #consapevolezzafinanziaria #budgeting #investimenti

Pensione sempre più lontana: gli italiani sono davvero preparati?

Wed, 06 Nov 2024 09:24:11 GMT

In Italia, il tema della #pensione è sempre più fonte di preoccupazione.

La previdenza pubblica sta infatti attraversando un momento di crisi strutturale che rende necessaria una seria riflessione sul futuro pensionistico.

D’altro canto, ci sono ancora tanti “falsi miti” che condizionano il decollo della previdenza complementare.

Tutto questo porta molte persone a chiedersi se le pensioni pubbliche saranno sufficienti a garantire un reddito adeguato dopo la fine della vita lavorativa, ma poche persone ad agire per migliorare le cose.

Il sistema contributivo, oggi prevalente, calcola l'ammontare della pensione sulla base dei contributi effettivamente versati durante la carriera lavorativa. Con carriere sempre più frammentate e flessibili, questa formula penalizza chi non ha una storia contributiva lineare o chi ha subito interruzioni di carriera, rendendo ancora più evidente la necessità di forme di previdenza complementare.

Quale scenario futuro...

Diversi sono i fattori che pesano sul futuro delle pensioni, creando un quadro sempre più incerto:

1. Invecchiamento della popolazione : in Italia, nel 2023, ci sono 16 milioni di pensionati e la spesa per pagare le loro pensioni ammonta a più

di 340 milioni di euro.

2. Aumento della longevità : viviamo sempre più a lungo e questo richiede che i risparmi previdenziali coprano periodi di pensionamento molto

più estesi rispetto al passato.

3. Mercato del lavoro instabile : la precarietà del lavoro si traduce in carriere meno stabili e contribuzioni disomogenee, limitando, di fatto,

l’accumulo pensionistico.

4. Riduzione delle risorse pubbliche : il debito pubblico elevato ed in continuo aumento costringe lo Stato a contenere la spesa, e le pensioni

rappresentano una delle voci principali. In assenza di interventi correttivi importanti, questo si tradurrà in pensioni pubbliche sempre più basse.

Prosegue l'inverno demografico

Guardando al futuro, quindi, ci si attende uno scenario non proprio roseo.

I nostri politici, (e noi), hanno e avranno un bel da fare. Dovrebbero, innanzitutto, preoccuparsi del continuo calo demografico che ormai batte

record negativi anno dopo anno.

Se guardiamo agli ultimi 10 anni, ci rendiamo conto che siamo passati dai 534mila nati del 2012 ai circa 379mila nati del 2023.

Meno nati, vuol dire meno lavoratori futuri che versano contributi per pagare le pensioni.

In pochi a reggere quella che ormai viene definita la piramide rovesciata delle pensioni.

Ma ci sono anche altri aspetti da considerare. Meno nascite vuol dire:

- assegni pensionistici insufficienti

- sanità pubblica con sempre meno risorse

- futuri nonnini che avranno pochi figli/nipoti che potranno prendersi cura di loro

Quali contromisure adottare per il "buon retiro"

E’ palese che al nostro “buen retiro” dobbiamo pensarci da soli. Tutti siamo coinvolti dalla necessità di integrare la nostra pensione pubblica

con una pensione complementare perché la coperta della pensione pubblica è sempre più corta.

Purtroppo, pochissimi sfruttano la previdenza complementare, che rappresenta una delle pochissime frecce a disposizione per crearsi un

assegno pensionistico adeguato.

Gli ultimi dati ci dicono che:

• solo il 36,9% dei lavoratori è iscritto ad un fondo di previdenza complementare

• solo il 26,7% dei lavoratori versa qualcosa

• il contributo medio è pari ad € 2.810 annui

• il 27,6% degli iscritti non versa

• il 15,8% versa meno di 200 € all’anno ed il 24,7% versa tra 500 e 1.500 € all’anno

Come dicevo, a frenare il decollo della previdenza complementare in Italia ci sono sicuramente motivazioni strutturali: salari bassi,

discontinuità lavorativa (e ormai non solo per i giovani), poca percezione del bisogno previdenziale.

Ma dobbiamo sfatare anche alcuni falsi miti quando si parla di previdenza complementare.

Quasi tutti sono errati e/o derivano da scarsa informazione.

Tradotto…. Si possono gestire e superare

Ve ne riporto qualcuno che ho raccolto (dai clienti) in questi anni (e se volete potete suggerirne altri):

✔️la previdenza complementare è troppo complicata da capire

✔️non vale la pena aderire alla previdenza complementare perché i rendimenti sono troppo bassi

✔️sono ancora troppo giovane per pensare alla mia pensione

✔️aderire ad un fondo pensione è una scelta irreversibile

✔️meglio tenere i soldi in tasca. Almeno in caso di necessità non sono bloccati in un fondo pensione

✔️le prestazioni che il fondo pensione mi eroga, hanno una tassazione elevata

Voi cosa ne pensate?

Cosa state facendo per pianificare la vostra pensione?

Se avete piacere, condividetelo nei commenti, via mail, o via messaggio

Leggerò con attenzione le vostre esperienze e suggerimenti

#pensione #previdenzacomplementare #TFR #giovani #progettoeducarsi #educazionefinanziaria

#finanzapersonale #risparmio #fondipensione

E' meglio un uovo oggi o una gallina domani?

Wed, 18 Sep 2024 13:26:11 GMT

Questa domanda, apparentemente semplice, nasconde una riflessione profonda che coinvolge sia la nostra vita personale che professionale.

Ogni giorno ci troviamo a dover scegliere tra una ricompensa immediata (l'uovo oggi) e un beneficio maggiore, ma a lungo termine

(la gallina domani).

La decisione che prendiamo può avere un impatto significativo sul nostro futuro.

Ma qual è la scelta giusta? qual è la scelta giusta?

Qualcuno risponderebbe la gallina domani.

E se vi proponessi di scegliere tra 50.000 € subito o 160 € al giorno tra un anno..

La scelta inizia ad essere un po' più difficile, vero?

Tranquilli, probabilmente siete semplicemente vittime di uno dei tanti bias cognitivi, l' hyperbolic discounting (attualizzazione iperbolica).

L’ hyperbolic discounting indica la nostra propensione a scegliere la soddisfazione immediata rispetto alla felicità a lungo termine.

Un istinto innato che ci porta a sopravvalutare l’importanza di avere a nostra disposizione delle risorse subito anziché in un futuro prossimo.

Questo atteggiamento è presente soprattutto in alcune aree della nostra vita: alimentazione, risparmi, studio, lavoro.

La gratificazione immediata: "l’uovo oggi"

Scegliere "l'uovo oggi" significa cedere alla gratificazione immediata, alla voglia di ottenere qualcosa di tangibile e soddisfacente

nel breve termine.

Uno degli studi più noti su questo tema è il "Marshmallow Test".

Ai bambini veniva offerta una semplice scelta: mangiare subito un marshmallow o aspettare 15 minuti per averne due. I risultati furono

sorprendenti: i bambini che riuscivano ad aspettare ottenevano, nel tempo, migliori risultati scolastici e lavorativi. Questo test ha dimostrato

quanto la capacità di rinviare la gratificazione possa essere un indicatore di successo nella vita.

Tuttavia, non sempre scegliere "l'uovo oggi" è una cattiva decisione. A volte, un'azione tempestiva può aprire opportunità immediate che non si ripresenteranno o cogliere al volo una piccola occasione, che potrebbe portare ad altre opportunità.

La pianificazione a lungo termine: "La gallina domani"

Dall'altro lato, scegliere "la gallina domani" richiede pazienza, visione e capacità di resistere alla tentazione di ottenere subito qualcosa.

Questa scelta è il risultato di un processo decisionale più razionale, che considera i benefici futuri, anche se richiede un’attesa più lunga.

Nella vita quotidiana questo si traduce, ad esempio, nella capacità di pianificare gli obiettivi futuri .

"Fare piani a lungo termine non ha nulla a che fare col prendere decisioni a lungo termine, ma col comprendere le conseguenze future

delle decisioni odierne (cit.)"

Pensate al risparmio. Rinunciamo oggi a piccole spese e gratificazioni per costruire una situazione futura più solida.

Proprio quando siamo alle prese con la gestione delle finanze personali, una delle domande che dobbiamo porci è: “meglio spendere subito

ciò che guadagniamo per un piacere effimero o investire in qualcosa che produrrà frutti e genererà benefici nel tempo?”

Molte persone che incontro quotidianamente trovano molto difficoltoso risparmiare.

In parte lo capisco. Risparmiare non è per niente facile.

Ci basta aprire Amazon o stare dietro alle sollecitazioni di spesa che riceviamo tutti i giorni ed in un attimo siamo capaci di svuotarci il conto corrente.

Ma, mai come in questo periodo è diventato importante riuscire a risparmiare e soprattutto saper risparmiare.

Dobbiamo abituarci a considerare il risparmio NON come il risultato ottenuto dalla formula Reddito – Consumi (cioè guadagno, spendo e

poi se rimane qualcosa risparmio), ma come la voce più importante del nostro bilancio familiare . Quindi dobbiamo decidere quanto

mettere da parte del nostro reddito prima di averlo speso tutto.

Visualizzare obiettivi e risultati futuri è l’unica strada per dargli un senso oggi.

Solo così possiamo governare il nostro cervello e resistere alla tentazione di spendere tutto oggi per costruire un qualcosa che ci garantisca prosperità in futuro.

Ma allora qual è la scelta migliore?

Non c’è una risposta unica.

A volte, scegliere "l’uovo oggi" è la decisione migliore per non perdere un’opportunità, altre volte "la gallina domani" garantisce risultati

più sostanziosi e duraturi.

La chiave sta nel trovare un equilibrio tra il pensiero impulsivo e quello strategico, riconoscendo quando è meglio agire subito e quando, invece, aspettare.

Personalmente penso che nel gestire il presente e programmare il futuro abbiamo necessità di “uovo a gratificazione immediata” e “galline a rendimento a lungo termine” .

Se impariamo a creare il giusto equilibrio tra le due cose possiamo fare la differenza nella nostra vita.

La prossima volta che ti trovi a dover scegliere tra "un uovo oggi o una gallina domani", fermati un attimo…

Trova la giusta risposta alla domanda: “qual è la decisione che mi porterà più lontano nel lungo termine?”

Cosa ne pensate. Meglio un uovo oggi o una gallina domani?

Educazione finanziaria tra i banchi di scuola

Thu, 23 May 2024 05:53:20 GMT

"Ma quanto è bello andare in giro per le scuole bolognesi se hai una Mission Special che allontana i problemi
E la scuola (non) va…" (testo riadattato della famosissima canzone dei Lunapop..)

Due licei di Bologna che hanno deciso di coinvolgere i ragazzi in un percorso di Educazione finanziaria.
Mi sono divertito molto. E’ stata un’esperienza molto bella ed arricchente.

Ma come sono questi ragazzi della generazione Z?

Sono tornato a scuola dopo tanti anni, spinto soprattutto dalla curiosità di parlare da vicino con i ragazzi della Generazione Z , farmi raccontare

cosa pensano, come vivono, provare a scoprire cosa davvero vogliono.

E devo dire che questi ragazzi sono (e possono essere) molto di più di quella “triste” immagine che qualcuno vuole rappresentare e cioè viziati, bamboccioni, con poca voglia di studiare e poco avvezzi al sacrificio,…
Ho incontrato tanti ragazzi (la maggior parte) attenti, collaborativi e vogliosi di apprendere cose nuove. Ne ho visti tantissimi fare domande

(non banali) e prendere appunti!

Sono stato fortunato? Forse..
Avevano timore di me, visto che venivo da realtà esterna alla scuola? Non credo..
Magari è stato semplicemente provare a parlare la loro lingua senza paroloni difficili, termini economici e finanziari complicati, ecc…
Li voglio ringraziare pubblicamente perché mi hanno condiviso tanti spunti interessanti sui quali riflettere.

Ruolo della scuola

Tra i tanti, ho l’ennesima conferma che la Scuola rappresenta una delle tante porte da aprire se si vuole condividere in modo efficace ed utile

le conoscenze in materia di educazione finanziaria e soprattutto se si vuole “attrezzare” questi ragazzi non solo delle adeguate informazioni per gestire il presente con uno sguardo attento al futuro, ma anche delle contromisure necessarie per difendersi da notizie fake, truffe, fuffaguru,

e rischi con cui convivono quotidianamente.

Tra l’altro, ritengo che le iniziative promosse nelle scuole possono rappresentare lo strumento per coinvolgere non solo i ragazzi ma anche i

genitori stimolando tra di loro dialogo e riflessioni.

Un ringraziamento va sicuramente alle Scuole ed ai Docenti che hanno accompagnato i ragazzi in questa nuova esperienza.
Inoltre, un ringraziamento particolare a Vito Ferito e ad #ANCP (Associazione Nazionale Consulenti Patrimoniali) per avermi coinvolto in questa

bella avventura.
Grazie anche ai colleghi che conoscevo già ed a quelli che ho conosciuto.

Buona Educazione finanziaria a tutti

Ride bene chi ride ultimo.... disse la CASSA all'UTILE!!

Fri, 22 Mar 2024 12:02:59 GMT

Prima di raccontarti un aneddoto che mi è capitato qualche giorno fa, ti faccio alcune domande. Ritieni veramente che:
- l'unico obiettivo per un'azienda è quello di chiudere in utile?
- l’utile è l'unico dato che interessa, ad esempio ad una banca?
- chiudere il bilancio in utile è garanzia di Azienda sana?

Io penso proprio di NO.

L'utile ride e la cassa piange...

Ne parlavo ieri con un imprenditore. Mi diceva (testuali parole). “ho praticamente chiuso il bilancio del 2023. Il risultato è un utile di 124.000 euro.

Ma sono preoccupato, sul conto corrente quei soldi non li ho… Devo fare un investimento importante per l’azienda e sono costretto a chiedere

un finanziamento in banca”

Ma pensa un po', chi l’avrebbe mai detto…
Ancora una volta i conti non tornano.
L’UTILE RIDE E LA CASSA PIANGE..

Per curiosità ho chiesto all’imprenditore di analizzare un po' meglio la situazione della sua azienda. Nell’ultimo anno ha incrementato il fatturato (+27%), non ha contratto debiti, non ha licenziato nessuno.
Eppure, nonostante ciò, la sua azienda non ha un euro “in tasca”.
Oggi deve acquistare un nuovo macchinario, strategico per la sua azienda, e sarà "costretto" a chiedere aiuto alle banche.

Quale sarà la risposta della #banca ?
Di certo, non è così scontato che sia positiva solo perché l’azienda ha fatto registrare un utile. La banca vorrà capire come verrà rimborsato il #finanziamento .
Non basta più dire “tranquillo Direttore, le rate le pagherò. Da 3 anni la mia azienda è in utile!”
O mi sbaglio???

Situazione azienda

Vi chiedo.
Ma cosa sarà successo a questa azienda per ritrovarsi in queste condizioni? In cosa ha sbagliato? Cosa ha sottovalutato?
Semplice, non ha avuto la giusta attenzione per alcuni indicatori aziendali importanti.
Quell’imprenditore, nonostante i dati positivi, non ha fatto un’attenta valutazione degli equilibri della sua azienda (economici-finanziari-patrimoniali) per capire se l'azienda stava andando nella giusta direzione per produrre NON solo un utile contabile ma anche ricchezza.

L'utile non è garanzia di niente!

Facciamocene una ragione, l’utile non è garanzia di niente. E’ un semplice risultato contabile. Le banche vogliono sapere se l’azienda è in grado

di produrre flussi di cassa e non soldi di carta… Questa è la verità!!
La banca è un’impresa, non è obbligata a darti i soldi e se decide di darteli vuole sapere NON quanto utile produce la tua azienda, ma vuole

sapere 3 cose fondamentali:
- cosa ne fai dei suoi soldi
- come glieli restituisci ed in quanto tempo
- quali sono le probabilità di perdita

Se c’è ancora qualcuno che pensa che le Banche per concedere un affidamento si accontentano di leggere un #bilancio in utile allora devo

dire che si vive in un mondo immaginario...

Se invece vuoi capire quali sono le regole del gioco nei rapporti Banca - Impresa allora parliamone.

DIRETTIVA CASE GREEN, via libero definitivo dal Parlamento europeo

Fri, 22 Mar 2024 11:56:23 GMT

La direttiva stabilisce che i paesi membri, entro il 2050 , dovranno definire dei piani per avere un patrimonio edilizio a zero emissioni.

Nello specifico, si dovrà realizzare un taglio del 16% entro il 2030, del 20-22% entro il 2035 per poi arrivare a zero emissioni entro il 2050.

I paesi potranno decidere su quali edifici concentrarsi. L’unico vincolo sarà garantire che almeno il 55% della riduzione del consumo medio

di energia primaria sia ottenuto attraverso la ristrutturazione degli edifici con le peggiori prestazioni energetiche.

Il patrimonio immobiliare italiano

In Italia sarà un impegno importante vista la composizione del patrimonio immobiliare.

Ricordiamoci che in Italia abbiamo circa 21,5 milioni abitazioni in classe G e F .

Non sarà semplicissimo spostarle in classi superiori. Questo sia per le risorse necessarie a completare gli interventi, sia per la gestione degli stessi da parte delle imprese edilizie operanti attualmente in Italia.

Se volessimo fare un esempio sui soli immobili in classe G (circa 12 milioni), significa che entro il 2030 andrebbero ristrutturati circa 1,92 milioni di immobili, cioè 320.000 all’anno.

Come va il mercato immobiliare

Nel frattempo, i dati rappresentati da alcune indagini sul mercato immobiliare ci dicono che i valori delle case in classe energetica A e B

hanno registrato un aumento del 14,3%, mentre quelle in G e F sono diminuiti del 4,8%.

Il recente Osservatorio del Mercato Immobiliare delle Agenzie delle entrate ci dice che il calo delle compravendite dell’usato è inferiore a quello

delle nuove costruzioni. Questo vuol dire una sola cosa: l’acquirente italiano indirizza la sua ricerca ancora sull’acquisto di case usate.

Personalmente penso che in questo contesto, oltre ad interventi strutturati da parte di altri attori, diventi molto importante il ruolo dei Consulenti (immobiliari e creditizi) che in modo sempre più competente, serio e professionale dovranno accompagnare i clienti a fare scelte consapevoli

ed informate.

Magari sono l’unico a pensarla così o a fare le riflessioni che vi ho condiviso.

Voi cosa ne pensate?

Parliamone

I millennials si preparano a diventare la generazione più ricca della storia!

Fri, 22 Mar 2024 11:48:31 GMT

Miliardi di euro che passeranno nelle mani della generazione nata tra il 1981 e il 1996, i cosiddetti Millennials.

Allora la domanda nasce spontanea…

Saranno in grado di gestire questi ricchi patrimoni?

Attenzione, non voglio sminuire le capacità delle nuove generazioni, ma ci sono dati oggettivi che mi hanno portato a porre questa domanda.

Partiamo dai dati un po' meno positivi:

in Italia, più di 1,5 milioni di giovani sono #NEET . Cioè sono giovani che non studiano, non lavorano e non si formano
secondo un rapporto della Banca d'Italia , pubblicato nel 2023, solo il 36% dei giovani italiani dimostra una comprensione soddisfacente dei concetti finanziari di base
il rapporto Assogestioni-Censis sulle competenze finanziarie delle diverse generazioni, evidenzia che circa il 50% dei cittadini italiani avverte ansia e preoccupazione quando deve occuparsi di risparmio e/o investimenti. Ed i più colpiti sono proprio i giovani compresi nella fascia

18-34 anni

Molti di questi #millennials, quindi, erediteranno patrimoni (centinaia di milioni) che in tanti casi molto probabilmente non saranno in grado di gestire. E, nel caso specifico degli immobili, magari faranno fatica a mantenere. Pensiamo, ad esempio, che in tanti casi questi giovani saranno lontani dal Paese natio e quindi dovranno gestirli a distanza affrontando anche spese di gestione e manutenzione nonostante i bassi livelli di reddito (guadagnano molto meno dei loro genitori e sono maggiormente esposti al rischio disoccupazione).

I giovani e la finanza

Ma c’è anche qualche dato positivo da considerare.

I giovani e la finanza non sono più 2 rette parallele che non si incontreranno mai.

Stando ai dati OCSE sul livello di educazione finanziaria, tanti giovani hanno poche competenze finanziarie ma non gli manca di certo la voglia di formarsi.

Una buona fetta di giovani studenti (72% di universitari e 53% di studenti delle scuole superiori) si definisce molto interessato alla finanza e alla gestione del risparmio.

Livello di cultura finanziaria

E quindi cosa si fa?

Di certo, sarebbe cosa buona e giusta, aiutare questi giovani ad innalzare il loro livello di cultura finanziaria consentendo loro di prendersi

cura al meglio del proprio patrimonio.

O quantomeno proviamo a limitare i danni.

Ovviamente non penso che sia una cosa facile, non credo che esista la bacchetta magica e non sono un fan di reddito di cittadinanza, sussidi, e cose di questo tipo.

Sono convinto, però, che si possono creare le condizioni per mettere i giovani nelle migliori condizioni per giocare al meglio il loro futuro facendo indossare loro la maglia di attaccante evitando così di tenerli in panchina.

E' importante partire dalla scuola (ne ho parlato in questo articolo https://alfonsopaura.it/educazione-finanziaria-a-scuola

L'importante, però, è non trasformare questa cosa in una sorta di scaricabarile.

I ragazzi passano 8 ore a scuola ed il resto lo passano in famiglia

Quindi, facciamo educazione finanziaria ai ragazzi, ma dobbiamo farla anche agli adulti.

L’ educazione finanziaria è “l’unica polizza a rendimento garantito” che tutela il nostro, ed il loro, benessere futuro.

Io, da molti anni, ho deciso di aiutare le persone a prendersi cura del futuro.

Ho scelto di farlo seguendo la strada più difficile. Quindi, nessuna promessa da fuffaguru (ti faccio diventare ricco in un mese…, ti faccio ottenere un finanziamento in 24 ore a tassi super mega convenienti…, ecc).

Ma sono certo che ci sarà sempre chi, nonostante gli avvertimenti, opterà per la strada facile, scoprendo poi sulla propria pelle che i pasti gratis non esistono.

A me non piace etichettare le persone come “ignoranti finanziari”.

Mi piace essere utile.

Essere utile significa innanzitutto non generare false aspettative nella persona che mi sta di fronte.

E poi, vuol dire aiutarlo a riflettere sul bilancio familiare per capire come risparmiare un po’ di più, fare attente valutazioni per rendere sostenibili i debiti, capire come proteggersi dai rischi, capire come pianificare il futuro da “capelli grigi”.

Per quanto mi riguarda, questa è l’educazione finanziaria utile.

E tu cosa ne pensi?

Chi manderà avanti la baracca...

Thu, 26 Oct 2023 12:08:10 GMT

" L'intelligenza artificiale non ha bisogno di vacanze o di una pausa dai suoi compiti, non si ammala e non si lamenta: lavora e basta "

Stamattina ho letto questa cosa che mi ha molto colpito. E immediatamente mi sono venute da fare due riflessioni.

1. L'intelligenza artificiale mette a rischio i posti di lavoro

Negli ultimi mesi leggere notizie sulle innovazioni dell’intelligenza artificiale è quasi come leggere un bollettino di guerra.

I titoloni più utilizzati hanno più o meno questo tono: “milioni di posti di lavoro a rischio a causa dell’intelligenza artificiale”

Ma c’è anche chi evidenzia sia gli impatti negativi che quelli positivi. Il World Economic Forum ha stimato che “entro il 2025, quindi

domani mattina, l'AI metterebbe a rischio 85 milioni di posti di lavoro, creandone però 97 milioni di nuovi”.

Sì, forse è vero.

L’AI è una rivoluzione incredibile. Riesce a rielaborare in pochissimo tempo un pensiero, un argomento in qualsiasi settore.

In alcuni settori e per alcuni compiti specifici sarà un vero e proprio acceleratore facendoci risparmiare tempo e risorse.

Ma siamo sicuri che riuscirà a sostituirsi completamente a noi? Pensiamo veramente che possa prendere il posto delle nostre emozioni,

della nostra immaginazione, della nostra capacità di ragionamento, della nostra ambizione, dei nostri desideri,…

Io penso proprio di no, anzi mi auguro fermamente che ciò non possa avvenire. Sarebbe un annientamento totale della nostra vita.

2. Chi manderà avanti la baracca?

C’è un’altra riflessione che voglio condividervi.

Leggendo tutte queste notizie sull’intelligenza artificiale mi sono chiesto “…E CHI MANDERA’ AVANTI LA BARACCA??”

Ritengo che la domanda non sia per nulla banale, e vi spiego il perché.

Se davvero l’AI metterà a rischio tutti questi posti di lavoro, vuol dire che:

ci saranno meno lavoratori
quindi meno persone che producono reddito
di conseguenza meno contributi versati
si assottiglierà sempre di più il rapporto tra lavoratori attivi e pensionati

Sapete cosa significa tutto ciò?

Che il sistema pensionistico sarà sempre più a rischio default

Vi prego, non mi dite anche voi che quando si parla di pensione volete illudervi che:

i robot verseranno i contributi
ci penserà lo Stato, l'Inps, la Divina Provvidenza,…
c'è tempo per pensarci
“tanto ci sono i risparmi” e gli immobili di proprietà che possiamo s..vendere nel momento del bisogno
arrivino tanti immigrati che contribuiscono versare solidi nel salvadanaio dell’inps

Purtroppo, le uniche certezze che abbiamo oggi è che:

in pensione ci andremo sempre più tardi
il futuro assegno pensionistico sarà basso (in alcuni casi il 50% dell’ultimo reddito)

Perché, oggi, che ci piaccia o no, queste sono le prime certezza di un problema futuro che ognuno di noi avrà.

..e noi cosa possiamo fare di fronte a questi scenari?

E allora penso che, oltre a pensare agli impatti che potrebbe generare l’intelligenza artificiale, si dovrebbe iniziare seriamente a fare almeno

due cose:

pianificare seriamente il nostro futuro da “capelli grigi”, tenendo ben presente che abbiamo una freccia a disposizione che si chiama

“previdenza integrativa” e un alleato che si chiama “tempo”

2. aprire un tavolo di confronto che esamini le azioni e le contromisure da adottare per convivere con l’intelligenza artificiale

Il nostro futuro non possiamo delegarlo all’intelligenza artificiale…

E soprattutto mi auguro che l’intelligenza artificiale non ci faccia venir meno la curiosità, l’immaginazione per il nostro futuro, la voglia di

sognare, la voglia di studiare,..

Buona educazione finanziaria a tutti

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15 miliardi di rate non pagate... di chi è la colpa?

Thu, 21 Sep 2023 17:22:12 GMT

Questo è il dato che emerge dalle ultime elaborazioni della Fabi realizzate con statistiche Banca d’Italia.

Leggendo questi dati mi è venuto spontaneo farmi una domanda:

ma è solo colpa dell’inflazione, del caro-vita, dell’aumento dei tassi??

Vediamo un po'..

Secondo queste elaborazioni, le famiglie italiane avrebbero:

6,8 miliardi di mutui non pagati
3,7 miliardi di credito al consumo non rimborsato
4,3 miliardi relativi ad arretrati di altri prestiti personali un mutuo.

E, considerato che:

qualche giorno fa la BCE ha aumentato per l’undicesima volta i tassi
la Lagarde nelle sue ultime dichiarazioni ha detto: “ Le nostre decisioni future assicureranno che i tassi di interesse di riferimento della BCE siano fissati su livelli sufficientemente restrittivi finché necessario. Continueremo a seguire un approccio guidato dai dati per determinare livello e durata adeguati della restrizione ” Quindi, nessuna certezza su una imminente riduzione dei tassi
il costo della vita è aumentato

allora possiamo affermare che le proiezioni future non sono per niente rosee.

Le reazioni che ognuno di noi può avere di fronte a questi scenari possono essere molto diverse.

C’è chi si chiude in se stesso perché ritiene che “parlarne è qualcosa di cui vergognarsi”, c’è chi sottovaluta pensando che “tanto prima o poi riuscirà a gestirle” e c’è chi le affronta immediatamente cercando la soluzioni più adeguata.

Io ritengo che non dobbiamo far finta di nulla, soprattutto se il tema è il mancato pagamento delle rate.

Dobbiamo attivare le contromisure che possano consentirci di gestire la situazione, prima che sia troppo tardi.

Tante volte nei miei contenuti ho affrontato il tema del bilancio familiare , dell’ acquisto casa , dell’ accensione di un mutuo e di quanto sia importante ponderare bene alcune scelte.

Cosa penso dei dati diffusi dalla FABI?

Vi dico la mia, come sempre in trasparenza e in modo diretto.

Non ho il timore di diventare antipatico a qualcuno, di perdere contatti sui social, ecc..

Non lavoro per “collezionare” clienti, né tantomeno follower a tutti i costi, né voglio essere per forza simpatico a tutti.

Ho un solo obiettivo: VOGLIO ESSERE UTILE e dirvi le cose come stanno.

Se volete invece qualcuno che vi prenda in giro illudendovi che tra un mese tutto torna alla normalità, che potete spendere i vostri soldi senza un minimo di pianificazione, che potete mettere a rischio i vostri risparmi (o peggio quelli che dei vostri genitori), allora intercettate qualcuno degli esperti tuttologi in giro sui social e sul web che hanno la pretesa di dirvi in che modo devi vedere le cose e COSA DEVI FARE (…dei tuoi soldi, del tuo patrimonio, dei tuoi obiettivi, del tuo futuro!!).

Quando ve ne accorgerete sarà troppo tardi.

Ritorniamo alla notizia diffusa da Fabi

Ecco cosa penso.

Aumento dei tassi e mutui a tasso variabile

Gli aumenti dei tassi erano ampiamente previsti dopo tanti anni di tassi a zero, quindi, nessun “fulmine a ciel sereno” come qualcuno vuol far intendere.

L’unico aspetto che mi sento di non condividere, è che questi aumenti sono avvenuti troppo rapidamente.

Da anni, i miei clienti (e non solo) possono usufruire del servizio “ Tagliando mutuo ”

In tanti avrebbero potuto usufruire della surroga ed assicurarsi (fino a poco tempo fa) dei tassi agevolatissimi, in alcuni casi addirittura tassi fissi

al di sotto dell’1%.

Ma qualcuno ha fatto orecchie da mercante ed oggi si pente di aver perso un’opportunità.

Chi, invece, mi ha ascoltato e ha utilizzato il Tagliando mutuo ha risparmiato un bel po' di soldini

Lo ripeto da più di 20 anni, il tasso variabile NON è per tutti .

E, credetemi, non è per discriminare nessuno, ma un mutuo a tasso variabile NON è adatto a:

chi si fa prendere dal panico per ogni piccola variazione della rata
chi va in difficoltà se la rata aumenta di 50 euro
chi ha un impatto della rata sul reddito superiore al 35%
chi rinuncia a vivere pur di avere una casa di proprietà ripagata da un mutuo trentennale al limite della sopravvivenza e soggetto a variazioni

Chi rientra in queste casistiche dovrebbe valutare soluzioni di mutuo diverse, oppure rimandare l’acquisto della casa e la sottoscrizione di un

mutuo a tempi migliori.

Di certo, la situazione attuale e quella che verrà, non si può affrontare con leggerezza.

La scelta del tasso merita molta attenzione. Sarà sempre più importante pianificare l’indebitamento non solo nel presente ma anche nel futuro.

Ma è tutta colpa della BCE e dell’aumento dei tassi se più di 1 milione di famiglie è in

difficoltà con le rate?

Penso proprio di no..

Molte persone quasi si offendono quando dico loro che:

“ mi dispiace ma credo che non è il momento di acquistare casa ed indebitarsi ”
“ visto il tuo bilancio familiare, ti suggerisco di fare un po' di budgeting ”
“ penso che dovresti pianificare meglio gli obiettivi a medio/lungo termine ”
“ penso che sei sotto-assicurato ”

Oggi più che mai dobbiamo essere consapevoli che diventare un po' “meno ignoranti finanziari” non è più un’opzione, ma è un atto

responsabile verso noi stessi che ci consente di acquisire maggiore consapevolezza sui nostri bisogni evitando errori critici che possono avere

un impatto negativo sul nostro benessere presente e futuro.

Questa è la verità.

Consob e Istat ci dicono che il 74% degli Italiani vive in una condizione di analfabetismo finanziario .

Inoltre:

3 italiani su 4 hanno difficoltà a leggere un estratto conto
p oco più della metà degli italiani conosce il concetto di diversificazione
il 26% degli italiani ha un budget finanziario e lo rispetta
il 30% degli italiani dichiara di non riuscire a gestire una spesa imprevista di 2.000 € ed un altro 30,9% dichiara che probabilmente ci riuscirà

Queste situazioni causano inevitabilmente alcune criticità

Emerge sempre di più una grande difficoltà delle famiglie a fare scelte economico-finanziarie in contesti di elevata inflazione e di

aumento dei tassi

Difficoltà delle famiglie

Le famiglie hanno sempre più difficoltà ad arrivare a fine mese

Le conoscenze finanziarie, assicurative e previdenziali restano purtroppo molto basse

Questa cosa per me non è più accettabile.

E’ per questo che, mentre i media e tante persone parlano sui social del divorzio di Totti, del Grande fratello, di Belen, ecc, IO da molti anni parlo di Educazione finanziaria e di come provare a migliorare i dati che hai appena letto.

Io non vi parlo di gossip, calcio, ecc perché NON serve a nulla e di certo non migliora il vostro bilancio familiare, non vi aiuta a pagare le rate e non aumenta la qualità della vostra vita e il benessere della vostra famiglia.

Se si vuole davvero avere il controllo delle proprie finanze ed evitare criticità, allora ognuno di noi dovrebbe provare a migliorare la propria cultura finanziaria.

E, soprattutto, provare ad attivare alcune buone pratiche:

fare qualche riflessione in più sul bilancio familiare
individuare e definire le priorità finanziarie
pianificare per le spese impreviste
assicurarsi in modo adeguato
informare la banca in caso di difficoltà
rinegoziare i debiti se necessario

Facile?

Assolutamente NO.

Non lo è stato per me, non lo è per nessuno

Ma dobbiamo provarci, non possiamo più scherzare con il nostro benessere futuro.

L’inflazione e i tassi in aumento sono ormai un dato assodato.

Ora dobbiamo prepararci a ciò che sarà domani e per farlo abbiamo tre strade:

sperare che ci pensi lo Stato, la Divina provvidenza ecc
continuare ad ascoltare quello che tv, giornali, guru e tuttologi hanno deciso di raccontarci
informarsi, studiare, pianificare

Io proseguo percorrendo la strada nr 3

Come dicevo VOGLIO ESSERE UTILE.

non lavoro in un pronto soccorso, non salvo vite umane e nel mio ufficio non pratico la rianimazione.

Quindi essere utile per me vuol dire NON generare false aspettative nei clienti e sforzarmi di affiancarli per fare scelte il più possibili COERENTI con

le loro reali esigenze.

Il mio compito, infatti, è quello di aiutarti a vedere nuove strade, condividerti nuove prospettive e affiancarti per metterti nella condizione di

scegliere in modo informato e consapevole

Sono convinto che pianificare il nostro futuro e sognare qualcosa di diverso per noi sia qualcosa a cui nessuno di noi dovrebbe rinunciare.

Come si racconta in una antica leggenda Zen, ognuno di noi “deve allenare due falchi e due aquile, tranquillizzare due conigli, disciplinare un serpente, motivare un asino e domare un leone”.

Sono certo che le persone di buon senso condivideranno queste mie riflessioni e comprenderanno il perché è importante informarsi (bene),

studiare, pianificare.

Se vuoi condividermi il tuo pensiero sarò ben contento di leggerlo e confrontarmi.

Buona educazione finanziaria a tutti

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ACQUISTO CASA E MUTUO… E’ solo una questione finanziaria??

Sun, 10 Sep 2023 14:41:38 GMT

La scelta di comprare casa è una di quelle decisioni che, da sempre, “affolla” le riunioni familiari. Ed è sicuramente tra le decisioni più importanti che una persona deve prendere nella sua vita.

Acquistare casa rappresenta per tanti la realizzazione di un sogno ma alcune volte le cose possono complicarsi quando per finalizzare l’acquisto della casa si ha neces sità di un mutuo.

Non vi racconto niente di nuovo, ma negli ultimi 12 mesi i tassi dei mutui sono aumentati di un bel po', le banche sono sempre più attente alla valutazione del merito creditizio, il mercato immobiliare da dei segnali che non possiamo trascurare.

Ma acquistare casa è solo un discorso finanziario?

Ritengo che, oltre alle questioni di carattere finanziario e immobiliare, ci sono altri aspetti da considerare.

Per questi motivi, ieri sera mentre “amoreggiavo con il mio divano” ho fatto qualche riflessione su due temi in particolare:

leggo sempre più spesso di persone escluse dal mercato del credito e quindi dall’acquisto della casa
le persone hanno sempre più necessità di qualcuno che possa affiancarli per pianificare meglio l’acquisto casa e l’indebitamento

Punto 1

"persone che ricevono un NO dalla banca..."

Siamo proprio sicuri che tutte le persone che ricevono un NO da parte delle banche NON sono nelle condizioni di ottenerlo quel mutuo??

Io non sono per niente sicuro.

Magari si sono rivolti alla banca sbagliata

Magari hanno richiesto un importo di mutuo non adeguato alle loro caratteristiche

Magari non hanno presentato in modo corretto la pratica di richiesta mutuo

Magari hanno scelto immobili non finanziabili

….

Studiando meglio alcuni dati e incontrando qualcuna di queste persone, penso che molti di coloro che si sono visti negare l’accesso al credito potrebbero invece ottenere il mutuo. Naturalmente se le motivazioni del rifiuto non sono legate a segnalazioni negative nelle varie banche dati,

e/o problematiche più serie.

La differenza, come dico sempre, sta nel valutare attentamente prima le cose e prepararsi al meglio per negoziare con la banca.

Per fare ciò si possono seguire 2 strade:

il fai da te , cercando informazioni gratuite sul web, facendo il giro delle sette banche e provando poi a metterle insieme
farsi affiancare, da figure professionali esperte che possono aiutarti a pianificare al meglio il tutto e che conoscono molto bene le policy
creditizie delle banche.

Questo riduce di molto il rischio di ricevere un rifiuto dalla banca e di incorrere in problematiche successive che potrebbero minare la

tua tranquillità.

Punto 2

Pianificare la realizzazione di un "sogno"

La pianificazione è un aspetto che non può essere sottovalutato quando decidiamo di acquistare casa.

La pianificazione è cruciale per raggiungere i nostri obiettivi e ottenere risultati straordinari. Che si tratti di pianificare le nostre giornate, le nostre settimane o addirittura i nostri anni, avere un piano solido in mano è ciò che ci permette di tracciare il nostro percorso.

Per me pianificare vuol dire comprendere le conseguenze future delle scelte e delle decisioni odierne, sia nel caso in cui decido di fare una

cosa sia nel caso in cui decido di non farla.

Le parole chiave della pianificazione dovrebbero essere:

Consapevolezza
Pianificazione
Tempo

Essere consapevoli mi aiuta a ridurre i rischi.

Pianificare mi permette di capire le conseguenze future delle scelte odierne.

Il Tempo è un nostro grande alleato

Ma questa pianificazione oltre a toccare aspetti finanziari deve tener conto anche di altri aspetti.

...il mondo è cambiato

Oggi, una famiglia media nella scelta della propria casa dei sogni non può fare a meno di attenzionare alcuni aspetti importanti:

passerà in questa casa molto più tempo. Questo perché la vita media si allunga sempre di più. L’aspettativa di vita media è circa 83 anni

una famiglia ha mediamente 1,24 figli. Questo significa che magari non è più necessaria una soluzione abitativa di grande metratura e

con 3 camere da letto

una donna oggi ha mediamente un figlio all’età di 32 anni. Questo significa che quando la mamma avrà 84 anni il figlio ne avrà 52.

Questo fa crollare un meccanismo che ha caratterizzato le generazioni passate. E questo meccanismo era sintetizzato con questa frase “compro casa per lasciarla ai figli”. Ma a 52 anni magari i figli hanno già acquistato la loro casa e quindi non avranno più necessità della

casa dei genitori.

non si possono trascurare le nuove esigenze. Vedi ad esempio smart working e quindi necessità di avere in casa spazi dedicati
bisogna fare i conti con i redditi e quindi le capacità di spesa mensile. Io vivo a Bologna. Se ho necessità di fare mutuo per l’acquisto della

mia casa, devo considerare che per accedere ad un mutuo ho necessità di redditi che possono variare e di molto a seconda delle zone.

Ad esempio, a Bologna un single che vuole acquistare un bilocale in centro deve avere in media uno stipendio è di 2.625 euro al mese.

In provincia servono circa 1.700 euro al mese. Ma lo stipendio medio a Bologna è di 1600 euro

ultima cosa. L’acquisto della casa oggi può rappresentare, a mio parere, uno dei tanti strumenti di previdenza complementare.

Oggi, un giovane di 25 anni che inizia a lavorare molto probabilmente andrà in pensione a 71 anni e potrà contare su un assegno

pensionistico pari a circa il 60% dell’ultimo reddito (se lavoratore autonomo). Questo significa, da dipendente guadagnavo 1.500 euro, in pensione ne avrò 900. Significa che se ho una casa di proprietà sono un pelino più tranquillo perché non devo affrontare spese di affitto.

Se invece devo pagare un affitto allora sicuramente avrò criticità

"prevenire è meglio che curare"

In tutta sincerità non sono per niente convinto che coloro che si apprestano a comprare casa e fare mutuo facciano queste riflessioni (tutte o in parte).

Ritengo che il nostro lavoro di Consulenti debba essere indirizzato anche a questo. Aiutare le persone a farsi delle domande scomode

Ho sempre pensato che riesco ad essere utile solo quando aiuto le persone a ragionare in un’altra prospettiva, ad interrogarsi su “cosa veramente vogliono” piuttosto che su “come ottenerlo”. Se non capisco il cosa, nessuno può aiutarmi sul come..

E tu cosa ne pensi?

Ti ho condiviso riflessioni inutili?

Raccontami la tua. Sono molto curioso

Buona educazione finanziaria a tutti

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Gestire al meglio le finanze personali

Thu, 20 Jul 2023 06:18:08 GMT

Gestire le finanze personali è difficile?

Molto spesso SI..

Tutti i giorni ognuno di noi è alle prese con decisioni economiche.

Dobbiamo scegliere cosa acquistare nell’immediato, quanto possiamo spendere, quali sono le spese che possiamo rimandare.

Tutto ciò ci porta a dover prendere atto che come in un’azienda anche in ambito familiare dovremo avere un pò più il controllo della situazione.

Ma non è sempre facile.

Come in un’azienda, anche nelle nostre famiglie ci troviamo qualche volta a dover gestire degli imprevisti e ad affrontare momenti di difficoltà

che possono destabilizzare anche le persone più attente.

Ma c'è anche un’altra verità.

Molto spesso non abbiamo il controllo di come e dove spendiamo i nostri soldi.

Questo ha come conseguenza che, inevitabilmente, alla fine del mese/anno i conti non tornano.

Ma possiamo fare qualcosa?

La risposta è SI.

Ecco 7 suggerimenti per gestire meglio le nostre finanze

Vediamoli nel dettaglio

1. Crea un budget mensile e rispettalo

Un budget ti aiuta a capire dove vanno i tuoi soldi e dove puoi risparmiare. Inizia tenendo traccia delle tue entrate e delle tue uscite per un

mese o due, quindi, usa queste informazioni per stabilire dei limiti di spesa per ogni categoria di spesa.

Gli obiettivi dovranno quindi essere:

classificare correttamente le nostre fonti di reddito
catalogare le uscite
capire come e dove spendiamo i nostri soldi
capire come evitare sprechi
fare una attività di budgeting
risparmiare

2. Evita di fare acquisti impulsivi

Fai spending review

Rifletti sul tuo stile di consumi e applica, ad esempio, la regola delle 72 ore

Questa regola consente di evitare l’acquisto impulsivo.

Prima di comprare qualcosa di cui magari non hai davvero bisogno, riflettici per almeno 72 ore. Dopo 72 ore, magari, ti rendi conto che era

una spesa inutile.

Per essere efficaci è importante non agire in solitaria, ma coinvolgere tutti i componenti della famiglia sia nelle decisioni e nella ottimizzazione

delle entrate e delle uscite

3. Risparmia una percentuale del reddito mensile

Risparmiare non è facile... ma provarci non costa nulla

Prova ad utilizzare la regola del 50-30-20

Suddividi le tue entrate così:

50% per le spese essenziali, cioè tutto ciò che ci serve per vivere (affitto, bollette, cibo, bevande, …)
30% alle spese non essenziali, cioè tutto ciò che non è necessario ma che potrebbe contribuire a migliorare il nostro benessere (palestra, ristorante, teatro, vacanze…)
20% al risparmio

4. Stabilisci e pianifica obiettivi finanziari

Sapere cosa vuoi raggiungere finanziariamente ti aiuterà a prendere decisioni più sagge riguardo al tuo denaro.

Definisci obiettivi specifici, come ad es risparmiare per una casa o l'università dei tuoi figli, e crea un piano per raggiungerli.

Ricorda che PIANIFICARE , vuol dire comprendere le conseguenze future delle scelte e delle decisioni odierne, sia nel caso decido di fare una

cosa sia nel caso decido di non farla.

5. Evita di accumulare debiti e paga in modo regolare

Se hai debiti, cerca di pagare il più possibile puntualmente per ridurre le tue spese totali.

Considera anche di rinegoziare i tassi di interesse (dei mutui) o di consolidare i tuoi debiti in modo da ridurre l'impatto mensile delle rate sul tuo bilancio familiare.

E, soprattutto, non farti prendere la mano dalle nuove formule (BNPL-Buy now Pay later) che ti consentono di pagare i tuoi acquisti in 3 rate.

Possono rilevarsi un boomerang con tante conseguenze negative paragrafo

6. Crea un fondo di stabilità e uno di emergenza

È molto importante avere questi due fondi.

Ognuno di loro ha una funzione ben precisa.

Il fondo di stabilità , è quel salvadanaio nel quale metteremo da parte le risorse finanziarie necessarie nel caso in cui le entrate familiari annuali non fossero in grado di compensare le uscite mensili.

Il fondo di emergenza rappresenta, invece, la riserva alla quale attingere nel caso di necessità per far fronte ai consumi mensili della famiglia nel caso di perdita del lavoro, spese mediche inattese, imprevisti finanziari. Dovrebbe essere pari almeno a 3 mensilità di uscite.

Immaginando di costruirlo piano piano nel tempo, si potrebbe valutare di destinare a questo fondo almeno il 3-5% del reddito mensile

7. Investi in modo intelligente

Se hai obiettivi a lungo termine, come ad esempio la pensione o l'università dei tuoi figli, considera di investire in modo intelligente.

Ricordati che per occuparti dei tuoi soldi è importante partire da due domande:

1) per quale obiettivo investo?

2) tra quanto tempo voglio raggiungere l’obiettivo?

Evita il "fai da te" e se hai necessità di aiuto contatta un Professionista che ti affiancherà per fare scelte informate e consapevoli

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Mutuo 100% per giovani under 36

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 21 Jun 2023 17:34:18 GMT

Aggiornato il 28 settembre 2023

Hai deciso di acquistare casa e hai necessità di un mutuo al 100%?

Bene, allora devi sapere che se hai meno di 36 anni potresti RISPARMIARE un po' di soldini…

Hai la possibilità, ad esempio, di NON PAGARE le imposte di registro, catastale e ipotecaria legate all’acquisto dell’immobile.

Non sai di cosa sto parlando??

Sto parlando del BONUS PRIMA CASA GIOVANI …

Come avrete sicuramente letto, in data 25 maggio 2021 è stato pubblicato il nuovo Decreto Sostegni bis.

Tra le tante novità, una riguarda i giovani alle prese con l’acquisto della loro prima casa.

Proviamo a fare un po' di chiarezza sul tema

Cosa prevede

Di fatto il Decreto Sostegni bis ha modificato (temporaneamente) alcune disposizioni della legge 147 del 2013 che ha istituito il Fondo di garanzia per la prima casa ( Fondo Consap ).

Viene esteso l’accesso in via prioritaria al Fondo di garanzia per la prima casa anche ai giovani che non hanno ancora compiuto 36 anni di età . Preciso che i 36 anni NON devono essere compiuti nell’anno in cui si acquista casa. Quindi, se oggi compro casa e compio i miei 36 anni a dicembre NON rientro nelle agevolazioni. Se invece compro casa oggi e compio gli anni il 1 gennaio 2024, rientro nei "fortunati" beneficiari.

Viene inoltre allargata la garanzia statale fino all’80% della quota capitale del mutuo che si deve sottoscrivere con la banca.

Quali sono i requisiti per accedere

Oltre al requisito dell’età, come specificato prima, vengono definiti altri requisiti:

i richiedenti non devono essere proprietari di altri immobili ad uso abitativo, salvo quelli di cui abbiano acquistato la proprietà per successione a causa morte, anche in comunione con altro successore, e che siano in uso a titolo gratuito a genitori o fratelli
i soggetti devono avere un ISEE inferiore a € 40.000
la casa deve essere adibita ad abitazione principale e non deve rientrare nelle categorie di lusso
l’ammontare del finanziamento non può superare il limite di € 250.000

Si precisa che gli immobili ammessi al beneficio devono rientrare nelle seguenti categorie catastali:

A/2 (abitazioni di tipo civile)
A/3 (abitazioni di tipo economico)
A/4 (abitazioni di tipo popolare)
A/5 (abitazione di tipo ultra popolare)
A/6 (abitazione di tipo rurale);
A/7 (abitazioni in villini)
A/11 (abitazioni e alloggi tipici dei luoghi)

L’agevolazione non è ammessa, invece, per l’acquisto di un’abitazione appartenente alle categorie catastali:

A/1 (abitazioni di tipo signorile)
A/8 (abitazioni in ville)
A/9 (castelli e palazzi di eminente pregio storico e artistico)

Importante tenere presente che le agevolazioni previste dal Fondo Consap (non solo per gli under 36) si applicano anche nel caso di acquisto di immobile all’asta .

Quali sono le agevolazioni

Possiamo sintetizzarle così:

è prevista l’ esenzione di imposta di registro, ipotecaria e catastale
è prevista anche l’ esenzione dell’imposta sostitutiva dello 0,25% sul finanziamento
nel caso in cui l’atto di acquisto sia soggetto ad Iva, viene riconosciuto un credito di imposta . Il credito d’imposta può essere utilizzato in vari modi:

portato in diminuzione dalle imposte di registro, ipotecaria, catastale, sulle successioni e donazioni dovute sugli atti e denunce presentati dopo la data di acquisizione del credito
utilizzato in diminuzione delle imposte sui redditi delle persone fisiche dovute in base alla dichiarazione da presentare dopo la data dell’acquisto agevolato
utilizzato in compensazione tramite modello F24

Ricordo, infine, che in data 27 settembre 2023 , il Consiglio dei Ministri , ha approvato una ulteriore proroga per la presentazione della domanda di accesso al fondo Consap under 36.

La data ultima viene prorogata al 31 dicembre 2023 .

Come fare richiesta al Fondo Consap e le tempistiche di gestione pratica

L’interessato che vuole usufruire del Fondo Consap deve fare richiesta di mutuo esclusivamente alla Banca su apposito modulo predisposto da Fondo stesso.

Bisogna accertarsi che la Banca rientri tra quelle che hanno aderito a questa iniziativa.

Una volta presentata la richiesta, sarà la stessa banca a gestire tutto.

Per ciò che riguarda le tempistiche, considerate che il fondo risponde in massimo 20 giorni .

Spero di aver fatto un pò di chiarezza sul funzionamento del Fondo Consap per chi necessita di acquistare casa ricorrendo ad un mutuo al 100%.

Vista la particolarità dell'operazione ricordo sempre, come mia consuetudine, che è opportuno INDEBITARSI CON LA TESTA (ne avevo parlato qui ) L'acquisto della casa deve rappresentare la realizzazione di un sogno e non l'inizio di problematiche.

Per queste ragioni vi invito a fare ATTENTE VALUTAZIONI DI SOSTENIBILITA’ sulla base delle vostre caratteristiche ed esigenze.

I mutui non sono tutti uguali e molto spesso i dettagli (“invisibili” a chi non è del mestiere) possono fare la differenza…

Se vuoi capire come fare a 'confezionare' il tuo MUTUO SU MISURA , prenota una chiacchierata informativa gratuita con me nel giorno e all’ora che preferisci.

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BUSINESS PLAN... davvero è un documento utile?

Wed, 14 Jun 2023 15:26:00 GMT

Eh già…

In tanti non ne comprendono l’importanza.

In tanti quasi lo odiano quando sono costretti a farlo perché la banca lo richiede, altrimenti non gli rinnova i fidi e non gli concede il finanziamento..

Il risultato è che molto spesso questo importante documento è un vero e proprio “libro dei soldi di carta”.

Numeri buttati lì senza logica per dimostrare che l’azienda è in utile e che nei prossimi anni genererà un fatturato interessante, e quindi non ci saranno problemi.

Ma, invece, il problema c’è. Eccome se c’è..

Il business plan è come il navigatore...

Guidare un’azienda è un po’ come guidare un’auto.

Mani sempre sul volante, attenzione alla guida, serbatoio pieno, auto sempre in ordine...

Per un’azienda è uguale.

Abbiamo un cruscotto ed un navigatore.

Il CRUSCOTTO è il nostro pannello di controllo sul quale teniamo d’occhio tutte le aree aziendali ed il NAVIGATORE è la nostra guida che possiamo identificare con il business plan.

Si, perché con la nostra azienda pianifichiamo un viaggio per raggiungere alcune destinazioni (obiettivi). Questo viaggio non può essere affidato al caso, ma è opportuno che quel navigatore sia uno strumento completo delle varie mappe e, soprattutto, che sia molto aggiornato. Questo ci metterà nelle condizioni di:

impostare correttamente la meta finale
definire una tempistica per il suo raggiungimento
quantificare le risorse necessarie
tracciare un percorso
prevedere percorsi alternativi
equipaggiarci delle “ contromisure ” necessarie ad affrontare gli imprevisti e gli ostacoli che potremo incontrare lungo il percorso

Finalità di un business plan

Purtroppo qualcuno è convinto che l’unica finalità di un Business plan sia quella di apparire BELLI nei confronti di una banca..

Io credo proprio di no...

Il BUSINESS PLAN ha 3 fini precisi :

fare autoanalisi
essere uno strumento di comunicazione aziendale
rappresentare in modo esaustivo la strategia e le politiche aziendali future

Se redatto in modo serio può trasformarsi in uno strumento di pianificazione, strategia e controllo (budget annuale, mensile,…)

Impostato correttamente e monitorato nel tempo consentirà all’azienda di prevenire e/o risolvere eventuali criticità e squilibri finanziari. Inoltre, rappresenta un importantissimo alleato per migliorare la comunicazione con vari stakeholder, come ad esempio le banche.

Business plan e Banche

Oggi, ma già da tempo, le banche nella valutazione di un’azienda non si limitano più alla misurazione del rating basato su dati storici. Sono obbligate, anche a seguito delle nuove normative, a fare valutazioni più approfondite che prevedono il monitoraggio aziendale non solo in fase di concessione del credito ma anche nelle fasi successive . Per forza di cose ogni azienda dovrà, quindi, attivare le contromisure per far in modo che il rapporto banca-impresa non sia più un dialogo tra sordi.

Tra l’altro una delle importanti novità prevista dall’entrata in vigore delle linee guida EBA è che la Banca deve:

da un lato, stressare il business plan presentato dall’azienda;
dall’altro, redigerlo al posto dell’impresa, se quest’ultima non lo produce in autonomia

Come avrai ben capito, il business plan NON può essere più un documento fatto di due foglietti excel che hai scaricato da internet nel quale inserisci l’aumento costante dei ricavi negli anni (..non ci crede più nessuno!)

Linee guida per la corretta redazione di un business plan

Oggi, più di ieri, è importantissimo capire come la tua azienda genererà flussi di cassa e come riuscirà a sopportare eventuali scenari futuri avversi.

Il business plan ha precisi principi di redazione :

CHIARO , cioè di facile lettura e comprensibile
AFFIDABILE , cioè non deve raccontare stronzate
ATTENDIBILE , cioè dai dati numerici elaborati non devono emergere situazioni poco credibili
COMPLETO , deve rappresentare la strategia, l’analisi degli scenari, la modalità con la quale si gestiranno eventuali situazioni negative, ecc…
Evidenziare che l’attività nel futuro immediato (3/5 anni) sarà in grado di produrre flussi di cassa positivi e margini per i vari stakeholder (soci, banca, finanziatori,…)

A questo punto ti chiedo:

sai come si prepara un business plan?
sai cosa scrivere e come?
sai quali dati inserire?
sai quali sono gli indici importanti da evidenziare, ad esempio alla banca?

Queste sono solo alcuni quesiti da risolvere

Se vuoi sapere come si prepara un Business plan, cosa scrivere, come scriverlo, quali dati e informazioni inserire, quali parametri aziendali rappresentare ed evitare che sia l’ennesimo libro dei soldi di carta hai una sola strada:

CONTATTARMI

Ti aiuterò passo passo a ‘confezionare’ al meglio il tuo business plan e a monitorarlo nel tempo evidenziando gli aspetti importanti, quali ad esempio:

rappresentare correttamente vision e mission
descrivere in modo adeguato il progetto aziendale
evidenziare i punti di forza e di debolezza del business aziendale
rappresentare correttamente la parte quantitativa del business in ottica prospettica (3/5 anni)

Questi sono solo alcuni degli aspetti

Ricordati che il Business plan è un documento importante prima di tutto per te imprenditore e poi per i vari stakeholders.

Come ho evidenziato prima, il business plan deve essere il navigatore dell’azienda e deve essere in primis utile all’imprenditore per definire le linee strategiche attraverso un’attenta pianificazione economica e finanziaria. Oggi, in molti casi, la sua stesura viene ancora delegato al commercialista e viene fatta con l’unico obiettivo di farsi rinnovare i fidi bancari e/o ottenere credito.

Te lo dico in modo brutto. Questo modo di fare è preistoria

Se non cambi rotta, metti a rischio la continuità aziendale

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Mutui: l’aumento dei tassi è una stangata per tante famiglie. Come correre ai ripari?

Thu, 25 May 2023 15:00:00 GMT

Il mercato dei mutui sta attraversando un momento particolare.

Nell’ultimo anno ci siamo definitivamente lasciati alle spalle i tassi “zero” e abbiamo assistito ad una impennata della curva.

La BCE negli ultimi giorni ha deciso di aumentare ancora una volta i tassi portando il tasso di riferimento al 4,25% . ( aggiornamento luglio 2023)

Questo, ha avuto ripercussioni sia per coloro che hanno già in essere un mutuo a tasso variabile sia per chi è in procinto di sottoscrivere un nuovo mutuo

Chi ha i n essere mutui a tasso variabile ha visto aumentare la rata nell’ultimo anno anche di un +60%

Molti di questi mutuatari dichiarano di riscontare difficoltà nel pagamento delle rate.

Per tanti italiani la proprietà della casa è importante soprattutto quando per realizzare questo sogno si fanno sacrifici, si investono i risparmi di una vita e ci si indebita per tanti anni.

Tuttavia, negli ultimi tempi, molte persone stanno affrontando difficoltà a causa dell'aumento delle rate dei mutui.

Questa è una di quelle criticità che può causare stress e ansia.

Le reazioni di fronte a queste situazioni possono essere molto diverse.

C’è chi chiude in se stesso perché ritiene che “ parlarne è qualcosa di cui vergognarsi ”, c’è chi sottovaluta pensando che “ tanto prima o poi riuscirà a gestirle ” e c’è chi le affronta immediatamente cercando la soluzioni più adeguata.

Una cosa è certa: una soluzione c’è sempre qualunque sia la situazione da gestire.

In questo articolo mi voglio soffermare sulle preoccupazioni che possono derivare da situazioni nelle quali si fa fatica a gestire il pagamento di un mutuo ipotecario.

Come si possono affrontare queste preoccupazioni?

Il mutuo è un impegno finanziario importante e impegnativo che tante persone assumono per acquistare una casa, anzi nella stragrande maggioranza la casa dei sogni.

Tuttavia, non appena si firma il contratto, possono sorgere mille dubbi e preoccupazioni: "Riuscirò a pagare regolarmente le rate?" - "Cosa succede se perdo il lavoro?" – “E se i tassi aumentano ancora che rata andrò a pagare?”…

Dubbi e preoccupazioni legittime.

L'importante è affrontare le eventuali difficoltà finanziarie con serietà e trovare le giuste strategie per gestire il mutuo in modo responsabile.

Ecco alcuni consigli che potrebbero esserti utili e molti di questi andrebbero utilizzati prima, cioè nel momento in cui si decide di acquistare casa. In parole semplici si dovrebbero utilizzare per fare una corretta pianificazione.

Occhio al bilancio familiare

E’ fondamentale avere un quadro chiaro delle tue entrate e delle tue uscite mensili (ne ho parlato in questo video ).

Prenditi del tempo per analizzare la tua situazione finanziaria e individua eventuali aree in cui puoi ridurre e/o ottimizzare le spese.

Questo è uno di quegli argomenti odiato da alcuni e amato da altri.

Qualcuno pensa che strutturare un budget familiare sia una cosa complicatissima fatta di tabelle excel, formule strane e molto tempo da dedicare.

In realtà può essere molto semplice e se fatto in modo continuativo può rilevarsi un ottimo alleato per migliorare le nostre finanze personali e aumentare il nostro risparmio.

Fare questo, inoltre, ti aiuterà a stabilire una pianificazione finanziaria solida e a tenere sotto controllo i tuoi pagamenti del mutuo.

Individua e definisci le priorità finanziarie

Una volta che hai una panoramica chiara delle tue finanze, è importante stabilire quali sono gli obiettivi di medio/lungo termine e quali sono le priorità finanziarie.

Chiediti quali sono le cose più importanti per te e dove desideri concentrare i tuoi soldi.

Ad esempio, potresti voler risparmiare per un viaggio, investire nel tuo futuro e in quello dei tuoi figli, o pagare il mutuo in modo più rapido. Ad ognuna di queste priorità assegna un budget adeguato e cerca di evitare spese non necessarie che potrebbero distoglierti dagli obiettivi finanziari più importanti

Pianifica per le spese impreviste

Lo so non è facile prevedere gli imprevisti ma possiamo gestirli se dovessero presentarsi.

Una cosa che, ad esempio, possiamo fare è quella di crearsi dei salvadanai di sicurezza.

Possiamo chiamarli fondo di emergenza e fondo di stabilità .

Il Fondo di emergenza è una somma che tengo da parte (magari in un conto separato) e che, in caso di necessità, deve coprirmi almeno 3 mensilità di consumi.

Il Fondo di stabilità è invece la somma che ci consente di stabilizzare la situazione economica e di mettere in sicurezza il conto economico familiare.

E’ evidente che avere queste 2 riserve mi consente di gestire spese inaspettate senza dover ricorrere a prestiti aggiuntivi o mettere a rischio il pagamento del mutuo

Rinegozia il mutuo se necessario

Se le condizioni di mercato e le tue circostanze finanziarie cambiano, potresti valutare la possibilità di rinegoziare il mutuo con la tua banca oppure valutare

una surroga (ne ho parlato in questo articolo ).

Ciò potrebbe comportare una modifica del tasso di interesse, dell'importo delle rate o della durata del mutuo stesso.

Rinegoziare o Surrogare il mutuo può essere un'opzione vantaggiosa se ti aiuta a gestire meglio i pagamenti mensili o a ridurre l'importo complessivo degli interessi.

E non dimenticare che tra le tante opzioni esiste anche il mutuo consolidamento debiti che ti consente di unire in un unico finanziamento tutti i prestiti.

Ovviamente, ci sono requisiti, caratteristiche specifiche per fare queste operazioni e non tutte le banche

Assicurati in modo adeguato

Verifica di avere un'assicurazione che ti copra da eventi imprevisti (morte, invalidità, perdita lavoro,..) e un'assicurazione sulla casa.

Su questo tema ci sono sempre enormi discussioni, soprattutto legate alla obbligatorietà o meno della sottoscrizione su richiesta della banca (ne ho parlato

in questo video )

Queste coperture devono essere adeguate a proteggere te stesso e la tua proprietà in caso di eventi imprevisti. Inoltre, oltre che darti tranquillità, ti aiuteranno a

mitigare i rischi finanziari che potrebbero influire sulla tua capacità di pagare il mutuo.

Risparmia

Lo so risparmiare non è facile, ma possiamo provarci.

Il risparmio ci darà una tranquillità mentale in caso di imprevisti o periodi di difficoltà finanziaria.

Ci sono diverse strategie per provare a risparmiare… (te ne parlerò in un prossimo contenuto)

Informa la banca in caso di difficoltà

Se hai difficoltà a pagare le rate del mutuo, è importante comunicarlo tempestivamente alla tua banca.

Parlando apertamente con loro, potrai trovare una soluzione adatta alle tue esigenze.

Affidati ad un Consulente

Se le tue preoccupazioni finanziarie diventano sopraffacenti e ti stanno causando seri problemi di stress o ansia, potrebbe essere utile cercare il supporto di un professionista, come un Consulente del credito.

Queste figure possono offrire una guida personalizzata per gestire al meglio la tua situazione finanziaria aiutandoti a trovare la soluzione più corretta tra le tante offerte

dalle banche.

Non rimandare ancora.

E soprattutto evita il "fai da te".

Soprattutto se hai già un mutuo in essere, prendi il tuo contratto e fatti aiutare da persone esperte a fare qualche valutazione di convenienza.

Infine, ricorda che i problemi finanziari sono temporanei e superabili. Con la giusta pianificazione, il supporto adeguato e una mentalità positiva, sarai in grado di

affrontare le rate del mutuo con maggiore tranquillità e sicurezza.

Quindi, se ti è mai capitato di passare una notte in bianco pensando alle rate del mutuo da pagare, sappi che non sei solo.

Segui i consigli sopra menzionati e cerca di mantenere una prospettiva positiva.

Con il tempo, potrai superare queste difficoltà e goderti la tua casa senza l'ombra delle preoccupazioni finanziarie.

Scrivimi per una chiacchierata

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Hai mai sentito parlare della Surroga del mutuo?

Thu, 25 May 2023 13:13:15 GMT

Migliaia di famiglie vorrebbero ricevere questa lettera dalla banca.…

“ Buongiorno Sig Mario, Lei ha stipulato con la nostra Banca un mutuo per la casa nel 2018. Oggi, a seguito delle ultime decisioni della BCE, la nostra Direzione ha deciso di migliorare il tasso di interesse del suo mutuo. La informiamo quindi che, dal prossimo mese, la rata mensile passerà dagli attuali 773 euro a 654 euro… .."

Ti piacerebbe ricevere una comunicazione così da parte della tua banca, vero?

Ci spiace però deluderti. Questa lettera non la riceverai mai..!!

Nessuna banca si preoccuperà mai di controllare se stai pagando tanto. Non meravigliarti di questa cosa, le banche non sono Onlus e non rinunciano ad una fetta del loro guadagno.

La maggior parte di noi, per acquistare una casa si indebita per molti anni, investe i risparmi, fa tutti i mesi mille sacrifici. Eppure, dopo aver concluso l'operazione, ripone i documenti nella cartellina di colore giallo con l'etichetta "documenti casa" e si dimentica negli anni successivi, di verificare

che le condizioni economiche del mutuo siano al passo con i tempi.

E’ strano vero?

Eppure, per tantissime famiglie italiane, il MUTUO è una delle voci di maggior peso nel bilancio mensile e pochi o tanti euro sulla rata possono

fare la differenza.

Rispetto agli anni in cui noi abbiamo iniziato questo lavoro (correva l'anno 2000), oggi chi sottoscrive un mutuo ha la possibilità nel tempo di modificare le condizioni.

Come?

Ad esempio con la Surroga

Cos'è la surroga?

Non sai cosa è la Surroga?

Ok te lo spiego velocemente.

La surroga del mutuo (nota anche come portabilità del mutuo) è la possibilità che ogni cliente ha di spostare il suo mutuo da una banca ad

un’altra con il fine di migliorarne le condizioni contrattuali.

E’ stata introdotta dalla Legge Bersani n. 40/2007 , (Legge 2 aprile 2007, n. 40), recante misure urgenti per la tutela dei consumatori, la promozione della concorrenza, lo sviluppo di attività economiche e la nascita di nuove imprese.

Come funziona la surroga

La surroga è una vera e propria pratica di mutuo.

E' necessario fare una richiesta alla nuova banca e la stessa farà una vera e propria valutazione del nostro merito creditizio sulla base delle nostre caratteristiche personali e reddituali. Dopo aver superato positivamente questo step, procederà a valutare la nostra casa per capire se il suo

valore è congruo e se non ci sono elementi negativi che potrebbero inficiare la garanzia.

Tenete però presente una cosa importante.

Se da un lato è vero che la banca che si vuole sostituire non può opporsi all’operazione, dall’altro lato è altrettanto vero che la nuova banca che

deve subentrare nell’operazione di mutuo, non è obbligata a farlo.

Quindi, prima di fare una richiesta fate attente valutazioni.

Ma cosa posso fare con la surroga.

Caratteristiche della surroga

Con la surroga:

1. è possibile modificare la durata . Posso infatti decidere liberamente di aumentare o diminuire gli anni del nuovo mutuo

2. è possibile modificare la tipologia di tasso . Si potrà scegliere liberamente di passare da tasso variabile a tasso fisso o viceversa, optare per un

tasso con Cap,…

3. non è possibile modificare l’importo del mutuo , cioè possiamo “sostituire” il vecchio mutuo solo ed esclusivamente per la quota residua del

debito esistente alla data di perfezionamento dell’operazione. Questo significa che non posso aggiungere neanche un euro in più all’importo di

mutuo richiesto alla nuova banca. Quindi se ho 90.000 euro di debito residuo, il nuovo mutuo erogato per il tramite della surroga dovrà essere

90.000 euro.

4. non è possibile modificare gli intestatari del mutuo, quindi non si può eliminare uno degli intestatari presenti nel contratto di mutuo originario

Quanto costa la surroga

Come dicevamo nessuna spesa può essere addebitata al mutuatario.

Gli oneri notarili, la perizia, la spesa di istruttoria ed ogni altro onere accessorio sono a carico della nuova banca.

La spesa che rimane a carico del mutuatario è quella relativa alle polizze assicurative legate alla copertura incendio e scoppio, morte ed invalidità.

Qualche banca paga anche l’assicurazione per la copertura incendio e scoppio. In questo caso, però, raccomandiamo massima attenzione a 2 aspetti:

- durata della polizza: solitamente copre 10 anni

- contenuto della polizza. Solitamente è quella con le coperture base, quindi incendio e scoppio

…occhio alle spese “invisibili” !!
Alcune banche per perfezionare la surroga richiedono la sottoscrizione di polizze extra, tipo la polizza vita, perdita lavoro, invalidità, ecc…

Se vi capita, valutate attentamente la convenienza e le condizioni contrattuali.

Quando si può chiedere la surroga

In molti ci chiedono se esiste un tempo minimo prima di richiedere la surroga .

In realtà, nella legge citata (decreto Bersani) non si fa alcun riferimento né alla durata minima del mutuo prima di surrogare, né al numero

massimo di operazioni di surroga che si possono effettuare.

Permettetemi, però, solo una piccola riflessione a voce alta.

Surrogare continuamente, contrariamente a quello che pensiamo, non è sempre una buona mossa. Le Banche sono molto attente nell’acquisire i clienti ed in particolare ad acquisire clienti che hanno l’abitudine si passare da una Banca all’altra ogni 6 mesi.

Inoltre, soprattutto nell’ultimo periodo con i tassi così bassi, le banche non trovano più convenienza nel fare una operazione di surroga al di sotto

di certi limiti, considerato che devono anche accollarsi tutti i costi dell'operazione.

Può succedere che i costi sono quasi superiori agli interessi che ne ricaverebbero. Per questi motivi, molte Banche hanno alzato i limiti minimi per

la surroga portandoli a 60/70.000 euro.

Conviene la surroga

La risposta in questo caso è DIPENDE.

Prima di decidere di fare una richiesta, dobbiamo valutare attentamente alcune cose:

1) facendo la surroga avrò un risparmio effettivo in termini di tasso, durata e rata mensile?

2) in che fase del mutuo sono? Se il mutuo è all’inizio dell’ammortamento, la surroga potrebbe essere molto conveniente visto che mi trovo a

pagare la maggior parte degli interessi. Se sono già oltre la metà del mutuo è opportuno fare qualche ragionamento in più

3) in che anno ho acceso il mutuo? E soprattutto a che tasso?

Certo è, che alcune volte con la surroga si possono risparmiare cifre molto interessanti. Qualcuno in questo ultimo anno è riuscito a toccare

risparmi mensili anche di quasi 100€. E per una famiglia non sono proprio spiccioli..

I 5 step per la tua surroga senza sorprese

1) fotografa le condizioni attuali del tuo mutuo attivando un "Tagliando mutuo"

2) poni attenzione al bilancio familiare capendo:

- se la rata che paghi attualmente è ancora sostenibile

- con l’eventuale risparmio sulla rata cosa ci fai

3) ricerca le soluzioni ideali per te non quelle che fanno gli "interessi" degli altri

4) scegli l'istituto di credito e prepara tutto il kit documentale

- documentazione personale e reddituale

- documentazione immobiliare (atto di acquisto, atto di mutuo, planimetrie,...)

- polizze in essere (verifica se ci sono polizze che hai già pagato, potresti ottenere il rimborso)

- costi accessori (verifica se ci sono costi che devi sostenere con la nuova banca)

5) monitoraggio del mutuo nel tempo

Non rimandare ancora.

Prendi il tuo contratto di mutuo e fatti aiutare da persone esperte a fare qualche valutazione di convenienza.

Potresti avere delle piacevoli sorprese!!!

Consentimi di precisarti due cose: 

- se chiedi alla tua Banca se può migliorarti le condizioni del mutuo, sicuramente ti dirà che non è possibile e che non conviene cambiare…

Poi però quando gli comunichi che hai scelto un'altra Banca ti dirà che forse vi eravate capiti male.. Se mi sbaglio scrivimelo pure!!!… 

- se chiedi ad una nuova Banca magari ti prometterà mari e monti, ma molto spesso quelle promesse saranno disattese e magari ti

chiederanno qualcosa in cambio.

Un consiglio, quindi, è d’obbligo: EVITA IL FAI DA TE!!!!

Non rimandare, richiedi oggi stesso un TAGLIANDO MUTUO e scopri se stai regalando inutilmente soldi alla banca!!

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Buona educazione finanziaria a tutti

Articolo aggiornato il 13 settembre 2024

Conviene comprare casa ai figli o per i figli?

Wed, 24 May 2023 11:19:04 GMT

I �� Conviene comprare casa ai figli o per i figli? ��

Prendo spunto da un post pubblicato stamattina su facebook da Davide Marciano , un Professionista che stimo, nel quale chiedeva agli iscritti del suo gruppo cosa ne pensassero di un recente sondaggio svolto da Immobiliare.it nel quale si evidenzia che 3 italiani su 4 pensano che acquistare casa per i figli sia il miglior investimento.

Ho condiviso nel gruppo di Davide quello che è il mio pensiero in merito.

Lo ripropongo anche qui aggiungendo qualche riflessione in più.

Il mattone amore folle degli italiani...

In Italia, si sa, il “mattone” è l’amore folle per tanti. Circa il 75% degli italiani possiede almeno una casa di proprietà.

E molti di coloro che hanno acquistato casa negli anni passati lo ha fatto proprio con l’intento di “ lasciare qualcosa ai figli ”.

Non voglio giudicare la scelta di nessuno, né dire se questa volontà dei genitori sia giusta o sbagliata.

Ma, considerato che i tempi sono molto cambiati, mi soffermo a fare qualche riflessione.

Esiste ancora la "famiglia del Mulino Bianco?"

Beh, direi proprio di no.

Negli anni ‘80 le famiglie composte da un solo componente erano meno del 10%. Oggi le persone sole sono più del 30% del totale.

Si prevede che entro il 2040 una famiglia su quattro sarà composta da una coppia con figli, più di una su cinque non avrà figli.

Calo delle nascite

Altro tema interessante è quello delle nascite.

Le culle sono sempre più vuote. Nel 2022 i nati sono scesi, per la prima volta dall’unità d’Italia, sotto la soglia delle 400mila unità, a ttestandosi a 393mila.

Questo ha come effetto che, oggi, una famiglia ha 1,24 figli . Dato molto lontano dalle famiglie di tanti anni fa dove si registravano almeno 4/5 componenti (genitori più 2/3 figli).

Aspettativa di vita

Se guardiamo all’aspettativa di vita ci rendiamo immediatamente conto che sta subendo una trasformazione profonda.

Senza andare troppo indietro negli anni, i dati demografici confermano che l’aspettativa di vita è passata da una media di 76 anni del 2001 ad una media di

circa 84 anni nel 2022. E la tendenza è in aumento.

Questo cosa significa?

Il calcolo è molto semplice.

Una donna, oggi, diventa mamma all’età di 32 anni. Questo vuol dire che quando lei ha 84 anni il figlio ne avrà 52 e molto probabilmente avrà casa sua.

Quindi viene da chiedersi: si “compra casa per lasciarla al figlio anziano??”. Ho qualche perplessità sul tema, ovviamente con le dovute eccezioni paragrafo

Eredità

Un tema che in tanti trascurano è quello legato all’eredità.

Un figlio oggi, se tutto va bene, inizia a lavorare tardi (in alcuni casi anche a 35 anni).

Molto probabilmente per questioni lavorative sarà costretto a spostarsi dalla sua terra di origine e nella maggior parte dei casi rimanerci definitivamente.

Allora la domanda è: “cosa ne farà della casa dei genitori?”

Se è figlio unico molto probabilmente la venderà o nel caso l’immobile sia in una zona di mare, la utilizzerà per trascorrervi le vacanze.

Ma se i figli eredi sono più di uno, potrebbe verificarsi ciò che un genitore non vorrebbe mai che succedesse. E cioè, i fratelli litigheranno per l’eredità. Ci sarà chi vuole vendere l’immobile, chi invece vuole tenerlo per le ferie. Chi vuole ristrutturarlo e chi no.

E pensate anche che oggi solo il 13% degli italiani decide di regolare la propria successione con un testamento.

Posso garantirvi che sono casi reali che ascolto tutti i giorni

Casa = Previdenza integrativa

I n tutto questo però c’è un'altra questione che non va trascurata.

Oggi l ’acquisto della casa potrebbe rappresentare uno strumento di previdenza integrativa .

Acquistando casa si è “obbligati” ad un risparmio forzato (magari pagare un mutuo) per ritrovarsi un tetto sotto il quale vivere nel momento in cui si andrà in pensione.

Visti i futuri assegni pensionistici, infatti, molti rischiano di avere problemi a pagare l’affitto.

Dobbiamo prendere atto che la situazione pensioni in Italia non è per niente rosea. L'importo medio delle pensioni è di € 1.500 e 1 pensionato su 3 percepisce meno di € 1.000.

Un giovane che inizia a lavorare a 25 anni “rischia” di andare in pensione non prima dei 71 anni e con un assegno pensionistico pari a circa il 65% dell’ultimo reddito.

Questa, tra l’altro, è una delle motivazioni per cui pensare al nostro futuro da capelli grigi è esclusivamente nostra responsabilità se vogliamo evitare di vivere una vecchiaia con 500€ di pensione, svendere gli immobili e i gioielli di famiglia per campare.

Quindi è importante pensare alla previdenza complementare.

Come avete capito, il tema non è per nulla di facile risoluzione.

Le riflessioni e le valutazioni da fare sono molteplici. Dalla valutazione della tipologia di casa da acquistare, alla zona, al prezzo, all’importo di mutuo da richiedere e alla sua durata, alla quota di risparmi da investire in questa casa, ecc…

In tutto questo marasma i Professionisti dovrebbero porsi una sola domanda: “che tipo di consulenza devo erogare a questo nuovo modello di famiglia?”

Personalmente mi sono fatto questa domanda diversi anni fa, sia per la consulenza rivolta alle Famiglie sia per quella rivolta alle Imprese.

E i miei clienti ne sono consapevoli e molto felici.

Il mio obiettivo è affiancarli per far in modo che acquisiscano la giusta consapevolezza che consente di gestire al meglio anche queste situazioni/decisioni e li aiuti a pianificare correttamente gli interventi necessari per il raggiungimento degli obiettivi personali, familiari e aziendali

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Buona educazione finanziaria a tutti

MUTUI: tassi in aumento, rischio "default" per tante famiglie.. Che fare?

Wed, 10 May 2023 18:20:03 GMT

I l mercato dei mutui sta attraversando un momento particolare.

Nell’ultimo anno ci siamo definitivamente lasciati alle spalle i tassi “zero” e abbiamo assistito ad una impennata della curva.

Questi primi mesi del 2023 fanno registrare alcuni dati sui quali fare qualche riflessione.

Dall’ultimo rapporto Crif , emergono alcune indicazioni:

le r ichieste di mutuo nel I trim 2023 sono diminuite del 23,8% rispetto al I trim2022 e nel solo mese di marzo sono in calo di circa il 22% rispetto a febbraio
cresce l’importo medio richiesto (+0,9%) e si attesta a € 145.000
la fascia di età compresa tra i 25-44 anni risulta quella a maggiore incidenza nelle richieste (61,4% del totale)

Aumento dei tassi BCE, quali impatti sui mutui

Inoltre, come avete avuto modo di leggere, la BCE negli ultimi giorni ha aumentato ancora i tassi portando il tasso di riferimento al 4,25% . ( aggiornamento luglio 2023 ).

Questo, inevitabilmente, avrà ripercussioni sui mutuatari in quanto le condizioni offerte dalle banche subiranno delle variazioni in aumento.

L’impatto negativo di questi aumenti lo avvertiranno anche tutti coloro che hanno già in essere un mutuo a tasso variabile. Nei prossimi mesi questi mutuatari vedranno ulteriormente balzare in alto la rata mensile con conseguenti impatti sui bilanci familiari.

Alcuni dati, riportati anche sul Sole 24 ore, evidenziano che coloro che hanno in essere un tasso variabile hanno subito aumenti di rata che hanno toccato anche il +50% . Tradotto in numeri vuol dire che la rata di un mutuo di 140.000 euro con durata 30 anni è passata da 500 euro di inizio anno a circa 750 euro nel mese di maggio.

E questi numeri potrebbero ancora aumentare.

Che peso hanno +250 euro sul bilancio di una famiglia?

Quali conseguenze sui bilanci delle famiglie

Ed è proprio su questo delicato tema che voglio soffermarmi.

L’aumento del costo della vita, registrato nell’ultimo anno, sta mettendo a dura prova le finanze di molte famiglie.

Nei risultati di una recente indagine di Nomisma si evidenzia che il 13% delle famiglie italiane ritiene il proprio reddito insufficiente a far fronte alle necessità primarie , vale a dire le spese irrinunciabili come i generi alimentari, le bollette, ecc.

A questo gruppo di famiglie si aggiunge un altro contingente numeroso ( il 43% delle famiglie intervistate) che valuta la propria condizione reddituale appena sufficiente a far fronte a tali spese.

Questo significa che una piccola spesa imprevista anche di importo modesto, un aumento della rata di un mutuo quasi certo nei prossimi mesi, un eventuale ulteriore aumento dei tassi da parte di BCE in questo 2023, potrebbe minare gli equilibri di tante famiglie italiane.

Anzi, gli effetti negativi si manifestano già. Il 27% delle famiglie ha dichiarato difficoltà nel pagare il mutuo o l'affitto della propria abitazione.

Quali sono le contromisure che le famiglie possono adottare

Tante volte nei miei contenuti ho affrontato il tema del bilancio familiare , dell’ acquisto casa , dell’ accensione di un mutuo e di quanto sia importante ponderare bene alcune scelte.

Un suggerimento però voglio condividerlo.

se avete un mutuo in corso e vi state rendendo conto che l’aumento della rata ad oggi (o il futuro aumento) pesa tanto sul vostro bilancio familiare, non fate finta di niente. Correte subito ai ripari. Non aspettate che la situazione diventi ingestibile.

Esistono diverse possibilità per rivedere il mutuo (surroga, sostituzione, rinegoziazione, consolidamento)

Lo so, scoccia a tutti pensare di dover rimettere mano al mutuo magari optando per un tasso fisso (se avete un variabile) oppure allungare la durata per abbassarvi la rata

mensile.

Ritengo, però, che oggi l’obiettivo prioritario sia mettere in sicurezza i vostri bilanci, la vostra casa, la vostra famiglia e la vostra serenità presente e futura. Il tasso, in tutta

sincerità, passa un po' in secondo piano. E, in ogni caso, si potrà sempre rivedere in un momento successivo

2. se state pensando di acquistare casa e per farlo avete necessità di un mutuo , vi suggerisco di valutare attentamente la situazione.

Chiedetevi:

se è il momento giusto per farlo
qual è l’importo massimo di mutuo che potete permettervi sulla base delle vostre caratteristiche, esigenze, obiettivi, ecc
se scegliere un mutuo a tasso fisso o magari variabile con cap
qual è la durata del mutuo che più si adatta alle vostre necessità
quanto pesa la rata sul vostro reddito (non superate il 30/35%)

L’acquisto della casa deve rappresentare la realizzazione di un sogno e non l’inizio di problemi.

Acquistare oggi o tra un anno in molti casi non vi cambia la vita

Ricorda anche che, i mutui non sono tutti uguali e molto spesso i dettagli (“invisibili” a chi non è del mestiere) possono fare la differenza…

Ognuno di noi ha caratteristiche, esigenze ed obiettivi diversi. Per queste ragioni non può esistere una soluzione che va bene per tutti. Una scelta sbagliata può vanificare i sacrifici fatti, costarti migliaia di euro e compromettere la serenità futura tua e della tua famiglia.

Non rischiare, lasciando spazio solo alle emozioni e ai consigli sbagliati.

Contattami per capire come gestire la meglio la situazione

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Buona educazione finanziaria a tutti

LAVORATORI vs PENSIONATI: risultato finale 1 a 1..

Mon, 08 May 2023 10:41:20 GMT

Risultato finale: 1 a 1…

Non è un risultato calcistico, ma è il rischio che stiamo correndo in relazione al rapporto tra pensionati e lavoratori.

La riflessione che mi viene da fare leggendo gli ultimi dati sul rapporto pensionati-lavoratori è la seguente “saremo pensionati felici oppure infelici?”

Riflessione più che legittima se guardiamo al quadro attuale italiano

Il rapporto lavoratori / pensionati nelle province italiane

Attualmente, ci sono mediamente in Italia 111 contribuenti attivi nel mondo del lavoro ogni 100 pensionati .

Nel 37% delle province italiane il numero dei pensionati supera quello degli occupati.

Le province con il rapporto migliore :

Bolzano: 162 lavoratori attivi ogni 100 pensionati
Prato: 148 ogni 100
Trento: 147 ogni 100

In Emilia-Romagna la provincia con il rapporto lavoratori/pensionati migliore è Parma 133/100, seguita da Reggio Emilia 129/100, Modena 127/100 e Bologna 125/100

E le province con il rapporto peggiore ?

Eccone alcune:

Reggio Calabria: 67 lavoratori attivi ogni 100 pensionati
Messina 72 ogni 100
Foggia 88 ogni 100
Napoli 96 ogni 100

A fotografare questa situazione è il Sole 24 ore (vi condivido la foto pubblicata sul quotidiano).

Quali le prospettive future?

E’ un dato per niente rassicurante se guardiamo anche in prospettiva futura.

Si stima, infatti, che al 2050 questo rapporto sia 1 a 1, cioè un pensionato per ogni lavoratore .

A mettere in difficoltà il meccanismo saranno soprattutto i profondi cambiamenti demografici in corso da diversi anni ormai.

Si vive più a lungo, l’età media è sempre più alta, le nascite sono sempre meno….

Inoltre, se guardiamo altri dati ci rendiamo conto che:

la spesa pubblica per la protezione sociale (pensioni e altre prestazioni previdenziali e assistenziali) è 231 miliardi annui
ci sono 17.7 milioni di pensioni, di cui 13,6 milioni (il 77%) di natura previdenziale e 4 milioni (il 22,8%) di natura assistenziale
l’importo medio della pensione di vecchiaia è pari a circa 1.400 euro
circa il 56% delle pensioni ha un importo inferiore a 750 euro

Che fare? Agire o Attendere?

Alla luce di tutto questo, c’è ancora qualcuno che pensa sia un’opzione iniziare a costruirsi OGGI il futuro da “capelli grigi”?

Se vogliamo goderci quella lunga fase della nostra vita, che io chiamo “buen retiro”, allora dobbiamo essere abbastanza certi di poter contare su entrate costanti e adeguate, capaci di sostenere tutte le nostre necessità ed i nostri desideri.

In parole semplici, dobbiamo occuparcene oggi per non preoccuparcene domani.

Ci sono alcune “buone azioni” che possiamo fare:

fare un check up immediato della propria situazione pensionistica
reperire tutte le informazioni utili riguardo il proprio orizzonte previdenziale
verificare l’eventuale gap previdenziale
fissare e pianificare i propri obiettivi per il futuro
individuare gli strumenti pensionistici che abbiamo a disposizione
attivare le adeguate contromisure per la tutela preventiva della nostra salute ed autosufficienza
correre ai ripari prima che non ci sia più il tempo per porvi rimedio. Il tempo è il nostro alleato più importante

Indipendentemente dalle azioni che ognuno sceglierà di fare e dalle soluzioni che deciderà di adottare, quello che conta è acquisire la consapevolezza che possiamo fare molte cose per preparare (o, se necessario, modificare) la propria stabilità economica in pensione.

Buona Educazione finanziaria a tutti

Nuovo paragrafo

Assicurazioni casa... in Italia siamo molto indietro!

Wed, 03 May 2023 06:55:01 GMT

Come siamo strani in Italia..!

�� vogliamo a tutti i costi la casa di proprietà, tant’è che circa l’80% degli italiani è proprietario di un immobile.

In tantissimi casi, per realizzare questo sogno

�� investiamo tutti i risparmi

�� ci indebitiamo per 30 anni

�� rinunciamo a qualcosa, talvolta anche ad altri obiettivi e priorità

�� facciamo enormi sacrifici paragrafo

Il "mito" del mattone...

La maggior parte ritiene che la casa sia un bene preziosissimo a cui non si può rinunciare e spesso tra gli obiettivi futuri c’è proprio quello di lasciare un tetto ai figli...

E poi....

E poi si verifica l’assurdo!!!

Circa il 60% dei proprietari di questi immobili non assicura questo bene “preziosissimo”.

Si, avete letto bene, non lo assicura

Cioè, a fronte di una spesa assicurativa molto spesso di poche centinaia di euro all’anno, si decide di NON sottoscrivere nessuna copertura assicurativa e rimanere quasi indifferenti affidandosi alla sorte.

Ma vi chiedo: lascereste per strada una borsa contenente tutti i vostri risparmi di una vita, magari 200/300.000 euro (questo potrebbe essere il valore della vostra casa..) esponendovi così ad una marea di rischi??

Eppure, questo è quello che succede.

Su circa 31 milioni di abitazioni censite, solo il 50% circa ha una copertura assicurativa contro il rischio incendio.

Se poi andiamo ad analizzare le polizze “casa” sottoscritte nell’ultimo anno, notiamo che:

il 49,4% riguarda coperture “multirischio” , quindi incendio e scoppio, terremoto, responsabilità civile, furto…
il 39,4% copre solo il rischio incendio
lo 0,4% riguarda coperture per il rischio terremoto

Mi capita sempre più spesso di sentire persone che si "vantano" di aver acquistato casa e di non aver necessità di polizze assicurative ("tanto cosa vuoi che succeda..")

Ma osservandoli mi accorgo che hanno in mano l'Iphone di ultima generazione acquistato a rate...

Non so a voi, ma a me fa riflettere molto...

Nuovo paragrafo

B.N.P.L. (Buy Now Pay Later)...Gratificazione immediata e criticità future…

Thu, 27 Apr 2023 05:37:38 GMT

Gratificazione immediata e criticità future…

Questo è il rischio che corre chi si approccia alla ‘nuova moda’ del “compro ora pago dopo in 3 rate” (Buy Now Pay Later) senza aver fatto adeguate valutazioni sull’indebitamento.

Il B.N.P.L. (buy now pay later) è una nuova modalità di pagamento che si sta affermando nel mercato dell’e-commerce.

Evoluzione del B.N.P.L.

Nel 2022 il transato BNPL ha toccato quota 2,3 miliardi (+253% sul 2021).

In Europa, nel 2021 l’8% degli acquisti e-commerce è stato gestito con questo strumento.

Nel nostro Paese, il 13% degli italiani lo ha già utilizzato per effettuare acquisti online o in negozio, mentre il 33% ha dichiarato che ne farebbe uso

Le previsioni mostrano il BNPL in crescita. Si prevede che nel 2025, il BNPL potrebbe rappresentare a livello globale il 5% del valore dei pagamenti e-commerce e il 2% del valore dei pagamenti in negozi fisici. In Europa gli stessi dati si dovrebbero attestare rispettivamente al 12% e al 3%

Anche se, non dobbiamo trascurare un aspetto. L’aumento dei tassi di interesse potrebbe avere conseguenze negative sul modello di business BNPL, fondato sul prestito a tasso zero, aumentando il costo del debito e riducendo quindi i margini per gli operatori.

Quali sono i Pro e i Contro di questo strumento

PRO:

✅ viene concessa la possibilità di dividere la spesa in 3-4 rate

✅ si ottiene un esito immediato sull’approvazione della dilazione di pagamento

✅ non si paga nessun interesse

CONTRO

⛔ si rischia di spendere più di quanto si può

⛔ si corre il rischio (altissimo) di fare acquisti impulsivi

⛔ in caso di mancato pagamento delle rate ci si ritrova segnalati nell’elenco dei cattivi pagatori

⛔ quasi tutti i prestiti BNPL sono a costo zero per i consumatori quando le rate sono rimborsate in tempo, ma possono risultare estremamente costosi in caso di ritardo o mancato pagamento. Si rischia di versare commissioni per il ritardato pagamento che possono arrivare anche al 25% del valore del prestito.

Quindi, occhio

Come tutte le cose, non bisogna farsi prendere troppo la mano.

Errori di valutazione potrebbe avere impatti negativi sui bilanci familiari

Inoltre, le conseguenze dei mancati pagamenti delle rate generano un impatto negativo sullo scoring creditizio del cliente che può avere esiti negativi anche sull’accesso a nuovo credito.

Quindi occhio alle RATE FACILI…

Nuovo paragrafo

Educazione finanziaria a scuola...

Wed, 19 Apr 2023 18:18:50 GMT

Finalmente, mi viene da dire…

E’ da troppi anni che ormai se ne parla. Già nel 2012, l’OCSE aveva inserito l’educazione finanziaria tra le materie da insegnare nelle scuole.

Da qualche tempo è aumentata la consapevolezza tra l’opinione pubblica che è sempre più importante acquisire conoscenze e competenze finanziarie iniziando proprio dalle scuole e dai giovani.

Il disegno di legge...

Nei giorni scorsi, il Consiglio dei Ministri ha approvato il disegno di legge Competitività, che inserisce l’Educazione finanziaria nell’insegnamento dell’Educazione civica .

Nel comunicato diffuso dal Ministero dell’Istruzione e del Merito si specifica l’obiettivo da raggiungere “ In questo modo, in un’ottica interdisciplinare e trasversale, acquisiscono centralità nel percorso formativo la finanza, il risparmio e l’investimento, con l’obiettivo di rendere i ragazzi cittadini consapevoli, capaci di partecipare pienamente alla vita economica del Paese. Per promuovere la cultura finanziaria, il ddl prevede forme di cooperazione tra soggetti istituzionali e soggetti portatori di interessi economici .”

Personalmente ritengo l’introduzione dell’educazione finanziaria nelle scuole non solo un’ottima iniziativa, ma anche necessario.

La Scuola rappresenta una delle tante porte da aprire se si vuole condividere in modo efficace ed utile le conoscenze in materia di educazione finanziaria.

Tra l’altro, ritengo che le iniziative promosse nelle scuole possono rappresentare lo strumento per coinvolgere non solo i ragazzi ma anche i genitori stimolando tra di loro dialogo e riflessioni.

Chi saranno gli insegnanti, quali materie,...

Ci sono, però, 5 aspetti che mi invitano a fare qualche riflessione con un fine costruttivo per centrare l’obiettivo.

il coinvolgimento di “ associazioni maggiormente rappresentative degli operatori e degli utenti bancari e finanziari ”, cito testualmente.

Ecco, spero che su questo punto ci sia massima attenzione così da non vanificare il grande lavoro svolto in questi ultimi anni da vari attori quali Comitato EduFin con la

regia della Prof.ssa Annamaria Lusardi, e le varie organizzazioni private e pubbliche (ad es EQWA , PROGETICA ,…) che hanno strutturato veri e propri contenitori di

Educazione finanziaria coinvolgendo Università, Pubblica amministrazione, Terzo settore, Educatori finanziari.

2. chi curerà la formazione degli insegnanti ? quanto durerà la formazione? quali saranno le materie trattate? Domande legittime se si vuole puntare a risultati interessanti

e se si vuole mettere queste figure in condizione di trattare i temi proposti " risparmio e investimento ". Magari tanti di loro rientrano tra gli italiani che non investono i loro

risparmi

3. si fa riferimento solo a due temi da trattare nell’insegnamento della materia: “risparmio e investimento”. L’educazione finanziaria è molto altro. Non è sufficiente solo

conoscere l’ABC della finanza. Questo non ci mette al riparo da investire in modo scorretto, inadeguato e rischioso.

4. entrando nelle scuole si coinvolgono i giovani . E con gli adulti cosa si fa? Pensiamo anche a loro? Altrimenti questi ragazzi tornano a casa e con chi condividono le cose

apprese a scuola…

5. siamo disposti a misurare i risultati e, soprattutto, a monitorarli nel tempo? Questa credo sia l’attività più impegnativa ma che non può essere trascurata

Ovviamente auguro un buon lavoro a tutti gli attori che saranno coinvolti in queste iniziative e auspico risultati eccellenti.

Educazione finanziaria sì, ma UTILE...

Avere voglia di “investire” in educazione finanziaria significa una sola cosa: dare attenzione al nostro futuro ed avere cura del nostro benessere.

E’ dal 2013 che mi occupo di Educazione finanziaria e sono convinto che la stessa può essere utile se prendiamo atto che l’educazione finanziaria:

- non è un corso ma un percorso di accompagnamento

- non insegna a diventare “solo” esperti di prodotti

- ha per oggetto il benessere collettivo

- riguarda l’intero ciclo di vita (life cycle) e quindi comprende tutti gli aspetti e le aree della nostra vita (budgeting, indebitamento, ritiro dal lavoro, risparmio, investimento).

Tutti noi abbiamo necessità di parlare di cose semplici.

La nostra vita quotidiana è fatta di scelte. E per scegliere dobbiamo essere informati, E per essere informati dobbiamo leggere, studiare, ascoltare, e soprattutto metterci nelle condizioni di valutare chi e cosa ascoltare.

NON abbiamo bisogno di qualcuno che ci dice COSA dobbiamo fare, ma abbiamo necessità di chi ci dice COME dobbiamo fare una determinata cosa nel miglior modo possibile, per far si che possiamo raggiungere ciò che desideriamo in assoluta tranquillità.

Buona Educazione finanziaria a tutti

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1 giovane italiano su 4 è a rischio povertà

Thu, 13 Apr 2023 07:22:11 GMT

Un giovane italiano su 4 tra i 15 e i 29 anni (poco meno del 25%) è a rischio povertà.

E’ quanto emerge da uno studio di Eurostat.

Sempre nell’Ue, il tasso di grave deprivazione materiale e sociale tra i giovani (sempre di età compresa tra i 15 e i 29 anni) è stato del 6,1%, mentre il tasso di deprivazione materiale e sociale tra la popolazione totale (tutte le persone che vivono in famiglia) è leggermente più elevato, pari al 6,3%. Per ’deprivazione’ si intende non avere la capacità di far fronte a spese impreviste o di permettersi di pagare una settimana di ferie fuori casa. Ma anche la capacità di far fronte agli arretrati (su mutuo o affitto, bollette).

Si può evitare tutto ciò?

Si può evitare tutto ciò? O quantomeno si riesce a limitare i danni?

Ovviamente non penso che sia una cosa facile, non credo che esista la bacchetta magica e non sono un fan di reddito di cittadinanza, sussidi, e cose di questo tipo.

Sono convinto che si possono creare le condizioni per mettere i giovani nelle migliori condizioni per giocare al meglio il loro futuro facendo indossare loro la maglia di attaccante evitando così di tenerli in panchina.

Da una parte, quindi, bisogna mettere questi giovani nelle condizioni di produrre valore. Questo significa:

ridurre la quota di abbandono degli studi attivando procedure di monitoraggio del fenomeno
aumentare la quota dei 30enni in possesso di laurea
creare condizioni migliori e stimolanti in ambito lavorativo
far in modo che i giovani possano costruirsi una famiglia
offrire remunerazioni adeguate alle capacità

Dall’altra parte, i giovani devono mettersi in gioco per cogliere le opportunità. Devono studiare, specializzarsi, formarsi costantemente e dedicare più attenzione alla gestione delle proprie finanze.

Avere cura delle finanze personali

Pianificare e Gestire sono parole quasi sconosciute alla maggior parte dei ragazzi.

Avere cura delle finanze personali non è una opzione ma un atto responsabile. Incontro spesso giovani che spendono tutto ciò che guadagnano per la vacanza con gli amici, per l’ultimo modello di smartphone, per il tatuaggio super figo, per il vestito firmato,.. Poi, però, hanno grosse difficoltà a gestire una spesa imprevista di 1.000 euro e devono ricorrere all’aiuto dei genitori o devono indebitarsi.

Una maggiore attenzione alla gestione delle finanze può sicuramente evitare a qualcuno di far parte di quei giovani che rischiano la povertà

Alcune riflessioni...

Poi ci sono altri dati sui quali riflettere e che necessitano di interventi immediati.

1. Oggi un giovane lascia l’abitazione dei genitori in media a 29,9 anni (30,9 per gli uomini, 29 per le donne). La media italiana è la sesta più alta tra i 27 Paesi dell’Ue, superata solo da Portogallo, Croazia, Slovacchia, Grecia e Bulgaria

Uno dei fattori che contribuisce a questo “triste” primato è sicuramente la mancanza di un lavoro stabile. Lo Stato non è in grado di creare posti di lavoro, le Aziende sono spesso “vecchie” ed i giovani si licenziano perché non vedono un futuro stimolante.

2. Fare impresa rappresenta un modo per ovviare alla mancanza di opportunità di lavoro. Negli ultimi anni però, anche questa opzione sta registrando qualche criticità. Pensate che fino a 10 anni fa le imprese giovanili rappresentavano circa il 10% del totale delle imprese. Oggi, invece, sono appena l’8,4% del totale.

Qualcuno sostiene che una risposta a tutto questo c’è ed è la seguente: “tanti giovani pensano che quello che vivono oggi non potrà variare di molto in futuro…”

Che brutta cosa se fosse davvero questa la motivazione.

Significa che c’è qualcuno che ritiene che il suo futuro è già scritto e quindi si è arreso. Questo, purtroppo, si riflette sulle scelte che sempre più spesso sono orientate al breve termine con il rischio, inevitabile, di lasciarsi trasportare dalle emozioni del momento ed effettuare scelte irrazionali.

Forse la verità è che molto spesso abbiamo paura di guardare nella direzione “giusta”, abbiamo paura del cambiamento.

Ma il cambiamento in realtà molto spesso può nascondere delle grandi opportunità

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Inflazione, tassi, mutui,…. & educazione finanziaria

Mon, 03 Apr 2023 14:55:49 GMT

Si fermerà la corsa al rialzo dei tassi?

E’ una delle domande più frequenti che ricevo ultimamente.

Non è mai facile fare delle previsioni perché sono molti i fattori che influenzano le decisioni legate all’andamento dei tassi di interesse.

Nei giorni scorsi il Consiglio direttivo della BCE ha aumentato nuovamente di 50 punti base i tassi, portando il tasso per le operazioni di rifinanziamento principale al 3,50%.

La Lagarde nella sua conferenza stampa ha dichiarato che “L'elevato livello di incertezza rafforza l'importanza di un approccio dipendente dai dati per le nostre decisioni sui tassi ufficiali, che saranno determinate dalla nostra valutazione delle prospettive di inflazione alla luce dei dati economici e finanziari in arrivo, della dinamica dell'inflazione sottostante e della forza della trasmissione della politica monetaria.”

Cosa deciderà la BCE nei prossimi mesi...

La BCE vede ora un'inflazione media del 5,3% nel 2023, del 2,9% nel 2024 e del 2,1% nel 2025.

Questo va presuppore che il picco degli aumenti dei tassi si raggiungerà quest'anno, e molto probabilmente il cambio di rotta dovrebbe avvenire nel 2024.

Questo è anche il parere degli investitori internazionali che ipotizzano una diminuzione dei tassi di qualche decimale, rispetto alle stime di qualche settimana fa nelle quali il future Euribor si aggirava intorno al 4%.

Intanto, sul fronte inflazione, si registra a marzo, secondo le stime preliminari Istat, un +7,7%, in calo rispetto ai mesi precedenti.

Come ben sapete, nel giro di qualche mese siamo passati dall’obiettivo di “far salire l’inflazione al 2%” alla necessità di “far scendere l’inflazione al 2%”.

Negli ultimi mesi l’inflazione ha raggiunto livelli record che non si registravano dal 1985.

Visti questi repentini aumenti, la prima cosa che si è fatta per contrastarli è stata quella di aumentare i tassi.

D’altronde, al di la delle “opinioni dei nuovi esperti economisti dell’ultima ora“ e dei “dispensatori di soluzioni sicure e previsioni future”, con la situazione attuale qualcosa bisognava fare.

Il rialzo dei tassi quali conseguenze ha avuto su famiglie e imprese?

Questo movimento al rialzo dei tassi ha avuto ricadute su famiglie e imprese per ciò che riguarda i tassi di interesse sui prestiti.

L’impatto si è registrato sui parametri utilizzati dalle banche nella determinazione del tasso finito del mutuo, cioè i parametri Euribor e Eurirs. Variazioni poco significative si sono registrate, invece, sulla componente spread, cioè il guadagno della banca.

Le banche, nonostante i vari scenari di mercato, dimostrano ancora interesse a prestare denaro.

I primi ad avvertire le variazioni di questo aumento dei tassi sono stati coloro che avevano già sottoscritto un mutuo a tasso variabile, facendo registrare in alcuni casi aumenti di rata anche superiori al 50% rispetto ad un anno fa.

Questo perché il tasso variabile è indicizzato all’Euribor, il tasso interbancario di riferimento in Europa. Questo parametro, anche se in modo indiretto, risente delle variazioni del tasso Bce, che ricordo essere (sintetizzando) il tasso al quale la Banca centrale presta il denaro alle banche europee.

Negli ultimi mesi sto ricevendo tanti messaggi, telefonate e richieste di chiarimenti e aiuto da parte di tante persone che sono un pò nel panico per via di questi aumenti e del conseguente impatto sulla rata mensile e quindi sul bilancio familiare.

Cosa ne penso?

Provo, a condividervi le mie riflessioni.

Gli aumenti dei tassi erano ampiamente previsti dopo tanti anni di tassi a zero, quindi, nessun “fulmine a ciel sereno” come qualcuno vuol far intendere.

In tutta sincerità in questi ultimi anni, attraverso decine di post e articoli sui miei canali social, ho più volte sollecitato coloro che, negli anni scorsi, avevano sottoscritto un mutuo a tasso variabile (e non solo) a rivedere le condizioni. In tanti avrebbero potuto usufruire della surroga ed assicurarsi (fino a qualche mese fa) dei tassi agevolatissimi, in alcuni casi addirittura tassi fissi al di sotto dell’1%.

Ma qualcuno ha fatto orecchie da mercante ed oggi si pente di aver perso un’opportunità.

E per i nuovi mutuatari?

Cosa scegliere: mutuo a tasso fisso o a tasso variabile?

Un anno fa l’Euribor a 3 mesi, uno dei principali indicatori utilizzati dalle banche per i mutui a tasso variabile, era negativo (-0,53%).

Oggi fa registrare un +3,05%

Il parametro Eurirs, utilizzato dalle banche per la definizione delle offerte di mutui a tasso fisso, fa registrare valori compresi tra il 2 e il 3%.

Rispetto a inizio anno è leggermente diminuito, soprattutto nelle scadenze a breve (10-15 anni).

Basterebbero questi dati per rendersi conto che nell’arco di un anno sono radicalmente cambiate le condizioni di accesso al mercato del credito.

Sia per le famiglie che per le imprese è diventato più costoso finanziarsi.

L’aumento dei tassi avrà come effetto l’aumento delle rate dei mutui. Lo sa bene chi ha in essere un mutuo a tasso variabile.

Lo ripeto da più di 20 anni, il tasso variabile NON è per tutti.

E, credetemi, non è per discriminare nessuno, ma un mutuo a tasso variabile NON è adatto a:

- chi si fa prendere dal panico per ogni piccola variazione della rata

- chi va in difficoltà se la rata aumenta di 50 euro

- chi ha un impatto della rata sul reddito superiore al 35%

- chi rinuncia a vivere pur di avere una casa di proprietà ripagata da un mutuo trentennale al limite della sopravvivenza e soggetto a variazioni

Chi rientra in queste casistiche dovrebbe valutare alternative diverse, come un mutuo a tasso fisso, a tasso variabile con cap, ecc… oppure rimandare l’acquisto della casa e la sottoscrizione di un mutuo a tempi migliori.

Nei prossimi mesi ci saranno ulteriori aumenti dei tassi da parte della Bce e questo ovviamente influirà negativamente anche sui tassi dei mutui.

Eppure, la storia si ripete. Molte persone cercano soluzioni e vie di fuga quando le cose sono già accadute, e già da un po' di tempo.

Al caro tassi, ad esempio, bisognava pensarci più di un anno fa e non oggi. Oggi non ci sono più le opportunità che c’erano fino a qualche mese fa per garantirsi condizioni eccellenti e migliorare la propria situazione finanziaria.

Di certo, la situazione attuale e quella che verrà, non si può affrontare con leggerezza.

La scelta del tasso merita molta attenzione. Sarà sempre più importante pianificare l’indebitamento non solo nel presente ma anche nel futuro.

Penso anche che in questo momento è più che mai importante attivarsi per colmare il gap che da anni ci ha fatto attribuire la patente di “ignoranti finanziari”.

Le lacune e la poca attenzione da parte di tanti è evidente.

La "pianificazione" può rappresentare un buon alleato

Di fronte a questo scenario, cosa si fa?

Certamente, la soluzione non è quella di credersi economisti, e pensare di sapere tutto.

Né tantomeno è consigliabile seguire “l’istinto del fai da te”.

Questo non ci proteggerà né dall’inflazione, né dall’aumento dei tassi, né dal caro energia…

Oggi più che mai dobbiamo essere consapevoli che diventare un po' “meno ignoranti finanziari” non è più un’opzione, ma è un atto responsabile verso noi stessi che ci consente di acquisire maggiore consapevolezza sui nostri bisogni evitando errori critici che possono avere un impatto negativo sul nostro benessere presente e futuro.

Questo significa attivare le giuste contromisure e quindi migliorare la nostra cultura finanziaria.

Tradotto in parole semplici dobbiamo sforzarci di:

- fare qualche riflessione in più sul nostro bilancio familiare,

- capire quando (e se) è il momento giusto per indebitarsi,

- capire come fare a risparmiare,

- capire come fare a proteggersi da tutti quei rischi che possono avere un impatto rilevante sul nostro tenore di vita e su quello dei familiari,

- definire il nostro fabbisogno pensionistico e pianificare il nostro futuro da “capelli grigi”

- definire i nostri obiettivi di vita, organizzarli per priorità e capire come pianificarli e raggiungerli

Facile?

Assolutamente NO.

Ma dobbiamo provarci, non possiamo più scherzare con il nostro benessere futuro.

L’inflazione e i tassi in aumento sono ormai un dato assodato.

Ora dobbiamo prepararci a ciò che sarà domani e per farlo abbiamo tre strade:

1) sperare che ci pensi lo Stato, la Divina provvidenza ecc

2) continuare ad ascoltare quello che tv, giornali, guru e tuttologi hanno deciso di raccontarci

3) informarsi, studiare, pianificare

Forse è vero, forse no.

Sono convinto che pianificare il nostro futuro e sognare qualcosa di diverso per noi sia qualcosa a cui nessuno di noi dovrebbe rinunciare.

Come si racconta in una antica leggenda Zen, ognuno di noi “deve allenare due falchi e due aquile, tranquillizzare due conigli, disciplinare un serpente, motivare un asino e domare un leone”.

Sono certo che le persone di buon senso condivideranno queste mie riflessioni e comprenderanno il perché è importante informarsi (bene), studiare, pianificare.

Se vuoi condividermi il tuo pensiero sarò ben contento di leggerlo e confrontarmi.

Buona educazione finanziaria a tutti

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FIDUCIA, un interruttore molto spesso posizionato su “off”

Sat, 01 Apr 2023 14:41:35 GMT

“ Il pesce è l’ultimo a scoprire l’acqua ”

Molti di voi conosceranno questo proverbio francese.

L’acqua per il pesce è semplicemente il suo ambiente, quasi non è neanche consapevole della sua esistenza. Ne prende atto quando quell’acqua diventa inquinata perché ovviamente gli viene a mancare l’elemento per lui vitale.

La FIDUCIA per noi essere umani è la s tessa cosa.

Qualcuno sosteneva che la fiducia è un “ vinculum societatis ”, ossia il vincolo per stare in società. Senza fiducia navighiamo a vista.

La fiducia rappresenta sempre di più un bene prezioso, vitale per il nostro benessere. Risulta, però, sempre più difficile da acquistare e sempre più semplice da perdere. Di certo è uno degli elementi più importanti in base al quale i clienti scelgono i Consulenti e decidono di rinnovare nel tempo i rapporti con loro.

Mancanza di fiducia..

Questo, infatti, appare molto evidente se ci spostiamo in ambito CONSULENZA (finanziaria e non).

Leggendo i risultati di una indagine condotta da Consob emerge che:

solo il 35% degli intervistati giudica “affidabile” il rapporto di fiducia con il proprio consulente
il 20% ritiene questo rapporto “inaffidabile”. E se a questo dato aggiungiamo un 35% che lo inserisce tra i “non classificati – (né affidabile né inaffidabile)” e un 10% che risponde “non lo so”, allora ci rendiamo conto che c’è ancora tanta strada da fare per recuperare questo gap

D’altro canto, però, c’è un dato che stona un po' e che mi fa riflettere.

La maggior parte degli investitori dichiara che per fare delle scelte trovano molto utili gli input (educativi) che ricevono dai consulenti.

Quindi, mi viene da pensare che la fiducia derivi anche dalla informazione e dalla conoscenza.

Il consulente, proprio nella diffusione/condivisione della conoscenza, ha un’arma importante da giocare.

Personalmente sono convinto che i clienti meritano QUALITA’ e non improvvisazione.

Dobbiamo aiutarli a:

acquisire consapevolezza dei propri bisogni, dei propri obiettivi, dei propri mezzi e delle opportunità
fare scelte informate e consapevoli finalizzate al proprio benessere
comprendere il tema della variabilità per renderli consapevoli dei rischi

Tutto questo passa anche da una corretta informazione e dalla consapevolezza di sapere QUALI informazioni cercare, COME e DOVE cercarle, CHI ascoltare, COSA fare con le informazioni acquisite.

Molto spesso si attribuisce alla parola “informare” un significato non proprio consono. E questo genera confusione, distrazione, e conseguentemente calo di fiducia.

IN-FORMARE

Non so cosa ne pensate Voi, ma per me IN-FORMARE vuol dire sostanzialmente 4 cose:

parlare di quello che si conosce (preciso meglio, “che si conosce” abbastanza bene, non concetti generali)
fare in modo che le informazioni arrivino in modo chiaro e soprattutto semplice
condividere la propria “chiave di lettura” sull’argomento
dare consapevolezza e soprattutto valore a chi legge e/o ascolta ciò che condividiamo

Questo potrebbe essere già un primo passo da fare per accorciare le distanze tra noi (consulenti) ed i clienti e recuperare un po' di fiducia.

I Consulenti dovrebbero far in modo di evitare che i clienti facciano "da se"..

Allora le domande che mi sono posto sono due:

1) perché in Italia, da un lato si sostiene che le persone sono “ignoranti in ambito finanziario” e che c’è poca fiducia negli intermediari e consulenti, e dall’altro lato invece di dare quello che serve per ripristinare questa fiducia (ascolto, comportamenti, accompagnamento nel tempo), si continua a condividere nozioni evolute di finanza, formule magiche, ecc…??

2) dove ci porta la mancanza di fiducia??

La mia risposta alle due domande è una. Continuare a far finta di nulla ed evitare di dare risposte serie e concrete porterà ad una sola cosa, al dannoso “fai da te”.

Molti si sentiranno autorizzati a sentirsi esperti solo perché hanno letto qualche libro, partecipato a qualche corso, ed investito in autonomia (risparmiando la parcella di un consulente). Inoltre, daranno poca attenzione alla pianificazione, giudicando il futuro come qualcosa non meritevole di attenzione.

Personalmente ritengo che se la mancanza di fiducia mi porta al “fai da te”, allora le conseguenze saranno molto peggiori della stessa mancanza di fiducia.

Lo so, ripristinare la fiducia è compito arduo, ma assolutamente necessario per rendere i cittadini capaci di valutare la professionalità degli operatori e la qualità delle informazioni ricevute. E, soprattutto, per indirizzarli verso un rapporto corretto con il proprio consulente.

Sarebbe interessante che noi Consulenti, prima di proporre soluzioni ai clienti, iniziassimo ad occuparci seriamente dei progetti di vita di quel cliente, della sua quotidianità, delle sue paure, dei suoi desideri.

Lavoriamo per posizione l’interruttore della fiducia su ON

Voi cosa ne pensate?

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La mal-educazione finanziaria...

Thu, 30 Mar 2023 06:57:18 GMT

Siamo un popolo di risparmiatori, ma di risparmio e finanza capiamo ben poco.

Questo è il dato che emerge da diverse indagini condotte negli ultimi anni.

Quando si parla di alfabetizzazione finanziaria l’Italia si colloca agli ultimi posti.

In una recente indagine Consob, viene evidenziato che l’ 80% degli intervistati ritiene complessa la gestione delle finanze personali .

Le cause sono tante.

- l’incertezza del contesto (24%),

- la crescita dei prezzi di beni alimentari ed energetici (21%)

- il rischio di truffe (17%)

Mancanza di educazione finanziaria..

Oltre a queste cause esterne, gli intervistati “confessano” che alla base della complessità della gestione delle finanze personali c’è la mancanza di educazione finanziaria.

Questo contribuisce, e non poco, a causare errori nelle scelte finanziarie e nella pianificazione.

Tanto è vero che è cresciuta a percentuale di famiglie ‘fragili’, ossia coloro che sono in difficoltà nel far fronte a spese fisse e ricorrenti (37%) . Rimane invece stabile la quota di coloro che non sono in grado di far fronte ad una spesa imprevista di 1.000 euro (23%) .

C’è però una buona notizia.

2 italiani su 3 si dichiarano disponibili ad approfondire il tema della educazione finanziaria.

Negli ultimi tempi si sente parlare sempre più spesso di Educazione finanziaria.

Nel “contenitore” educazione finanziaria, rientrano approcci molto diversi tra di loro. In taluni casi l’educazione finanziaria viene declinata come istruzione, in altri come semplice informazione ed in altri ancora come consulenza.

Comprendere e aver chiari i contenuti e le modalità di erogazione dei 3 approcci, forse aiuterebbe ad evitare fraintendimenti ed errori critici.

Alfabetizzazione e Educazione

Io ritengo che diventare un po' “meno ignoranti finanziari” non è più un’opzione, ma è un atto responsabile verso noi stessi che ci consente di acquisire maggiore consapevolezza sui nostri bisogni evitando errori critici che possono avere un impatto negativo sul nostro benessere presente e futuro.

E per fare ciò, la sola alfabetizzazione finanziaria non è sufficiente.

Personalmente pesno che se anche mi insegnano l’ABC della finanza questo non mi mette al riparo dal rischio di investire in una polizza, in azioni o obbligazioni. Ad esempio, se devo pianificare la mia integrazione pensionistica non mi basta qualcuno che mi spieghi come funziona il sistema, ma mi serve qualcuno che mi aiuti a capire “quale sarà il mio fabbisogno pensionistico”, “quando potrò andare in pensione”, “se l’assegno pubblico mi basterà”…

Il mio obiettivo è quindi quello di dare consapevolezza al Cliente aiutandolo a pianificare correttamente gli interventi necessari per il raggiungimento degli obiettivi personali, familiari e aziendali

Cosa fare per diventare un pò meno "ignoranti finanziari"..

Puoi sicuramente iniziare ad acquisire consapevolezza.

E’ proprio per questo motivo che nasce la nostra “ Palestra di educazione finanziaria ”.

Un luogo dove potrei allenarti insieme a Professionisti esperti che condivideranno informazioni, strumenti e l’equipaggiamento per gestirti al meglio su queste aree:

riflettere sul bilancio familiare per capire come gestire meglio i nostri soldi e risparmiare un pò di più (area budgeting),
capire come fare a rendere sostenibili i debiti (area indebitamento),
capire come proteggersi dai rischi che possono avere un impatto significativo sul nostro tenore di vita (area protezione),
capire come pianificare e costruire il nostro futuro da capelli grigi (area previdenza pensionistica),
capire come raggiungere obiettivi di vita importanti per sé e per i propri cari (area investimento).

E per te cosa è l’Educazione finanziaria? La definiresti:

informazione
prevenzione
istruzione
consulenza

Fammi sapere cosa ne pensi.

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Come richiedere un mutuo...

Mon, 27 Mar 2023 13:58:49 GMT

Avete mai provato a cercare su un qualsiasi motore di ricerca “Consigli per scegliere il mutuo”?

Bene, se non lo avete fatto provateci.

Verranno fuori circa 478.000 risultati…

La prima pagina è occupata da consigli su come scegliere il PRODOTTO (tasso, spese, confronti tra varie banche,..).

Viene quindi spontaneo farsi una domanda:

"ma davvero la cosa più importante per scegliere il nostro mutuo è ottenere informazioni su questioni esclusivamente tecniche (tasso, rata,…)?"

IO sono convinto di no.

Faccio questo lavoro da più di 20 anni ed ho sempre sostenuto che

“il miglior mutuo non è quello che ha il tasso più basso, ma è quello che mi lascia meno pensieri in futuro”

E’ molto importante capire come fare a scegliere il MUTUO SU MISURA per noi sulla base delle nostre caratteristiche, esigenze ed obiettivi.

Per fare questo ci sono dei passaggi preliminari che consentono di prepararsi al meglio evitando brutte sorprese.

Mi capita spesso di sentire persone che si meravigliano del fatto che alcune volte le banche rispondono alla loro richiesta di mutuo con un secco “NO, ci dispiace ma non possiamo finanziarti..”. Il tutto senza una apparente motivazione.

C’è anche chi mi chiede come può fare ad avere un mutuo al miglior tasso possibile (cioè il più basso), senza spese, senza vincoli di apertura conto corrente, in tempi ridottissimi, senza richieste strane da parte della banca (vedi polizze), senza dover pagare (secondo loro inutilmente) Consulenti del credito.

�� Vuoi veramente saperlo??

Allora leggi �� con attenzione quello che ti dirò di seguito e troverai tutte le risposte che hai sempre cercato…

Almeno, così facendo, spero che non mi accuserai più di volerti:

vendere a tutti i costi una prima �� CONSULENZA GRATUITA di 30 minuti con me per capire meglio la tua situazione e pianificare al meglio il tuo indebitamento,
aiutare a scegliere il �� MUTUO SU MISURA per te (e non “appioppartene” uno qualunque come fa il buon Ammiocugggino),
EVITARE di fare debiti ��rovinandoti la vita,
aiutare a RIDURRE IL RISCHIO di trasformare il tuo sogno casa nel peggiore incubo �� che tu possa vivere,…

�� SEI PRONTO??

Partiamo��‍♂️��‍♂️��‍♂️

�� Mettiti comodo �� perché sarà un articolo un pò lunghino. Prendi carta e penna ��, perché ci sarà da prendere appunti.

Calcoliamo i redditi

�� Iniziamo da qui.

Prima di tutto fai un calcolo preciso dei tuoi REDDITI.

Tu dirai: “e come si fa?”

Lo puoi fare aggregando alcune voci del modello CU (certificazione unica) se sei un dipendente, oppure del modello UNICO se sei un lavoratore autonomo, libero professionista, ecc….

Tieni presente che le voci da considerare non sono uguali per tutte le banche, quindi, il risultato finale potrebbe essere molto diverso.

Sai quali sono tutte le voci da considerare per fare questo calcolo?

Alcune banche, ad esempio, prendono il reddito lordo meno le imposte, altre detraggono anche altre voci, altre fanno la media di 2 dichiarazioni dei redditi, altre vogliono valutare anche le buste paga, ecc…

Questo significa, ad esempio, che per alcune banche avrai un reddito mensile netto di € 1.400 e per altre di € 1.600…

Ti sembra strano vero? Eppure, è assolutamente normale

⏰ FATTO??!! ↩️

Ok!!

Verifichiamo la "soglia di sussistenza"

�� Adesso, verifica se rispetti la cosiddetta “SOGLIA DI SUSSISTENZA”. (se non sai cosa è, cerca nei vari post e articoli del mio sito , gruppo facebook e video in cui ne parlo).

Anche in questo caso, non è una cifra standard ma varia in base alla tua residenza (Sud, Centro, Nord) e in base alla composizione del nucleo familiare.

Può oscillare tra 700 euro e più di 2.000 euro.

Come puoi ben comprendere, il suo valore impatta molto sul tuo potenziale di spesa relativo alla rata di mutuo.

Questo significa, ad esempio, che in alcune banche puoi contare su una potenziale rata di € 500 ed in altre di € 800…

⏰ FATTO??!! ↩️ 

Ok!!

E cosa vuol dire "RRR"...

�� Adesso calcola il cosiddetto RRR, cioè il rapporto rata/reddito.

Tieni presente che alcune banche considerano un valore limite del 30%, altre possono arrivare anche fino al 50% e oltre…

Quindi, ad esempio, per qualche banca il tuo impegno mensile può essere pari a 435 euro, per altre puoi spingerti fino a 725..

Ovviamente devi anche tenere in debita considerazione la presenza di finanziamenti in corso.

⏰ FATTO??!! ↩️

Ok!!

E non finisce qui!!

Hai mai sentito parlare di LTV (load to value), LTC (loan to cost), tasso tecnico, ....

Queste strane sigle, sono alcuni degli altri parametri (oltre a quelli visti prima) che utilizzano le banche per valutare l’importo di mutuo che possono concederti.

Solo per specificartene due:

LTV (loan to value): esprime il rapporto tra l’importo di mutuo concesso e il valore stimato dell’immobile
LTC (loan to cost): esprime il rapporto tra l’importo di mutuo e il costo effettivo dell’immobile

Vi sembrerà una sottile differenza, ma posso garantirvi che ha un impatto notevole sull’esito finale.

Purtroppo ogni banca utilizza metodi di valutazione diversi e quindi è importante conoscerli in anticipo.

Ma come se ne esce?

Molto semplice, hai 2 strade:

1) “giocare” con qualche simulatore mutui che trovi in rete

2) recarti presso le banche e chiedere tutte le informazioni che ti necessitano. In pratica spendere un bel po' del tuo tempo per fare il “giro delle 7 banche”

Ricordati solo che ogni banca ha politiche del credito diverse e, quindi, non puoi fermarti ad un semplice calcolo rata o al tasso offerto.

Questo significa che i tassi saranno differenti, le durate del mutuo potranno variare in base all’età del mutuatario, e molto spesso le tipologie di mutuo offerte non sempre fanno al caso vostro,…

Ah si dimenticavo!!!

Puoi anche fare delle simulazioni su vari portali ma ricordati che questi preventivi, pur restituendoti dei numeri, sono pur sempre dei preventivi e NON ti garantiscono in nessun modo l’approvazione del mutuo da parte della banca suggerita.

Una cosa importante. In questo “pellegrinaggio” potresti imbatterti in qualche NO da parte di qualche banca.

Sai cosa significa?

Forse no. Potresti ritrovarti una segnalazione di “rifiuto” nelle varie banche dati creditizie e questo ovviamente ha qualche risvolto negativo

⏰ FATTO??!! ↩️

Ok!!

E quali documenti mi chiederà la banca per valutare se concedermi il mutuo oppure no?

�� Adesso prepara tutta la documentazione per recarti nella banca che hai scelto.

Oltre alla tua documentazione personale e reddituale, serve anche tutta la documentazione relativa all’immobile che vuoi acquistare.

Sai quali documenti servono ad ogni banca?

Inoltre, devi verificare che la tipologia dell’immobile che vuoi acquistare e la sua provenienza, non rientri tra i casi di esclusione che le banche non finanziano.

Sai quali sono questi casi?

Ed infine non dimenticare di verificare che sull’immobile non ci siano debiti in corso, ipoteche da cancellare, pendenze di varia natura (..sai come fare?, sai di quali ipoteche parlo? sai a che tipo di pendenze porre attenzione?).

⏰ FATTO??!! ↩️ 

Ok!!

Dopo tanti "sacrifici", devo cercarmi un Notaio per concludere l'operazione...

�� Adesso, se tutto fila liscio, devi metterti alla ricerca di un Notaio al quale dare l’incarico di stipulare gli atti definitivi che ti permetteranno di dire che sei finalmente proprietario della casa. Si tratta dell’atto di compravendita e dell’atto di mutuo.

⏰ FATTO??!! ↩️

Ok!!

Ti chiedo un ultimo sforzo

�� Adesso ti chiedo di fare un’ultima cosa.

Fatti questa domanda e per favore condividimi la tua risposta nei commenti, qualunque essa sia.. (non mi offendo!!)

⭕️ SEI DAVVERO ANCORA CONVINTO CHE COMPRARE CASA ��, SCEGLIERE UN MUTUO ��, AVERE RAPPORTI CON LE BANCHE ��, ecc ecc SIA UNA COSA SEMPLICE??

Come hai potuto leggere, le cose da fare sono tante e sbagliare è molto facile e per alcuni aspetti ti potrebbe costare anche molto caro.

I dettagli da conoscere sono veramente tanti e non si possono trattare con leggerezza.

�� Volutamente ho deciso di crearti un pò di confusione.

Ma non perché voglio essere stronzo a tutti i costi, ma perché ci tengo che tu faccia le cose per bene.

�� Io, dopo più di 20 anni che faccio questo lavoro, posso dirti che ogni giorno imparo una cosa nuova e le cose che, per le banche sono valide oggi, potrebbero non essere più valide domani!!!

�� Ti chiedo veramente di condividermi il tuo pensiero e la tua esperienza. E’ per me molto importante…

➡️ Come avrai intuito, io non ti voglio obbligare a rivolgerti a me o agli altri Professionisti esperti che conosco personalmente. Magari informati meglio per capire cosa fa e come può esserti utile un Consulente del credito (.. qui puoi richiedermi la guida gratuita per capire meglio cosa fa un Consulente creditizio)

Voglio semplicemente invitarti a NON GIOCARE CON IL TUO FUTURO, soprattutto se in questo “gioco” coinvolgi anche il futuro dei tuoi cari.

A te la scelta…

⛔️ Puoi continuare con il “fai da te”, puoi affidarti alla sorte, puoi rivolgerti ai “fuffa consulenti”, al buon Ammiocugggino, puoi acquistare il primo mutuo che ti passa sotto mano,..

✅ Oppure, puoi decidere di prenderti cura del tuo futuro facendoti affiancare da chi ha a cuore principalmente i tuoi interessi…

Io, se vuoi, sono qui a tua disposizione.

Per adesso, aspetto di leggere il tuo punto di vista. Sono molto curioso.

Grazie in anticipo

Nuovo paragrafo

Se potessi avere "1000 lire" al mese...

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 30 Nov 2022 10:00:28 GMT

Sono passati più di 80 anni da quando una canzone recitava questa frase.

Oggi, molti di coloro che si accingono ad andare in pensione vorrebbero dire “se potessi avere 1000 euro al mese”.

Noi tutti, nessuno escluso, dobbiamo prendere consapevolezza (che ci piaccia o no) che la pensione la vedremo rappresentata e materializzata in una forma e consistenza diversa rispetto a come la immaginiamo.

Infatti, secondo alcune proiezioni fatte recentemente, chi andrà in pensione nel 2030 avrà un assegno pensionistico molto diverso dal reddito.

Si stima che un dipendente avrà il 63% del reddito ed un autonomo il 43% .

Evito di trasformarlo in numeri. Mi sento male solo a pensarci.

L’altro giorno scambiavo due chiacchiere con un signore (di 70 anni circa) che era passato nei nostri uffici per una consulenza con una mia collega. Lo chiamerò Gianni.

Considerata la simpatia di Gianni, mi fermo con lui per qualche minuto a parlare del più e del meno. Mi racconta che finalmente da qualche anno è in pensione. Mi dice “io sono riuscito ad averla la meritata pensione, voi non so come farete…”.

Mi racconta, con orgoglio anche del percorso studi del figlio, brillantemente laureato con ottimi voti presso una rinomata Università. Mi dice “ho fatto tanti sacrifici per farlo crescere dignitosamente, farlo studiare nelle migliori scuole. Sa, adesso mi ha chiesto se posso aiutarlo ancora pagandogli un Master all’estero. Cosa posso rispondergli? Vorrà dire che farò altri sacrifici e lo aiuterò!!!”

Quando e Come...

Lascio Gianni a chiacchierare con la mia collega, lo saluto e, nello stringergli la mano, mi vengono da fare due riflessioni:

1) io QUANDO riuscirò ad andare in pensione?

2) come vivrò la mia vecchiaia?

Proviamo a fare qualche riflessione in più.

Punto primo

“Ma è più importante sapere QUANDO vado in pensione o con QUANTO andrò in pensione”.

La mia risposta è che posso anche dichiarare di essere felice se riesco ad andare in pensione a 62 anni ma se poi il mio assegno pensionistico è esiguo, forse tanto felice non sarò.

Quindi se voglio veramente essere felice di anticipare il mio ritiro dal lavoro ed avere un assegno adeguato che mi permetta di avere il tenore di vita che immaginavo, allora devo PIANIFICARE PER TEMPO IL MIO FUTURO DA CAPELLI GRIGI

Punto secondo

Come vivrò la mia vecchiaia

Un recente studio dell’Istat ha restituito dei dati che meritano qualche riflessione.

L’aspettativa di vita a 63 anni è di 23,7 anni per le donne e 20,2 anni per gli uomini.

Si avete letto bene, “rischiamo” di dover goderci la nostra vecchiaia per circa 20 anni.

E’ una cosa fantastica, ma…

E si, c’è un ma…

Come li vivrò questi 20 anni? Avrò risorse sufficienti per mantenere il mio tenore di vita?

Vorrò fare qualcosa (viaggi, hobby,…) che durante i miei anni lavorativi non sono riuscito a fare?

Sarebbe carino avere delle risposte concrete a tutte queste domande, dubbi e preoccupazioni che sempre più spesso ci bussano alla porta.

Previdenza complementare

Dobbiamo prendere atto che la situazione pensioni in Italia non è per niente rosea.

Se vogliamo vivere il nostro meritato ‘buen retiro’ in modo dignitoso, è importante pensare alle necessarie contromisure integrando il nostro assegno pensionistico (pubblico) con la previdenza integrativa, tenendo ben presente che, parlando di futuro, il nostro migliore alleato è il tempo.

La previdenza complementare è una delle pochissime frecce che abbiamo a disposizione per costruirci una pensione adeguata.

Prima iniziamo meglio è, prima iniziamo meno ci costa, prima iniziamo più accantoniamo e più otteniamo.

Magari sfruttando anche alcuni “ alleati ”: il Tfr, il contributo del datore di lavoro, il riscatto di laurea, le agevolazioni fiscali, il tempo, i mercati.

Soprattutto, per evitare di vivere una vecchiaia con 500€ di pensione, svendere gli immobili e i gioielli di famiglia per campare, sperare nella vincita al gratta e vinci, o magari “sperare di campare poco”..

Dipende solo da NOI

Ne parleremo in un prossimo webinar nel quale affronteremo proprio il tema Pensioni.

Niente teoria, ma consigli utili e pratici su come pianificare al meglio il nostro BUEN RETIRO.

Soprattutto Vi condivideremo le 4 BUONE AZIONI per costruire la nostra “ruota di scorta” pensionistica.

Stay tuned

Conosci davvero il tuo bilancio familiare?

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 30 Nov 2022 10:00:26 GMT

T utti i giorni ognuno di noi è alle prese con decisioni economiche.

Dobbiamo scegliere cosa acquistare nell’immediato, quanto possiamo spendere e quali sono le spese che possiamo rimandare.

Abbiamo a che fare con spese fisse, spese variabili ed imprevisti

Tutto ciò ci porta a dover prendere atto che come in un’azienda anche in ambito familiare dovremo avere un bilancio.

Tu hai mai sentito parlare di bilancio familiare ? Sai perché è utile farlo?

La Famiglia è un po' come un’Azienda.

E come in un’azienda, anche in Famiglia si redige il bilancio. Si registrano entrate, uscite e si fa in modo di far quadrare i conti per chiudere ogni anno in positivo.

Ma non è sempre facile.

Come in un’azienda, anche nelle nostre famiglie ci troviamo qualche volta a dover gestire degli imprevisti e ad affrontare momenti di difficoltà che possono destabilizzare anche le persone più attente.

Ma è anche vera un’altra cosa. Molto spesso non abbiamo il controllo di come e dove spendiamo i nostri soldi.

Questo ha come conseguenza che, inevitabilmente, alla fine del mese/anno i conti non tornano.

Hai mai sentito parlare di bilancio familiare?

E’ uno di quegli argomenti odiato da alcuni e amato da altri.

Qualcuno pensa che strutturare un budget familiare sia una cosa complicatissima fatta di tabelle excel, formule strane e molto tempo da dedicare.

In realtà può essere molto semplice e se fatto in modo continuativo può rilevarsi un ottimo alleato per migliorare le nostre finanze personali e aumentare il nostro risparmio.

Ma come fare a redigere un bilancio familiare?

Una primissima cosa da fare è questa: prendiamoci un po' di tempo, coinvolgendo anche i nostri familiari, e facciamo i “compiti a casa.

Gli obiettivi dovranno essere:

come classificare correttamente le nostre fonti di reddito
come catalogare le uscite
come e dove spendiamo i nostri soldi
come evitare sprechi
come fare una attività di budgeting
come fare a risparmiare

Per costruire al meglio il bilancio familiare possiamo avvalerci di diversi strumenti (foglio di carta, foglio excel, agenda,…).

Possiamo anche costruircelo da soli.

Creeremo due colonne

Entrate e uscite

A) Entrate ,

In questa colonna inseriremo tutte le voci relative alle entrate

o redditi del nucleo familiare (lavoro, pensione, ecc…)

o rendite immobiliari (affitti,…)

o rendite finanziarie (azioni, titoli di stato,…)

o entrate derivanti da altre fonti (donazioni, eredità, rimborsi,…)

B) Uscite ,

In questa colonna inseriremo tutte le voci relative alle uscite

o Spese correnti (casa, bollette, alimentari, trasporti, istruzione figli, auto, assicurazioni, spese mediche, ecc…)

o Impegni finanziari (mutui, prestiti,…)

o tasse

o altre voci (hobbies, tempo libero,,….)

Fatto questo prospetto, dobbiamo prendere l’abitudine di aggiornare giornalmente tutte le voci in entrata ed in uscita.

Fare questa attività richiede molta buona volontà, attenzione e un deciso cambio di abitudini.

Troverete molto facile farlo per le voci relative alle ENTRATE, ma sarà un po' più complicato per le voci relative alle USCITE. Soprattutto nei primi mesi.

I vantaggi di avere un budget familiare

Vorrei condividere alcuni dei vantaggi di avere un budget familiare:

1) mi consente di rappresentare in modo chiaro non solo le entrate ma anche le uscite

2) mi permette di dare un nome ai soldi , magari creando dei cassetti virtuali che denominiamo con le varie voci, come ad esempio “assicurazione”, “istruzione figli”, “bollette”, …

3) posso prevenire eventuali tensioni finanziarie in momenti particolari dell’anno e gestirle in anticipo

4) posso finalmente far mia la formuletta magica E-R=C .

Tranquilli non sono impazzito.

Questa formula dobbiamo leggerla così..

Siamo tutti abituati, chi più chi meno, a “GUADAGNARE (E), SPENDERE (C), e poi se avanza qualcosa RISPARMIARE (R)”.

E’ arrivato il momento di provare a cambiare questa abitudine, quindi:

GUADAGNO, METTO VIA UNA QUOTA DI RISPARMIO e poi CONSUMO.

Badate bene che sono cosciente che non è facile, non vivo mica su Marte. Infatti parlando di quota di risparmio non ho indicato né una percentuale ne una quota fissa. Ognuno stabilirà la sua

Un ultimo vantaggio di un corretto utilizzo del bilancio familiare è che ci permette di vivere più serenamente perché sappiamo che i conti quadrano, perché sappiamo che abbiamo già pensato a come gestire un eventuale imprevisto e perché no ci consente anche di delineare il nostro stile di vita.

Alcune semplici regole e abitudini

F acciamo lo sf or zo quantomeno di p ro varci a costruire il nostro budget.

E soprattutto seguiamo semplici regole:

impariamo dal passato
pianifichiamo le spese future

Per facilitarti il compito ti suggerisco di:

conservare tutti gli scontrini e le ricevute delle singole spese che sostieni tutti i giorni
paga spesso con bancomat o carte in modo da avere traccia di dove spendi i soldi
non tralasciare nessuna spesa, neanche quella che ti sembra banale
ritagliati uno spazio del tuo tempo nell’ultimo giorno del mese per analizzare attentamente il tuo bilancio familiare. Posso garantirti che dopo un po' ti saranno molto più chiare tante dinamiche che alcune volte possono sfuggire anche ai più attenti
non fare il passo più lungo della gamba
durante l’anno imposta dei piccoli traguardi

Nei primi mesi ti sembrerà una cosa strana e penserai anche che fare tutto questo è inutile.

Ma nel tempo ti assicuro che la tua “salute finanziaria” ti ringrazierà.

Scegliere, decidere, pianificare...

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 30 Nov 2022 10:00:22 GMT

Tempo fa ero a pranzo con un mio caro amico.

Tra una chiacchiera e l’altra abbiamo parlato del suo prossimo acquisto di un’auto

nuova.

Lui, è un vero appassionato di auto e ci accomuna una cosa, la passione per i

modellini di auto. Le nostre collezioni vanno avanti da un pò di anni e tra tutti e due, credo che superiamo abbondantemente qualche centinaio di esemplari.

Ad un certo punto, tra una chiacchiera e l’altra, ci siamo ritrovati a fare la

stessa riflessione.

Voglio condividerla con voi e, se avete piacere, vorrei conoscere il vostro punto di

vista.

Scegliere, decidere, pianificare, qual è il vero significato?

Si rifletteva su qual è il vero significato delle parole scegliere, decidere, pianificare.

Siamo partiti da una cosa che accomuna tante persone, l'acquisto dell'auto nuova.

Quando si è alle prese con questo acquisto, ci si comporta più o meno così:

iniziamo a comprare riviste specializzate
ci preoccupiamo di scegliere la marca, il modello, il colore, la cilindrata, gli optional..
leggiamo tutte le recensioni possibili
facciamo il giro di diversi concessionari
prenotiamo una prova su strada
andiamo a caccia di offerte e sconti
arriviamo a leggere anche le “guide all’acquisto..”
decidiamo finalmente quale sarà la nostra auto
pianifichiamo manutenzione, assicurazione,....

Tutto questo processo a volte dura anche mesi, nei quali investiamo tempo e denaro,

coinvolgiamo moglie, figli, parenti, amici, colleghi,…

E non finisce qui….

Una volta acquistata, la nostra auto diventa la nostra amante.

Ci preoccupiamo di verificare che sul cruscotto non ci siano spie accese, di

programmare i tagliandi periodici di manutenzione, di pagare una assicurazione,

ecc...

Ad un certo punto, ho guardato il mio amico e gli ho detto: ma se usassimo questa

stessa attenzione quando:

a) dobbiamo spendere i nostri soldi

b) quando siamo alle prese con l’acquisto della casa

c) quando dobbiamo indebitarci

d) quando dobbiamo scegliere le coperture assicurative per proteggere noi e i nostri cari

e) quando dobbiamo pianificare il nostro ritiro dal lavoro

la nostra vita sarebbe più serena??

A mio parere SI, anzi assolutamente SI..

Ecco che ho provato a dare una mia lettura alle parole: Scegliere, Decidere, Pianificare.

SCEGLIERE , vuol dire semplicemente selezionare qualcosa

DECIDERE , vuol dire assumersi il compito (e la responsabilità) di fare la cosa che

abbiamo scelto.

PIANIFICARE , vuol dire comprendere le conseguenze future delle scelte e delle decisioni odierne, sia nel caso in cui decido di fare una cosa sia nel caso in cui decido di non farla.

Il nostro futuro...

Se queste 3 parole proviamo a declinarle in relazione al nostro futuro, potremo

dire che:

scegliere di occuparsi del proprio futuro presuppone due risposte semplici (all’apparenza): Si o No
decidere, di occuparsi del proprio futuro presuppone di stabilire non solo che è importante avere cura del proprio futuro ma anche che i nostri sogni/obiettivi si possono realizzare evitando così di lasciarli in un cassetto a prendere polvere
pianificare il nostro futuro, ci fa vivere più sereni soprattutto se sfruttiamo il nostro grande alleato che è il tempo

Decidere è una libertà, ma è diventato più che mai importante capire quali sono i nostri

obiettivi, i nostri desideri, i nostri sogni, come gestiamo gli imprevisti, cosa faremo quando smettiamo di lavorare, se siamo protetti, come mandare il figlio all’università, …….

Avere, ad esempio, cura delle nostre finanze non significa vivere di stenti ma vuol dire spendere consapevolmente e pianificare le uscite.

E' più importante capire COSA fare o COME fare bene le cose?

Per fare tutto ciò può essere utile avere accanto qualcuno di cui fidarsi, qualcuno

che ci aiuti a diventare maggiormente consapevoli dei nostri bisogni, dei rischi e delle opportunità (anche finanziarie) e che ci aiuti a fare scelte informate.

Qualcuno che ci condivida informazioni, esperienza e strumenti che ci aiutino a capire COME fare meglio le cose piuttosto che COSA fare, e che ci renda consapevoli che ci sono diverse strade per raggiungere la meta…

Modificare i comportamenti...

Questa per me è la vera sfida.

Aiutare le persone a modificare i comportamenti.

Facile?

Assolutamente no.. Ma ci provo!!

E se anche ci riuscirò con una sola persona ne sarà valsa la pena.

E voi cosa ne pensate?

Che significato date alle parole Scegliere, Decidere, Pianificare?

Pianificare o vivere alla giornata?

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 30 Nov 2022 10:00:18 GMT

Un mio cliente, Giorgio, stamattina mi ha detto: “a cosa serve pianificare se poi, come è accaduto, scoppia una pandemia e saltano tutti i piani?”

In parte è vero (forse), ma è anche vero che non possiamo esclusivamente abbracciare l'idea che "se son rose, fioriranno". Le rose fioriscono se riserviamo loro una cura adeguata, diamo la giusta acqua e la giusta luce…

Ho fatto però alcune riflessioni su ciò che Giorgio mi ha detto.

In realtà c’è un fondo di verità in quella frase. La società in cui viviamo ci ricorda che non c’è tempo da perdere, bisogna accelerare, accelerare, sempre di più....

Ci chiedono di fare cose in sempre meno tempo, “quasi ci impongono” le cose da fare, viaggiamo più veloci, riusciamo ad imparare una lingua in un mese, ci alleniamo in pochi minuti, e (in alcuni casi) abbiamo ridotto le relazioni ad una manciata di minuti programmando call di 30, 45 minuti…

E, anche se spesso non ce ne rendiamo conto, tutti i giorni siamo “stressati” dalla necessità di prendere decisioni. Qualcuno dice che ognuno di noi ogni giorno è alle prese con 35.000 decisioni, (cosa dire o non dire, cosa ci piace o no, cosa comprare e cosa no..) non solo per noi ma, talvolta, anche per gli altri.

Il problema è che molto spesso non abbiamo il tempo e la preparazione adeguata per gestire quelle decisioni. Quindi, nella maggior parte dei casi, finiamo per NON decidere, o magari optare per la gestione delle scelte meno importanti o addirittura RIMANDARE la scelta.

Allora la domanda che ci facciamo è: meglio PIANIFICARE o VIVERE ALLA GIORNATA??

Personalmente opto per la prima...

Per me pianificare vuol dire comprendere le conseguenze future delle scelte e delle decisioni odierne, sia nel caso in cui decido di fare una cosa sia nel caso in cui decido di non farla.

E questa mia lettura è ancora più evidente se ci spostiamo nel campo della pianificazione finanziaria.

Qual è l'attitudine alla pianificazione finanziaria degli italiani

Un recente studio della Consob sull’attitudine alla pianificazione finanziaria degli italiani, ha rilevato che coloro che riescono a pianificare sono maggiormente in grado di realizzare i propri obiettivi finanziari.

Sarebbe tutto fantastico, se non fosse che viene anche evidenziato che (riporto testualmente dall’indagine):

“dal 2019 al 2021 la quota di intervistati che ha dichiarato di aver avuto un piano finanziario in essere nei 12 mesi precedenti ha raggiunto il picco nel 2020 (10%) e poi è diminuito significativamente nel 2021 (6%)”
“la percentuale di intervistati che si dichiara in grado di attenersi a un budget mostra un calo nel tempo, dal 25% del 2019 al 21% nel 2021, ma gli atteggiamenti al risparmio sono rimasti stabili”
“l’ indebitamento verso banche e istituzioni finanziarie sono aumentate (media triennale del 40%) più dell'indebitamento con parenti e amici (8%)”

La trappola della "rimandite"

Queste evidenze devono farci riflettere molto.

Non possiamo aspettare che succeda qualcosa facendo finta di nulla e cadendo nella trappola della “rimandite ”.

E’ vero, nessuno di noi ha la dote di prevedere il futuro, ma ognuno ha le capacità di capire quali sono le conseguenze future delle decisioni odierne.

A molti capita di non pianificare per metà della propria vita ritenendo che sia troppo presto, per poi scoprire che è troppo tardi per porvi rimedio.

Parole chiave della pianificazione

Le parole chiave della pianificazione dovrebbero essere:

o Consapevolezza

o Pianificazione

o Tempo

Essere consapevoli mi aiuta a ridurre i rischi.

Pianificare mi permette di capire le conseguenze future delle scelte odierne.

Il Tempo è un nostro grande alleato

Ne parleremo prossimamente in un apposito spazio, perché sono convinto che pianificare il nostro futuro e sognare qualcosa di diverso per noi sia qualcosa a cui nessuno di noi dovrebbe rinunciare.

E voi cosa ne pensate?

Meglio Pianificare o Vivere alla giornata??

Il Fintech sarà davvero il futuro per Imprese e Banche??

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Fri, 01 Apr 2022 15:10:27 GMT

Che le imprese fanno fatica ad ottenere credito dalle banche non è una novità. Ma non è ormai più una novità neanche la necessità delle imprese di guardare a canali alternativi per finanziarsi.

Soprattutto gli ultimi 2 anni hanno rappresentato un profondo cambiamento per il settore finanziario.

E i numeri ci confermano questo scenario:

negli ultimi dieci anni nel nostro Paese sono " spariti " più di 10.000 sportelli bancari e ci sono meno dipendenti. Nel 2010 gli sportelli bancari in Italia erano 34.036, dieci anni dopo il numero è sceso a 24.321, un calo del 30%. (dati Banca d’Italia di fine 2020)
nel 2021, grazie al fintech, sono stati erogati alle Pmi e startup italiane circa 3,6 miliardi di euro facendo segnare un +150% rispetto al 2020 (2,3 mld) e un +240% rispetto al 2019 (1,5 mld)

Ma cos'è il Fintech?

I l termine Fintech è il connubio di due termini " Finance " (Fin) e " Technology " (Tech).

Con questo termine si identifica, quindi, l'innovazione finanziaria agevolata e resa possibile dall'innovazione tecnologica, e questo si traduce nella nascita di nuovi operatori di mercato e nella possibilità di utilizzare nuovi modelli di business, processi o prodotti.

Quali sono i vantaggi del Fintech?

Possiamo sintetizzarli così:

semplicità : la documentazione da presentare per accedere a queste offerte è molto snella
velocità : si possono ottenere tempi di delibera molto rapidi e diponibilità delle somme nel giro di pochi giorni
flessibilità : si riescono a soddisfare numerose esigenze dei clienti

Quale sarà allora l'impatto futuro del Fintech su Aziende e Banche?

A mio parere, con l’avvento delle realtà Fintech, si apre un nuovo modus operandi dei vari player del settore e ognuno di loro avrà la possibilità di integrare e sfruttare al meglio questa opportunità.

Da un lato le banche non si lasceranno di certo sfuggire questa occasione.

Anzi, alcune delle big stanno già investendo in questo settore cifre rilevanti che in alcuni caso superano anche i 100 milioni di euro.

Tante di loro utilizzano già, non solo le app, ma anche software un po' più sofisticati che utilizzano l’intelligenza artificiale e i big data.

Ed è proprio in questo nuovo contesto che le società Fintech si integrano all’interno delle banche con l’obiettivo di fargli assumere la veste di un nuovo attore per i clienti provando a limitare il rischio di perdere la relazione con loro.

Secondo un report di Temenos, gruppo svizzero quotato che lavora con 3.000 istituti e 1,2 miliardi di clienti quasi la metà (47%) dei dirigenti bancari prevede che le proprie attività evolvano nei prossimi anni in ecosistemi attraverso i quali le banche offriranno prodotti e servizi di terze parti, insieme ai propri, a clienti e ad altre organizzazioni finanziarie.

Dall’altro lato, le PMI hanno la possibilità di intraprendere nuove strade rispetto ai tradizionali canali bancari e finanziari.

In questo momento particolare, gli imprenditori si trovano a gestire:

esigenze di liquidità, causata in buona parte da questi anni di emergenza
tempistiche di risposta da parte delle banche tradizionali molto lunghe e con il rischio di ricevere una risposta negativa
valutazioni creditizie sempre più stringenti, anche a causa delle nuove normative europee entrate in vigore
relazioni con partner bancari sempre più grandi a causa delle varie fusioni in corso e molto spesso difficoltà a fissare un appuntamento con l’interlocutore per via delle regole Covid e dello smartworking

Tutto ciò favorisce lo sviluppo dei rapporti con realtà Fintech. Proprio facendo ricorso alla tecnologia le aziende potranno velocizzare l’ottenimento della liquidità necessaria per far proseguire senza interruzioni il loro business e avere qualche possibilità di abbassare i costi.

Nuovi alleati..

In questo nuovo scenario, le aziende e le banche potranno contare su un nuovo alleato, il mediatore creditizio .

Questa figura, grazie ai tanti accordi con vari partner (bancari, fintech,..), avrà sempre di più il ruolo di CONSULENTE.

Soprattutto il mediatore con esperienza sarà in grado di offrire un servizio completo alla PMI che spazia dalla analisi finanziaria aziendale, alla valutazione creditizia, alla individuazione della soluzione finanziaria più adeguata alle necessità e alle caratteristiche del business del cliente che ha di fronte.

Inoltre, il mediatore creditizio instaura con il cliente una relazione che si protrae anche nel tempo. Questo può rappresentare un vantaggio anche per altri player.

In conclusione, possiamo affermare che la rivoluzione Fintech è appena iniziata e influenzerà le nostre abitudini, non solo in ambito aziendale, ma anche in ambito personale.

Di certo le realtà Fintech non sostituiranno le banche, ma possiamo affermare che queste due player dovranno sempre di più trovare punti di contatto per lavorare in sinergia e creare soluzioni sempre più innovative da offrire ai clienti.

Sarei curioso di sapere cosa ne pensi. Se ti va puoi lasciarmi un tuo commento

Centrale rischi Banca d’Italia…. Conoscerla per non subirla!

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Mon, 07 Feb 2022 17:50:11 GMT

La Centrale rischi (CR) è "l'incubo" di tanti imprenditori...

Questo strumento, infatti, rappresenta una delle fonti principali che contribuiscono ad influenzare il rating delle aziende.

Avere una Centrale rischi di “colore verde” non solo rappresenta una delle armi vincenti per rapportarsi con le Banche , ma potrebbe anche avere benefici sia in termini patrimoniali sia in termini economici (ad es. miglior rating e quindi minori oneri finanziari).

In questo periodo particolare che stiamo attraversando, è diventato estremamente importante avere una ottima CR. Dobbiamo imparare a leggerla e monitorarla costantemente perché rappresenta la prima fotografia che la Banca fa dell’azienda e i suoi dati incidono, e non poco, sulla valutazione di affidabilità, sul merito creditizio e quindi sulla percezione di rischio

Ma proviamo a capirci qualcosa in più.

Cosa è la Centrale rischi?

E’ un archivio gestito direttamente da Banca d'Italia, che raccoglie i dati relativi alle situazioni debitorie dei clienti nei confronti delle banche.

Tutti i mesi confluiscono all'interno di questa banca dati le segnalazioni provenienti da alcuni intermediari partecipanti (Istituti di credito,

società finanziarie, le società di cartolarizzazione dei crediti e altri intermediari).

Se questi soggetti concedono finanziamenti e garanzie o ricevono garanzie dai clienti, sono tenuti per legge a partecipare alla CR con l’invio di informazioni.

Mi preme sfatare subito 2 falsi miti :

a) la Centrale rischi NON è uno strumento ad uso esclusivo delle banche . Tutti gli imprenditori possono, anzi devono, consultare liberamente e gratuitamente la propria Centrale rischi.

b) la Centrale rischi NON contiene solo dati negativi

Quali dati sono presenti in Centrale rischi?

Vengono registrati in Centrale rischi, i finanziamenti (mutui, prestiti personali, aperture di credito, ecc.) e le garanzie.

Questi dati per essere segnalati devono rispettare alcune soglie:

1) in caso di finanziamenti, l'importo deve essere superiore a € 30.000

2) nel caso di criticità sulla corretta restituzione del debito, l'importo deve essere superiore a € 250

Chi può richiedere l'accesso alla Centrale rischi?

Come dicevo prima, tutti i soggetti (persone fisiche e aziende), possono richiedere l’accesso ai propri dati segnalati in Centrale rischi

Come funziona

Da qualche tempo la Banca d’Italia ha deciso di aprire “il forziere”

Infatti, come dicevo, esiste la possibilità di consultare i propri dati direttamente on-line e ricevere indicazioni in tempo reale.

Un grande passo in avanti per permettere a tutti di verificare tutte le posizioni debitorie a proprio nome presso banche e società finanziarie.

L’accesso ai nostri dati è naturalmente gratuito e si opererà in modo protetto. Ci consentirà di:

1) verificare i dati segnalati a nostro nome nella Centrale rischi

2) verificare la propria posizione nella Centrale di Allarme Interbancaria (CAI)

3) segnalare eventuali irregolarità riscontrate nei dati

4) inviare un esposto in maniera semplice e veloce

Perché è importante conoscere la propria Centrale rischi?

Ogni imprenditore dovrebbe conoscere, saper leggere, analizzare, capire, monitorare i dati contenuti nella Centrale rischi della sua azienda.

Dovrebbe farlo perché i dati, e quindi le segnalazioni, contenuti in questa banca dati incidono, e non poco, sulla valutazione del merito creditizio.

E’ chiaro? In tutta sincerità credo di no.

E sapete perché penso questo?

Perché la maggior parte degli imprenditori non conosce affatto questi dati. Non conosce l’andamento della Centrali rischi della propria azienda, non sa quali sono i dati segnalati, non sa se qualche banca lo ha segnalato negativamente, non sa che “l’innocuo giro delle 7 banche” per chiedere degli affidamenti viene segnalato, e non sa se i dati segnalati sono corretti, ecc...

Come evitare che la nostra Centrale rischi abbia un “colore rosso”?

E' necessario fare alcune attività molto semplici. Ve ne cito qualcuna.

L’imprenditore deve abituarsi a:

1) richiedere e monitorare la Centrale rischi dell’azienda almeno 6 volte l’anno

2) conoscere i dati contenuti in questa banca dati prima che glieli faccia notare la banca a cui si rivolge, ovviamente con le conseguenze che sai benissimo

3) utilizzare più banche per diversificare correttamente gli affidamenti

4) valutare l’ammontare, la tipologia e la finalità degli affidamenti che necessitano alla sua azienda

5) prestare attenzione agli sconfinamenti

6) prestare massima attenzione alla durata degli sconfinamenti.

Un’ultima cosa.

Qualcuno di voi penserà: troppa fatica. Devo andare in Banca d’Italia, aspettare la risposta, perdere una mattinata,..

Sbagliato!

E’ più semplice di quanto pensate

Come si fa ad accedere ai dati presenti in Centrale rischi?

E' molto semplice e richiede 5 minuti del “vostro prezioso tempo”.

L’accesso si potrà fare da qualunque dispositivo (computer, tablet, smartphone).

Se vogliamo ottenere risposte in tempo reale, dobbiamo procedere con l’accesso tramite identità digitale SPID o tramite Carta Nazionale dei Servizi (CNS).

Per chi non possiede una identità digitale, si può procedere con il metodo classico (modulo da compilare e inviare).

Questo il link diretto per l'accesso ai dati:

https://arteweb.bancaditalia.it/arteweb-fe-web/cr

Vi suggerisco di fare questo piccolo “investimento” oggi. Non rimandate.

Questo piccolo accorgimento vi farà fare un salto di qualità importante nella relazione con le Banche. Sarà un elemento di “tranquillità” per loro, perché dimostra alla banca che avete attenzione per le questioni della vostra azienda e le monitorate.

Se volete capire come leggere i dati di una Centrale rischi e individuare le aree di miglioramento, contattatemi per una chiacchierata.

Il Futuro è oggi, non rimandare...

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 06 Jan 2022 12:27:15 GMT

ll Futuro è oggi, non rimandare...

La società in cui viviamo ci ricorda che non c’è tempo da perdere, bisogna accelerare, accelerare, accelerare sempre di più....

Ci chiedono di fare cose in sempre meno tempo. Viaggiamo più veloci, riusciamo ad imparare una lingua in un mese, ci alleniamo in pochi minuti, e costretti allo smart working abbiamo ridotto le relazioni ad una manciata di minuti programmando call di 30, 60 minuti…

Viviamo una realtà nella quale risparmiare tempo è diventata una priorità.

Qualcuno è diventato anche bravo a risparmiarlo questo tempo e qualcuno invece ha pensato bene di iniziare a farcelo pagare come succede in un bar di Roma dove non si paga più ciò che consumi ma si paga sulla base del tempo di permanenza nel locale.

In tutto questo, mi capita molto spesso di incontrare clienti che fanno fatica a parlare del loro futuro. Alcune volte sembra che questo loro futuro sia già scritto e che quindi non ci sia nessuna possibilità di migliorarlo.

E la cosa mi lascia veramente l'amaro in bocca.

Tutto questo, purtroppo, si riflette sulle nostre scelte che sempre più spesso sono orientate al breve termine con il rischio, inevitabile, di lasciarsi trasportare sempre più spesso dalle emozioni del momento e di conseguenza siamo portati ad effettuare scelte irrazionali.

Alcuni “vivono alla giornata”.

Rimandiamo le decisioni. Siamo vittime della “non scelta”. C’è una totale assenza di pianificazione.

Se ci spostiamo sul campo “finanziario”, è facile rendersi conto che c’è una quasi totale assenza di consapevolezza di come e dove vengono spesi i soldi.

Vi dico questa cosa perché ieri ne ho avuto l'ennesima conferma.

Le buone abitudini

Ho incontrato un vecchio cliente che, proprio un anno fa, avevo aiutato a scrivere i suoi obiettivi per il nuovo anno e lo avevo

stimolato a fare un po' di ragionamenti su alcuni aspetti della nostra vita quotidiana: bilancio familiare, indebitamento,

protezione, pensione,.....

Mi ha confessato che proprio in questo ultimo anno, prestando un pò di attenzione alla pianificazione finanziaria della

famiglia è riuscito ad ottenere buoni risultati, mettendo da parte qualche soldino (...posso assicurarvi non pochi per una

famiglia di due lavoratori dipendenti).

Mi raccontava che lui e la moglie si sono sforzati di seguire i suggerimenti che avevo dato loro, facendo tutto sommato cose

molto semplici:

1 ) hanno definito gli obiettivi di vita (...quindi non è vero che non ci sono!!)

2) li hanno classificati per priorità (scuola figli, casa, auto...)

3) hanno fatto un "tagliando" ai consumi (eliminando o riducendo il superfluo)

In sintesi ci hanno provato. A loro, infatti, un anno fa avevo detto: "provarci non costa nulla..."

La verità è che pensare oggi al nostro benessere futuro è esclusivamente compito nostro.

Scrivere i nostri obiettivi

Io, come ogni inizio anno, ho già scritto i miei obiettivi per questo 2022.

Bada bene, ho detto che li ho SCRITTI e non solo pensati.

Puoi SCRIVERE GLI OBIETTIVI , su un quaderno, una agenda, un file excel o dove ti pare.

Fare questo ti aiuta a tracciare il percorso per arrivare alla meta, a non perderli mai di vista, a non perdere il focus distraendoti su altre cose, a capire quanto sei distante dal raggiungere quell'obiettivo, a monitorare i piccoli risultati e verificare man mano che procedi se devi apportare qualche modifica al percorso tracciato all'inizio.

Gli obiettivi ovviamente devono essere realizzabili, altrimenti perdiamo di motivazione

Io ho scritto i miei obiettivi in varie aree:

Formazione,
Lavoro,
Denaro,
Salute,
Affetti,
Viaggi/Svago

In questo articolo voglio soffermarmi sul tema DENARO e voglio condividere con te alcune buone abitudini che mi hanno aiutato, e hanno aiutato tanti miei clienti, a avere maggiore cura dei propri soldi e consapevolezza di come vengono spesi.

La finanza personale si può migliorare? Alcuni consigli utili...

La finanza personale è un pò articolata, nel senso che comprende vari aspetti: reddito, bilancio, assicurazioni, fisco, ecc...

Una cosa è certa: la finanza personale si può assolutamente gestire e migliorare.

Lo so cosa stai pensando.

Anche tu vorresti dirmi che non è per niente facile.

Lo capisco, ma dico che dobbiamo provarci e ognuno di noi può farlo.

La domanda importante che ognuno si noi deve farsi e’: Come faccio a migliorare ?”

Ad esempio, si potrebbe partire provando a fare cose molto semplici:

1) DARE UN NOME AI SOLDI ,

che significa tenere i propri soldi divisi per obiettivi diversificati (risparmio, bollette, assicurazione, pensione, imprevisti,

università figli, ……..).

Per fare questo potete utilizzare conti correnti diversi, carte ricaricabili, ecc…

2) E -R = C

Tranquilli non sono impazzito. Ritengo che tutti noi dobbiamo iniziare da subito a modificare una cattiva abitudine. Siamo

tutti nati in un mondo nel quale si “GUADAGNA, si SPENDE, e poi se avanza qualcosa si RISPARMIA”. E’ arrivato il momento

di cambiare questa abitudine.

La formula corretta dovrà essere: REDDITO – RISPARMIO = CONSUMI. In altre parole guadagno, metto via il risparmio e poi

organizzo i consumi.

3) TEMPO

Il tempo non deve essere più una minaccia, bensì un alleato. A molti capita di non pianificare per metà della propria vita

ritenendo che sia troppo presto, per poi scoprire che è troppo tardi per porvi rimedio.

Facciamo un esempio. La maggior parte di noi ha un'auto di proprietà e pagano annualmente la relativa assicurazione.

Supponiamo che la scadenza per il pagamento di questa polizza sia nel mese di dicembre e ipotizziamo un premio di

€ 960. Se voglio evitare di arrivare a dicembre e sostenere un esborso di tutta la cifra, potrei organizzarmi prima (per

tempo) mettendo da parte € 80 al mese per 12 mesi.

Facendo così, mi peserebbe meno.

4) FAI DA TE

Eliminare l’abitudine del “Fai da te” che tanti danni ha provocato. Non possiamo più avere la pretesa di sapere tutto e non

basta fare una ricerca su internet per risolvere un problema.

Non basta una semplice medicina per curarsi, è importante sapere riconoscere i sintomi di un problema.

Per ogni ambito, ci sono figure professionali adeguate che possono affiancarci. Dobbiamo sceglierle con cura.

Ultima cosa, ma in realtà dovrebbe essere la linea guida: lascia perdere i consigli dell’esperto di turno, i suggerimenti di “tuo

cugggino”, il “consulente figo” che ha studiato su Topolino…

Ognuno di voi ha esigenze, obiettivi, priorità, tempi diversi.

Non è possibile fornire delle soluzioni standard a queste necessità e soprattutto non è possibile farlo senza avervi ascoltato.

Se ti va, fammi sapere cosa ne pensi.

E soprattutto fammi sapere se hai scritto i tuoi obiettivi per questo nuovo anno.

Mi farà molto piacere confrontarmi con te.

Ricorda che

“Fare piani a lungo termine non ha nulla a che fare col fatto di prendere decisioni a lungo termine, ma col comprendere le

conseguenze future delle decisioni odierne"

Scegli il Tuo Futuro...

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 05 Jan 2022 09:42:46 GMT

Scegli il Tuo Futuro...

Questo è il titolo che ho dato a questo 2022

Perché questo titolo?

Perché troppo spesso dimentichiamo di dare la giusta attenzione al nostro futuro. Sembra quasi che sia un qualcosa di già scritto.

Questo, purtroppo, si riflette sulle nostre scelte che sempre più spesso sono orientate al breve termine con il rischio, inevitabile, di lasciarsi trasportare dalle emozioni del momento ed effettuare scelte irrazionali.

Prendersi CURA del proprio FUTURO vuol dire guardare lontano. E se vogliamo guardare lontano dobbiamo capire che fare piani a lungo termine non ha nulla a che fare col fatto di prendere decisioni a lungo termine, ma col comprendere le conseguenze future delle decisioni odierne.

Non è più consentito giustificarsi con la classica frase “Ah, se lo avessi saputo prima..”

Le scelte quotidiane

La nostra vita quotidiana è fatta di scelte, di decisioni.

Qualche mese fa ascoltando un webinar di un mio caro amico, ho scoperto che ognuno di noi ogni giorno è alle prese con 35.000 decisioni , cosa dire o non dire, cosa ci piace o no, cosa comprare e cosa no..

A queste si sommano tutte quelle decisioni che prendiamo con gli altri e per gli altri.

Per prendere tutte queste decisioni avremo necessità di sapere tantissime cose che in qualche modo potrebbero aiutarci a limitare il rischio di sbagliare. Ma, non abbiamo

il tempo necessario per farlo e non possiamo neanche diventare esperti di tutto.

La conseguenza di tutto ciò, è che alla fine in moltissimi casi decidiamo di non decidere, cioè rimandiamo.

Allora il consiglio che voglio dare, e che ho sperimentato in prima persona in questi anni, è che prima di tutto bisogna comprendere la differenza tra scegliere e decidere.

SCEGLIERE vuol dire selezionare, DECIDERE significa stabilire di fare una cosa avendo riflettuto sulle conseguenze.

Scegliere di occuparsi del proprio futuro presuppone due risposte semplici (all’apparenza): Si o No. Decidere, invece, di occuparsi del proprio futuro presuppone di stabilire non solo che è importante averne cura ma anche che i sogni si possono realizzare, che è importante fare scelte informate e consapevoli e che è importante avere il

controllo sulla economia personale.

Informati - Comprendi - Pianifica - Realizza

Una cosa è certa.

Per fare tutto ciò abbiamo necessità di essere INFORMATI, E per essere informati dobbiamo leggere, studiare, ascoltare, e soprattutto decidere chi e cosa ascoltare.

Ed è proprio in questi momenti che NON abbiamo bisogno di qualcuno che ci dice COSA dobbiamo fare, ma abbiamo necessità di chi ci dice COME dobbiamo fare una determinata cosa nel miglior modo possibile, per far si che possiamo raggiungere ciò che desideriamo in assoluta tranquillità.

Tutto ciò, con la consapevolezza che nessuno ci regala niente. Dovrò metterci tanto di mio e dovrò anche modificare alcuni comportamenti, allenarmi sulle cose che ho appreso, confrontarmi, aiutare altri a fare lo stesso percorso di crescita che ho fatto io.

Abbiamo necessità di confrontarci con persone esperte nei vari ambiti. Non possiamo essere esperti di tutto..

Molto spesso è proprio la mancanza di informazioni e di consapevolezza che ci fa commettere errori che rischiano di compromettere il nostro benessere presente e

futuro.

In più di 20 anni ho aiutato centinaia di clienti a fare proprio questo. Diventare un pò "meno ignoranti" in 4 semplici step:

Informati
Comprendi
Pianifica
Realizza

Solo seguendo questa sequenza possiamo ottenere il PASS per avere CURA DEL NOSTRO FUTURO !!

Progetto Educ@rsi - l'Educazione finanziaria per bambini da 0 a 99 anni...

Per tutti questi motivi, ho deciso di creare un contenitore formativo attraverso il quale condividere con Voi alcune informazioni indispensabili per fare scelte consapevoli

e prendersi cura del proprio futuro.

Sono informazioni e segreti che ho acquisito in più di 20 anni di esperienza e di studio . Condividerò le esperienze sul campo, cioè la pratica e non la teoria.

In questo percorso tratterò aspetti legati ai temi dell'Educazione finanziaria, della Consulenza creditizia, assicurativa, finanziaria e previdenziale.

Ad affiancarmi ci saranno altri Professionisti (Consulenti finanziari e patrimoniali, Esperti di welfare, Educatori finanziari, Notai, Commercialisti,..) con i quali condividiamo

da anni la stessa visione.

Questo percorso l’ho chiamato

PROGETTO EDUC@RSI – l’educazione finanziaria per i bambini da 0 a 99 anni..

Non vi meravigliate per l’età che ho indicato.

Tutti, nessuno escluso, abbiamo bisogno di migliorare la nostra cultura finanziaria per effettuare scelte consapevoli e migliorare il nostro benessere.

Migliorare la nostra cultura finanziaria NON significa diventare esperti di prodotti, ma ESPERTI DEI NOSTRI BISOGNI .

Quindi EDUCAZIONE piuttosto che ALFABETIZZAZIONE.

Vi affiancherò per trovare le giuste risposte a domande del tipo:

ll mio bilancio familiare è solido? E lo sarà anche domani? Potrò realizzare il sogno di acquistare casa? Riuscirò ad ottenere il mutuo? Il mutuo finirò di pagarlo prima o dopo il mio ritiro dal lavoro? Mi conviene pensare al futuro? Da quali rischi mi devo proteggere? Chi devo proteggere? Potrò aiutare i miei figli a realizzare i loro sogni? Quanto mi serve per fare studiare i miei figli? A che età potrò andare in pensione? A quanto ammonterà il mio assegno pensionistico? E se non è sufficiente, come posso integrarlo? Posso proteggere i miei soldi, i miei consumi i miei risparmi? Posso diversificare i miei investimenti e controllare il rischio?

I contenuti e gli strumenti saranno fruibili attraverso una piattafo rma con accesso riservato.

Se vuoi rimanere aggiornato sulla partenza del percorso, iscriviti alla newsletter.

Potrai così riservare il tuo posto in prima fila!!!

Ti aspetto…

Clicca qui per essere avvisato..

Indebitarsi senza rovinarsi la vita..!!

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Sat, 20 Nov 2021 18:44:56 GMT

Indebitarsi con la testa

Ebbene si, quando si parla di indebitamento bisogna essere molto seri. La superficialità non è consentita e può avere impatti devastanti.

Sia in ambito familiare che aziendale, sorge spesso la necessità di ricorrere all’indebitamento per motivi diversi: comprare casa, cambiare auto, comprare un macchinario per l'azienda…

E allora la domanda ricorrente che mi rivolgono i clienti è sempre più o meno simile: “ come fa la Banca a valutare la rata che posso pagare?? ”

Io rispondo sempre che la domanda non è posta in modo corretto.

A mio modo di vedere la domanda corretta che ci si dovrebbe fare è: “ IO che rata posso/voglio sostenere?? ”

Badate bene che c’è una enorme differenza tra le due cose.

Quando decidiamo di fare un debito dobbiamo evitare di sfidare la sorte

Il debito per l'acquisto di una casa

Prendiamo ad esempio l'acquisto di una casa.

E' un tema che riguarda tantissime famiglie italiane. 4 italiani su 5 è proprietario di un immobile , e per acquistare questa casa gli italiani sarebbero disposti a fare qualsiasi sacrificio.

La maggior parte di loro per realizzare questo sogno ha necessità di ricorrere ad un mutuo.

Ed è proprio in questi casi che bisogna prestare la massima attenzione

I mutui non sono tutti uguali e ognuno di noi ha esigenze e caratteristiche diverse. Per questa ragione non può esistere il mutuo che va bene per tutti e non si può adottare lo stesso metodo di valutazione.

Molto spesso ci sono dettagli (invisibili a chi non è del mestiere) che possono fare una enorme differenza.

Cosa voglio dire?

Voglio dire che ognuno di noi quando decide di indebitarsi dovrebbe partire dal risolvere immediatamente 2 questioni:

1) nelle attuali condizioni di bilancio familiare e aziendale l’acquisto della casa o l’investimento in azienda è un obiettivo prioritario o posso pianificarlo meglio?

2) il finanziamento che devo sottoscrivere è per me sostenibile, anche in vista di probabili cambiamenti di scenari futuri?

Ad ognuna di queste domande, (ed anche altre), ci deve essere una risposta. Non rispondere o rispondere in modo sbagliato vuol dire mettere a rischio il futuro personale, familiare, aziendale.

Ma veramente la cosa più importante di un debito è il tasso, le spese e la durata?

La risposta è NO.

Parliamo, ad esempio, di mutuo

Io dico sempre che " il miglio mutuo non è sempre quello con il tasso più basso, ma quello che ci lascia meno pensieri in futuro "

Eh sì, perché il mutuo è un impegno che accompagna mediamente le famiglie italiane per circa 24 anni

Avete letto bene, 24 anni..

Per questa ragione ritengo che questa scelta sia meritevole di giuste attenzioni che vanno al di la di tasso, rata, durata, ecc...

Ognuno di noi quando decide di sottoscrivere un mutuo per l'acquisto della casa dei suoi sogni dovrebbe partire dal porsi alcune

domande.

Vediamone qualcuna:

A) quale importo delle mie entrate posso destinare alla rata del finanziamento??

( la somma dovrebbe essere quella che decidete voi di poter pagare e non quella che vi offre la banca )

B) dopo aver quantificato esattamente i consumi familiari (vitto, casa, bollette, polizze, auto, risparmio,.....) quanto pesa la rata del mutuo

sul reddito totale del nucleo familiare?? ( la rata non dovrebbe superare il 30% del reddito )

C) per la quantificazione della rata ideale si è tenuto conto di altri eventuali impegni o rate già in essere, o impegni a breve da assumersi??

D) si è verificato se ci sono fondi (risparmi) sufficienti per gestire eventuali emergenze senza trovarsi nella condizione di non poterle

affrontare e quindi rischiare anche di non poter pagare la rata??

( tenete sempre da parte almeno una somma pari a 3 mensilità di spesa per soddisfare i consumi familiari e una somma che mi

permetta di gestire gli imprevisti. Queste due riserve devono avere due nomi diversi - fondo liquidità e riserva - e tenute separate,

possibilmente non sul conto corrente )

E) qual è l’aumento massimo di rata che posso sopportare senza grossi sacrifici e senza dover fare grosse rinunce ( ad es spese per i figli,

vacanza, pizza con gli amici ).

F) quale deve essere la durata del mio mutuo?? ( finirò di pagarlo prima o dopo il mio ritiro dal lavoro... )

Potrei andare avanti ancora per molto, ma mi fermo qui.

Se riuscite a rispondere a tutte le domande in modo esaustivo soprattutto PER VOI, LA VOSTRA FAMIGLIA ED IL

VOSTRO BENESSERE presente e futuro, allora posso assicurarvi che riuscirete a prendere decisioni più consapevoli che vanno oltre lo

spread, il tasso, i vantaggi fiscali.....

Se vuoi fare un’analisi attenta per capire quale potrebbe essere il corretto indebitamento sia in ambito familiare che aziendale, allora

contattami

Alla prossima

Polizze legate al mutuo: ma sono davvero obbligatorie?

Fri, 19 Nov 2021 08:06:31 GMT

Polizze legate al mutuo. Ma sono davvero obbligatorie?

In questi ultimi giorni sto leggendo spesso post e commenti di persone che stanno acquistando casa e per farlo hanno necessità di sottoscrivere un mutuo.

Nei vari racconti emergono tante domande che i clienti si pongono relativamente alle assicurazioni legate al mutuo. Si parla di polizza incendio e scoppio, vita, invalidità, perdita lavoro..

E ovviamente il tema che maggiormente anima le discussioni è legato al fatto che, in alcuni casi, le banche pongono quasi come "vincolo" la sottoscrizione delle polizze se si vuole ottenere l'erogazione del mutuo.

Diciamo che le banche molto spesso propongono ai clienti coperture assicurative per tutelare e tutelarsi nel caso in cui si dovessero verificare eventi che generano criticità importanti. L'eventuale sottoscrizione di queste polizze fa lievitare i costi del mutuo e anche di

molto.

Vi preciso però due cose:

1) le banche per loro policy creditizie, per la rischiosità dell'operazione o per altri motivi possono decidere di chiedere al cliente ulteriori forme di garanzie . Nessuno può vietarglielo, visto che sono loro a prestare i soldi, ma devono naturalmente gestire questa loro richiesta

in modo corretto e trasparente nei confronti del cliente e soprattutto senza obbligo.

2) Banca d'Italia e Ivass hanno emanato molte norme con il fine di regolamentare questa tematica. Ve ne riporto qualcuna.

Se ne parla dal lontano 2011. In particolare, una norma del 2017 , ad esempio, ha chiarito che nessuna banca può vincolare l’erogazione di un mutuo alla sottoscrizione di polizze assicurative CPI (Credit Protection Insurance) cioè quelle che offrono coperture da eventi quali morte, invalidità permanente e perdita del lavoro.

Nel caso in cui la banca, propone al cliente una delle sue coperture assicurative, ha l’obbligo di rendere edotto il cliente di quelli che sono

i costi, le provvigioni percepite, ecc… Inoltre, la banca è tenuta a fornire al cliente, oltre al suo preventivo di polizza, altri due preventivi diversi. Questo per consentire al cliente di fare le opportune valutazioni.

Con un'altra lettera del 2020 , sempre Banca d'Italia e Ivass hanno chiarito che i contenuti minimi delle polizze abbinate ai mutui devono essere esposti in modo chiaro, affinché il cliente sia messo nella condizione di comparare le offerte sul mercato.

Ma quali sono le polizze veramente obbligatorie

Non sono un assicuratore ne tantomeno un esperto in materia assicurativa, ma per quanto mi riguarda, quando penso alla mia protezione mi riferisco a coperture assicurative che devono avere come principale obiettivo quello di proteggermi da eventi dannosi che possono impattare in modo significativo sul tenore di vita mio e dei miei cari.

Detto ciò, tutti i ragionamenti su obbligatorietà o meno, convenienza, prezzo, intermediario che eroga la copertura, .... passano in secondo piano.

Noi italiani, però, siamo a volte molto strani. Voglio farvi riflettere su questo dato.

Gli italiani sono amanti del mattone

4 italiani su 5 hanno un immobile di proprietà

E’ la percentuale più alta in Europa. E, per acquistare un immobile e dire finalmente “anch’io sono proprietario”, gli italiani sarebbero disposti a fare qualsiasi cosa, qualsiasi sacrificio.

Eppure c’è un dato che stona. E sapete qual è??

Che tanti di questi immobili (più del 60%) non sono assicurati, o sono mal assicurati, ad esempio per eventi tipo incendio e scoppio, responsabilità civile...

Allora non riesco a capire....

Facciamo di tutto per acquistare quello che riteniamo un bene per noi preziosissimo e poi non lo assicuriamo rischiando di perdere tutto preoccupandoci di sapere se quella polizza è obbligatoria, se devo farla con la banca, se qualcuno ci consiglia una polizza che costa meno... paragrafo

Assicurazione incendio e scoppio: l'unica obbligatoria...

Per rispondere alla domanda iniziale su quali polizze sono obbligatorie quando si sottoscrive un mutuo, preciso che l’unica polizza obbligatoria è la cosiddetta assicurazione “incendio e scoppio”.

Ma quali sono le principali caratteristiche della polizza incendio e scoppio

1) deve coprire l’immobile da eventi quali incendio, scoppio, fulmine ed esplosione

2) deve avere una durata pari agli anni del mutuo sottoscritto

3) la somma assicurata deve essere almeno pari al valore di ricostruzione a nuovo dell’immobile

4) la sua sottoscrizione, il versamento del premio e la decorrenza della copertura, deve essere contestuale alla data in cui si sottoscrive il mutuo

Ti ricordo anche che la polizza può essere sottoscritta o tramite la Banca che eroga il mutuo oppure tramite una Compagnia assicurativa di fiducia. In quest’ultimo caso è bene informarsi prima per capire quali sono le coperture richieste, le caratteristiche e lo schema di vincolo richiesti dalla Banca….

E con le altre polizze (vita, invalidità, perdita lavoro,...) cosa facciamo?

Per ciò che riguarda, invece, il resto delle polizze citate (vita, perdita lavoro, invalidità, responsabilità civile….) voglio solo dire, pur non essendo obbligatorie, ognuno dovrebbe valutarle.

Personalmente ritengo che, indipendentemente dalla presenza di un debito, è importantissimo assicurarsi da tutti quegli eventi che possono impattare in modo significativo sul tenore di vita mio e dei miei cari e quindi sulla tranquillità.

Potresti anche trovare alcune proposte da parte di alcune banche che vincolano l’offerta di determinate condizioni di favore alla sottoscrizione di polizze a copertura del caso morte, perdita lavoro ecc, le cosiddette polizze CPI.

In questo caso fai attente valutazioni di convenienza

Alcuni consigli utili per valutare il corretto fabbisogno assicurativo

Concludo, lasciandoti qualche consiglio che spero possa esserti utile:

1. se non hai una polizza, informati immediatamente

2 . se hai una polizza, verifica che ti sia veramente utile

3 . se stai valutando di sottoscriverne una, fatti spiegare nel dettaglio le coperture previste, i massimali, le franchigie......

4 . nel caso, ad esempio, di polizza incendio e scoppio verifica la somma assicurata

Ma soprattutto definisci attentamente con l'aiuto di figure professionali ed esperte il tuo corretto fabbisogno assicurativo.

Il Professionista, serio e professionale, non dovrà "piazzarti" una polizza a tutti i costi, ma dovrà aiutarti a trovare risposta ad alcune

domande, come ad esempio:

Chi devo proteggere? Per quanto tempo? Per quale importo? Da quali eventi? Come faccio a pianificare la mia protezione? Quali passi devo seguire? Posso condividere il mio rischio?

Concludo dicendoti che non sottoscrivere alcune coperture assicurative o sottoscrivere una copertura assicurativa sbagliata potrebbe costarci molto caro.

Mi raccomando, la nostra tranquillità vale di più di una rata di uno smartphone... E purtroppo molte persone che incontro tutti i giorni

hanno lo smartphone di ultima generazione ma si rifiutano di investire una somma di denar o per la loro serenità

La convinzione pericolosa di essere "invisibile"..

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 20 Oct 2021 19:32:53 GMT

Sei proprio sicuro che la banca non ti conosce già??

Sei proprio sicuro che la banca non ha già una serie di informazioni sul tuo “conto”?

Non penserai mica sul serio di essere INVISIBILE...

Cosa succede quando richiediamo un finanziamento alla banca

Ogni qualvolta ti rivolgi, ad esempio, ad un istituto di credito per aprire un rapporto di conto, per chiedere un affidamento o altro, devi sapere che l’interlocutore che hai di fronte ha a disposizione una serie di strumenti che gli permettono di ottenere informazioni su di te anche se non gli hai ancora fatto visionare nessun documento.

Non ci credi? Non sei convinto di quello che ho appena detto?

Mi spiace deluderti. Ma la realtà è proprio questa

Le banche (o altri interlocutori) possono ottenere varie informazioni su di te e la tua azienda senza dover necessariamente avere a disposizione la tua documentazione.

Ma di quali informazioni parliamo?

Che tipo di informazioni analizza la banca

Le informazioni possono essere di tipo quantitativo, qualitativo ed andamentale.
Ci sono notizie che si possono ricavare dalla vostra visura camerale, dai vostri bilanci,….

Ce ne sono altre che si possono reperire, ad esempio, dal sito internet, pagine fb, progetti aziendali, ….

E poi ci sono quelle che si possono ottenere sia sui vostri rapporti con il mondo bancario tramite la visura Centrale rischi (ad es quante banche utilizzi, quanti affidamenti hai, come li utilizzi, li utilizzi bene o male….) sia sulla vostra reputazione (rapporti con i clienti, con i fornitori,…), e sia dai controlli su protesti, pregiudizievoli ecc.

Vi sembra poco??

A me per niente…. Sono una quantità di informazioni impressionante…

Queste informazioni hanno un peso importante sul giudizio che la banca si farà della vostra azienda.

Mi chiederai: e quindi IO imprenditore cosa devo far e?

Cosa posso fare per agevolare la banca nella lettura delle informazioni

Il compito di un BUON imprenditore è far si che queste informazioni siano il più corrette possibile, far in modo che corrispondano alla realtà, far in modo che siano aggiornate, far in modo che i vari interlocutori che le leggono non abbiano nessun tipo di dubbio e soprattutto non si facciano idee strane.
Il vero salto di qualità è impegnarsi per gestire quelle informazioni in modo sistematico ed impeccabile

E se non lo faccio quali sono le conseguenze?

Se non lo avete ancora capito, ve lo dico in modo ancora più semplice.

NON gestire in modo corretto quelle informazioni incide sulla percezione di rischio che la banca (oppure investitori, fondi, potenziali soci…) si fanno della vostra azienda e sul giudizio che vi daranno, con conseguente impatto sulla valutazione del merito creditizio.

Allora la domanda è: queste informazioni si possono gestire?

ASSOLUTAMENTE SI’ se sai come farlo…

L’imprenditore può seguire una procedura (la nostra, ad es, prevede una serie di step ben precisi) che gli permette di generare, gestire e monitorare in modo corretto queste informazioni ricavandone benefici enormi.

Le buone abitudini...

Pensate ad es a DUE buone abitudini che l’imprenditore potrebbe adottare:

1) ) bilanci più precisi, approvati in tempo ed inoltre bilanci infrannuali

2) monitoraggio costante della Centrale rischi.

Facile?

Assolutamente NO, soprattutto se non avete a fianco un Consulente che sappia esattamente cosa fare, cosa vogliono i vari stakeholders (banche, investitori, fondi,….) e soprattutto quali sono i parametri/indicatori che vanno a visionare.

E nella vostra azienda c’è qualcuno che vi affianca per fare in modo che voi possiate essere VISIBILI??

Banca e Azienda..... Chi siete? Da dove venite? Cosa portate? Dove andate? Un fiorino..!!

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Sun, 17 Oct 2021 18:47:34 GMT

Chi di voi non ricorda questa simpaticissima scena tratta dal film “Non ci resta che piangere”…

Abbiamo riso tanto e personalmente continuo a farlo anche oggi dopo averla vista almeno 20 volte.

Ma cosa c’entra questa scenetta con il mondo banche e azienda.

C’entra moltissimo…

Si adatta moltissimo ai rapporti banca-impresa

Banca - Impresa, non è un dialogo tra sordi...

Riflettiamoci un attimo.

Le domande, prese dalla scenetta del film, potrebbero interpretarsi così:

- CHI SIETE ? è la necessità della banca (o altro interlocutore) di capire chi sei, chi è la società, chi sono i soci

- DA DOVE VENITE ? è la necessità di capire la storia dell’azienda e dei soci, in che settore operate, quali sono stati i vostri dati di bilancio passati, l’andamentale della vostra azienda,….

- COSA PORTATE ? in questo caso si potrebbe pensare a tutto ciò che riguarda l’analisi qualitativa dell’azienda, a chi vi rivolgete, perché il vostro prodotto/servizio è unico, chi sono i vostri clienti, il mercato di riferimento, chi sono i concorrenti ….

- DOVE ANDATE ? questo coincide con la capacità dell’azienda di rappresentare alla banca la sua generazione di valore futura. Far capire che il progetto è valido, far capire che ci saranno flussi di cassa, far capire che investire in quella azienda è conveniente, far capire che siete in grado di sostenere i vostri impegni,…

- UN FIORINO ? potrebbe rappresentare il costo del rischio. Se siete stati bravi a far percepire alla banca un rischio basso, allora avrete buone condizioni, altrimenti……

L a riflessione che ho fatto è:

Se rivolgessi queste domande a tanti nuovi o vecchi imprenditori, in quanti saprebbero rispondere??

Credo non tanti....

Se non avete risposte a queste domande, pensateci molto bene perché sono le domande che vi faranno le banche quando andate a negoziare con loro.

Cosa vuole sapere una banca prima di concederci in prestito dei soldi

Nuovo paragrafoRicordiamoci che la banca è un’impresa, non è obbligata a darti i soldi e se decide di darteli vuole sapere non solo quanto utile produce la tua azienda, ma vuole avere chiare 3 cose:

- Cosa ne fai dei suoi soldi

- Se glieli restituisci

- In quanto tempo glieli restituisci

Ma allora come si fa??

Oggi un imprenditore che vuole far crescere la sua azienda o realizzare un progetto deve necessariamente:

- essere molto preparato sulla propria azienda e sul proprio progetto aziendale. Non è più possibile delegare queste attività al commercialista o al consulente di turno.…..

- parlare di ricavi. Se in banca non parlate di flussi di cassa, redditività evitate di andarci...… La vostra azienda non deve essere una “bomba ad orologeria”!!!!

- saper leggere ed analizzare i propri dati di bilancio con gli occhi della banca. Non è più giustificabile che un imprenditore non conosca i dati dei suoi bilanci. Ad es, non conosca la redditività - attuale e prospettica della sua azienda, l’andamentale del portafoglio clienti, la differenza tra costi fissi e variabili……

- evitare di rivolgersi in banca nel momento del bisogno (..al 30 del mese o quando vi hanno già revocato il fido di cassa con cui molto probabilmente pagate le attrezzature, le fatture ai fornitori,...;

...potrei andare avanti all’infinito!!!!!

L’unica verità è che se continui a non saper fare queste cose, per me hai un prob lema molto molto serio....

La PAGELLA CREDITIZIA della tua azienda...

Sat, 16 Oct 2021 17:27:33 GMT

A scuola, quando arrivava il giorno delle “interrogazioni” era per tutti un momento un po' di tensione. Chissà cosa mi chiederà, quale voto mi darà, riuscirò a rispondere a tutte le domande…

Per mettere insieme la nostra pagella scolastica, dovevamo affrontare le interrogazioni su tante materie. Ad ognuna di queste il prof attribuiva un voto ed il totale di tutti i voti ci dava una fotografia della nostra preparazione scolastica con esito finale “promosso, bocciato, rimandato”..

Serviva avere ottimi voti in tutte le materie per essere promosso, altrimenti si rischiava di impegnare l’estate a studiare.

Pe le aziende funziona allo stesso modo.

Per dare un giudizio positivo, la Banca esprime un voto in tante “materie”. E questo giudizio deve essere positivo in tutte le aree per ottenere una promozione e soprattutto per ottenere affidamenti.

Quali sono le aree di analisi aziendale

Le analisi aziendali sulle quali viene costruita la “pagella creditizia” riguardano 3 aree: quantitativa, qualitativa, andamentale

In ognuna di queste aree vengono esaminati dei parametri che esprimono l’affidabilità dell’azienda sia sul passato ma soprattutto sul futuro. Sono parametri molto importanti che non si possono ridurre alla semplice analisi sintetica di un bilancio e di qualche altro pezzo di carta.

Il rating creditizio è il processo attraverso il quale, analizzando determinati parametri (ad es DSCR, PFN/EBITDA,...), viene sintetizzato un giudizio complessivo di affidabilità di un’impresa. La fotografia che se ne ricava colloca l'impresa in diverse classi di rating (ad es AAA, AA…. BBB, o 1,2,3…ecc)

Con l’entrata in vigore del Nuovo Codice della crisi d’impresa, la valutazione del merito creditizio è diventata ancora più importante.

Infatti le banche, devono, sia nella fase di istruttoria e sia nella fase di monitoraggio del merito creditizio, valutare attentamente e preventivamente “gli idonei assetti organizzativi, amministrativi e contabili”. Omettere di fare o fare in modo superficiale questa attività, farà incorrere le banche in possibili responsabilità patrimoniali (ad esempio, per incauto affidamento o abusiva concessione del credito) in caso si verifichi un dissesto della società affidata.

Inoltre, da gennaio 2018 sono stati introdotti i nuovi principi contabili IFRS9 che impongono alle banche di realizzare accantonamenti non solo per i “crediti deteriorati” ma anche per i crediti “in bonis” (stage 1 e 2).

Valutazione del merito creditizio da parte delle banche

Per quanto appena detto, le banche, ad esempio, nel valutare il merito creditizio delle imprese dovranno porre attenzione non solo più al passato (backward-looking) ma soprattutto al futuro (forward-looking) con l’obiettivo di verificare se l’impresa che stanno finanziando produrrà flussi di cassa a sufficienza per ripagare il servizio del debito.

Ma cosa significa tutto questo??

Senza entrare nei dettagli tecnici, questo vuol dire che ci sarà MOLTO PIÙ CREDITO PER POCHI ELETTI.

Detto in modo ancora più esplicito, le banche finanzieranno i migliori cioè coloro che saranno in grado di farsi valutare da una banca come “IMPRESA NON A RISCHIO”.

Per queste ragioni, i sistemi di analisi delle banche per la valutazione del merito creditizio delle imprese, sono stati integrati, e già da tempo, con una serie di parametri/indicatori nuovi e molto più precisi che permetteranno di cogliere tutti i segnali di difficoltà di un’azienda, molto prima che lo stesso imprenditore se ne renda conto.

Alla luce di tutte queste novità, e’ diventato molto importante per ogni azienda organizzarsi per prevenire eventuali situazioni di allerta.

Nella tua azienda come sei organizzato?

Hai verificato la TUA PAGELLA CREDITIZIA??

Se non lo hai ancora fatto, ti invito a pensarci in fretta. I tempi sono veramente stretti.

Se vuoi capire come fare, contattami.

Ti mostrerò la procedura corretta da seguire (6 fasi) messa a punto dopo tanti anni di esperienza e che ti permetterà non solo di scoprire quale è la TUA PAGELLA ma anche pianificare al meglio il tuo futuro aziendale. paragrafo

L’utile della tua azienda NON è GARANZIA di solvibilità ….!!!

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 14 Oct 2021 18:01:03 GMT

Chiudere il bilancio in utile..

Ma veramente è l'unico obiettivo per un'azienda?

Ma veramente è l'unico dato che interessa ad una banca?

Sei ancora convinto che chiudere il bilancio in utile sia garanzia di solvibilità?

Purtroppo, non basta più!!!

Non basta più dire “tranquillo Direttore, le rate le pagherò tranquillamente. Da 3 anni la mia azienda è in utile!!!”

Questo è quello che mi ha detto stamattina un imprenditore al telefono che si era recato nella sua Banca per chiedere un finanziamento ed il Direttore gli aveva detto che l’Azienda non aveva le carte in regola per essere affidata.

Questa cosa mi ha lasciato un po’ basito perché ancora una volta ascolto qualcuno che ragiona su elementi che non corrispondono a quelli che la banca analizza

Certamente avere un bilancio in utile da 3 anni è sicuramente un dato positivo. Non voglio dire il contrario.

Ma dimostrare alla banca che la tua azienda è in grado di pagare i debiti è “tutta ‘nata storia” come diceva il grande Pino Daniele.

Che peso hanno le garanzie sulle decisioni delle banche

Una Banca quando valuta se finanziare o meno un’impresa, vuole sapere una ed una sola cosa.

Se hai pensato alle garanzie, ti dico subito che la tua risposta è SBAGLIATA!!!

La prima grandezza che influenza la decisione sono gli UCFs (Unlevered Cash Flows prospettici).

Non ti spaventare. Non è un termine astratto Sono semplicemente i flussi di cassa che la tua azienda produce prima dei finanziamenti bancari.

Significa che le banche, quando decidono di darti i soldi, valutano se la tua azienda sta in piedi prima dei loro soldi.

Qualcuno dirà che questa è una cosa scontata…

Posso garantirti che è il primo errore che commettono il 95% delle aziende

Dobbiamo renderci conto che la Banca presta denaro e vuole indietro denaro, non l’utile e le garanzie…

Se ci sono i flussi di cassa futuri, allora l’azienda è bancabile a prescindere dall’utile e dalle garanzie tue, dei tuoi nonni, ……

La negoziazione che metti in atto quando hai a che fare con la banca è Impresa-Impresa

La banca è un’impresa, non è obbligata a darti i soldi e se decide di darteli vuole sapere NON quanto utile produce la tua azienda, ma vuole sapere 3 cose fondamentali:

- cosa ne fai dei suoi soldi

- se glieli restituisci

- in quanto tempo glieli dai

Esistono, e già da tempo, regole chiare e precise per ottenere le risorse di cui l’impresa ha bisogno.

E tu, caro imprenditore, conosci queste regole? sei in grado di rappresentare alla Banca una situazione previsionale di cassa? sei in grado di rappresentare la tua azienda utilizzando le 4 leve fondamentali che muovono il profilo della redditività?

Ricordati, inoltre, che se devi chiedere un finanziamento o devi rinnovare i fidi devi presentarti in Banca molto preparato sulla tua azienda. Non è giustificabile non sapere i tempi medi di incasso clienti, il dettaglio delle banche, gli utilizzi degli affidamenti, …

Se pensi che ci siano ancora Banche che si accontentano di leggere un bilancio in utile allora devo dirti che vivi in un mondo immaginario...

Se invece vuoi capire quali sono le nuove regole del gioco nei rapporti Banca - Impresa allora posso darti una mano.

Contattami

“Ma nella tua azienda si ragiona per cassa o per competenza??!!!...”

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 13 Oct 2021 18:10:05 GMT

Oggi facendo due chiacchiere con un responsabile di un Centro Imprese di una grossa banca, mi raccontava che negli ultimi mesi sono stati costretti a rifiutare molte pratiche di finanziamento di aziende e a tante hanno dovuto ridurre i fidi o addirittura chiederne il rientro.

Dall’altra parte mi chiama un imprenditore e mi dice: “la banca mi ha rifiutato un finanziamento di 50.000€ perché “il rating ha detto no…”

Caro imprenditore, mi dispiace deluderti ma la vera motivazione è un’altra.

Hai commesso un gravissimo errore

Non hai verificato se tutti i tuoi ragionamenti (ed i numeri) esposti alla Banca seguivano la logica del reddito o la logica della cassa.

Ma tu mi dirai.

Non riesco a capire perché mi hanno rifiutato il finanziamento, la mia azienda è in utile….

Senza volerti offendere, vuoi sapere la mia risposta? Alla Banca del tuo utile non gliene frega niente.

E sai perché?

Per il semplice fatto che con l’utile non ci paghi niente. E’ un semplice risultato di bilancio.

Fino a poco tempo fa andavi in Banca dall’amico Direttore presentando un Bilancio in utile, una Visura camerale, davi garanzie, e con buona, anzi buonissima, probabilità ottenevi credito.

Oggi questa logica è obsoleta.

Oggi ti serve sicuramente un Business plan strutturato che dimostri alla Banca non solo il fatto che ci sarà un utile ma che ci saranno flussi di cassa futuri. Cioè che avrai i soldi veri, e non sulla carta, per far si che la tua azienda funzioni.

Qualcuno dirà. Vabbè ma questo è scontato…..

Questa cosa all’apparenza scontata e banale, non è rappresentata nel 90% dei business plan che vengono presentati alle banche.

In Banca devi parlare di “tempi di incasso” e “tempi di pagamento”.

Farlo ha un primo vantaggio. Mette la Banca nelle condizioni di diminuire o azzerare la percezione del rischio della Vostra azienda.

Inoltre, tieni presente un’altra cosa importantissima: la Banca ragiona seconda una logica che a fronte di cassa deve rientrare cassa.

Non ti è chiaro cosa significa??

La Banca quando ti concede un finanziamento, ti concede cassa. Il denaro che ti da è liquidità.

E ciò che ti chiede di restituire non è utile ma cassa/liquidità….

Quindi la tua azienda deve ragionare non in termini di reddito ma in termini di cash flow, quindi flussi di cassa.

Ancora non ti è chiaro?? Ok, sarò ancora più diretto.

Il reddito è frutto di valutazioni che possono essere discrezionali, dettate da politiche di bilancio, e da…….(completa tu la frase!!!!)

I flussi di cassa no

Alla Banca devi dimostrare che i flussi in entrata della tua azienda siano maggiori dei flussi in uscita

Ma come faccio a capire come si fa??

E’ importante pianificare.

Cioè mettere insieme i tasselli giusti che permettano di capire come organizzare la propria azienda nei prossimi anni valutando non solo la crescita in termini numerici ma capendo come si genereranno i futuri flussi di cassa e come si manterrà monitorato il rischio che poi si collega al cosiddetto rating.

E’ opinione diffusa che oggi le banche fanno fatica a finanziare il circolante.

Ma la verità sai qual è?

Oggi i tempi medi di pagamento dei clienti si allunga sempre di più, e quindi, aumentare il fatturato e fare degli utili non è una sicurezza di puntuale pagamento e quindi per la Banca non è una garanzia di restituzione del debito.

Questo, naturalmente, per l’azienda non significa non fatturare e non fare utili, ma significa pianificare correttamente. Perché se l’azienda non riesce a coprire questo sfasamento tra incassi e pagamenti ha sicuramente un grosso problema. Una criticità che, se non gestita correttamente, può causare il fallimento.

Il problema è che tanti imprenditori e consulenti sono capaci di portare in banca documenti attestanti le garanzie da rilasciare, ma pochissimi sono capaci di fornire alla banca una rappresentazione dei redditi futuri dell’azienda.

Quindi è assolutamente necessario che iniziamo velocemente a ragionare non più in termini di reddito (quanti sono i ricavi e quanti sono i costi) ma in termini di cassa (quando incasso e quando pago)

Nessuna banca finanzia le aziende sulla logica di reddito.

Ma d’altronde perché dovrebbe farlo…

Quando andiamo in banca non andiamo a comprare reddito ma soldi e quindi la banca di cosa vuole parlare? Non certo di reddito ma di soldi, perché sono questi che gli devi rimborsare.

Quindi se continui a ragionare utilizzando la logica del reddito ottieni un solo risultato:

- la tua negoziazione bancaria ha esito negativo

- ti rendi conto che la tua azienda è fallita per cassa e non per competenza

Iniziamo a riflettere seriamente su queste cose…

Il piano di volo della TUA Azienda..

Tue, 12 Oct 2021 17:27:29 GMT

Nuovo Hai già predisposto il “piano di volo 2021” della tua Azienda?

E’ una domanda che ho rivolto ieri ad un imprenditore.

Dopo un iniziale smarrimento, la risposta che ho ricevuto è stata poco convincente.

Eppure, questo documento è ormai assolutamente indispensabile per una corretta pianificazione strategica e per gestione attenta della nostra azienda.

E’ ciò che fa la differenza tra un’azienda che “tira a campare” e un’altra che macina risultati positivi senza se e senza ma…

La ragione è ben precisa: il solo documento sul passato non basta più… Il piano di volo è la rappresentazione futura della tua azienda

Hai mai sentito parlare di Business plan?

Nuovo La maggior parte delle PMI ritiene che questo documento sia necessario solo ed esclusivamente per chiedere finanziamenti.
Io sostengo che il business plan rappresenti il NAVIGATORE della nostra azienda.

Se redatto in modo serio può trasformarsi in uno strumento di pianificazione, strategia e controllo (budget annuale, mensile, forecast…)

Ogni azienda dovrebbe avere le idee molto chiare su dove vuole andare.

E, questa chiarezza di idee, diventa ancora più importante se il nostro interlocutore è una Banca.

Il business plan serve per negoziare con un una banca?

Sappiamo che per andare in banca è necessario rispettare almeno 3 regole fondamentali :

1) Il bilancio deve essere in ordine (infatti è il nostro bigliettino da visita,…)

2) Serve un business plan (cioè un documento SCRITTO che rappresenti il futuro dell’azienda

3) Serve parlare di flussi di cassa (sembra una cosa ovvia e scontata, ma di ovvio c’è solo che quando mi rivolgo ad una banca è abbastanza chiaro che mi servono soldi, ma non è chiaro il perché mi servono..)

Tenete però bene a mente una cosa importante. Il business plan non può essere un ciclostile, cioè il solito documento composto da 3 fogli excel, pieno di numeri incomprensibili, nel quale si prevede un aumento di fatturato del 10/15/20% annuo.

Non ditemi che non è così…

Ne vedo almeno 9 su 10 fatti così. E posso garantirti che sono veramente osceni, per non dire altro..

Dobbiamo prendere atto, che ci sono REGOLE ben precise per “confezionare” un Business plan .

Se non rispetti queste regole hai buone possibilità di fare FLOP, con tutte le conseguenze del caso.

E tu le conosci queste regole?

Se ti facessi queste domande sapresti rispondermi?

Se oggi ci incontrassimo e ti facessi queste domande, sapresti rispondermi?

Serve il business plan?

A cosa serve?

A chi serve?

Qual è l’obiettivo del business plan?

Chi lo redige il business plan?

Cosa scrivo nel business plan? Quali i contenuti?

Come si scrive un business plan?

Chi sono i tuoi clienti?

Mi fermo qui. Già avere le idee chiare su queste domande è un buon passo in avanti..

A questo punto hai 2 strade:

A) puoi leggere su qualche libro come si fa un business plan (..buona fortuna!!) e usare dei fogli excel pre-confezionati che trovi su internet (….Ri-buona fortuna!!)

B) puoi informarti per capire seriamente come si struttura, cosa si scrive, chi lo scrive, ..

Nel caso A), decreti il fallimento della tua Azienda, della tua Idea, del tuo Progetto…

Nel caso B) percorrerai sicuramente la strada più impegnativa, ma certamente quella corretta

A te la scelta.

Se vuoi approfondire, contattami

Fare Azienda NON E’ UN GIOCO …

La tua azienda è cieca, ma la Banca ci vede benissimo…!!

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Sat, 09 Oct 2021 18:24:02 GMT

Ti faccio subito una domanda?

Ma tu, caro imprenditore, quando vai in banca cosa ci vai a fare?

Nella maggior parte dei casi la risposta è la seguente: “Vado a VEDERE se mi danno dei soldi”.

Se questa è anche la tua risposta, allora vi dico che la risposta è SBAGLIATA.

Tenete bene a mente questa cosa:

“La fortuna è cieca, ma la Banca ci vede benissimo”

Se in Banca dite che “sono venuto a vedere se mi date un po’ di soldi”, dovete aspettarvi una sola risposta: “Va bene, caro imprenditore, vedremo cosa è possibile fare”.

E, state pur certi, che quel finanziamento non ve lo darà mai… Aspetterete invano dei mesi prima di sentirvi dire un secco NO….

Adesso qualcuno mi dirà.

Ma alle Banche non ne va mai bene una. Qualsiasi cosa gli dico è sempre vista male……. Forse. Ma magari non gli hai detto le cose che gli interessano!!!

Basterebbe conoscere alcune semplici regole e alcuni indicatori che in tanti ignorano e che, invece, per le Banche sono parametri fondamentali.

Vi faccio un’altra domandina. Sapete cosa è un rendiconto finanziario? E perché è importante?

E’ un prospetto di sintesi della gestione che esprime in modo chiaro l’unica logica corretta per negoziare con la banca. Cioè, la logica di cassa.

In altre parole mi dice che cosa produrrà cassa nella tua azienda e cosa la brucerà.

Quindi dirà alla Banca una cosa fondamentale, “il rendiconto finanziario dirà non solo quanta cassa si è prodotta, ma anche come si è prodotta”. Ed è importantissimo non solo in logica passata ma anche prospettica.

Ve lo avevo già detto in un altro mio articolo.

La Banca ragiona in termini di cassa e NON di reddito. La Banca vende soldi e, quindi, vuole indietro SOLDI, non reddito.

Il 95% dei bilanci delle aziende, che vengono presentati in banca nel momento in cui si va a richiedere un finanziamento, a rinnovare i fidi, …. parlano ESCLUSIVAMENTE di passato e ci danno una rappresentazione dell’utile o perdita dell’azienda.

Le Banche, ribadisco per l’ennesima volta, vogliono parlare di futuro e soprattutto vogliono parlare di flussi di cassa, di SOLDI.

Quando si parla di flussi di cassa la banca usa termini quali CCF (current cash flow) flusso di gestione corrente e di OCF (operating cash flow) o flusso di gestione operativa o ancora di UCF (unlevered cash flow) o flusso di cassa prima dei finanziamenti.

Ora, caro imprenditore non ti chiedo di parlare in inglese e sapere esattamente tutta la logica che sta dietro alla determinazione di questi flussi, ma devi saper argomentare ciò che la banca vuole sapere in relazione a questi flussi.

E lo devi sapere per un motivo.

Le delibere delle Banche vengono assunte anche sulla base di algoritmi che influiscono sui sistemi di rating e che calcolano esattamente queste cose.

Questa e' la vera differenza tra l’imprenditore che va in banca per “vedere se mi danno un finanziamento” e l’imprenditore che va in Banca consapevole di cosa che gli serve, del suo fabbisogno, della finalità, della forma tecnica che deve comprare. Ma soprattutto deve essere capace di rappresentare il rendiconto finanziario futuro, poiche' questo dice quanta cassa sara' assorbita, e come verra' coperta per attuare le strategie aziendali. In altre parole, l’imprenditore deve essere capace di spiegare alla Banca perché ha bisogno di cassa per la gestione futura.

Se l’azienda non è preparata o non sa rappresentare correttamente questi indici alla Banca, non fa altro che aumentare la percezione del rischio.

Quindi la parola d’ordine per la tua azienda deve essere: “VEDERCI BENISSIMO” ancor prima della Banca.

Se vuoi effettuare una analisi finanziaria della tua azienda, esattamente come farebbero le banche, contattami

“Rosso di sera, bel tempo si spera..!!”

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Sat, 02 Oct 2021 18:06:16 GMT

Occhio a non utilizzare questo detto anche per il vostro fido di cassa..

Oggi molte aziende hanno necessità di spendere soldi in via anticipata per produrre beni da rivendere successivamente ai loro clienti.

Fin qui niente di nuovo..

La novità è che oggi fanno sempre più fatica ad incassare puntualmente i loro crediti, e quindi i loro fidi possono colorarsi di ROSSO.

Attenzione però.

Usare il fido in modo non corretto può causare non pochi problemi. Ma si possono seguire alcune semplici regole

Qualcuno ti ha mai detto che l’utilizzo NON corretto del fido di cassa, ti fa correre qualche rischio…..

Utilizzare male un fido di cassa può causare enormi danni per la tua azienda

Condivido con voi alcune riflessioni fatte qualche tempo fa con un imprenditore che mi raccontava che si era visto rifiutare un finanziamento perché aveva delle segnalazioni negative.

Esaminando la sua Centrali rischi mi sono accorto che era stato segnalato per un extra-fido.

A causa di ciò questo imprenditore ha dovuto rimandare un investimento programmato da tempo e nel cui progetto aveva già investito un po’ di soldini

Il rammarico è che quelle segnalazioni si potevano sicuramente gestire e prevenire.

Però utilizzare male una linea di credito di questo tipo genera criticità, anche se la frase tipica del direttore di turno è”…tranquillo, vai fuori fido senza problemi!!!”. O mi sbaglio??

E come questo imprenditori, tanti altri ne fanno un uso sbagliato.

A te hanno mai spiegato la finalità del fido di cassa??

Credo proprio di no

E non perché sono un indovino ma perché è quello che vedo e sento tutti i giorni chiacchierando con tanti imprenditori.

Le linee di credito non sono tutte uguali e purtroppo ci si rende conto delle diversità solo quando le cose non vanno bene e cioè quando i conti non tornano.

Il fido di cassa ha una finalità ben precisa. Deve coprire delle necessità TEMPORANEE relative allo sfasamento tra entrate e uscite.

Sapete cosa era successo all’imprenditore della storia che vi raccontavo prima?

Un cliente non gli aveva pagato la fattura. Lui aveva altre scadenze nello stesso giorno (assegni, riba, ecc…).

Ma avendo utilizzato il fido per esigenze diverse nei giorni precedenti si è trovato a non avere sufficienti fondi. E volete sapere coda è successo? Ha chiamato la banca, il Direttore gli ha detto che poteva andare fuori fido senza problemi ed il risultato è stata una bella segnalazione in Centrale rischi.

Ditemi che non sono le cose che succedono tutti i giorni??...

C’è da considerare anche un altro aspetto.

Molte aziende hanno diversi affidamenti e tutti utilizzati in modo scorretto. Al punto che oggi molto frequentemente si ritrovano a gestirne la revoca.

Ma allora come possono evitare queste criticità?

Innanzitutto dovresti avere un’ottima pianificazione.

Poi potresti provare a fare queste prime cose basilari:

- non utilizzare i fidi come se fossero un finanziamento. Ripeto il fido serve a coprire lo sfasamento temporale tra entrare e uscite non a pagare i fornitori, il leasing, le rate del finanziamento, ecc… In parole semplici, non dobbiamo utilizzarlo come un finanziamento.

- non utilizzare i fidi “a tappo”. Non superare mai il 60% di utilizzo, Se proprio hai necessità rivolgiti ad un'altra banca che ti concede un altro fido. In questo modo limiti l’utilizzo e ripartisci il rischio

Ricordati che i fidi di cassa sono strumenti “a revoca”. Lo sai cosa significa vero?? In qualsiasi momento la banca può chiederti il rientro….

Tieni bene a mente queste semplici regole…

Eviterai una marea di problemi inutili

Se vuoi approfondire contattami

Facciamo i compiti a casa..

Fri, 01 Oct 2021 19:37:01 GMT

Facciamo i compiti a casa..

Si hai letto bene.

Riprendiamo l’abitudine di fare i compiti a casa, soprattutto quelli di matematica. Oggi fare i conti è diventato più che mai importante.

Il post è un po' più lungo del solito, ma visto che non credo che hai fretta di uscire, ti consiglio di leggerlo.

In questa fase di stop forzato, anziché aspettare aiuti, che probabilmente non arriveranno e/o saranno insufficienti, una delle cose che possiamo fare è dedicarci al nostro BUDGET FAMILIARE

Cosa vuol dire?

Significa dedicare un po' di attenzione alle Entrate e Uscite del conto economico della nostra famiglia e alle attività che compongono lo Stato Patrimoniale.

Sì lo so che state pensando che avete cose più serie da pensare. Ma posso garantirvi che questa nelle vostre cose serie a cui pensare è PRIORITARIA come altre.

Oggi, porre attenzione al proprio Budget familiare, è più che mai importante perché nei mesi a seguire potremo trovarci nella situazione di avere meno entrate e dover invece sostenere le stesse uscite.

Tanti di noi non stanno lavorando e, molto probabilmente, la ripresa delle attività non sarà breve.

In alcuni casi si potrà verificare un calo del reddito dovuto a riduzione dell’orario del lavoro, cassa integrazione, riduzione del fatturato per i liberi professionisti, autonomi e titolari di azienda.

Allora cosa facciamo? Come ci organizziamo?

Una primissima cosa da fare è questa: prenderti un po' di tempo, insieme ai tuoi familiari, e fare i “compiti a casa”, cioè fare un po' di conti di quali saranno le Entrate e le Uscite dei prossimi mesi.

Gli obiettivi dovranno essere:

1) salvaguardare la liquidità che hai (disponibilità sul conto corrente, risparmi,…)

2) capire se, necessario, come aumentare le entrate

3) capire come gestire le uscite

Per ciò che riguarda le uscite, voglio partire da un tema caro a tantissimi, il MUTUO.

Tantissime persone hanno un mutuo e in tanti ci stanno chiedendo se è possibile sospenderne il pagamento.

La risposta è SI. Se hai determinati requisiti..

Ma la vera domanda è: e se non li ho?

Se non li ha devi valutare attentamente di optare per altre soluzioni quali la Surroga o la Rinegoziazione del tuo mutuo. Questo, molto probabilmente, ti consentirà di diminuire la rata del tuo mutuo e quindi recuperare un po' di liquidità.

Ti ricordo, come ti avevo già detto in post precedenti, che la Surroga o la Rinegoziazione possono farti risparmiare un po' di soldini. In alcuni casi le cifre possono esser importanti.

Non sottovalutare questa cosa, perché in una famiglia anche il risparmio di 100€ al mese può fare la differenza.

Se, dopo aver definito Entrate e Uscite, vuoi fare una attenta valutazione sul potenziale risparmio che potresti avere sul mutuo, scrivici a info.mutuosumisura@gmail.com

Ti offriremo GRATIS un check up del tuo mutuo e ti daremo indicazioni su quella che potrebbe essere la nuova rata e su quanto potresti eventualmente risparmiare.

Dopo aver focalizzato l’attenzione sul Mutuo, dobbiamo dedicarci ad un’altra attività, il BUDGETING.

Ma cosa è?

Fare budgeting, vuol dire analizzare le varie voci di Entrate e Uscite, con l’obiettivo di migliorarne la gestione. Se fatta bene, ci consente di ‘ottimizzare’ il risparmio ponendo attenzione ai consumi.

Ne parleremo nel prossimo articolo

Procedere per tentativi....

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 29 Sep 2021 18:27:40 GMT

Ahimè, dopo la chiacchierata con un imprenditore che si lamentava raccontandomi le disavventure con il “suo consulente”, mi sono convinto ancora di più che “procedere per tentativi” è un metodo molto utilizzato da una buona parte di coloro che si definiscono “consulenti aziendali”..….

Ma cosa vuol dire procedere per tentativi…

Per me significa una sola cosa. Nel 99% dei casi significa FARE ERRORI..

E quando si fanno errori, chi ne paga le conseguenze è l’imprenditore, non certo il consulente.

Ma allora mi viene spontanea una domanda:

Come fai a fidarti di un consulente che:

- in 30 minuti di chiacchierata ti dice di avere la soluzione per te

- ti promette risultati senza aver visionato i tuoi dati o aver letto il tuo ultimo bilancio, senza aver ascoltato le tue esigenze, senza aver fatto un’approfondita analisi finanziaria, senza aver capito cosa realmente ti serve, senza aver valutato la convenienza dell’operazione, …..

- ti propone un prodotto/strumento bancario qualunque, senza aver minimamente analizzato attentamente quello che fa al caso tuo

- ti garantisce risposte in 4 giorni

- ………..

Pensate che sto esagerando??

Purtroppo no… Tante aziende oggi vivono queste situazioni

Premesso che ognuno della sua vita, dei suoi soldi, della sua azienda, della sua serenità, della serenità della sua famiglia, ne fa quello che ritiene più opportuno, io voglio semplicemente riflettere sulle conseguenze di scelte sbagliate...

Prima o poi ti accorgi di aver buttato via tempo, soldi,…..

L’imprenditore di stamattina mi raccontava che da 3 mesi sta aspettando invano na risposta.

Questo è quello che accade.

Fiducioso delle promesse fatte dal “consulente fenomeno”, aspetti invano una risposta, provi a chiamarlo ma non ti risponde, magari se ti risponde trova mille scuse (…..avremo la risposta tra qualche giorno, il direttore è in ferie, la tua pratica è sulla scrivania del deliberante, stamattina ho sollecitato, …!!!)

Non ditemi che non avete mai sentito risposte di questo tipo…..

Potete fare qualcosa per evitare tutto ciò??

Certo. Ma solo se tenete alla vostra azienda!!

Informatevi, studiate, prendete atto che il mercato è cambiato (e già da un pezzo), valutate attentamente le persone a cui affidarvi, prendete atto soprattutto che le regole bancarie sono cambiate e stanno già avendo un impatto importante sulla vostra azienda,…

Rimboccarsi le maniche NON è la strada più comoda, ma è sicuramente quella più corretta.

Hai mai sentito parlare di Educazione finanziaria?

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Mon, 27 Sep 2021 18:51:22 GMT

“L'educazione finanziaria è quell'attività che permette ad una persona di acquisire ed utilizzare le conoscenze per fare scelte consapevoli in materia di pianificazione economica e patrimoniale permettendogli di raggiungere gli obiettivi di vita tutelando se stesso e la propria famiglia”.

Partiamo da alcune domande che tutti noi dovremo porci:

Il mio bilancio familiare è solido? Ma lo sarà anche domani? Posso ristrutturare i debiti contratti? Come? Quanto costa la mia casa e quando potrò comperarla? Quanto mi serve per fare studiare i miei figli? A che età potrò andare in pensione? Quanto avrò? E mi basterà? Come proteggere i miei soldi dall’inflazione? Come diversificare i miei investimenti e controllare il rischio?

Per trovare risposta a questi quesiti possiamo chiedere aiuto a figure professionali quali l'educatore finanziario di qualità (con certificazione di qualità UNI 11402) ed il Personal Financial Planner (con certificazione di qualità ISO 22222) che aiutano a far acquisire al cittadino le abilità che gli consentono di perseguire gli obiettivi di vita propri e della propria famiglia definiti sull'intero ciclo di vita ed in funzione delle sue priorità.

Altri punti di attenzione:

- la consulenza riguarda i fini e non i mezzi, cioè gli utenti devono occuparsi dei loro obiettivi e non dei prodotti.

- la pianificazione deve essere complessiva. Quindi occuparsi di budget, di protezione, dei debiti, di previdenza pensionistica e di investimento. Se una consulenza non si occupa di questo bisogna capire il perché visto che la vita è una e farla a pezzi non porta nessun beneficio

- la consulenza e la pianificazione è nel continuo. Senza un programma di monitoraggio non promesso ma garantito non si può accompagnare l’utente nel corso della propria vita

- esistono discipline di riferimento. Ci sono ormai da anni standard internazionali, norme Uni e Iso di qualità che dicono che cosa è la consulenza e quindi sono affidabili in quanto internazionali e definite da tutti

- la pianificazione va fatta adesso (cioè ora). La perdita di tempo ed il rimandare non sono più giustificati.

Se vuoi saperne di più e vuoi conoscere un Educatore Finanziario di qualità a cui porre delle domande contattaci.

Educazione finanziaria: ma di cosa hanno veramente bisogno gli italiani??

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Tue, 07 Jul 2020 19:02:03 GMT

La domanda vera è: cosa dobbiamo fare per essere meno “ignoranti”.

Ci dicono che siamo il Paese più "maleducato" dal punto di vista finanziario e poi, però, si “vendono” miliardi di euro di obbligazioni subordinate e strutturate e strumenti derivati, prodotti che richiedono specializzazione e competenza di chi sottoscrive.

Allora mi faccio e vi faccio una domanda: siamo veramente convinti che le decisioni efficaci e consapevoli relative alla pianificazione del nostro futuro e alla gestione delle nostre finanze dipendono esclusivamente dalla conoscenza finanziaria e dalla comprensione della complessità dei prodotti finanziari??

Io ho molti dubbi.....

Forse è proprio per questo motivo che le persone non “vogliono essere educate”.

L’alfabetizzazione finanziaria di per sé non è certo un male.

Ma presenta un problema: per riuscire a cambiare i propri comportamenti la teoria non basta, serve la pratica.

Conoscere termini quali inflazione, interesse, diversificazione,... è una piccola parte di un processo un po’ più ampio che ci permette di essere più consapevoli dei rischi e delle opportunità finanziarie per effettuare scelte informate finalizzate a migliorare il proprio benessere.

La vera priorità è una: creare cittadini consapevoli.

Questo si può fare solo se:

1) i cittadini iniziano a porsi delle domande relative alla corretta pianificazione del loro ciclo di vita;

2) si coinvolgono attori quali (Stato, Cittadini, Famiglia, Associazioni, Terzo settore, Educatori finanziari certificati..) che lavorando fianco a fianco fanno rete affinché le persone, soprattutto quelle più deboli, abbiano piena consapevolezza dei propri mezzi e delle proprie opportunità.

Le persone non vogliono confrontarsi con un SITO internet.... “QUELLO CHE CONTA” è essere consapevoli che l’Educazione finanziaria efficace:

- non è un corso ma un percorso di accompagnamento

- non insegna a diventare esperti di prodotti

- ha per oggetto il benessere collettivo

- deve riguardare l’intero ciclo di vita (life cycle)

- deve comprendere tutti gli aspetti e le aree (budgeting, indebitamento, ritiro dal lavoro, risparmio, investimento)

Non si può pianificare la nostra vita a pezzi…..

CONTRIBUTO A FONDO PERDUTO (Decreto Rilancio)

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Tue, 30 Jun 2020 12:57:37 GMT

L’Agenzia delle entrate ha pubblicato il modello e le istruzioni per richiedere il contributo a fondo perduto alle imprese previsto dal Decreto Rilancio.

Da lunedì 15 giugno e fino al 13 agosto, le imprese interessate possono presentare, direttamente o tramite intermediario, l’istanza in via telematica.

A seguito della presentazione di questa istanza l’Agenzia delle entrate rilascerà una prima ricevuta di presa in carico o di scarto sulla base dei controlli formali dei dati. Entro 7 giorni lavorativi dalla data della ricevuta di presa in carico viene rilasciata una seconda ricevuta che attesta l’accoglimento dell’istanza ai fini del pagamento ovvero lo scarto dell’Istanza.

L’erogazione del contributo è effettuata mediante accredito sul conto corrente corrispondente all’IBAN da voi indicato nell’Istanza.

L’Agenzia delle entrate effettuerà ulteriori controlli prima e dopo aver erogato il contributo. Qualora dai predetti controlli emerga che il contributo sia in tutto o in parte non spettante, l’Agenzia delle entrate procederà al recupero dello stesso

Vi ricordo sinteticamente alcune cose importanti

A CHI SPETTA

Possono usufruirne:

- soggetti esercenti attività di impresa e lavoro autonomo che nel 2019 non abbiano avuto ricavi non superiori a 5 milioni di euro

- i titolari di reddito agrario

CONDIZIONE NECESSARIA

Per richiedere il contributo, dovete verificare che l’ammontare del fatturato e dei corrispettivi del mese di aprile 2020 sia stato inferiore ai 2/3 dell’ammontare del fatturato e corrispettivi del mese di aprile 2019. Cioè si deve essere verificato un calo del fatturato di 1/3

COME CALCOLARE IL CONTRIBUTO

Sulla differenza di fatturato tra aprile 2020 e aprile 2019 si applica una percentuale che determinerà l’ammontare del contributo a fondo perduto:

- 20% per coloro che nel 2019 hanno avuto ricavi non superiori a 400.000

- 15% per coloro che nel 2019 hanno avuto ricavi compresi tra 400.000 e 1.000.000

- 10% per coloro che nel 2019 hanno avuto ricavi compresi tra 1.000.000 e 5.000.000

Il contributo è comunque riconosciuto per un importo non inferiore a 1.000 euro per le persone fisiche e a 2.000 euro per i soggetti diversi dalle persone fisiche

Decreto liquidità (sintesi)

Fri, 24 Apr 2020 11:13:26 GMT

In data 8 aprile 2020 è stato approvato il Decreto “liquidità”.

In questo breve articolo proverò a fare una sintesi. Chiaramente gli approfondimenti si potranno e dovranno fare caso per caso.

Voglio innanzitutto precisare alcune cose importanti

1) possono accedere a questi finanziamenti tutte le imprese che alla data del 31 dicembre 2019 NON rientrano nella categoria di “imprese in difficoltà” ed inoltre, alla data del 29 febbraio 2020, NON hanno posizioni in essere con il sistema bancario classificate come “deteriorate”;

2) la garanzia è rilasciata entro il 31 dicembre 2020;

3) la durata della garanzia NON può superare i 6 anni. Le imprese beneficiarie potranno decidere di avvalersi di un periodo di pre-ammortamento di durata massima di 24 mesi

Altro aspetto importante è che le aziende devono assumersi l’impegno di:

- non approvare la distribuzione di dividendi o il riacquisto di azioni nel 2020;

- gestire i livelli occupazionali attraverso accordi sindacali

Come si fa

Le imprese e i professionisti che vogliono accedere a queste garanzie, devono fare una formale richiesta scritta alla banca attraverso l’apposita modulistica predisposta (allegato 4 e allegato 4 bis).

Sono previste tre soluzioni:

1) garanzia al 100%, riguarderà tutti i prestiti fino al 25% dei ricavi e comunque rispettando il limite massimo richiesto di 25.000 euro;

2) garanzia al 100% (di cui 90% Stato e 10% Confidi) , riguarderà tutti quei soggetti beneficiari con ricavi non superiori a 3.200.000 euro. In questo caso il limite del finanziamento richiedibile è di 800.000 euro.

3) garanzia al 90% , riguarderà tutti i finanziamenti fino a 5 milioni di euro.

In tutti i casi previsti, la durata massima del finanziamento non potrà superare i 6 anni.

Quali limiti

Il finanziamento richiesto non potrà essere superiore al maggiore tra i seguenti parametri:

1) il 25% del fatturato 2019, come risulta da bilancio approvato o dichiarazione fiscale;

2) il 200% dei costi del personale dell’anno 2019;

3) il fabbisogno per costi del capitale di esercizio e costi di investimento:

o nei successivi 18 mesi, nel caso di PMI

o nei successivi 12 mesi, nel caso di imprese con numero di dipendenti non superiore a 499

Finalità del finanziamento

Il prestito può essere richiesto per:

- capitale circolante

- costi del personale

- investimenti

La garanzia può essere rilasciata anche su operazioni già erogate. Questa possibilità, però, vale solo se l’erogazione è stata effettuata non più di 3 mesi prima della richiesta al Fondo e comunque non prima del 31 gennaio 2020

Per concludere, come sempre vi ricordo che prima di richiedere questi finanziamenti è opportuno fare attente valutazioni sulla propria azienda sia sulla situazione attuale che su quella prospettica.

Se hai piacere facciamo due chiacchiere ed individuiamo insieme la giusta strada da percorrere. Ci sono sempre altre alternative e quindi non vi fate distrarre dal tema del momento….

I tassi ai tempi del coronavirus...

Sun, 19 Apr 2020 19:44:42 GMT

Nell’ultimo mese l’Euribor ha subito un aumento su alcune scadenze del +100%.

La BCE nell’ultima riunione aveva lasciato invariati i tassi di interesse. Ma nonostante questo il parametro Euribor sta facendo registrare un aumento significativo. L’Euribor 3 mesi, ad esempio, è passato da un -0,49% del 12 marzo a un -0,22% del 9 aprile.

Aumento che comunque lo fa rimanere sempre in territorio negativo.

Ma allora cosa sta succedendo?

Provo a dirvi la mia, dopo essermi confrontato anche con alcuni miei colleghi.

1. In questa fase di emergenza c’è una ricerca sfrenata di liquidità non solo da parte delle aziende ma anche da parte delle banche. Questo significa che questa liquidità è diventata un bene prezioso soprattutto perché le banche hanno meno fiducia tra di loro e sono diventate più selettive.

2. Ricordiamoci anche che da Gennaio 2020 è cambiato il metodo di calcolo dell’Euribor. Non si basa più sulle “telefonate” tra le varie banche nelle quali si comunicavano a quale tasso si scambiavano il denaro nelle varie scadenze settimanali, mensili, trimestrali,… per poi ricavarne un tasso medio. Oggi questo calcolo si basa su scambi effettivi sul mercato. Quindi sarà da un lato più affidabile ma da un altro meno prevedibile.

3. Finchè ci saranno tensioni sul mercato monetario (rendimento titoli, corsa del dollaro,…), e finchè la spasmodica ricerca di liquidità non si allenterà, forse dobbiamo aspettarci che i tassi interbancari possano continuare a salire anche in questo mese di aprile. A meno che la BCE non decida nuovi interventi per favorire questa situazione.

Come sempre ricordiamoci che, nonostante questi aumenti, i tassi dei mutui sono molto favorevoli e quindi ne possiamo approfittare.

Misure di sostegno alle imprese

Sun, 19 Apr 2020 19:39:24 GMT

Misure di sostegno alle imprese

Le misure contenute nel DL CURA ITALIA che riguardano il sostegno “finanziario” attraverso le Banche più interessanti sono queste che vi andrò ad illustrare.

Partiamo col dire che sono ESCLUSE le imprese che per le Banche sono classificate come posizioni creditizie “deteriorate”.

TUTTE LE ALTRE IMPRESE potranno chiedere la sospensione delle rate (capitale e interessi) fino al 30 settembre 2020.

Vediamo nel dettaglio cosa ha previsto il decreto.

Innanzitutto, precisiamo che la sospensione NON è automatica.

L’impresa interessata deve presentare formale richiesta e produrre una autocertificazione nella quale dichiara di avere difficoltà finanziarie generate da un calo di liquidità a causa dell’emergenza Covid-19.

Le richieste di accesso alla moratoria saranno ammesse senza valutazione di merito.

Quali tipologie di affidamenti rientrano nella moratoria?

- le linee di affidamento a breve (fidi, anticipi,..) sia per la parte utilizzata sia per quella ancora libera. Per queste, le banche NON possono procedere alla revoca fino al 30 settembre 2020

- per i mutui e i prestiti, è possibile chiedere la sospensione della rata (capitale e interessi, oppure solo capitale) fino al 30 settembre 2020.

- per i prestiti non rateali che scadono prima del 30 settembre 2020, è previsto è prevista la proroga fino alla data citata e non possono essere modificate le condizioni.

Nel caso in cui le linee di affidamento siano accompagnate da garanzie di fondi di garanzia, si procede alla moratoria senza la loro preventiva autorizzazione e l’allungamento del contratto e quindi della validità della garanzia prestata avviene in automatico.

Va precisato ancora una volta che questa “opportunità” non è automatica e, pertanto, l’azienda deve chiedere…..ma non il caso di FARE DA SE’.

Per questa ragione se hai la necessità di ricevere la DOMANDA e la correlata AUTOCERTIFICAZIONE, ti invito a mandarmi una formale richiesta all’indirizzo mail info.studioapconsulting@gmail.com

Aggiungi una didascalia all'immagine e al contenuto del blog.

Come realizzare il tuo credito personale

Tratta di argomenti che conosci. Se non sai molto riguardo a un argomento specifico, invita un esperto che scriva al riguardo. Disporre di diversi autori è un ottimo modo per attrarre i visitatori. Conosci i tuoi lettori meglio di chiunque altro, perciò tienili in considerazione quando scrivi i tuoi post. Scrivi su temi che possano trovare interessanti. Se hai una pagina Facebook della tua azienda che riceve molti commenti, puoi consultarla per trovare nuovi temi da trattare.

Sospensione mutui. Come valutarla comodamente dal divano di casa!!! (parte 2)

Sun, 19 Apr 2020 19:38:08 GMT

Sospensione mutui. Come valutarla comodamente dal divano di casa!!! (parte 2)

ONTINUA… ovviamente sempre dal divano di casa!!

Vi avevo anticipato nel precedente post che tanti mutuatari potrebbero “evitare” di sospendere le rate e magari optare per soluzioni diverse.

Ogni mutuatario ha la sua situazione specifica ed è proprio da lì che bisogna partire. Questo è quello che facciamo noi. Analizziamo le situazioni caso per caso per individuare la soluzione migliore cucita su misura.

E’ proprio quello che è successo ieri con un cliente. Lo chiamerò Rossi.

A seguito di nostro messaggio, ci ha contattato perché voleva sapere come muoversi per richiedere la sospensione del mutuo. Lui è già nostro cliente dal 2016. Conoscendo, quindi, la sua situazione, le condizioni del suo mutuo, ecc.. abbiamo provato a farlo riflettere per cercare di trovare la risposta corretta alla seguente domanda:

Mi conviene veramente chiedere la sospensione?

Dopo aver analizzato i diversi scenari, si è arrivati alla conclusione che per il Sig Rossi NON è conveniente chiedere la sospensione ma è opportuno valutare una rinegoziazione del mutuo.

Ecco il perché…

Se avesse richiesto la SOSPENSIONE di 12 mesi, si sarebbe trovato di fronte a questo scenario:

- no rate per 12 mesi e risparmio del 50% degli interessi (pari a 1.560 euro a carico del Fondo);

- allungamento della durata del mutuo di 12 mesi e recupero del 50% di interessi che oggi non avrebbe pagato

Optando per la RINEGOZIAZIONE, invece, avrebbe enormi benefici.

Ve ne riporto qualcuno:

- possibilità di negoziare un tasso più basso (dimezzando quello attuale, scusate se è poco…)

- risparmio sulla rata mensile di 72 euro (scusate se è poco…)

- risparmio sugli interessi pari a € 12.595 rispetto all’attuale piano di ammortamento (scusate se è poco..)

Spero che adesso sia più chiaro quando dico che NON DOBBIAMO AVERE FRETTA e NON DOBBIAMO FARCI PRENDERE DAL PANICO.

Ribadisco, ognuno ha la sua situazione ed è proprio da lì che bisogna partire.

Noi riteniamo che il VOSTRO MUTUO merita lo stesso trattamento di quello che abbiamo riservato al Sig Rossi. Quindi se avete necessità scriveteci a info.mutuosumisura@gmail.com. Faremo insieme due valutazioni comodamente seduti sul divano di casa e gustando un buon caffè….

Fermatevi un attimo, la fretta è cattiva consigliera... PENSATE AL VOSTRO FUTURO.

Buona giornata

Sospensione mutui. Come valutarla comodamente dal divano di casa!!! (parte 1)

Sun, 19 Apr 2020 19:37:45 GMT

Sospensione mutui. Come valutarla comodamente dal divano di casa!!! (parte 1)

n questi giorni ci arrivano tante domande e con tanti clienti stiamo facendo delle attente valutazioni sulla convenienza o meno di richiedere la sospensione del mutuo.

Vi ricordo che i requisiti, il funzionamento, e altre informazioni sulla sospensione le puoi trovare all’interno della nostra Guida gratuita che puoi richiedere al seguente link

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https://www.iltuoconsulentemutuo.it/risorse-gratuite

Al di la, quindi, delle normative mi piacerebbe fare qualche considerazione in più

La domanda da porsi è “mi conviene chiedere la sospensione?”

Faccio una doverosa premessa cercando di evitare fraintendimenti.

Devono, e sottolineo devono, richiedere la sospensione del mutuo tutti coloro che si trovano nella reale impossibilità di pagare le rate in scadenza nei prossimi mesi.

Per tutti gli altri sarebbe opportuno fare alcune considerazioni preliminari cercando di capire quali sono le conseguenze di questa scelta.

Vediamo di farne qualcuna insieme:

se chiedi la sospensione, il fondo ti paga il 50% della quota interessi. Ma avete quantificato questa quota? A che punto del mutuo siete? Avete appena iniziato o siete alla fine?;

chiedendo la sospensione il piano di ammortamento del mutuo si allunga di un periodo pari ai mesi di sospensione richiesta ed, inoltre, dovrò recuperare la quota interessi non pagata;

sarebbe opportuno verificare che se magari hai in essere coperture assicurative che ti tutelano da eventi legati al tema lavoro (in questo caso utilizza l’assicurazione);

nonostante le raccomandazioni di Crif alle banche, accedere a questa moratoria, per qualcuno, potrebbe significare, precludersi la possibilità di surrogare il mutuo non solo durante il periodo di sospensione, ma anche in futuro. Purtroppo, è già successo in passato.

sei sicuro che anziché chiedere la sospensione non sia magari più conveniente optare per una rinegoziazione o una surroga?

Ce ne sono altre ma fermiamoci qui. Vi sembrano inutili?

A noi NO. Infatti, per evitare di sbagliare perdendoci magari delle opportunità, abbiamo messo a punto uno STRUMENTO che ci aiuta a fare insieme ai clienti delle valutazioni molto puntuali.

Ve ne parlerò nel prossimo articolo.

Non perderlo perché sono venute fuori indicazioni molto interessanti…

Mutui 2020. Cosa dobbiamo aspettarci?

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Sun, 19 Apr 2020 19:35:52 GMT

Cosa succederà nel 2020 sul fronte dei tassi? Sarà ancora conveniente stipulare un mutuo? Sarà meglio scegliere il tasso fisso o il variabile? E se voglio cambiare banca?

Queste sono le domande che anche per il 2020 occuperanno buona parte delle discussioni familiari.

Certo, il 2019 è stato un anno molto favorevole per i mutui. Si è registrata una variazione annua di +2,4%. I tassi sono stati veramente bassi. Chi ha deciso di stipulare un mutuo è riuscito molto spesso a strappare condizioni molto favorevoli con tassi finiti addirittura inferiori a 1%. Lo stesso dicasi per chi ha deciso di migliorare le condizioni esistenti sfruttando la surroga e quindi cambiando banca.

Nel 2020 sarà uguale?

Fare delle previsioni non è facile ma si può affermare che ad oggi non ci sono motivi che fanno pensare che le banche possano decidere di ridurre l’erogazione dei mutui.

Questo fa pensare, quindi, che non ci saranno imminenti aumenti degli spread applicati ai mutui. Ricordiamo che lo spread è quella percentuale che viene decisa in autonomia dalle banche e che rappresenta il loro guadagno sul mutuo. Lo spread sommato ai parametri Euribor o Irs determina il tasso finito del mutuo.

Analizzando i parametri Euribor ed Irs notiamo che non ci sono grosse variazioni in questo inizio anno. Nel 2019 abbiamo assistito ad una discesa in territorio negativo non solo del parametro Euribor ma anche del parametro Irs.

Oggi l’Irs è tornato in territorio positivo, seppur con percentuali ancora favorevoli. Basti pensare che l’Irs 10 anni è a +0,15%, l’Irs 20 anni a +0,55% e Irs 25-30 a +0,59%.

Resiste, invece, in territorio negativo l’Euribor che fa rilevare percentuali ancora favorevoli. L’Euribor 1mese è a -0,46%, l’Euribor 3mesi a -0,39% e l’Euribor 6mesi a -0,33%.

Gli esperti dicono che nel 2020 si potrà registrare qualche leggera variazione per ciò che riguarda il parametro Irs, ipotizzando un aumento di circa 20-30 punti base. Diverse, invece, le considerazioni che si fanno sul parametro Euribor. In questo si ipotizza un parametro sostanzialmente stabile e in territorio negativo anche per il 2020. Se si guarda all’Euribor 3 mesi, si legge che i future a 5 anni indicano che rimarrà stabile a -0,38% per tutto il 2020, per poi iniziare una risalita che lo porterà allo zero nel 2024.

Naturalmente parliamo di previsioni e quindi suscettibili di modifica.

Proprio per questo motivo è importante informarsi bene prima di sottoscrivere un mutuo, che sia esso per un acquisto casa, per una surroga, per una rinegoziazione o altro.

Sbagliare la scelta può generare criticità e impatti importanti sul bilancio familiare.

E nonostante, come dicevamo, stiamo vivendo una delle fasi più favorevoli per ciò che riguarda i tassi dei mutui con i valori ai minimi storici, prima di rivolgersi alla Banca per farne richiesta, è importante FARE BENE I CONTI

Non ci può essere un mutuo qualunque, le vostre esigenze non sono uguali a quelle di qualcun altro. Quindi non potete acquistare un prodotto qualsiasi.

Dovete costruirvi il vostro mutuo su misura.

Ricordatevi che acquistare casa, e indebitarsi per farlo, deve essere un atto responsabile

Se avete necessità di farvi affiancare da persone esperte in questa delicata scelta, allora contattateci

“Dopo aver lavorato una vita pensavo di poter contare su un assegno pensionistico diverso”...!!!

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Sun, 19 Apr 2020 19:06:04 GMT

Eh già… Questo è quello che mi ha detto stamattina una persona.

Era molto deluso!! Era convinto di poter contare su una cifra molto più alta.

E tu?

Te lo sei mai chiesto QUANTO avrai di pensione??

Noi tutti dobbiamo prendere atto che la coperta della pensione pubblica sarà sempre più stretta.

E’ palese che al nostro “buen retiro” dobbiamo pensarci da soli.

Al di là del solito ‘quizzone’ (Fornero si – no, Quota 100, vado in pensione prima o dopo,…), tutti siamo coinvolti dalla necessità di integrare la nostra pensione pubblica con una pensione complementare

Ci sono tanti fattori che, nonostante i contributi elevati versati (vedi il 33% per i dipendenti), porteranno i futuri assegni pensionistici ad essere molto bassi rispetto all’ultimo reddito.

- il problema dell’invecchiamento: ogni 100 giovani ci sono 168 over 65. Di questo passo nel prossimo futuro l’Italia sarà “dominata dai capelli grigi” a cui naturalmente bisognerà pagare la pensione;

- poche nascite: nel 2017 i nati sono scesi sotto quota 500mila, (a 458.151 unità per essere precisi): quindi crolla il meccanismo di quel sistema previdenziale nel quale tanti giovani che lavoravano potevano privarsi di un po’ di contributi e permettere una vita molto agiata a quelle persone che erano in là con l’età;

- il lavoro femminile non è valorizzato: questo ci ritorna in termini di scarsa contribuzione alla crescita del paese;

- sopra i 50 anni non si valorizza l’esperienza delle persone: significa che a 50/55 anni sei obsoleto e fino a 69/70 anni non riesci ad andare in pensione;

- una volta si andava in pensione a 63 anni, la vita media era 73, quindi tutto sommato con la liquidazione si “faceva un atterraggio morbido sul futuro da pensionati” e quindi non era un gran problema. Oggi non è così;

- non siamo più in quel bel mondo nel quale uno si diploma/laurea, comincia a lavorare, lavora per tutta la vita fino a 68 anni, va in pensione, etc, etc…………

Questa è la realtà e non possiamo continuare a far finta di niente.

Ma come reagiamo a questo stato di caso?

Non si capisce….

In tanti fanno finta di niente.. “C’è tempo per pensarci”, dicono!!!

Io credo, invece, che bisogna AGIRE ed anche in fretta.

Cosa possiamo fare?

Partiamo da qui:

- fare un check up immediato della propria situazione pensionistica

- reperire tutte le informazioni utili riguardo il proprio orizzonte previdenziale

- verificare l’eventuale gap previdenziale

- fissare i propri obiettivi per il futuro

- correre ai ripari prima che non ci sia più il tempo per porvi rimedio. Il tempo è il nostro alleato più importante

Non rimandare... Fallo oggi

Siamo noi a dover PIANIFICARE IN TEMPO IL NOSTRO FUTURO DA CAPELLI GRIGI..

Previdenza complementare. Perché non decolla....

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Sun, 19 Apr 2020 18:56:00 GMT

In Italia tutti ne parlano (Stato, assicuratori, consulenti, media, società di risparmio gestito....) ma nessuno se ne occupa veramente.

Si privilegia la sostenibilità del sistema pubblico (vedi adeguamenti automatici dovuti a speranza di vita e Pil) piuttosto che affrontare in modo opportuno il tema delle pensioni adeguate.

E gli esiti di ciò sono palesi.

La coperta della pensione pubblica sarà sempre più stretta

La previdenza complementare è una delle pochissime frecce che abbiamo a disposizione per costruirci una pensione adeguata.

Ma nonostante qualcuno si dice convinto che la pensione futura sarà inadeguata, a fine 2017 i dati ci danno questa rappresentazione:

- 7.6 milioni sono il numero di iscritti alla previdenza complementare (+6,1% rispetto al 2016)

- 1,8 milioni (il 23,5%) ha interrotto la contribuzione

- i contributi medi annui per singolo iscritto sono stati l’anno scorso pari ad appena a 2.620 euro e un quarto degli iscritti (25,1%) ha effettuato versamenti inferiori a 1.000 euro.

In merito al tema versamenti contributivi è opportuno fare due riflessioni.

1) siamo sicuri che il totale dei contributi versati riesca a colmare il gap previdenziale?

2) prima di decidere quanto versare alla previdenza complementare abbiamo verificato i dati/proiezioni contenuti nella “busta arancione”. Magari potrebbero essere delle proiezioni ottimistiche

Voglio fare una veloce precisazione. Cosa è il gap previdenziale?

E’ la differenza percentuale tra il primo assegno pensionistico (cioè la nostra pensione futura) e l’ultimo stipendio percepito da lavoratore.

Quindi, più questa differenza (gap) è ampia, più la pensione che percepisco è minore.

Per queste ragioni è importante conoscere qual’è il gap previdenziale e quali azioni mettere in campo per colmarlo.

Oggi un giovane trentenne rischia un gap previdenziale di circa il 45%. In parole semplici significa che percepirà un assegno pensionistico di circa la metà del suo reddito. Un quarantenne avrà un gap di circa il 40%.

Un 25enne che inizia oggi a lavorare molto probabilmente, perdurando l’attuale dinamica di crescita dell’aspettativa di vita, l’andamento del Pil, … andrà in pensione a 71 anni e mezzo (cioè dopo 46 anni di lavoro) avrà un assegno pensionistico di € 1.424 (se lavorerà senza interruzioni) e di € 905 (se avrà dei buchi contributivi)

Quindi, non verificare attentamente questo dato comporta non solo una pensione futura molto diversa, ma questo avrà anche un impatto sul tenore di vita quando si deciderà di ritirasi dal lavoro.

Qualcuno sostiene che questa bassa adesione è causata da alcuni fattori:

- la maggior parte delle persone si dice spaventata principalmente dal fatto di dover sostenere il costo immediato del fondo pensione per poi ottenere un vantaggio che viene percepito come ancora molto lontano.

- altri non si fidano dello "strumento" fondo pensione

- qualcuno pensa che è troppo giovane per pensarci

- c’è chi non vuole fare delle scelte che considera ‘irreversibili’

Leggendo queste cose, la riflessione che faccio è che la verità è che la previdenza complementare non è solo un tema di contenuti, ma anche di percezione e di comunicazione NON improvvisata.

Tutti siamo coinvolti dalla necessità di integrare la nostra pensione pubblica con una pensione complementare.

Ma dobbiamo tener presente anche un altro aspetto.

Il più grande tesoro che abbiamo è il Tempo. Prima iniziamo meglio è, prima iniziamo meno ci costa, prima iniziamo più accantoniamo e più otteniamo.

A proposito di busta arancione..

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Sun, 19 Apr 2020 18:19:00 GMT

Voglio dire subito una cosa: la pensione futura non può essere calcolata ma solo stimata. E questo perché le variabili sono davvero tante (adeguamento speranza di vita, eventuali buchi contributivi, eventuali nuove riforme, …..)

L’invio della busta arancione cartacea agli italiani rappresenta sicuramente un passo importante per ciò che riguarda l’informazione in materia di previdenza.

Io, però, nonostante le intenzioni positive la definisco “IL NOSTRO FUTURO A MEZZA PENSIONE”.

Vi spiego subito il perché.

Le ipotesi rappresentate nella “busta arancione” rischiano di trasformarsi in una deresponsabilizzazione di tanti lavoratori che non vedevano l’ora di sentirsi dire che la pensione in fondo non è un problema particolarmente preoccupante.

In sintesi, mi pare che oggi a “La mia pensione” manchino la comunicazione della variabilità delle stime in funzione di diversi scenari e l’educazione all’incertezza, temi che richiedono, invece, molta attenzione.

Il simulatore Inps “La mia Pensione” ci consente di fare un viaggio nel tempo permettendoci oggi di capire quale sarà presumibilmente il nostro assegno pensionistico.

E’ necessario, però, dargli la giusta lettura.

La proiezione della pensione si basa su tre elementi: l’età, la storia lavorativa e la retribuzione.

Il 40% di coloro che ha simulato online il “futuro assegno pensionistico” si è reso conto che l’importo è inferiore alle aspettative, il 65% ha addirittura constatato che le sue previsione erano sbagliate, il 20% ha riscontrato anomalie nella registrazione dei contributi.

Ma allora qual è il problema??

Le STIME SONO OTTIMISTICHE per vari motivi:

1) si basano su ipotesi di Pil in crescita dell’1,5% (….non mi pare che in Italia il dato medio degli ultimi anni sia questo!!!);

2) crescita retribuzioni dell’1,5% e senza la previsione di eventuali buchi contributivi (….vi risulta che in Italia lavorino tutti regolarmente??)

3) stima della rendita pensionistica rappresentata al lordo delle tasse.

E’ fondamentale, invece, essere consapevoli degli effetti che l’andamento della carriera e del Pil possono produrre sul futuro assegno pensionistico.

In primo luogo, si potrebbe avere un risultato sovrastimato addirittura del 25/30% ed in secondo luogo gli andamenti del Pil e della carriera lavorativa rappresentano un fattore cruciale se si vuole fare un’adeguata pianificazione previdenziale.

Quali consigli si possono dare??

Vediamo alcuni punti di attenzione.

1-Verifichiamo due punti: che la storia contributiva registrata sia corrispondente a quella effettiva, e che la stima della pensione sia fatta in base a parametri prudenziali per la crescita del Pil.

2-La “busta arancione” ha 3 effetti: si riapre il dibattito sulle pensioni, si torna a parlare di previdenza integrativa e di flessibilità nel pensionamento. Ragione per cui, è più che mai importante correre ai ripari e cioè integrare la pensione pubblica costruendosi in modo efficiente una pensione di scorta.

3-E’ necessario, inoltre, “sfruttare” alcuni alleati: il Tfr, il contributo del datore di lavoro, il riscatto di laurea, le agevolazioni fiscali, il tempo, i mercati.

In conclusione, la busta arancione e la simulazione online deve servire per:

- fare un check up immediato della propria situazione pensionistica;

- reperire tutte le informazioni utili riguardo il proprio orizzonte previdenziale;

- fissare i propri obiettivi per il futuro;

- tracciare, con l'ausilio di un partner fidato, il percorso per raggiungerli e monitorarli nel tempo;

- correre ai ripari prima che non ci sia più il tempo per porvi rimedio;

E tu?? Come ti stai preparando.

CHE VECCHIAIA VUOI VIVERE…!!!

Chiedi supporto OGGI. Non rimandare

Credito alle imprese: ma veramente è “Mission IM-POSSIBLE”?

Sun, 19 Apr 2020 17:56:48 GMT

La finanziabilità di un’impresa dipende da poche semplici ma fondamentali regole.

E tu imprenditore, le conosci queste regole?

Ma cosa ancora più importante, le applichi nella tua negoziazione bancaria?

O sei ancora convinto che per ottenere credito bastano le garanzie..

Un domani non molto lontano circa 4.900.000 imprese dovranno relazionarsi con al massimo 10 multinazionali bancarie.

Tu imprenditore, sei pronto? sai come fare? sai cosa dire? sai come dirlo? sai come ti valuteranno? sai su cosa ti valuteranno?

Qualche giorno fa ho partecipato ad un corso di formazione e ho avuto la possibilità di fare una domanda ad uno degli ospiti, l’Avv Corrado Sforza Fogliani (vice presidente Abi), sul tema del credito alle imprese.

In particolare chiedevo se è vero che le banche non danno soldi alle imprese e se, dall’alto della sua esperienza, poteva dare dei consigli pratici agli imprenditori che devono negoziare con le banche.

Vi riporto un passaggio della risposta nel quale il vice presidente ABI ci tiene a sottolineare che “oggi la fiducia tra banca e impresa non si basa più sulle garanzie, in particolare quelle immobiliari, ma sulla validità economico-finanziaria dei progetti di business presentati”.

Queste parole mi hanno fatto subito pensare ad una chiacchierata avuto tempo fa con un collega.

Mi raccontava di un imprenditore che aveva cercato di illustrargli il suo progetto aziendale presentandosi in studio con un bilancio provvisorio, un business plan ed una visura catastale del patrimonio personale.

Questo modo di approcciarsi, soprattutto alle banche, è ormai morto...

Oggi, il vero salto di qualità per un imprenditore, è rendersi conto che le regole del gioco sono cambiate e che si dovrebbe iniziare seriamente e molto velocemente a capire che in banca non si va a chiedere denaro ma si va a comprarlo.

Da oggi, ma in verità già da qualche tempo, il credito bancario sarà erogato sempre di più in maniera molto selettiva.

L'imprenditore che vuole ottenere credito deve evitare di presentarsi in banca come un cane bastonato e "con il cappello in mano"... (N.B. frase usata qualche mese fa da un dirigente di una grossa banca italiana…)

Per un imprenditore è urgente modificare alcuni comportamenti, sforzandosi di:

- essere molto preparato sulla propria azienda e sul proprio progetto aziendale. Non è più possibile delegare queste attività al commercialista o al consulente di turno.…..;

- avere dei bilanci seri. Non è più possibile avere il bilancio per la CCIAA, il bilancio per la banca, il bilancio per il Consorzio fidi, il bilancio per la moglie, il bilancio per l’amante…. (non lo dico solo io, ma lo ha detto anche l’Avv Sforza Fogliani nell’intervista a Tgcom24 che vi segnalavo)

- essere patrimonializzati, cioè un patrimonio adeguato. Con un capitale sociale di 1 euro non vai da nessuna parte.

- parlare di ricavi. Se in banca non parlate di flussi di cassa, redditività futura, allora evitate di andarci...… La vostra azienda non deve essere una “bomba ad orologeria”!!!! Ve la dico in un altro modo: essere in utile non significa niente, con l’utile non ci comprate niente, non ci pagate i fornitori, … Ecco perché sono importanti i flussi di cassa. Perché sono i soldi veri….

- saper leggere ed analizzare i propri dati di bilancio con gli occhi della banca. Non è più giustificabile che un imprenditore non conosca i dati dei suoi bilanci.

…… potrei andare avanti all’infinito!!!!!

A questo punto tu mi dirai. Ok, tutto bello e quindi?

E quindi iniziamo a modificare queste cose che ti ho appena detto.

Perché la verità è che se continui a non saper fare queste cose semplici e fondamentali, per me hai un problema molto molto serio: la banca non ti finanzierà mai e continuerà magari anche a diminuirti o addirittura revocarti gli affidamenti.

Gli imprenditori virtuosi che hanno già modificato i comportamenti visti prima portano a casa i soldi dalle banche senza problemi. Anzi sono le banche che li cercano…

E tu?

Se non vuoi fare più dipendere il futuro tuo, della tua azienda e della tua famiglia dall’ansia di vederti azzerato e negato il credito bancario con conseguente chiusura della tua azienda, allora chiedi aiuto, prima che sia troppo tardi…..

Chiedimi come fare

La tua azienda ha necessità di credito?

Sun, 19 Apr 2020 17:27:34 GMT

La tua azienda ha necessità di credito?

Ok…Allora ti faccio una domanda:

❓ quanti soldi servono alla tua azienda? ❓

E’ una delle domande che l’altro giorno ho rivolto ad un imprenditore.

La risposta, purtroppo, non è stata per nulla esaustiva e convincente.

�� Molto spesso le risposte sono del tipo: “Mi serve liquidità. Devo pagare i fornitori, il prestito, i dipendenti, .... Più soldi riesco ad ottenere dalla banca, meglio è…”

➡️ E tu…

Se domani mattina la Banca ti chiedesse quanti soldi ti servono, sapresti rispondere correttamente?

La risposta ovviamente non è banale.

Tanti imprenditori, purtroppo, concentrati a mandare avanti la propria azienda lavorando 20 ore al giorno, non si soffermano su un aspetto fondamentale: capire quale è il reale fabbisogno finanziario dell’azienda.

➡️ Quando con gli imprenditori approfondisco alcuni aspetti, arriviamo alla conclusione che, purtroppo, c’è una totale assenza di pianificazione. Non esiste una previsione di fatturato, non esiste certezza di incasso dei Crediti, c’è poco controllo dei costi…..

Tante imprese sono alla ricerca di nuove linee di credito, alcune volte senza una chiara motivazione.

Questa disattenzione ha almeno 2 criticità:

⛔️ Se non spieghi alla banca perché ti servono i soldi e quanti te ne servono, la risposta sarà sicuramente negativa

⛔️ Non capire quale è il fabbisogno finanziario della tua azienda ti penalizza nella scelta di che tipo di strumento finanziario serve (a breve termine, a lungo termine, a revoca, a scadenza, …..)

✅ Calcolare il fabbisogno finanziario della tua azienda significa dire alla banca non solo quanti soldi ti servono ma soprattutto sapere:

- da dove arriva questo fabbisogno

- per quali motivi sono necessari questi soldi

- come lo hai calcolato

Se non sai calcolare esattamente il fabbisogno finanziario della tua azienda hai un grosso problema: non sai dimostrare alla Banca che la “struttura” regge.

E quindi la tua negoziazione bancaria è KO..

A questo punto ti rifaccio la domanda: “Conosci il fabbisogno finanziario della tua azienda??”

Se NON hai risposto e vuoi sapere come rispondere a questa domanda contattami.

Non fare lo stesso errore dell’imprenditore con cui ho parlato l’altro giorno

Misure di sostegno alle imprese

Mon, 13 Apr 2020 15:02:07 GMT

Misure di sostegno alle imprese

Le misure contenute nel DL CURA ITALIA che riguardano il sostegno “finanziario” attraverso le Banche più interessanti sono queste che vi andrò ad illustrare.

Partiamo col dire che sono ESCLUSE le imprese che per le Banche sono classificate come posizioni creditizie “deteriorate”.

TUTTE LE ALTRE IMPRESE potranno chiedere la sospensione delle rate (capitale e interessi) fino al 30 settembre 2020.

Vediamo nel dettaglio cosa ha previsto il decreto.

Innanzitutto, precisiamo che la sospensione NON è automatica.

Le richieste di accesso alla moratoria saranno ammesse senza valutazione di merito.

Quali tipologie di affidamenti rientrano nella moratoria?

- le linee di affidamento a breve (fidi, anticipi,..) sia per la parte utilizzata sia per quella ancora libera. Per queste, le banche NON possono procedere alla revoca fino al 30 settembre 2020

- per i mutui e i prestiti, è possibile chiedere la sospensione della rata (capitale e interessi, oppure solo capitale) fino al 30 settembre 2020.

- per i prestiti non rateali che scadono prima del 30 settembre 2020, è previsto è prevista la proroga fino alla data citata e non possono essere modificate le condizioni.

Va precisato ancora una volta che questa “opportunità” non è automatica e, pertanto, l’azienda deve chiedere…..ma non il caso di FARE DA SE’.

Per questa ragione se hai la necessità di ricevere la DOMANDA e la correlata AUTOCERTIFICAZIONE, ti invito a mandarmi una formale richiesta all’indirizzo mail info.studioapconsulting@gmail.com